Способы и формы обеспечения возвратности

• Название: Способы и формы обеспечения возвратности
• Дата: 25.07.2022
• Размер: 412.76 Kb.
• Имя файла: Diplom Kochesheva.docx
• Тип: Документы; #635786
• страница: 9 из 12

Глава 3. Пути совершенствования способов и форм обеспечения возвратности кредита ПАО Сбербанк

3.1. Проблемы обеспечения возвратности кредита в ПАО Сбербанк

На современном этапе общественного развития главные проблемы обеспечения возвратности кредита образуются во внешней среде функционирования российских кредитных организаций. Они являются общими для всех банков. Другое дело, что противостоять им гораздо проще системно значимым кредитным организациям, самой крупной из которых и выступает ПАО Сбербанк.

В общем аспекте возвратность кредитов зависит от макроэкономических показателей (см. табл. 11).

Таблица 11

Динамика отдельных макроэкономических показателей, влияющих на уровень кредитного риска в российском банковском секторе⁴⁵

Наименование показателя	Период (годы)				Изменения
	2018	2019	2020	2021		2019	2020	2021
ВВП в постоянных ценах	2,8	2,0	-2,7	4,7		-0,8	-4,7	7,4
Промышленное производство	2,9	3,4	-2,9	5,3		0,5	-6,3	8,2
Обрабатывающие производства	2,6	3,6	0,3	5,0		1,0	-3,3	4,7
Строительство	5,3	2,1	0,1	6,0		-3,2	-2,0	5,9
Инвестиции в основной капитал	5,4	2,1	-0,5	7,6		-3,3	-2,6	8,1
Розничная торговля	2,8	1,9	-3,2	7,3		-0,9	-5,1	10,5
Платные услуги населению	2,5	0,5	-17,1	17,6		-2,0	-17,6	34,7
Реальные денежные доходы	1,1	1,7	-3,0	3,4		0,6	-4,7	6,4

Как показано в табл. 11, за период 2018-2019 гг. обеспечивался устойчивый рост ВВП (хоть и невысокими темпами) а также положительная динамика или, как минимум, улучшение подавляющего большинства анализируемых макроэкономических показателей.

В 2020 г. российская экономика (как и мировая экономика) развивалась в условиях пандемии, которая оказала крайне негативное влияние на все сферы общественной жизнедеятельности. По итогам 2021 г. ситуация качественным образом улучшилась, так как прирост ВВП составил 4,7%, что стало возможным, в том числе, за счет роста объёмов промышленного производства на 5%, обрабатывающих производств – на 5%, строительных работ - на 6%, инвестиций в основной капитал – на 7,6%, розничной торговли – на 7,3%, платных услуг населению – на 17,6% и т.д.. Также положительно следует оценить переход к росту реальных денежных доходов населения.

На рис. 15 отражена динамика индекса потребительских цен и ключевой ставки.



Рисунок 15 - Динамика индекса потребительских цен и ключевой ставки Банка России, %⁴⁶

Как показано на рис. 15, инфляция в 2018 г. составила 4,3%, а в 2019 и вовсе снизилась до минимального значения 3%. В 2020 г. инфляция выросла по сравнению с 2019 г., но была немногим более целевого значения, установленного Банком России (4,9 против 4%). Инфляция в 2021 г. составила 8,6%, то есть рост реальных доходов населения был практически нивелирован, что, безусловно, негативно скажется на перспективах развития кредитных операций.

Ключевая ставка также имеет одно из определяющих значений для развития кредитных операций в целом и требований к обеспечению в частности, так как от неё зависят процентные ставки по кредитам, депозитам и многим другим финансовым инструментам. Как показано на рис. 15, на протяжении 2018-2020 гг. ключевая ставка устойчиво снижалась. Однако в течение 2021 г. Банк России, на фоне инфляции, всё время поднимал ключевую ставку, как результат, её среднее значение за год выросло до 5,8%, а в целом за год она была увеличена с 4,25 до 8,5%.

Одной из проблем в сегменте розничного кредитования является высокий уровень кредитной нагрузки на население. На рис. 16 рассмотрено влияние показателей кредитования на денежные доходы населения.



Рисунок 16 - Оценка влияния показателей кредитования и сбережений населения на денежные доходы⁴⁷

Как показано на рис. 16, можно отметить высокий уровень закредитованности населения, а также рост соответствующего показателя. Так, за период 2018-2020 гг. (данные за 2021 г. регулятором пока не представлены) процентное соотношение всех выданных физическим лицам кредитов и денежных доходов населения выросло с 21,7 до 28,4%. Также вырос уровень потребительских кредитов в денежных доходах с 17,5 до 21,7%. Рост закредитованности выступает фактором кредитного риска и, значит, ужесточения условий кредитования, в том числе, в части обеспечения.

Несмотря на ряд негативных факторов, прежде всего, связанных с ростом инфляции, ключевой ставки, закредитованности населения, в целом на начало 2022 г. состояние внешней среды было достаточно благоприятным с точки зрения повышения эффективности работы российских банков в сфере обеспечения возвратности кредитов. Однако вскоре ситуация кардинально поменялась, виной чему послужило развитие событий в феврале – марте 2022 г., прежде всего, связанных с проведением специальной военной операции (СВО) и последовавшим беспрецедентным санкционным давлением на российскую экономику.

Банк России в Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики (ДКП) на 2022 г. и период 2023-2024 гг. разработал несколько сценариев развития экономической ситуации – базовый, «усиление пандемии», «глобальная инфляция» и «финансовый кризис» (главные индикаторы – рост ВВП, ключевая ставка, цены на нефть). Согласно базовому сценарию, в 2022 г. темп прироста ВВП прогнозировался на уровне 2-3%, годовой инфляции – 4-4,5% (то есть, близко к целевому значению), ключевой ставки – 7,3-8,3% годовых⁴⁸. Однако развитие даже по самому плохому сценарию не могло спрогнозировать того серьезнейшего кризиса, который начался в результате СВО.

Банк России пока не представил новых прогнозов, так как текущая ситуация подлежит серьёзному осмыслению, а также характеризуется высокой степенью волатильности. Однако уже сейчас ключевая ставка поднята до рекордного значения и составляет 20% годовых, также ожидается инфляция по итогам 2022 г. в размере 20% и снижение ВВП – от 8 до 14%⁴⁹.

Все перечисленное, безусловно, скажется на работе банков с обеспечением, в том числе, в части пересмотров условий обеспечения в рамках всех кредитных продуктов.

Помимо общеэкономических остаются нерешёнными проблемы законодательного регулирования отдельных вопросов, связанных с развитием правового регулирования:

- залогового счета;

- независимой гарантии.

Одной из проблем также выступает отсутствие единых требований к подходам и порядку выполнения экспертизы залога. В результате страдает адекватность оценки кредитного риска, в то время как регулятор значительно усилил контроль качества за работой кредитных организаций в данной сфере.

Работа по указанным направлениям крайне важна, так как все перечисленные механизмы являются широко востребованными и перспективными, что требует реализации системных мер в части решения соответствующих проблем.

Говоря о внутренней среде ПАО Сбербанк можно выделить следующие проблемы, связанные с функционированием системы обеспечения возвратности кредитов:

- сложности процедуры оформления документов по договорам залога;

- низкая доступность ряда кредитных продуктов (прежде всего, для малого бизнеса) из-за жестких требований к обеспечению;

- неадекватная оценка кредитоспособности заемщика.

Необходимо отметить, что задачи совершенствования системы обеспечения возвратности кредитов не обязательно должны быть связаны с разработкой новых видов обеспечения по действующим кредитным продуктам или ужесточением условий по обеспечению с целью ещё большего снижения вероятности наступления рисковых событий. Задачей Банка является также обеспечение доступности кредитов для всех категорий заемщиков. В противном случае на них снизится спрос, что приведет к снижению объёмов кредитования и доходов ПАО Сбербанк. В этой связи, представляется, что оптимизация системы обеспечения возвратности кредитов должна преследовать цели не только снижения кредитного риска, но и повышение доступности кредитных продуктов для всех категорий заёмщиков.