банковское право. Банковское право_ Учебник для бакалавров (2-е издание, пере. Учебник для бакалавров" (2е издание, переработанное и дополненное) (отв ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева) ("Проспект", 2019)
 Скачать 2.41 Mb.
|
|
§ 2. Понятие и общий правовой анализ договора банковского вклада В соответствии с пунктом 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет. Приведенное выше легальное определение договора банковского вклада - результат исторического развития. Правоотношения по договору банковского вклада претерпели ряд серьезных изменений в процессе становления и развития кредитных организаций. На заре банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, подлежали возврату <1>. Таким образом, здесь термин "депозит" отвечал своему содержанию. За услуги хранителю уплачивали вознаграждение. Клиенты сохраняли при этом за собой право собственности на внесенные ими суммы и смогли их получить во всякое время. Банки же не могли распоряжаться вкладом, принятым на хранение <2>. Неболсин Г.П. пишет: "Каждый российский и иностранный подданный может вносить в банк золотую и серебряную монету, равно как золото и серебро в слитках, суммою не менее 150 руб. серебром для хранения в продолжение определенного времени, по прошествии коего оные должны быть востребованы вкладчиком. Таковые вклады... хранятся в особенных ящиках или сундуках, с означением на них имени вкладчика и нумера, под которым оные в книгах банка записаны, и с приложением к ним банковой и вкладчиковой печати" <3>. Однако скоро банки заметили, что при более или менее прочном доверии к ним широкой публики общее количество вкладов день ото дня почти не изменяется: одни вклады изымаются, другие поступают в банк. Отсюда у банков появилась мысль, чтобы воспользоваться деньгами вкладчиков для своих кредитных операций. Вначале это делалось скрытым образом, так как банки не имели права раздавать вверенные им средства. Затем, когда клиентура убедилась в полной безопасности таких операций, если, конечно, они ведутся разумным образом, банки получили возможность действовать открыто. Они стали привлекать чужие временно свободные денежные средства с целью использования их в качестве кредитных ресурсов. При этом вкладчикам стал выплачиваться определенный процент. В виду этого вкладная операция совершенно изменила свой характер. Депозиты на хранение постепенно превратились во вклады для пользования <4>. Природа договора банковского вклада осталась такой же и по действующему законодательству. -------------------------------- <1> См.: Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М., 1986. С. 12, 13. <2> См.: Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Теория и практика коммерческого банка. Из дореволюционного опыта. М.: Менатеп-Информ, 1992. С. 209. <3> Неболсин Г.П. Банки и другiя кредитныя установленiя в Россiи и иностранных земляхъ. СПб., 1840. С. 133. <4> См.: Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Указ. соч. С. 209. Из легального определения договора банковского вклада, содержащегося в п. 1 ст. 834 ГК РФ, а также из ст. 844.1 ГК РФ следует, что договор банковского вклада является реальным. Поэтому, помимо письменного документа для его заключения, вкладчик должен передать банку предмет (в том числе сумму) вклада. Следовательно, договор банковского вклада считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет <1>. Если, несмотря на подписание договора как документа его сумма не была передана банку, последний не обязан возвращать вкладчику сумму вклада, поскольку такой договор следует считать несостоявшимся. Таким образом, основанию договорной обязанности банка вернуть вклад соответствует встречное предоставление в виде суммы вклада, ранее внесенной вкладчиком. Следовательно, договор банковского вклада - каузальная сделка. -------------------------------- <3> См.: Постановление Конституционного Суда от 27 октября 2015 г. N 28-П по делу о проверке конституционности п. 1 ст. 836 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан И.С. Билера, П.А. Гурьянова, Н.А. Гурьяновой, С.И. Каминской, А.М. Савенкова, Л.И. Савенковой и И.П. Степанюгиной; Определение Верховного Суда РФ от 20 мая 2014 г. N 4-КГ14-8; Постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 11 ноября 2009 г. N Ф03-5148/2009 по делу N А59-3059/2008. Заключение договора банковского вклада сопровождается открытием депозитного счета, на который зачисляется сумма вклада. Депозитный счет является счетом внутреннего бухгалтерского учета банка, природа которого отличается от банковского счета клиента, открываемого на основании договора банковского счета. Исключение составляют вклады в драгоценных металлах. Из п. 2.7 Положения ЦБ РФ от 1 ноября 1996 г. N 50 "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами" <1> следует, что для учета банковских вкладов в драгоценных металлах должен быть открыт обезличенный металлический счет, а не обычный депозитный счет для учета денежных вкладов. -------------------------------- <1> Далее - Положение ЦБ РФ от 1 ноября 1996 г. N 50. Представляется, однако, что Положение ЦБ РФ от 1 ноября 1996 г. N 50 может применяться для регулирования отношений по договору банковского вклада в драгоценных металлах в той степени, в которой оно не противоречит ст. 844.1 ГК РФ. Договор банковского вклада является односторонне обязывающим. После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основных обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре, выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов. Если согласованный в договоре правовой режим вклада позволяет, то на банк возлагается также обязанность принимать от вкладчика дополнительные вклады (пополнение вклада). Вкладчик не имеет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, корреспондирующие с указанными выше обязанностями банка. В соответствии с п. 1 ст. 838 ГК РФ и ст. 834 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным. Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег (драгоценных металлов) в собственность с обязательством возврата. Объектом договора банковского вклада являются действия банка, на которые вправе притязать вкладчик, - возврат вклада вместе с процентами, начисленными за период пользования средствами вкладчика. Пункт 2 ст. 834 ГК РФ признает договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, публичным договором. Поскольку договор банковского вклада, заключенный с гражданином, является публичным: - во-первых, банк не вправе по общему правилу отказать в заключении договора банковского вклада; - во-вторых, банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. Например, банк не должен начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях, банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата. Договор банковского вклада был квалифицирован судебной практикой как договор присоединения, условия которого в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК определяются банком в стандартных формах <1>. -------------------------------- <1> См.: п. 4 Постановления Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положений части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко" // СЗ РФ. 1999. N 10. Ст. 1254. См. также: Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. N 28-П по делу о проверке конституционности п. 1 ст. 836 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан И.С. Билера, П.А. Гурьянова, Н.А. Гурьяновой, С.И. Каминской, А.М. Савенкова, Л.И. Савенковой и И.П. Степанюгиной; Апелляционное определение Верховного суда Республики Тыва от 5 июня 2013 г. по делу N 33-485/2013; Определение Верховного Суда РФ от 26 сентября 2006 г. N 34-В06-65. Согласно ст. 834 ГК РФ сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Общие правила о договоре банковского вклада не содержат никаких ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками (кредиторами) банка. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Однако если средства на банковский вклад несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет были внесены не самим несовершеннолетним, а иным лицом (например, бабушкой), то несовершеннолетний вправе распоряжаться таким вкладом на общих основаниях. Другой стороной договора банковского вклада является банк или небанковская кредитная организация. Они должны отвечать определенным требованиям. Так, согласно п. 1 ст. 835 ГК РФ право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии ЦБ РФ. В соответствии со ст. 13 Закона о банках лицензии на осуществление банковских операций, включая привлечение вкладов, выдаются кредитным организациям ЦБ РФ без ограничения сроков их действия. Пункт 4 ст. 834 ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Из всех известных видов небанковских кредитных организаций правом привлечения вкладов юридических лиц пользуются только небанковские депозитно-кредитные организации в соответствии с Положением ЦБ РФ от 21 сентября 2001 г. N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции" <1>. Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады физических лиц. -------------------------------- <1> См.: Вестник Банка России. 2001. N 60. Порядок выдачи банковских лицензий установлен Законом о банках и Инструкцией ЦБ РФ от 2 апреля 2010 г. N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче разрешений на осуществление банковских операций" <1>. -------------------------------- <1> См.: СПС "КонсультантПлюс". Далее - Инструкция ЦБ РФ N 135-И. Лицензия, предоставляющая право привлекать вклады юридических лиц, может быть предоставлена банкам как с базовой, так и с универсальной лицензией, как с момента их создания, так и в порядке расширения их деятельности, а также небанковским кредитным организациям. Правом на привлечение вкладов от физических лиц может обладать только банк, отвечающий требованиям ст. ст. 5 и 36 Закона о банках. При этом законодательством устанавливаются разные правила для получения банками лицензии на право привлекать вклады физических лиц. Банки, отвечающие требованиям к получению универсальной лицензии, вправе ходатайствовать о предоставлении им лицензии, предусматривающей их право привлекать вклады физических лиц в двух случаях: - во-первых, после истечения двух лет с момента создания, если они отвечают требованиям к участию в системе страхования вкладов <1>; -------------------------------- <1> См.: Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о страховании вкладов), а также п. 14.2 Инструкции ЦБ РФ N 135-И; а также экономические требования Банка России, перечисленные в п. 13.1 Инструкции ЦБ РФ N 135-И. - во-вторых, до истечения двух лет с момента создания, если они отвечают ряду дополнительных требований, а также требованиям к участию в системе страхования вкладов. Так, например, в соответствии со ст. 36 Закона о банках право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку с универсальной лицензией либо банку с универсальной лицензией, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если: 1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией либо размер собственных средств (капитала) действующего банка с универсальной лицензией составляет величину не менее 3 млрд 600 млн руб.; 2) банк с универсальной лицензией соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых он находится. Например, в соответствии с п. 8.8 Инструкции Банка России для привлечения вкладов физических лиц в этом случае банк будет располагать универсальной лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Банки с базовой лицензией вправе ходатайствовать о предоставлении им лицензии на привлечение вкладов физических лиц только после истечения двух лет с момента их создания, если они отвечают требованиям к участию в системе страхования вкладов. Учитывая, что договор банковского вклада в драгоценных металлах является юридической формой операций кредитных организаций с драгоценными металлами, стороной этого договора может быть только такая кредитная организация, которая располагает особой лицензией Банка России, которая предоставляет право осуществлять операции с драгоценными металлами <1>. -------------------------------- <1> Например, в соответствии с п. 8.8 Инструкции ЦБ РФ N 135-И банк с универсальной лицензией вправе иметь следующие виды лицензий с правом совершать операции с драгоценными металлами: - универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; - универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; - универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц). Форма договора банковского вклада. В соответствии с п. 1 ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Закона о банках), а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК РФ. Сберегательная книжка должна содержать ряд указанных в ст. 843 ГК РФ сведений: наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК РФ), а если вклад внесен в филиал, также место нахождения соответствующего филиала банка, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Осуществление операций по вкладам граждан с их отражением в сберегательной книжке имеет ряд особенностей, связанных с ее постоянным нахождением у вкладчика. Так, операции по внесению дополнительных взносов на депозитный счет третьими лицами (см. ст. 841 ГК РФ) не могут быть отражены в сберегательной книжке, по крайней мере до момента явки вкладчика в банк. Следовательно, сберегательная книжка не всегда достаточно объективно отражает состояние вклада, хотя такая презумпция и предусмотрена ст. 843 ГК РФ. Она может быть опровергнута материалами судебного дела. Бремя доказывания этих обстоятельств лежит на вкладчике. Если вкладчик утратил именную сберегательную книжку, то банк не освобождается от своих договорных обязательств и по заявлению вкладчика должен выдать ему новую сберегательную книжку. В соответствии со ст. 844 ГК РФ заключение договора банковского вклада может быть удостоверено сберегательным и депозитным сертификатами. Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат. Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель. Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц. Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо. Пунктом 5 ст. 844 ГК РФ предусмотрено, что сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (ст. 148.1 ГК РФ), в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России. Пункт 2 ст. 836 ГК РФ относит договор банковского вклада к числу формальных, поскольку при несоблюдении письменной формы такой договор является ничтожным. Порядок заключения договора банковского вклада. В соответствии со ст. 30 Закона о банках клиенты вправе открывать любое необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте. Следовательно, вкладчик может заключать неограниченное количество договоров банковского вклада как с разными банками, так и с одним и тем же банком. Однако порядок заключения договора банковского вклада имеет особенности, определяемые спецификой этого договора. Поскольку договор банковского вклада является реальным, то, помимо письменного документа, для его заключения необходимо передать банку сумму вклада. Соответственно, права и обязанности сторон этого договора возникают в момент внесения вкладчиком суммы вклада в кассу банка или в момент ее зачисления на корреспондентский счет банка при безналичных расчетах. Статьей 843 ГК РФ предусмотрено, что договором банковского вклада с гражданином может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки. Именная сберегательная книжка не является ценной бумагой. Следовательно, из п. 1 ст. 843 ГК РФ следует, что в отличие от ранее действовавшего порядка сберегательная книжка не может удостоверять факт заключения договора банковского вклада. Она может служить письменным доказательствам внесения вкладчиком-гражданином денежных средств на его счет по вкладу. Если же договор банковского вклада был совершен в виде единого документа, а сберегательная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, то внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к приходному кассовому ордеру, подписанной кассиром банка. Факт внесения суммы вклада в банк может быть удостоверен сберегательным или депозитным сертификатом в соответствии со ст. 844 ГК РФ. Порядок внесения вкладов в иностранной валюте и рублевых вкладов нерезидентов регулируется не только главой 44 ГК РФ, но и Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" <1>. Им предусмотрено, что резиденты вправе без ограничений открывать вклады в иностранной валюте в уполномоченных банках (п. 2 ч. 3 ст. 9), также в банках-нерезидентах с обязательным последующим уведомлением налоговых органов (ч. ч. 1 и 2 ст. 12 Закона о валютном регулировании). -------------------------------- <1> См.: СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 485. Далее - Закон о валютном регулировании. На территории РФ нерезиденты вправе открывать в порядке, установленном ЦБ РФ, банковские вклады в иностранной валюте и валюте РФ только в уполномоченных банках (ст. 13). Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным (п. 2 ст. 834, ст. 426 ГК РФ), банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях: - согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; - прием вклада не приведет к нарушению законодательства. Например, банк не вправе принять вклад, если в отношении банка применения санкция в виде запрета на осуществление операций по открытию новых вкладов (ч. 3 ст. 74 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"); - открытие вклада не приведет к нарушению обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ; - банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; - у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционисты, вместительные операционные залы и т.п.); - отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад. Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад. При этом в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" <1> предусматривается, что именно на коммерческой организации (в данном случае на банке) лежит бремя доказывания отсутствия такой возможности. -------------------------------- <1> См.: ВВАС РФ. 1996. N 9. Далее - Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8. Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом. Например, основания для отказа банка от заключения договора банковского вклада предусмотрены Федеральным законом от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем". |