банковское право. Банковское право_ Учебник для бакалавров (2-е издание, пере. Учебник для бакалавров" (2е издание, переработанное и дополненное) (отв ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева) ("Проспект", 2019)
 Скачать 2.41 Mb.
|
|
§ 6. Ответственность по договору банковского вклада Банк может быть привлечен к ответственности за нарушение своих обязанностей по договору банковского вклада, например, за следующие виды нарушений: - за принятие вклада с нарушением порядка, установленного законом; - за невозврат суммы вклада или ее несвоевременный возврат; - за несвоевременную выплату процентов; - за невыполнение обязанностей по предоставлению обеспечения возврата суммы вклада. Пунктом 2 ст. 835 ГК РФ предусмотрены разные правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии Банка России в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом. В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Однако договор банковского вклада в этом случае является действительным. Если вкладчик - юридическое лицо, то депозитный договор признается недействительным по ст. 168 ГК РФ (оспоримая сделка) с применением последствий, предусмотренных ст. 167 ГК РФ. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК РФ. Последствия, предусмотренные п. 2 ст. 835 ГК, распространены п. 3 этой же статьи на случаи, когда привлечение денежных средств было оформлено не договором банковского вклада, а с помощью сделки иного вида (например, векселем, облигацией и т.п. ценными бумагами). Пункт 3 ст. 835 ГК направлен на борьбу с различными способами обхода норм о защите прав вкладчиков-граждан. При применении ответственности к банку за невозврат или несвоевременный возврат вклада на практике возникла проблема конкуренции следующих норм. По мнению судов первой и апелляционной инстанций, рассматривавших спор вкладчика с банком, в данном случае следует применять санкцию п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей". Речь шла о взыскании неустойки в размере 3% в день. По мнению Верховного Суда РФ, изложенного в Определении от 27 сентября 2016 г. N 88-КГ16-7 <1> по гражданскому делу по иску Кузнецовой М.В. к АКБ "Инвестиционный торговый банк" (ПАО) о взыскании суммы вклада, неустойки, компенсации морального вреда, такая правовая позиция является неверной. -------------------------------- <1> См.: СПС "КонсультантПлюс". Верховный Суд РФ сделал вывод, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК РФ). В силу ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 395 настоящего Кодекса. Применение положений ст. 856 Гражданского кодекса Российской Федерации к договору банковского вклада обусловлено как в силу прямого указания ст. 834 ГК РФ (п. 3), так и тем, что заключение такого договора оформляется открытием клиенту депозитного счета. Аналогичная правовая позиция Верховного Суда РФ изложена в п. 7 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 27 сентября 2017 г. Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Таким образом, в случае несвоевременного возврата вклада банк может быть привлечен вкладчиком к ответственности по ст. 395 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В случае несвоевременного возврата вклада в иностранной валюте ключевая ставка Банка России (п. 1 ст. 395 ГК) не может быть применена, поскольку она установлена только для рублевых операций. В соответствии с п. 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" источниками информации о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц, а также о ключевой ставке Банка России являются официальный сайт Банка России в сети Интернет и официальное издание Банка России "Вестник Банка России". Когда отсутствуют и такие публикации, сумма подлежащих взысканию процентов, по мнению Верховного Суда РФ, должна рассчитываться на основании справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им среднюю ставку по краткосрочным вкладам физических лиц. Некоторое время назад Банк России постоянно публиковал средние процентные ставки по краткосрочным валютным кредитам в журнале "Вестник Банка России". Однако в настоящее время, к сожалению, такие публикации прекратились. Поэтому при возникновении необходимости доказывать размер процентов, подлежащих взысканию, допустимо предъявлять любые доказательства <1>. -------------------------------- <1> В практике был случай, когда один из банков предъявил судье справку из собственной бухгалтерии, в которой был указан размер процентов, фактически начисляемых банком на краткосрочные валютные кредиты. Разумеется, такая практика не может быть признана обоснованной. Однако арбитражная практика допускает начисление процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ только на сумму основной задолженности (т.е. на сумму вклада). Проценты за пользование чужими денежными средствами не должны начисляться на сумму процентов за пользование вкладом, если иное не установлено законом <1>. -------------------------------- <1> См.: Постановление Президиума ВАС РФ от 19 мая 1998 г. N 129/98; Постановление Президиума ВАС РФ от 10 февраля 1998 г. N 6638/97. Помимо взыскания процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, вкладчик может взыскать с банка убытки, вызванные нарушением его договорных обязательств с зачетом выплаченных процентов (п. 2 ст. 395 ГК РФ). При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада (расторжение договора), уплаты на нее процентов в размере действующей ставки рефинансирования Банка России (п. 4 ст. 840 ГК), а также возмещения причиненных ему убытков. § 7. Наследование банковских вкладов Наследование банковских вкладов может осуществляться как по закону, так и по завещанию (ст. 1111 ГК РФ). ГК РФ установлены специальные правила к форме завещания банковских вкладов. Вклад может быть завещан двумя способами. Во-первых, вклад может быть завещан путем составления завещания, оформленного наследодателем в общем порядке (ст. ст. 1124 - 1127 ГК РФ). Для этого банковский вклад наследодателя может быть специально поименован в завещании как отдельный вид имущества наследодателя. Однако чаще всего банковский вклад специально не выделяется из состава имущества наследодателя, которое определяется в завещании как "любое имущество, где бы оно ни находилось, в чем бы ни заключалось". Во-вторых, в соответствии со ст. 1128 ГК РФ вклад может быть завещан посредством совершения завещательного распоряжения в письменной форме в том филиале банка, в котором находится этот счет. В отношении средств, находящихся на счете, такое завещательное распоряжение имеет силу нотариально удостоверенного завещания. В соответствии с п. 2 ст. 1128 ГК РФ завещательное распоряжение правами на денежные средства в банке должно быть собственноручно подписано завещателем с указанием даты его составления и удостоверено служащим банка, имеющим право принимать к исполнению распоряжения клиента в отношении средств на его счете. Правила совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках определены Постановлением Правительства РФ от 27 мая 2002 г. N 351. Права на денежные средства, в отношении которых в банке совершено завещательное распоряжение, входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях в соответствии с общими нормами наследственного права. Возникает вопрос, какова юридическая судьба договора банковского вклада в случае смерти первоначального вкладчика? В соответствии с п. 2 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора. Поскольку обязательства, возникшие из договора банковского вклада, не являются личными и никаким образом не связаны ни с личностью кредитора, ни с личностью должника, в силу п. 1 ст. 418 ГК РФ они не прекращаются смертью гражданина-вкладчика, а договор банковского вклада продолжает действовать на общих основаниях. В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. В результате универсального правопреемства произойдет перемена лиц в обязательстве на стороне кредитора (ст. 387 ГК РФ). Наследник встанет на место умершего наследодателя, т.е. станет вкладчиком с момента смерти наследодателя. Банковский вклад может быть выдан наследникам, принявшим наследство, на основании свидетельства о праве на наследство, за исключением случаев, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ. Указанная статья предусматривает порядок возмещения необходимых расходов, вызванных предсмертной болезнью наследодателя, расходов на его достойные похороны, включая необходимые расходы на оплату места погребения наследодателя, расходы на охрану наследства и управление им, а также расходов, связанных с исполнением завещания. Эти расходы должны возмещаться за счет наследства в пределах его стоимости, в том числе за счет банковского вклада наследодателя. Требование о возмещении указанных расходов может быть предъявлено любым лицом, в том числе наследником. Закон устанавливает разный порядок удовлетворения указанных требований в зависимости от времени их предъявления. До момента принятия наследства указанные требования удовлетворяются на основании постановления нотариуса, которое должно быть предъявлено в банк наследодателя лицом, понесшим указанные расходы. Банк обязан выплатить этому лицу сумму, указанную в постановлении нотариуса. Размер средств, выдаваемых банком на похороны наследнику или указанному в постановлении нотариуса лицу, не может превышать 40 тыс. руб. После принятия наследства указанные выше требования удовлетворяются в общем порядке путем предъявления соответствующих требований к наследникам, принявшим наследство. На практике нередко возникает проблема определения размера вклада, перешедшего к наследнику в порядке наследования. Иногда в свидетельстве о праве на наследство нотариусы прямо указывают конкретный размер вклада, перешедшего к наследнику. Однако на банковский вклад непрерывно начисляются проценты. Поэтому его размер постоянно растет. Если к моменту явки наследника в банк размер вклада окажется больше, чем указано в свидетельстве о праве на наследство, банк может отказать наследнику в получении сумм, превышающих указанный в свидетельстве размер. Представляется, что в данном случае ошибку допускают нотариусы, а не банки. Размер и состав наследственной массы определяется на день открытия наследства (ст. 1112 ГК РФ). Поэтому размер права требования к банку по договору банковского вклада, перешедшего к наследнику, определяется на день смерти наследодателя. В этой ситуации нотариус должен либо указывать точный размер права требования вкладчика к банку на день открытия наследства, либо ограничиться указанием, что лицо является наследником всего банковского вклада на день смерти наследодателя. Если наследников несколько, то на стороне вкладчика образуется множественность лиц. Поскольку вкладчик в договоре банковского вклада является кредитором, можно сделать вывод о том, что в договоре банковского вклада возникнет активная множественность лиц. Необходимо определить, являются ли указанные совкладчики солидарными или долевыми кредиторами. Поскольку обязательство по договору банковского вклада является денежным, его предмет можно считать делимым, а обязательство со множественностью лиц на стороне вкладчика - долевым обязательством <1>. Однако денежное обязательство, действительно, делимо, но только до копейки. При исполнении договоров банковского вклада в пользу нескольких наследников умершего вкладчика на практике нередко возникали ситуации, когда банки оказывались не в состоянии поделить сумму вклада без остатка согласно тем долям, которые указаны в свидетельстве о праве на наследство. В случае с неделимым остатком банковского вклада речь может идти о возникновении сложного обязательства, состоящего из долевого обязательства с активной множественностью - в пределах делимого по наследственным долям остатка вклада, и солидарного обязательства - в пределах неделимого остатка вклада. -------------------------------- <1> Вывод о возникновении именно долевого обязательства при вступлении в наследство нескольких наследников имеется в литературе. См.: Новицкий И.Б., Лунц Л.А. Указ. соч. С. 203. Следует учесть, что исполнение обязательства по договору банковского вклада не всегда ограничивается только возвратом суммы вклада, поскольку вкладчику принадлежат и другие права. Например, в соответствии с п. 2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Данное право вкладчика относится к числу особых прав и направлено на изменение правоотношения. Реализация рассматриваемого права приводит к правовым последствиям, установленным п. 3 ст. 837 ГК РФ, в частности к изменению процентной ставки по срочному вкладу на более низкую - на процентную ставку, выплачиваемую по вкладам до востребования. Поэтому при множественности лиц на стороне вкладчика реализация права физического лица на досрочное изъятие части срочного вклада имеет особенности. Если признать, что один из сонаследников имеет право изъять свою наследственную долю (т. е. часть единого вклада) без согласия других сонаследников, то придется применить общее правило п. 3 ст. 837 ГК РФ о последствиях изъятия части вклада до истечения его срока. В случае изъятия части срочного вклада одним из сонаследников следует предположить, что условия исполнения договора банковского вклада в отношении других сонаследников также меняются (поскольку речь идет об изменении одного и того же договора). В результате они получат свои наследственные доли с начислением процентной ставки, соответствующей размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования. Но такой результат является явно несправедливым - другие сонаследники не выражали желания на досрочное получение части вклада и поэтому могут возразить против начисления банком процентов на вклад в уменьшенном размере. Кроме того, в числе наследников могут оказаться не только физические лица, к которым п. 2 ст. 837 ГК РФ, действительно, в принципе применим, но также юридические лица, и государство. В случае, когда на стороне вкладчика в результате наследования возникает смешанная множественность, состоящая из физических лиц, юридических лиц и государства, становится очевидна необходимость индивидуального волеизъявления на досрочное востребование части вклада. В результате указанного подхода допустим следующий вывод. Во-первых, каждый из совкладчиков, являющийся долевым кредитором банка, может выразить свою собственную волю на досрочное изъятие своей наследственной доли без согласия других сонаследников. Во-вторых, ни один из совкладчиков-граждан, выразивший волю на досрочное изъятие вклада, не должен отягощать положение других совкладчиков. Они должны пользоваться правами по договору банковского вклада (в том числе в части получения согласованных процентов) в первоначальном, неизмененном виде. При этом совкладчики, не являющиеся физическими лицами (государство, юридические лица), очевидно, не должны пользоваться правом на досрочное изъятие вклада только потому, что в числе других совкладчиков вместе с ними оказались физические лица. § 8. Страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации Система страхования банковских вкладов физических лиц (далее - система страхования вкладов) как государственный правовой и социально-экономический институт в структуре общей российской системы банковской деятельности сформирована и внедрена в практику на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <1>. Для российской банковской системы учреждение этого института стало совершенно новым, хотя и давно ожидаемым шагом в ее становлении и развитии. В этой связи показательно, что на настоящий момент в текст Закона о страховании вкладов внесено около 30 изменений и дополнений. -------------------------------- <1> Далее - Закон о страховании вкладов. По самым общим объективным признакам содержание системы страхования вкладов выражается в том, что физическое лицо - вкладчик, которому банк не возвращает полученные во вклад деньги, обращается в специализированную организацию с требованием компенсировать ему неполученную сумму вклада, а указанная организация выполняет его требование в пределах суммы, максимальный размер которой предусмотрен Законом. Но для полного понимания ее социально-экономической сути определяющее значение имеет уяснение целей, для достижения которых она была создана, и принципов, положенных в основу ее организации и функционирования. Главной целью системы страхования вкладов, обусловливающей необходимость и методологию ее создания, определяющей ее социально-экономическое предназначение и структурное и функциональное построение, является защита прав и законных интересов граждан в их правоотношениях с банками в связи с передачей - получением принадлежащих им денежных сумм банкам во вклады. Законодательно закрепив эту цель (ч. 1 ст. 1 Закона о страховании вкладов), государство в конкретной организационно-правовой форме реализовало свою конституционную обязанность соблюдать и защищать права граждан (ст. 2 Конституции РФ). В данном случае столь концентрированное выделение законных прав и интересов вкладчиков в качестве главного объекта внимания законодателя обусловлено тем, что в условиях рыночной экономики банковская деятельность по своей сути неизбежно стала одной из основных сфер участия граждан в пока еще не вполне понятных им рыночных отношениях. Многие из них, не имея ясного представления об операциях с ценными бумагами, о паевых фондах, доверительном управлении имуществом и других рыночных финансовых институтах, слабо воспринимают их в качестве способов сохранения и законного приумножения своих денежных средств. Для российских граждан, особенно старшего и среднего поколений, экономическое сознание которых прочно сформировалось в рамках модели плановой экономики, банк, даже коммерческий, по-прежнему остается самым понятным и надежным деловым партнером. Но при этом вкладчики, передавая деньги банкам, свои представления о надежности последних традиционно связывают с государством, видя в нем главного гаранта защищенности своих имущественных интересов. Со стороны государства объективная обоснованность этих представлений гарантируется тем, что банковская деятельность в силу особой социально-экономической значимости всегда находится в числе наиболее приоритетных секторов экономики. Оно не может не учитывать, что любые сбои в банковской системе, ущемляющие законные права и интересы населения, способны повлечь самые серьезные негативные социальные последствия. В свою очередь, значимость главной цели системы страхования вкладов - защиты прав и законных интересов вкладчиков, с одной стороны, и состояния банковской деятельности - с другой обусловливает необходимость достижения двух других целей: укрепления доверия населения к банковской системе Российской Федерации и стимулирования привлечения в нее денежных сбережений граждан (ч. 1 ст. 1 Закона о страховании вкладов). Законодательное закрепление первой из этих целей объясняется тем очевидным обстоятельством, что наличие доверия населения к банкам является системообразующим условием, без которого постановка вопроса о создании системы страхования вкладов вообще может приобрести умозрительный характер. Но практика убедительно свидетельствует, что в Российской Федерации этот уровень доверия вполне достаточен: как отмечалось, в целом среднестатистический вкладчик верит государству, видит в нем надежного гаранта своих интересов в отношениях с банками, верит, что, разместив деньги во вклад, он не только сохранит их, но и получит от этого законный доход. Но, как свидетельствует практика, эта уверенность никогда не бывает абсолютной: в подсознании среднестатистического вкладчика одновременно находит место доля беспокойства, неуверенности не только в надежности банковской системы, но и добросовестности государства в выполнении его обещаний и обязательств. Во многом эта двойственность подпитывается общей вполне понятной недостаточной осведомленностью массового вкладчика о сути и содержании системы страхования вкладов, информацией о прекращении отдельными банками выплат по вкладам и др. В последнем случае весьма показательно, что многие потерпевшие вкладчики нередко видят причину произошедшего не в неквалифицированной или противоправной деятельности банковского менеджмента, а в слабом государственном контроле и даже в корыстной заинтересованности государства. Поэтому, решая задачу укрепления доверия населения к банковской системе, необходимо иметь в виду, что избыточная активность, формальность мероприятий, нежелание реально оценить и учесть особенности состояния банковской деятельности и социально-экономической сферы в целом может породить у реальных и потенциальных вкладчиков дополнительную настороженность к институту страхования банковских вкладов. В еще большей степени сказанное относится к стимулированию привлечения денежных сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации как самостоятельной цели системы страхования вкладов. Денежные сбережения граждан по праву признаны важным источником пополнения банковского капитала, стабилизации и интенсификации его оборота и, в конечном счете, укрепления состояния банковской сферы и экономики страны в целом. От этого, в свою очередь, зависит состояние, надежность и эффективность системы страхования вкладов, а в итоге - степень защищенности прав и законных интересов вкладчиков. Какой бы внешне эффективной и привлекательной ни выглядела система страхования, сама по себе она не может эффективно функционировать вне рамок всей банковской системы, жизнеспособность которой определяется состоянием российской экономики. Серьезную роль в стимулировании граждан к помещению свободных денежных средств во вклады играет отличающий систему страхования вкладов от других институтов банковской деятельности максимально простой для понимания и практического использования механизм страхования. Практика убедительно подтверждает необязательность детальной правовой и технологической встроенности вкладчика в деятельность системы страхования. От него не требуется каких-либо специальных, в том числе правовых, знаний, навыков и умений, подготовки или сбора дополнительных документов и т.п. Чтобы гарантировать реальную сохранность своих денежных средств гражданину, решившему положить их во вклад, достаточно выбрать для этого банк, являющийся участником системы страхования, и подписать типовой договор. Все остальное вплоть до выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая выполнит специальный участник системы страхования вкладов - Агентство по страхованию вкладов (далее - Агентство). Вкладчику остается только получить свои деньги. Таким образом, задачи системы страхования вкладов взаимоувязаны законодателем и объективно взаимообусловлены. Доверие вкладчиков к банковской системе стимулирует вовлечение в нее сбережений населения. Это делает ее более устойчивой, что является гарантией исполнения банками их обязательств перед вкладчиками. Надежность банков, в свою очередь, способствует укреплению доверия вкладчиков к банковской системе и т.д. Чтобы такая модель взаимоотношений вкладчиков с банками реально и эффективно работала, и обеспечила достижение целей, стоящих перед системой страхования вкладов, последняя организована и функционирует на основе принципов, отвечающих содержанию и социально-экономической сущности этих целей. В целом законодательно закрепленные принципы организации и функционирования системы страхования вкладов, как и ее цели, взаимосвязаны и взаимообусловлены. Как единое целое они образуют прочную методологическую основу продуктивной жизнедеятельности этого важного банковского института. В соответствии с этим Законом (ст. 3 Закона о страховании вкладов) в качестве принципов положены: |