Способы и формы обеспечения возвратности
 Скачать 412.76 Kb.
|
3.2. Рекомендации по повышению эффективности работы ПАО Сбербанк по обеспечению возвратности кредитаС учётом того, что проблемы повышения эффективности работы по обеспечению возвратности кредита, возникают как во внешней, так и внутренней среде кредитной организации, их решение также должно осуществляться на разных уровнях. В частности, действующее регулирование независимых гарантий требует внесения уточнений и дополнений для исключения возможности неоднозначного толкования норм, восполнения неурегулированных пробелов и усовершенствования практики использования гарантий с учетом международного опыта. Одним из способов решения данных проблем является введение в гражданское законодательство механизма выдачи гарантии с участием инструктирующей стороны50 Потребность в подобной схеме выдачи особенно актуальна для банков, заинтересованных выдавать гарантии в рамках открытых лимитов на клиента. К таковым относится и ПАО Сбербанк. Эксперты отмечают, что целесообразно наделить бенефициара правом включать в требование об уплате денежной суммы по независимой гарантии в качестве альтернативы просьбу продлить срок действия независимой гарантии, уточнить условия об уменьшении или увеличении суммы независимой гарантии, актуализировать перечень оснований для прекращения независимой гарантии, установить возможность перевода банковских гарантий в электронную форму51. Одно из перспективных направлений работы - совершенствование регулирования залога прав по договору банковского счета. Несмотря на ряд существенных преимуществ такого залога перед иными предусмотренными законодательством способами обеспечения исполнения обязательств, его применение до настоящего времени не вошло в широкое употребление и носит исключительно узкий характер. Целесообразно реализовать подход, согласно которому допускается залог прав по любому банковскому счету, кроме небольшого количества специальных счетов (например, публичный депозитный счет, счет эскроу дольщиков, избирательный счет и др.), без открытия отдельного залогового счета. Для этого необходимо уточнить порядок обращения взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах, права по которым переданы в залог, а также на снижение риска утраты залогодержателем обеспечения при залоге прав по договору банковского счета по причине расторжения физическим лицом - залогодателем в одностороннем порядке договора банковского вклада, а также по причине взыскания денежных средств по обязательствам залогодателя перед третьими лицами52. Реализация предложенного механизма позволит вкладчикам, в том числе физическим лицам, передавать в залог права по уже заключенным договорам банковского вклада (депозита), а, следовательно, сохранить действующие до момента заключения договора залога условия банковского вклада (депозита), включая процентную ставку и накопленные проценты. Это упростит процедуру передачи в залог прав по договору банковского вклада (депозита), а также будет способствовать защите прав залогодателей и станет эффективной мерой, стимулирующей использование залога прав по договору банковского вклада в качестве обеспечительного механизма исполнения обязательств. Разработка комплекса необходимых мер должна осуществляться в банковском сообществе, например, на базе Ассоциации банков России, а также в рамках диалога с регулятором и заинтересованными органами государственной власти. В части развития методологии анализа ликвидности залогового обеспечения необходимо: 1) силами банковского и оценочного сообщества разработать методические рекомендации, где будут выработаны единые подходы к определению ликвидности и оценки сроков рыночной экспозиции предметов залога на основе статистических рыночных данных и экспертных инструментов; 2) осуществить гармонизацию базовых требований и терминологии, прежде всего, стоимости, в документах Банка России и нормативных актах, регулирующих оценочную деятельность, в том числе, в федеральных стандартах оценки. Это позволит банкам формировать свое альтернативное мнение об оценке залогового имущества при принятии итогового решения; 3) организовать работу по направлению повышения технологичности банковских процессов и инструментов при работе с залогами, в частности решить задачу перехода на полностью электронную форму отчета об оценке, для чего необходимо сформировать соответствующие требования; 4) внедрить практику регулярного освещения программных продуктов и разработок, применяемых банками и оценщиками в области оценки залогов для распространения лучших практик в банковском сообществе. В табл. 12 предложены рекомендации по повышению эффективности системы обеспечения возвратности кредитов ПАО Сбербанк. Как показано в табл. 12, Банку рекомендованы следующие действия: - ежеквартальный пересмотр условий всех действующих кредитных продуктов в части параметров обеспечения, что позволит повысить доступность кредитных кредитов, послужит росту объёмов кредитования и, соответственно, доходов; - ежемесячный мониторинг обеспечения, что позволит поддерживать его нужное качество, ликвидность заложенного имущества, а значит, его быструю и эффективную для Банка реализацию в случае необходимости; Таблица 12 Рекомендации по повышению эффективности работы ПАО Сбербанк по обеспечению возвратности кредита53
- оптимизация действующих методик анализа кредитоспособности заемщиков, что выступит фактором роста точности оценки возможных событий кредитного риска и даст возможность скорректировать требования к обеспечению по конкретным кредитным сделкам; - перевод в цифровые каналы этапов предварительной подготовки документов залога, поручительства, банковских гарантий, а также консультативной работы, что послужит ускорению оформления документов, повышению качества кредитного обслуживания, росту клиентской лояльности; - предоставление услуг персональных менеджеров по полной подготовке пакета документов по обеспечению, что будет способствовать росту количества клиентов и объёмов кредитования; - смягчение условий по обеспечению для предприятий малого бизнеса, что выступит фактором роста объёмов кредитования и доходов; - совершенствование ИТ-систем, что будет способствовать развитию баз знаний о клиентах, повышению точности оценки их кредитоспособности; - установление маржинальных параметров. Обеспечение по кредитным сделкам необходимо оценивать с позиций волатильности стоимости и ликвидности. Для целей эффективного управления обеспечением, принятым в залог Банку необходимо устанавливать маржинальные параметры (уровень «маржин колл», при котором Банк может требовать сократить сумму задолженности или увеличить количество обеспечения в установленный соглашением срок, уровень «нокаут», при котором Банк может приступить к продаже залога на рынке). Выводы. Разработка и реализация мер по совершенствованию системы обеспечения возвратности кредита должна осуществляться не только на уровне отдельной кредитной организации, но и государства, регулятора. В частности, необходимо внести изменения в действующее законодательство в отношении регулирования порядка использования независимой гарантии и залогового счёта. Гибкие обеспечительные механизмы использования независимой гарантии и залогового счёта, при условии осуществления регуляторных изменений и стандартизации соответствующих банковских продуктов, не только позволят внедрить на российском финансовом рынке инновационные финансовые инструменты, но и будут способствовать повышению устойчивости финансовой системы в целом. Важными направлениями работы должны стать разработка единых методических рекомендаций по оценке ликвидности залогового обеспечения, реализация мер в области повышения технологичности банковских процессов и инструментов при работе с залогами, распространение информации о передовом опыте банков и оценщиков в области оценки залога. В целях совершенствования работы ПАО Сбербанк в сфере обеспечения возвратности кредита рекомендуется: - ежеквартальный пересмотр условий всех действующих кредитных продуктов в части параметров обеспечения; - ежемесячный мониторинг обеспечения в целях оценки его ликвидности; - оптимизация действующих методик анализа кредитоспособности заемщиков в целях повышения их точности и принятия адекватных решений по требованиям к обеспечению; - перевод в цифровые каналы этапов предварительной подготовки документов залога, поручительства, банковских гарантий, а также консультативной работы; - предоставление услуг персональных менеджеров по полной подготовке пакета документов по обеспечению; - смягчение условий по обеспечению для предприятий малого бизнеса; - совершенствование ИТ-систем и развитие баз знаний о клиентах; - установление маржинальных параметров («маржин колл», при котором Банк может требовать сократить сумму задолженности или увеличить количество обеспечения в установленный соглашением срок; уровень «нокаут», при котором Банк может приступить к продаже залога на рынке). Реализация мер в области совершенствования работы по обеспечению возвратности кредитов послужит решению комплекса взаимосвязанных задач, прежде всего, снижению кредитного риска, а также повышению доступности кредитных продуктов и, как результат, росту спроса на них, наращиванию объёмов кредитования и увеличению доходов ПАО Сбербанк. |