Способы и формы обеспечения возвратности
 Скачать 412.76 Kb.
|
2.2. Анализ способов и форм обеспечения возвратности кредита, используемых ПАО СбербанкКак уже было отмечено выше, кредитование является одним из основных направлений деятельности Банка. В рамках реализации данного направления бизнеса банк выделяет следующие клиентские сегменты для которых разрабатывает соответствующие кредитные продукты: - частные лица; - малый бизнес, включая индивидуальных предпринимателей; - корпоративные клиенты (средний и крупный бизнес); - финансовые, в том числе, кредитные, организации. На рис. 6 представлены основные направления кредитования частных лиц.  Кредитование частных клиентов        Ипотечные кредиты Прочие потребительские кредиты Кредитные карты Рисунок 6 - Основные направления кредитования ПАО Сбербанк частных лиц29 Как показано на рис. 6, основными направлениями кредитования частных лиц выступают выдача кредитных карт, ипотечное кредитование и прочее потребительское кредитование. По каждому из направлений разработаны соответствующие кредитные продукты. При кредитовании посредством выдачи кредитных карт обеспечение не требуется. Риск в данном случае закладывается в процентные ставки, которые по кредитным картам выше, нежели по другим кредитным продуктам. В рамках прочего потребительского кредитования Банк предлагает: - кредит на покупку в интернет-магазинах партнеров Банка; - кредит без обеспечения на любые цели; - кредит с поручителем для молодежи и пенсионеров; - кредит под поручительство физического лица для клиентов, ведущих личное подсобное хозяйство. Как видно из представленного перечня, два из четырех основных видов потребительских кредитов оформляются под поручительство. Нецелевой кредит для молодежи и пенсионеров рассчитан на соответствующие возрастные категории клиентов – от 18 до 21 года и от 60 до 80 лет (на момент возврата кредита). В свою очередь, как видно из самого названия продукта, кредит для клиентов, ведущих личное подсобное хозяйство, также рассчитан на строго целевую соответствующую аудиторию, то есть, заемщик должен обязательно быть владельцем подсобного хозяйства и документально подтвердить этот факт. Поручителем по обоим видам кредитов может быть лицо, старше 21 года на момент подачи заявки и моложе 70 лет на момент погашения кредита. Безусловно, это должен быть платежеспособный гражданин. Как правило, поручителями по кредитам частных лиц выступают родственники или друзья, но теоретически им может стать любой человек, берущий на себя ответственность расплатиться по кредиту в случае его невозврата/неполного возврата в срок заемщиком. Крайне важно, чтобы поручитель обладал максимально полной информацией о кредите (сумма, срок, процентная ставка, размер ежемесячных платежей, штрафные санкции и проч.) и адекватно оценивал свои финансовые возможности при нежелательном, но возможном варианте выполнения обязательств по кредиту вместо заемщика-должника. Прекратить с банком отношения поручительства до полного погашения долга по кредиту не представляется возможным. При оформлении поручительства по потребительскому кредиту поручитель предоставляет в Банк те же документы, что и заемщик – паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации (или дополнительно документ о временной регистрации), справку о доходах, выписку из трудовой книжки и т.д. Оформить поручительство можно только при физическом присутствии клиента в офисе Банка, по дистанционным каналам обслуживания это сделать невозможно. Банк заключает с поручителем Договор поручительства, где подробно регламентируются все отношения сторон, в том числе, предмет договора, параметры кредиты, права и обязанности и прочие обстоятельства. Банк предлагает широкий спектр ипотечных кредитов для приобретения объектов недвижимости, прежде всего, жилья на первичном и вторичном рынке; с возможностью использования материнского капитала; с господдержкой; специальные программы (для военных и другие), а также ипотечный кредит на приобретение гаража или машино-места, нецелевой кредит под залог недвижимости. В силу самой сути ипотечного кредитования, на срок действия договора ипотечного кредита недвижимость находится в залоге у Банка. Таким образом, ипотечный заемщик оформляет с Банком Договор залога кредитуемого или иного жилого помещения. На то время, пока залог кредитуемого жилого помещения не оформлен, клиент должен предоставить в банк другие формы обеспечения (без оформления залога имущества на данный срок). Это могут быть поручительства физических лиц, залог иного жилого помещения. Если в залог оформляется жилой дом, стоящий на земельном участке, то также оформляется и залог этого земельного участка. Все передаваемое в залог имущества (кроме земельного участка) подлежит обязательному страхованию от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора. Линейка кредитных продуктов для малого бизнеса представлена на рис.6. Комментируя рис. 6, необходимо отметить, что всего для малого бизнеса и ИП разработано 10 кредитных продуктов и по большинству из них условиями кредитования предусмотрены различные виды обеспечения. Кредитование малого бизнеса и ИП    «Экспресс-Овердрафт» «Бизнес-Инвест»  «Бизнес-Овердрафт» «Бизнес-Недвижимость» «Бизнес-Контракт» «Бизнес-Проект» «Экспресс под залог» «Бизнес-Актив» «Бизнес-Ипотека» «Бизнес-Оборот» Рисунок 6 - Кредитные продукты ПАО Сбербанк для малого бизнеса и ИП, требующие обеспечения 30 Банк кредитует малый бизнес на различные сроки и цели выдавая кредиты для инвестирования в недвижимость, строительство и другое имущество; приобретения коммерческой недвижимости; развития (организации) бизнеса и его модернизации; покупки транспорта и оборудования; пополнения оборотных средств и осуществления текущих расчетов; оплаты срочных платежей при недостатке средств на счете; исполнения текущих, государственных и экспортных контрактов и т.д. По каждому из представленных кредитных продуктов предусмотрены свои условия обеспечения. Так, по кредитам «Бизнес-Инвест» и «Бизнес-Оборот» в качестве обеспечения необходимо предоставить: - залог имеющегося имущества; - поручительство физических и/или юридических лиц; - гарантию АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» (далее – АО «Корпорация МСП»). Залоговое имущество подлежит обязательному страхованию. Исключением являются ценные бумаги, отдельные транспортные средства и объекты недвижимости. По кредиту «Бизнес-Недвижимость» принимают следующие виды обеспечения: - залог приобретаемых объектов недвижимости; - залог имущественных прав по договору долевого участия в строительстве, при приобретении строящегося объекта недвижимости у аккредитованного застройщика; - залог имеющегося имущества на срок строительства, при приобретении строящегося объекта у не аккредитованных застройщиков; - залог имеющегося в собственности объекта недвижимости; - поручительство физических и/или юридических лиц; - гарантию АО «Корпорация МСП». Залоговое имущество подлежит обязательному страхованию (за исключением земельных участков). По кредиту «Бизнес-Проект» обеспечением может выступать: - поручительство физического или юридического лица; - залог имеющегося и приобретаемого имущества; - гарантии субъектов поддержки малого бизнеса. Залоговое имущество также подлежит обязательному страхованию. По кредиту «Бизнес-Актив», направленному на приобретение оборудования, принимают такие виды обеспечения как: - залог приобретаемого оборудования (обязательно страхуется); - поручительство физического или юридического лица; - гарантия АО «Корпорация МСП». По кредиту «Экспресс-Ипотека обеспечением может быть: - поручительство физического или юридического лица; - залог приобретаемой недвижимости, которая подлежит обязательному страхованию. По кредиту «Экспресс-Овердрафт» если заемщик – юридическое лицо (общество с ограниченной ответственностью), то требуется поручительство собственника бизнеса. При этом поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком перед Банком за исполнение всех обязательств по Соглашению об овердрафтном кредите. Если заемщик индивидуальный предприниматель, то обеспечение не требуется. По кредиту «Бизнес-Овердрафт» требуется поручительство физических лиц - основных владельцев бизнеса, а также юридических лиц, взаимосвязанных с заемщиком. По кредиту «Бизнес-Контракт» необходимо предоставить в качестве обеспечения: - залог имеющегося имущества (движимого, недвижимого); - залог имущественных прав по контракту; - поручительство физических и/или юридических лиц; - гарантии АО «Корпорация МСП» (при финансировании госконтрактов в рамках федерального законодательства, регулирующего данную сферу). Страхование имущества не предусмотрено при передаче в залог имущественных прав по контракту на всю сумму контракта. В остальных случаях необходимо обязательное страхование залогового имущества (за исключением ценных бумаг, отдельных транспортных средств и объектов недвижимости). По кредиту «Экспресс под залог» необходимо поручительство физического лица в зависимости от формы собственности бизнеса: - для индивидуальных предпринимателей - поручительство физического лица; - для обществ с ограниченной ответственностью - поручительство собственника бизнеса. На рис. 7 представлены основные направления кредитования корпоративных клиентов. Кредитование корпоративных клиентов    Овердрафтное кредитование Инвестиционное кредитование Торговое финансирование     Кредитование субъектов РФ и муниц.образов. Кредиты с применением векселей Банковские гарантии    Венчурное финансирование Структурное финансирование Отраслевые кредитные решения  Лизинг Кредитование предприятий АПК Контрактное кредитование   Факторинг Рисунок 7 - Основные направления кредитования ПАО Сбербанк корпоративных клиентов31 Как показано на рис.7, Банк предлагает среднему и крупному бизнесу широкий спектр направлений кредитования и соответствующих кредитных продуктов. Это овердрафтное кредитование, вексельное кредитование, отраслевые кредитные решения (для организаций сфер жилой недвижимости, коммерческой недвижимости, подрядной деятельности, розничной торговли, агропромышленного комплекса, машиностроения, добычи драгоценных металлов, индустриальных парков и проч.), контрактное кредитование, торговое финансирование, банковские гарантии, структурное финансирование, кредитование предприятий АПК, инвестиционное кредитование, лизинг и факторинг и т.д. Необходимо подчеркнуть, что если для малого бизнеса разработаны единые, достаточно детальные условия кредитования, то в отношении корпоративных клиентов есть только общие условия, а более точные параметры (процентные ставки, сроки, суммы и проч.) кредитования определяются в индивидуальном порядке. Это правило действует и в отношении обеспечения. В целом при кредитовании корпоративных клиентов могут использоваться те же самые виды обеспечения – банковские гарантии, залог имущества, залог ценных бумаг, поручительства третьих лиц. Например, в рамках овердрафтного кредитования, инвестиционного кредитования возможно оформление кредита как с обеспечением, так и без такового. Все зависит от кредитоспособности предприятия, его кредитной истории, категории качества ссуды, качества обслуживания долга и других факторов. Кредитным организациям Банк выдает межбанковские кредиты, гарантии, а также проводит для финансовых организаций операции торгового и экспортного финансирования. Необходимость обеспечения также определяется в индивидуальном порядке. В данном случае наиболее часто используемым видом обеспечения является залог ценных бумаг, но возможно использование и других форм обеспечения. Заключение договоров залога, поручительства; проверка выданных гарантий; подготовка необходимых документов и прочие действия, связанные с документальным оформлением отношений банка и клиента по поводу предоставления обеспечения и реализации соответствующих прав/несения обязанностей, осуществляются после завершения оценки кредитоспособности заемщика и принятия положительного решения о выдаче кредита. Данная работа проводится параллельно с проверкой и подготовкой всех других документов. С пакетом документов, связанных с оформлением обеспечения, работают различные сотрудники – кредитные менеджеры, юристы, служба безопасности, сотрудники подразделений риск-менеджмента, руководители кредитных подразделений и т.д. Каждый работник выполняет свои функции, которые могут быть связаны с консультированием, подбором необходимого состава документов, их юридической проверкой, проверкой подлинности, оценкой рисков, принятием решений и т.д. Вся информация, которую нужно и важно знать клиенту в отношении обеспечения приводится на официальном сайте Банка, в условиях соответствующего кредитного продукта. Также клиент в любое время может получить квалифицированную консультацию специалиста. Банком разработано множество памяток, ответы на типовые вопросы; различные бланки и анкеты, которые могут понадобиться клиенту. Главным внутрибанковским документом, который разработан на основе банковского законодательства и направлен на организацию и регулирование системы обеспечения возвратности кредитов, является Кредитная политика ПАО Сбербанк, в которой определены используемые банком формы обеспечения, порядок соответствующих взаимоотношений Банка и Клиента, основные требования и правила оформления необходимых документов. Другими важными документами, регулирующими использование различных форм обеспечения возвратности кредитов, являются Политика управления банковскими рисками и капиталом, а также Учетная политика. Следует отметить, что принятое обеспечение отражается на счетах внебалансового учета. В заключении необходимо отметить, что деятельность ПАО Сбербанк в отношении использования различных форм обеспечения возвратности кредита соответствует требованиям российского законодательства, регулятора (Банка России) и направлена на регулирование кредитного риска, достижение целей в области доходности проводимых кредитных операций. |