Способы и формы обеспечения возвратности
 Скачать 412.76 Kb.
|
Глава 2. Практика применения ПАО Сбербанк различных способов и форм обеспечения возвратности кредита2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО СбербанкПАО Сбербанк является безусловным лидером российского банковского сектора, финансового рынка. Банк образован в форме публичного акционерного общества, является системно значимой кредитной организацией в составе единой банковской системы Российской Федерации и в своей деятельности руководствуются законодательством РФ, нормативными актами Банка России, а также Уставом, принятым Общим собранием акционеров. Банк осуществляет свою деятельность на основании Генеральной лицензии универсального типа, выданной Банком России, а также имеет пакет других лицензий в том числе, профессионального участника рынка ценных бумаг и прочих. Главным акционером ПАО Сбербанк является Российская Федерация в лице Министерства финансов РФ, которая владеет 50% плюс одна голосующая акция от всего выпуска; остальные акции находятся в публичном обращении24. Таким образом, банк находится под контролем государства. Банк являются участником государственной системы страхования вкладов. Важным аспектом его деятельности также является участие в работе крупнейших международных платежных систем и НСПК «Мир». Банк имеет и динамично развивает собственную платежную систему, работа которой во многом влияет на показатели и результативность национальной платежной системы. Для банка характерна реализация современной парадигмы корпоративного управления, которая основана на требованиях Банка России и международных стандартах и нацелена на гарантирование всем акционерам равных прав и возможностей в управлении кредитной организацией. В Банке внедрена система менеджмента качества, а его организационная структура отвечают принципам процессного управления Банк возглавляет (является материнской компанией) одноименную банковскую группу (одну из крупнейших, с подразделениями за рубежом), в которую, помимо него, входят российские и зарубежные коммерческие банки; страховые, лизинговые, инвестиционные и прочие компании, инвестиционные агенты и проч. организации. В конце 2020 г. представил новый генеральный план своего развития – Стратегию 2023, главная цель которой достижение статуса доверенного помощника и навигатора в стремительно меняющемся мире посредством помощи людям, бизнесу и стране в сфере стабильного развития25. Банк изменил свой бренд на «Сбер», убрав приставку «банк» и показав, тем самым, что его деятельность гораздо шире банковской. Видение Банка 2023 – интеграция потребностей людей, бизнеса и страны технологиями и решениями Экосистемы Сбер. В основе реализации бизнес-модели Банка находится принципы ESG (экология, социальное развитие, корпоративное управление) для всех групп стейкхолдеров, а её практическое воплощение должно происходить с помощью команды, платформы, искусственного интеллекта и обеспечения кибербезопасности. Банк имеет самую большую сеть подразделений на территории РФ, включающую 88 филиалов и 13571 внутренних структурных подразделений (ВСП). Для Банка характерен универсальный характер деятельности, то есть работа не по одному, а практически по всем ключевым направлениям банковского обслуживания. Он предоставляет банковские продукты и услуги самым различным категориям клиентов: от частных лиц и малого бизнеса - до крупных корпораций. Отдельным направлением работы является обслуживание других кредитных и финансовых организаций. Помимо проведения традиционных банковских операций, Банк предлагает широкий спектр сопутствующих небанковских услуг и сервисов. Разработанное Банком продуктовое предложение является высоко конкурентоспособным. Оно в полной мере удовлетворяет широкий спектр самых разнообразных потребностей любой категории клиентов. О влиянии Банка на российский банковский сектор, рынок банковских услуг можно судить по его рыночному положению (см. рис. 5).  Рисунок 5 - Рыночные доли ПАО Сбербанк в России по итогам 2020 г., %26 *Данные по доле активов по итогам 2021 г. на данный момент отсутствуют Как следует из данных рис. 5, Банк являются безоговорочным лидером рынка банковских услуг, рыночные доли которого в разы больше аналогичных показателей даже самых ближайших конкурентов – других системно значимых кредитных организаций. Так, по итогам 2021 г. Сбербанку принадлежало 43,1% от кредитов, выданных физическим лицам, 32,4% – юридическим лицам; 44,8% - от привлеченных средств физических лиц и 23,9% – организаций. При этом Банк нарастил рыночные доли во всех сегментах, кроме вкладов частных лиц, где доля незначительно снизилась. В совокупности активы Банка занимают более трети от всех активов банковского сектора. В табл. 4 представлена динамика ключевых экономических показателей ПАО Сбербанк. Таблица 4 Динамика ключевых экономических показателей ПАО Сбербанк, млрд. руб.27
*Данные за 2021 г. – без учёта СПОД. Как следует из анализа данных табл. 4, Банк динамично развивался в 2018-2020 гг. По итогам 2019 г. Банк существенно нарастил портфель ценных бумаг (на 57%). В то же время, из-за снижения объёмов корпоративного кредитования, чистая ссудная задолженность Банка снизилась на 4,6%. Обязательства Банка выросли на 0,3%. Факторами их роста выступила положительная динамика привлеченных средств клиентов, объёмы средств которых выросли на 1,7%, в том числе, физических лиц – на 5,6%. Важным положительным фактором успешной и устойчивой работы Банка был рост источников собственных средств, которые увеличились на 15,9%. Что касается итогов 2020 г., то за этот период отмечается рост чистой ссудной задолженности на 15,4%, портфеля ценных бумаг – на 45,5%, обязательств – на 21,9%, привлеченных средств клиентов – на 18,7% (в том числе, физических лиц – на 16,1%), собственных средств – на 7,3%. Совокупные активы Банка увеличились с 26900 до 32980 млрд. руб., в том числе, на 2,5% в 2019 г. и на 19,6% за 2020 г. Таким образом, по итогам 2020 г. Банк, даже в условиях кризиса, показал более высокую динамику роста подавляющего большинства ключевых показателей, нежели в 2019 г. По итогам 2019 г. Банк на 1,5% снизил процентные доходы, а комиссионные доходы, наоборот, нарастил на 16,9%. Чистые доходы Банка выросли на 7% - при гораздо меньшем темпе роста операционных расходов, которые увеличились на 3,7%. Как результат, прибыль Банка до налогообложения выросла на 9,5%. Аналогичный прирост был характерен и для чистой прибыли, которая увеличилась с 782 до 856 млрд. руб. По итогам 2020 г. Банку удалось обеспечить положительную динамику чистых процентных и чистых комиссионных доходов: их прирост по сравнению с аналогичным периодом 2019 г. составил 12,3 и 2,6% соответственно. Однако чистые доходы показали снижение на 9,5%. При этом операционные расходы выросли на 5,5%. Это отрицательно повлияло на прибыль до налогообложения, которая снизилась на 20,2%. Чистая прибыль за 2020 г. снизилась на 17,1% и составила 710 млрд. руб. Главным фактором негативного влияния на чистую прибыль стал рост расходов на создание резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности. Банк пока не подвёл окончательные итоги 2021 г., но, согласно опубликованным данным без учёта СПОД (событий после отчётной даты), в этом периоде он добился впечатляющих результатов, а по отдельным показателям показал более высокие темпы роста. Так, чистая ссудная задолженность выросла на 17,2%, вложения в ценные бумаги – на 4,9%, средства клиентов – на 11,6% (в том числе, физических лиц – на 9,5%), собственные средства – на 13,2%. Чистые процентные доходы снизили динамику роста до 107%, но чистые комиссионные доходы, напротив выросли гораздо более значимо, нежели в 2020 г. – на 11,6%. При этом, определяющим моментом стал очень высокие рост чистых доходов при снижении операционных расходов, что позволило увеличить прибыль до налогообложения на 74,4%, а чистую прибыль – на 74,2%, до 1237 млрд. руб., то есть, самый высокий показатель за последние 5 лет. В табл. 5 рассмотрены показатели достаточности капитала и эффективности Банка. Таблица 5 Показатели достаточности капитала и эффективности ПАО Сбербанк28
*Данные за 2021 г. – без учёта СПОД. Как показано в табл. 5, Банку удалось снизить показатель CIR по итогам 2019-2021 гг. с 35,8 до 30,1%, что оказало положительное влияние на прибыль. Снижение рентабельности капитала в 2018-2020, гг. было закономерным в условиях снижения чистой прибыли при одновременном росте собственных средств, но плановый уровень данного показателя Банк выполнял каждый год. В 2021 г. впервые за 4 года был отмечен значительный рост рентабельности капитала – с 16,1 до 24,%. Крайне важно, что Банк неукоснительно и с запасом соблюдал норматив достаточности собственных средств (капитала), а также все прочие обязательные нормативы, установленные Банком России, что характеризует его как стабильную и финансово устойчивую кредитную организацию. Как видно из представленных данных, Банк удалось сдержать снижение показателя Н1.0, которые за 4 г. уменьшился всего на 0,6 п.п. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||