банковское право. Банковское право_ Учебник для бакалавров (2-е издание, пере. Учебник для бакалавров" (2е издание, переработанное и дополненное) (отв ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева) ("Проспект", 2019)
 Скачать 2.41 Mb.
|
|
§ 4. Условия договора банковского вклада Договор банковского вклада имеет одно существенное условие - его предмет <1>. Однако это общее правило. Существенными условиями договора банковского вклада, заключенного в пользу третьего лица путем внесения вклада на вновь открываемый счет (ст. 842 ГК РФ), следует считать предмет договора и имя (наименование) лица, в пользу которого вносится вклад, поскольку эти условия прямо поименованы в законе как существенные. -------------------------------- <1> Судебная практика необоснованно расширяет перечень существенных условий договора банковского вклада. Например, в Постановлении ФАС Дальневосточного округа от 27 декабря 2010 г. N Ф03-8951/2010 по делу N А37-580/2010 содержится вывод о том, что условие о размере оплаты оказанных банком услуг и о порядке и сроках ее внесения являются существенными условиями договора банковского вклада (депозита) с физическим лицом. Такой вывод был сделан потому, что, по мнению суда, на отношения по договору банковского вклада распространяется действие ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности. Ею предусмотрен более широкий перечень существенных условий банковских договоров. Так, согласно указанной норме в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и срок их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Таким образом, суд посчитал, что речь идет о группе существенных условий договора, предусмотренных в законе. Представляется, однако, что в норме ст. 30 Закона о банках речь идет не о категории существенных условий банковских договоров, предусмотренных в законе, а просто о важных, с точки зрения законодателя, условиях. На это указывают слова, подчеркивающие незамкнутый характер таких условий и отсутствие точной привязки к конкретному договорному типу. Представляется, что термин "существенные условия" употреблен в ст. 30 Закона о банках по недоразумению. Кроме того, не следует забывать, что условие договора следует считать существенным только тогда, когда оно не может быть восполнено диспозитивной нормой закона. В дальнейшем изложении речь пойдет не только о существенных условиях договора банковского вклада, но также о тех условиях, которые наиболее часто включаются на практике при заключении конкретных договоров. Предметом <1> банковского вклада (материальным объектом обязательства) является денежная сумма или драгоценные металлы, переданные банку вкладчиком. Денежные средства могут быть предметом банковского вклада как в российских рублях, так и в иностранной валюте. -------------------------------- <1> Предметом любого договора в смысле п. 1 ст. 432 ГК РФ следует считать наиболее важные действия, направленные на исполнение основных обязанностей сторон, которые составляют существо рассматриваемого договорного типа. Такое понимание предмета договора банковского вклада полностью совпадает с понятием объекта обязательства, возникшего из этого же договора. Порядок внесения вкладов в иностранной валюте и рублевых вкладов нерезидентов регулируется Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле". Им предусмотрено, что резиденты вправе без ограничений открывать вклады в иностранной валюте в уполномоченных банках (подп. 2 п. 3 ст. 9), также в банках-нерезидентах с обязательным последующим уведомлением налоговых органов (п. п. 1 и 2 ст. 12 Закона о валютном регулировании). На территории РФ нерезиденты вправе открывать в порядке, установленном ЦБ РФ, банковские вклады в иностранной валюте и валюте РФ только в уполномоченных банках (ст. 13). Главной особенностью договора банковского вклада в драгоценных металлах является его предмет - действие банка по возврату драгоценных металлов. В соответствии с п. 2.2 Положения ЦБ РФ от 1 ноября 1996 г. N 50 "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами" драгоценные металлы - слитки золота, серебра, платины и палладия, а также монеты из драгоценных металлов (золота, серебра, платины и палладия), за исключением монет, являющихся валютой Российской Федерации. По общему правилу драгоценные металлы являются вещами, которые должны определяться родовыми признаками. Речь может идти о следующих родовых признаках драгоценного металла: о наименовании драгоценного металла, его весе, пробе, форме физического воплощения (слитки, монеты), их количестве и т.п. Однако ГК РФ обязывает включать в договор банковского вклада не все указанные выше родовые признаки драгоценного металла, а только: - наименование драгоценного металла (п. п. 1 и 2 ст. 844.1 ГК РФ); - его вес (п. 1 ст. 844.1 ГК РФ). Следовательно, проба драгоценного металла (сведения о процентном соотношении благородного металла и лигатуры в сплаве) и форма физического выражения драгоценного металла значения не имеют. Учитывая, что ГК РФ не требует обязательного согласования некоторых обязательных родовых признаков драгоценного металла, обоснован вывод, что предметом банковского вклада в драгоценных металлах не может быть металл как вещь. Представляется, что предметом договора банковского вклада в драгоценных металлах является не драгоценный металл как предмет материального мира (вещь), а безналичный <1> драгоценный металл, так называемый "обезличенный драгоценный металл", который может существовать в безналичной (дематериализованной) форме. -------------------------------- <1> Термин "безналичный" в настоящее время применяется только к денежным средствам. Однако после вступления в силу Закона N 212-ФЗ эта традиция должна быть изменена, учитывая, что банки могут обезналичить любое имущество и превратить его в запись на счете. В зарубежном законодательстве вместо термина "безналичный" нередко используется термин "дематериализованный", который одинаково применим к деньгам, драгоценным металлам или ценным бумагам. Под обезличенным драгоценным металлом предлагается понимать определенное количество весового значения чистого драгоценного металла соответствующего вида, принятого банком от вкладчика, который банк обязан вернуть клиенту в форме и порядке, которые установлены договором банковского вклада в драгоценных металлах. Срок договора банковского вклада может быть определен как установленный договором срок возврата банковского вклада. Срок может быть установлен любым способом: путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое обязательно должно наступить (срочные вклады). Примером последнего способа обозначения срока могут служить целевые вклады Сбербанка РФ на детей до достижения ими 16-летнего возраста. В других договорах срок исполнения обязанности банка может определяться только моментом востребования (вклады до востребования). Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, в обязанность банка входит обязательная выплата процентов на сумму вклада. Условие о процентах по вкладу не является существенным условием договора банковского вклада, поскольку отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п. 1 ст. 838 ГК РФ. В указанном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования - ранее, в настоящее время - ключевой ставки Банка России) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст. 809 ГК РФ) <1>. -------------------------------- <1> В соответствии с Указанием Центрального банка РФ от 11 декабря 2015 г. N 3894-У "О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России" с 1 января 2016 г. значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату. С 1 января 2016 г. Банком России не устанавливается самостоятельное значение ставки рефинансирования Банка России. Значение ключевой ставки Банка России на 1 сентября 2017 г. составляет 9% годовых. Законодательство содержит три различных специальных правовых нормы, которые определяют порядок изменения процентных ставок в одностороннем порядке по договорам банковского вклада: - для банковских вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом (п. 3 ст. 838 ГК РФ); - для банковских вкладов до востребования (п. 2 ст. 838 ГК РФ); - для срочных вкладов, заключенных с гражданами (п. 3 ст. 838 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках). В соответствии с п. 3 ст. 838 ГК РФ по договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке. В соответствии с п. 2 ст. 838 ГК РФ по вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором <1>. -------------------------------- <1> В п. 19 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 27 сентября 2017 г., содержится противоположный вывод. В нем признаются незаконными условия договоров банковского вклада до востребования, в соответствии с которыми банки имеют право изменять размер процентной ставки по вкладам до востребования. Представляется, что такой вывод прямо противоречит п. 2 ст. 838 ГК РФ и является недоразумением, связанным с недостатками редакции указанного Обзора. Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов: - во-первых, подлежит сообщению вкладчику; - во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка; - в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Пункт 3 ст. 838 ГК РФ не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором <1>. -------------------------------- <1> В связи с указанной нормой на практике возникли вопросы: - во-первых, распространяется ли п. 3 ст. 838 ГК РФ на договоры банковского вклада, которые были заключены до вступления в силу второй части ГК РФ и которые предусматривают право банка на одностороннее уменьшение процентной ставки по вкладу; - во-вторых, вправе ли банк уменьшать процентную ставку по срочным вкладам физических лиц на основании такого договора после вступления в силу второй части ГК РФ. Судебная практика сделала следующие выводы по данному вопросу. Во-первых, банк вправе уменьшать размер процентов по срочным вкладам граждан после 1 марта 1996 г. (дата вступления в силу второй части ГК РФ), если такое право было ему предоставлено договором, который был заключен до 1 марта 1996 г. (ст. 422 ГК РФ, см.: Определение Верховного Суда РФ от 8 сентября 2006 г. по делу N 34-В06-99; Определение Верховного Суда РФ от 3 февраля 2005 г. по делу N 11-В04-33; Определение Верховного Суда РФ от 16 мая 2006 г. по делу N 64-В06-3; Определение Верховного Суда РФ от 17 января 2006 г. по делу N 34-В05-19; Определение Верховного Суда РФ от 26 сентября 2006 г. по делу N 34-В06-65). Во-вторых, банк вправе уменьшать размер процентов по срочным вкладам граждан до 23 февраля 1999 г. (дата вступления в силу Постановления Конституционного Суда РФ N 4-П), если такое право было ему предоставлено договором, который был заключен в период с 1 марта 1996 г. по 23 февраля 1999 г. (см.: Определение Верховного Суда РФ от 30 декабря 2008 г. N 41-В08-63; Определение Верховного Суда РФ от 7 апреля 2009 г. N 21-В09-1; Определение Верховного Суда РФ от 30 декабря 2008 г. N 41-В08-63; Определение Верховного Суда РФ от 14 июля 2009 г. N 9-В09-10). Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада. Аналогичное правило содержится в ч. 3 ст. 29 Закона о банках. Ею предусмотрено, что по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлению предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. В формулярах договоров банковского вклада, разработанных банками, нередко содержится отсылка к действующим тарифам банка, которыми банк определяет процентную ставку по срочным банковским вкладам. Суды общей юрисдикции, как правило, поддерживают позицию вкладчика банка, если в материалах дела отсутствуют письменные доказательства ознакомления вкладчика с указанными тарифами. Один из таких случаев был рассмотрен Верховным Судом РФ в Определении от 26 сентября 2006 г. по делу N 34-В06-65. Вкладчица сделала аналогичное заявление применительно к условию вклада, установленному правилами Сбербанка РФ, об изменении процентов. Верховный Суд РФ признал ее аргумент необоснованным только потому, что в документах Сбербанка РФ, представленных суду, имелась собственноручная "расписка" вкладчицы о том, что она ознакомлена с условиями вклада. Представляется, что последующее изменение тарифов банка лучше всего оформлять дополнительными соглашениями к договору банковского вклада. Отсылка к сайту банка в сети Интернет или к объявлениям в филиале банка является неудачной потому, что при возникновении споров вкладчик всегда сможет заявить о том, что он не знал о таких изменениях. Например, он может сказать, что у него нет компьютера, и он не может узнавать информацию через Интернет, а в структурные подразделения банка он не заходил в течение последних шести месяцев. Не следует забывать, что вкладчик является потребителем, интересы которого защищаются в особом порядке. Так, в соответствии со ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" коммерческая организация обязана своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Поэтому суд может признать обоснованным заявление вкладчика о том, что он не знал об изменении тарифов. В результате получится, что банк изменил их в одностороннем порядке, нарушив ч. 3 ст. 29 Закона о банках. Поэтому все случаи уменьшения процентов по срочным вкладам физических лиц - потребителей следует оформлять дополнительными соглашениями независимо от того, имеется ли в договоре условие о праве банка применять новую процентную ставку на дополнительные взносы, капитализированные проценты или вклад при пролонгации договора банковского вклада. Позиция арбитражных судов, которые рассматривают споры с участием вкладчиков - юридических лиц, может оказаться иной. Спор между банком и вкладчиком, возникший в связи с резким уменьшением банком процентной ставки при пролонгации договора был рассмотрен Федеральным арбитражным судом Московского округа <1>. Данный договор был заключен банком с физическим лицом как срочный. Впоследствии физическое лицо уступило свои права по цессии юридическому лицу. По указанной причине спор был рассмотрен в арбитражном суде. Суд указал, сославшись на договор, что "сообщения об изменении процентных ставок размещаются Банком на специальных стендах, расположенных в помещениях филиалов и внутренних структурных подразделениях, осуществляющих операции по вкладам населения, а также в средствах массовой информации. Вкладчик, занимая активную позицию по отношению к судьбе размещенных им в Банке денежных средств, мог своевременно узнать о снижении процентной ставки по вкладу и в случае несогласия с этим расторгнуть договор, что отвечало бы принципу свободы договора". -------------------------------- <1> См.: Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 12 сентября 2006 г. и 19 сентября 2006 г. по делу N КГ-А40/8397-06. В договорах банковского вклада некоторые банки используют несколько процентных ставок <1>. Поскольку закон не запрещает использование нескольких процентных ставок по одному договору, такая практика не противоречит законодательству. -------------------------------- <1> Например, первоначальная процентная ставка (применяется при заключении договора и начисляется на первоначальный взнос по вкладу), процентная ставка, применяемая к сумме дополнительных взносов, процентная ставка, начисляемая на сумму капитализированных процентов (не полученных вкладчиком и поэтому прибавленных к сумме вклада), процентная ставка, применяемая в случае пролонгации договора. § 5. Содержание договора банковского вклада <1> -------------------------------- <1> Здесь и далее речь идет о договорах банковского вклада в денежных средствах, если специально не указано, что рассматривается содержание договора банковского вклада в драгоценных металлах. Поскольку договор банковского вклада является односторонне обязывающим, права и обязанности распределены следующим образом: у банка имеются только обязанности, с которыми корреспондируют соответствующие права вкладчика. В связи с изложенным рассмотрим основные обязанности банка. После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основных обязанности: - вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре, - выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами, а также - предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов. Если согласованный в договоре правовой режим вклада позволяет, то на банк возлагается также обязанность принимать от вкладчика дополнительные вклады (пополнение вклада). Обязанность банка возвратить вкладчику сумму вклада должна выполняться банком в соответствии с условиями договора и с учетом требований п. 3 ст. 834 и ст. 861 ГК РФ. Возврат вклада физическому лицу может быть произведен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик-гражданин может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет. Иное может быть предусмотрено законом. Юридическому лицу - вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому клиенту. Право юридического лица - вкладчика требовать возврата суммы вклада на банковский счет третьего лица может быть предусмотрено законом в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ. На требование вкладчиков к банку о выдаче вкладов исковая давность не распространяется (ст. 208 ГК). Норма п. 2 ст. 837 ГК РФ предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее установленного срока. Однако такое право у вкладчика отсутствует, если в соответствии с п. 2 ст. 837 и п. 3 ст. 844 ГК РФ договор банковского вклада был оформлен сберегательным сертификатом. В соответствии с п. 3 ст. 844 ГК РФ банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца сертификата на получение вклада по требованию. В этом случае такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию. Действия вкладчика по досрочному истребованию вклада следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена Законом (ст. 310 ГК). В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования. Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и поэтому в законодательство была включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно, за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию. Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Право вкладчика - юридического лица на досрочный возврат вклада отсутствует, если договор банковского вклада оформлен депозитным сертификатом, в котором содержится указание на отсутствие у вкладчика права на досрочное получение вклада по требованию. В практике возникла проблема определения срока исполнения обязательства по возврату вклада до востребования. Представляется, что она может быть решена следующим образом. В силу п. 3 ст. 834 ГК можно применить ко вкладам до востребования норму ст. 849 ГК о двухдневном сроке совершения расчетных операций по договору банковского счета. Толкование нормы п. 1 ст. 837 ГК как требования о немедленном возврате вклада до востребования неудачно, учитывая значительность сумм отдельных вкладов. В этом случае банк обычно предлагает вкладчику "заказать наличные деньги". Вероятно, в указанной ситуации следует говорить о "разумном сроке" исполнения обязательства по возврату вклада до востребования. Для определения пределов "разумности" этого срока допустимо применить норму ст. 849 ГК (п. 3 ст. 834 ГК РФ). Таким образом, банк обязан выдать вкладчику вклад до востребования не позднее следующего рабочего дня после поступления соответствующего требования вкладчика. На практике возникла проблема определения валюты платежа при возврате вклада, внесенного вкладчиком в иностранной валюте. В период банковского кризиса некоторые банки начали возвращать своим вкладчикам не иностранную валюту, а ее рублевый эквивалент, исчисленный на дату платежа. Для обоснования своих действий они делали ссылку на ст. 140 ГК, согласно которой единственным законным платежным средством на территории Российской Федерации является рубль. В соответствии с подп. 2 п. 3 ст. 9 Закона о валютном регулировании резиденты вправе без ограничений совершать валютные операции, связанные с внесением в банковские вклады денежных средств и получением денежных средств резидентов с банковских вкладов (до востребования и на определенный срок). Следовательно, если стороны правомерно договорились о расчетах в определенной иностранной валюте и добровольное исполнение ими такого обязательства валютному законодательству не противоречит, суд по требованию истца должен взыскать соответствующую задолженность в этой иностранной валюте <1>. Таким образом, надлежащим способом исполнения обязательства банка о возврате вклада в иностранной валюте будет возврат им суммы вклада именно в иностранной валюте. -------------------------------- <1> См.: п. 10 информационного письма Президиума ВАС РФ от 31 мая 2000 г. N 52 "Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с применением законодательства о валютном регулировании и валютном контроле" // ВВАС РФ. 2000. N 7. Возврат валютного вклада в рублях допустим только в одном случае. В соответствии со ст. 20 Закона о банках с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязательства кредитной организации в иностранной валюте учитываются в рублях по курсу ЦБ РФ, действовавшему на день отзыва у кредитной организации указанной лицензии. В этом случае возврат вкладов должен осуществляться только в рублях в порядке, установленном законодательством о банкротстве кредитных организаций или о принудительной ликвидации кредитной организации без признаков банкротства. Возврат вклада в драгоценных металлах имеет особенности. В соответствии с п. 1 ст. 844.1 ГК РФ банк должен возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла. Банк обязан вернуть вкладчику находящийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы, который был внесен во вклад вкладчиком или третьим лицом на имя вкладчика. Указанный порядок возврата вклада применяется, если в договоре банковского вклада в драгоценных металлах не предусмотрено иное. В соответствии с п. 2 ст. 844.1 ГК РФ возможность выдачи вкладчику вклада не драгоценным металлом, а денежными средствами должна быть согласована в договоре. Соответственно, в договоре банковского вклада в драгоценных металлах может быть предусмотрено, что банк обязан вернуть вкладчику либо драгоценный металл того же наименования и той же массы, который был внесен во вклад вкладчиком или третьим лицом на имя вкладчика, либо денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла. В этом случае в договоре должен быть согласован порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, иначе говоря - курс пересчета, либо цена за грамм драгоценного металла, находящегося во вкладе. Допустимо предположить, что договором банковского вклада в драгоценных металлах могут быть также предусмотрены различные способы внесения в банк банковского вклада. Соответственно, в договоре банковского вклада в драгоценных металлах допустимо предусмотреть, что вклад может быть внесен: - в форме наличного драгоценного металла; - в форме обезличенного драгоценного металла путем перевода с банковского счета в драгоценных металлах или с другого банковского вклада в драгоценных металлах, принадлежащего как вкладчику, так и третьему лицу; - наличными денежными средствами по курсу драгоценного металла, установленного договором; - путем перевода безналичных денежных средств по курсу драгоценного металла, установленного договором. В договоре банковского вклада в драгоценных металлах необходимо согласовать физическую форму драгоценного металла, в которой он может быть возвращен вкладчику (внесен вкладчиком) в наличном виде. Из п. 2.2 Положения ЦБ РФ от 1 ноября 1996 г. N 50 "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами" следует, что физической формой драгоценного металла, который может быть внесен во вклад или выдан со вклада, могут быть слитки золота, серебра, платины и палладия, а также монеты из драгоценных металлов (золота, серебра, платины и палладия), за исключением монет, являющихся валютой Российской Федерации. Таким образом, возврат или внесение вклада в банки может осуществляться только в форме стандартных мерных слитков драгоценного металла или монет из драгоценного металла, которые не являются законным средством платежа. В договоре банковского вклада в драгоценных металлах допустимо предусмотреть: Во-первых, что банк принимает или выдает с вклада только целое значение стандартных мерных слитков соответствующего драгоценного металла. Указанные слитки являются имуществом, определяемым родовыми признаками. Поэтому банк обязан вернуть вкладчику не те же самые слитки, которые он принял во вклад, а такие же по наименованию и весу драгоценного металла. Соответственно, драгоценный металл менее стандартного мерного слитка может быть выдан только денежными средствами в сумме, эквивалентной его весу и цене. Во-вторых, что другой формой драгоценного металла, в которой он может быть принят банком во вклад или выдан со вклада, являются монеты из драгоценного металла, которые не являются законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации. Памятные и инвестиционные монеты Банка России из драгоценных металлов, являющиеся законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации <1>, могут быть предметом обычного договора банковского вклада, а не договора банковского вклада в драгоценных металлах. -------------------------------- <1> Банк России выпускает в обращение памятные монеты из драгоценных металлов к юбилейным датам, знаменательным событиям истории и современности, акциям по защите окружающей среды, другим событиям общественной жизни, а также инвестиционные монеты из драгоценных металлов безотносительно к памятной (юбилейной) тематике. Для операций с указанными монетами банку не требуется металлическая лицензия Банка России. См.: Указание Банка России от 21 июня 2013 г. N 3020-У "О порядке передачи Банком России памятных и инвестиционных монет из драгоценных металлов российским кредитным организациям и организации, изготавливающей банкноты и монету Банка России". Монеты из драгоценных металлов, которые не являются законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации, могут быть выпущены как на территории Российской Федерации, так и в зарубежных странах. В письме ЦБ РФ от 6 августа 2013 г. N 0229-7/3313 содержится предложение кредитным организациям самостоятельно выяснять, являются ли монеты из драгоценных металлов, выпущенные иностранными эмиссионными институтами, законным средством платежа на территории страны происхождения. Для этого могут быть использованы официальное сообщение соответствующего эмиссионного института или иной способ доведения информации о законных средствах наличного платежа, определенный законодательством соответствующего государства. Монеты из драгоценного металла, выпущенные иностранным эмиссионным институтом, которые являются законным средством наличного платежа на территории иностранного государства, являются иностранной валютной на территории Российской Федерации, оборот которой ограничен Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле". Поэтому такие монеты могут быть предметом договора банковского вклада в иностранной валюте с уполномоченным банком, имеющим валютную лицензию Банка России <1>. -------------------------------- <1> Здесь и далее под термином "валютная лицензия" следует понимать любую лицензию, предоставленную банку с универсальной или базовой лицензией, которая дает право на совершение операций с иностранной валютой. Например, в соответствии с п. 8.8 Инструкции Банка России N 135-И для совершения валютных операций банк с базовой лицензией должен располагать, например, "базовой лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов". Закон возлагает на банк обязанность выплатить проценты на вклад, которую он не вправе исключить в договоре банковского вклада. Так как сумма переданного банку вклада является капиталом, вознаграждение, следуемое вкладчику, по традиции исчисляется в годовых процентах. Однако фактически проценты исчисляются банком за каждый день пользования средствами вкладчика. При этом законодательство устанавливает правила подсчета и выплаты процентов. В соответствии с п. 1 ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Таким образом, из ст. 839 ГК РФ следует, что по общему правилу день передачи банку суммы вклада и день ее выдачи клиенту не включаются в период, когда на сумму вклада должны начисляться обусловленные договором проценты (процентный период). Исключение из данного процентного периода дней внесения и возврата средств можно объяснить тем, что в это время сумма вклада находится в банке неполный день. Поэтому предлагается считать, что процентный период продолжается по день, предшествующий возврату вклада включительно. Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты (п. 2 ст. 839 ГК РФ). Если вклад должен быть возвращен до окончания соответствующего периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического времени пользования средствами клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада. Проценты на валютный вклад начисляются в иностранной валюте. Обязанность банка установить обеспечение возврата вклада гражданина предусмотрена ст. 840 ГК РФ. При этом законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем: - субсидиарной ответственности Российской Федерации по долгам банков; - обязательного страхования за счет средств системы обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках определяется федеральным законом; - добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках); - реализации традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. ст. 329 - 381.2 ГК); - реализации иных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК); - путем осуществления выплат Банка России <1>; -------------------------------- <1> См.: Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // СЗ РФ. 2004. N 31. Ст. 3232. Далее - Закон о выплатах. - путем ревалоризации суммы вклада <1>. -------------------------------- <1> См.: Федеральный закон от 10 мая 1995 г. N 73-ФЗ "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации" // СЗ РФ. 1995. N 20. Ст. 1765. В соответствии со ст. 49 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <1> возврат вкладов физических лиц в части сумм, превышающих определенные Законом о страховании вкладов суммы возмещения по вкладам в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, по договорам банковского вклада или договорам банковского счета, заключенным до 1 октября 2004 г., если в указанные договоры не вносились какие-либо изменения и дополнения после 30 сентября 2004 г., обеспечивается субсидиарной ответственностью Российской Федерации по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 Гражданского кодекса Российской Федерации, до 1 января 2007 г. -------------------------------- <1> Далее - Закон о страховании вкладов. Развитой системы добровольного страхования вкладов в РФ не существует. В отдельных редких случаях банки заключают договоры страхования вкладов до определенной, достаточно низкой суммы. Тем самым требования комментируемой статьи выполняются в данном случае лишь формально <1>. -------------------------------- <1> Практике известен случай, когда банк добровольно застраховал все принятые им вклады на сумму, не превышающую 10 тыс. руб. Этот факт имел место до принятия Закона о страховании вкладов. Способы обеспечения исполнения обязательства, перечисленные в ст. ст. 329 - 381.2 ГК, не используются в банковской практике для возврата вкладов. Иногда в договорах указывается, что возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в ЦБ РФ. Однако обязательные резервы не могут превышать 20% от суммы привлеченных средств (ст. 38 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России"). Таким образом, этот способ обеспечения исполнения обязательств банков оказывается неэффективным. В соответствии со ст. ст. 4 и 5 Федерального закона от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <1> для принятия Банком России решения об осуществлении выплат вкладчикам неплатежеспособных банков необходимо одновременное наличие следующих условий: -------------------------------- <1> Далее - Закон о выплатах. - вынесение арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом; - истечение установленного § 4.1 гл. 9 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди; - вклад не относится к числу вкладов, по которым выплаты не производятся. В соответствии со ст. 4 Закона о выплатах выплаты не производятся по денежным средствам: - размещенным на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенным на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности; - размещенным физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; - переданным физическими лицами банкам в доверительное управление; - размещенным во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации; - размещенным на номинальных счетах, залоговых счетах и счетах эскроу. В соответствии со ст. 6 Закона о выплатах размер выплат Банка России определяется исходя из 100% суммы признанных в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) требований вкладчика, определенных в соответствии со ст. 4 Закона о выплатах, но не более 700 тыс. руб., за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим в соответствии с § 4.1 гл. 9 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)". В результате галопирующей инфляции начала 90-х гг. прошлого столетия вклады граждан в банках обесценились. В целях ревалоризации их прав требований был принят Федеральный закон от 10 мая 1995 г. N 73-ФЗ "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации" <1>. -------------------------------- <1> См.: СЗ РФ. 1995. N 20. Ст. 1765. Далее - Закон о восстановлении сбережений. В соответствии со ст. 1 указанного Закона государство гарантирует восстановление и обеспечение ценности денежных сбережений граждан, если они помещены: - в Сберегательный банк РФ (ранее Государственные трудовые сберегательные кассы СССР, действовавшие на территории РСФСР, Российский республиканский банк Сбербанка СССР, Сбербанк РСФСР) в период до 20 июня 1991 г.; - в организации государственного страхования РФ (ранее организации государственного страхования СССР, действовавшие на территории РСФСР, организации государственного страхования РСФСР) по договорным (накопительным) видам личного страхования в период до 1 января 1992 г.; - либо в государственные ценные бумаги (СССР и РСФСР), размещение которые производилось на территории РСФСР в период до 1 января 1992 г. Указанные сбережения граждан являются государственным внутренним долгом РФ. Механизм восстановления покупательной способности вкладов граждан, предусмотренный Законом о восстановлении сбережений, на сегодняшний день применяется не в полной мере. Так, ст. ст. 5 и 6 Закона о восстановлении сбережений предусмотрено, что восстановление и обеспечение сохранности ценности гарантированных сбережений граждан производится путем перевода их в целевые долговые обязательства РФ, являющиеся государственными ценными бумагами. Однако на сегодняшний день соответствующая компенсация вкладчикам выплачивается деньгами в соответствии с принимаемым законом о государственном бюджете на соответствующий год <1>. Поскольку сумма компенсации представляет собой часть вклада, восстановленного на основании закона, то она подлежит выплате даже в тех случаях, когда вклад был изъят вкладчиком до возникновения у него права на компенсацию, или вкладчик умер после изъятия вклада. -------------------------------- <1> Например: ст. 113 Федерального закона от 23 декабря 2004 г. N 173-ФЗ "О федеральном бюджете на 2005 год" предусматривала выплату предварительной компенсации отдельным категориям граждан РФ по вкладам в Сберегательном банке РФ. См.: СЗ РФ. 2004. N 52 (ч. 1). Ст. 5277. Информация об используемых банком способах обеспечениях возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений. Обязанность банков принимать от вкладчиков дополнительные вклады на уже открытые счета существует только по тем вкладам, правовой режим которых допускает такие операции. Речь может идти, прежде всего, о вкладах до востребования. Однако некоторые срочные вклады также позволяют вкладчикам пополнять вклады без права их досрочного изъятия. Пунктом 4 ст. 12 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" предусмотрено аналогичное право для пополнения вкладов резидентов, открытых в иностранных банках, с территории РФ. Так, резиденты вправе переводить во вклады, открытые ими в банках за пределами территории Российской Федерации, средства со своих счетов (с вкладов) в уполномоченных банках или других своих счетов (вкладов), открытых в банках за пределами территории Российской Федерации. Переводы резидентами средств на свои счета (во вклады), открытые в банках за пределами территории Российской Федерации, со своих счетов (с вкладов) в уполномоченных банках осуществляются при предъявлении уполномоченному банку при первом переводе уведомления налогового органа по месту учета резидента об открытии счета (вклада) с отметкой о принятии указанного уведомления, за исключением операций, требуемых в соответствии с законодательством иностранного государства и связанных с условиями открытия указанных счетов (вкладов). Порядок пополнения вкладов третьими лицами установлен ст. 841 ГК РФ. Статьей 841 ГК РФ предусмотрено, что на счет по вкладу могут зачисляться денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу. Договор банковского вклада может включать условие, которое запретит банку принимать от третьих лиц денежные суммы для пополнения вклада в пользу вкладчика. Таким образом, норма ст. 841 ГК РФ дает возможность любому лицу внести денежные средства на имя и на счет вкладчика банка, открытый ранее его владельцем. При этом требуется, чтобы вноситель средств предоставил банку сведения о счете, необходимые для зачисления на него суммы вклада. Сделку, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Учитывая, что в ст. 841 ГК РФ содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от вносителя средств, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком. Как и всякая презумпция, она может быть опровергнута обстоятельствами дела. Учитывая, что договор банковского вклада является односторонним, вкладчик не имеет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, корреспондирующие с изложенными выше обязанностями банка. |