Страхование. Учебник рекомендован студентам, обучающимся по направлениям подготовки угсн 38. 00. 00 Экономика и управление
 Скачать 2.74 Mb.
|
|
14.4. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов Аварией на опасном объекте признается повреждение или разрушение со- оружений, технических устройств, применяемых на опасном объекте, взрыв, утеч- ка, выброс опасных веществ, обрушение горных пород (масс), отказ или повреж- дение технических устройств, отклонение от режима технологического процесса, сброс воды из водохранилища, жидких отходов промышленных и сельскохозяй- ственных организаций, которые возникли при эксплуатации опасного объекта и повлекли причинение вреда потерпевшим. Объектом обязательного страхования гражданской ответственности владель- ца опасных объектов являются имущественные интересы владельцев этих объек- тов, связанные с его обязанностью возместить ущерб (вред, убытки), причинен- ный потерпевшим. Страховым риском является возможность наступления гражданской ответ- ственности владельца опасного объекта по обязательствам, возникающим вслед- ствие причинения вреда потерпевшим. Страховым случаем является наступление гражданской ответственности стра- хователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потер- певшим в период действия договора обязательного страхования, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим. К опасным объектам, владельцы которых обязаны осуществлять обязатель- ное страхование, относятся расположенные на территории Российской Федерации и на иных территориях, над которыми Российская Федерация осуществляет юрис- дикцию в соответствии с законодательством Российской Федерации и нормами международного права: 1) производственные объекты, подлежащие регистрации в государственном реестре в соответствии с законодательством Российской Федерации о промыш- ленной безопасности опасных производственных объектов; 2) гидротехнические сооружения, подлежащие внесению в Российский ре- гистр гидротехнических сооружений в соответствии с законодательством Рос- сийской Федерации о безопасности гидротехнических сооружений; 3) автозаправочные станции жидкого моторного топлива; 4) лифты, подъемные платформы для инвалидов, эскалаторы (за исключени- ем эскалаторов в метрополитенах), пассажирские конвейеры (движущиеся пеше- ходные дорожки). К опасным объектам, владельцы которых обязаны осуществлять обязатель- ное страхование, не относятся опасные производственные объекты, расположен- ные в границах объектов использования атомной энергии. По договору обязательного страхования гражданской ответственности вла- дельца опасного объекта страховщик не возмещает: 1) вред, причиненный имуществу страхователя; 191 2) расходы потерпевшего, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих гражданско-правовых обязательств; 3) вред, причиненный имуществу потерпевшего, умышленные действия кото- рого явились причиной аварии на опасном объекте; 4) убытки, являющиеся упущенной выгодой, в том числе связанные с утратой товарной стоимости имущества, а также моральный вред. Совокупный предельный размер всех страховых выплат по договору обязатель- ного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта, связан- ных с одной аварией на опасном объекте, не может превышать размер страховой суммы по договору обязательного страхования ответственности владельца опасно- го объекта. Если страховые выплаты должны быть произведены нескольким потер- певшим и сумма их требований, предъявленных страховщику на день первой стра- ховой выплаты по этому страховому случаю, превышает размер страховой суммы: 1) в первую очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, при- чиненного жизни или здоровью потерпевших – физических лиц; 2) во вторую очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, при- чиненного имуществу потерпевших – физических лиц, в том числе в связи с нару- шением условий жизнедеятельности; 3) в третью очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, при- чиненного имуществу потерпевших – юридических лиц. Страховщик вправе предъявить регрессное требование в пределах произве- денной страховой выплаты к страхователю, если: 1) вред был причинен вследствие невыполнения страхователем предписаний (указаний) федерального органа исполнительной власти, осуществляющего в пре- делах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопаснос- ти соответствующих опасных объектов, и (или) федерального органа исполни- тельной власти, уполномоченного на решение задач в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций, данных в соответствии с их компетенцией; 2) умышленные действия (бездействие) работника страхователя повлекли за собой причинение вреда потерпевшим, в том числе в результате контролируе- мых взрыва, выброса опасных веществ, сброса воды из водохранилища, жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций. Контроль за исполнением владельцем опасного объекта установленной зако- ном обязанности по обязательному страхованию ответственности осуществляется: 1) федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим в преде- лах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных производственных объектов, гидротехнических соору- жений, лифтов, подъемных платформ для инвалидов, эскалаторов (за исключе- нием эскалаторов в метрополитенах), пассажирских конвейеров (движущихся пе- шеходных дорожек); 2) федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим в преде- лах своей компетенции функции по контролю и надзору в области обеспечения пожарной безопасности, – в отношении автозаправочных станций жидкого мотор- ного топлива. Глава 14. Страхование ответственности 192 Страхование 14.5. Страхование профессиональной ответственности Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности, допущен- ных при выполнении профессиональной деятельности. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, допустив- шего нанесение вреда третьим лицам при исполнении своих профессиональных обязанностей. Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим ли- цам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Такие имущественные претензии обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности. Застрахованными лицами являются физические и юридические лица, страхо- вателями могут выступать так же, как физические, и юридические лица, чаще в таких отраслях и сферах, как нотариальная, адвокатура, оценочная деятельность, архитектура, медицина и др. Для заключения договора страхования профессиональной ответственности необходимо наличие свидетельства, подтверждающего профессиональную ква- лификацию застрахованных и лицензии – для тех видов деятельности, для кото- рых она предусмотрена законодательством. По наступлению факта страхового случая необходимо решение суда, устанав- ливающего ответственность конкретного лица или круга лиц за причинение ущер- ба пострадавшим и величину этого ущерба. Различают материальный, моральный и финансовый ущербы. Страховыми рисками при страховании профессиональной ответственности признаются: 1) неумышленное предоставление неполной или недостоверной информации; 2) неумышленное разглашение конфиденциальных сведений о клиентах, чле- нах их семей, имущественном и ином положении; 3) непреднамеренная ошибка при оформлении сделок с недвижимостью или подготовке таковых. Если речь идет о страховании ответственности врачей, то к числу страховых рисков относятся: 1) ошибка при постановке диагноза; 2) ошибка в выборе метода лечения и медикаментозного сопровождения лечения; 3) ошибка в интерпретации результатов проведенных исследований и др. Как во всех других видах страхования, при страховании профессиональной ответственности обязательным условием является наличие страхового интереса со стороны страхователя (страхователей). Стоимость страхования ответственности определяется тарифной политикой страховщика и установленными страховыми лимитами. 193 Тарифные ставки в данном случае зависят от следующих факторов: 1) вид деятельности страхователя (застрахованных лиц); 2) страховая история (по аналогии с кредитной историей) страхователя (за- страхованных лиц); 3) квалификация страхователя или застрахованных лиц; 4) их образование, возраст; 5) стаж работы конкретных работников, в отношении которых осуществля- ется страхование профессиональной ответственности и период деятельности на рын- ке соответствующих профессиональных услуг компании, в которой эти лица рабо- тают и которая выступает страхователем; 6) репутация страхователя на рынке в оценках стейкхолдеров, партнеров, госу- дарственных органов, рейтинговых агентств. Основными условиями договоров страхования профессиональной ответст- венности предусматривается, что страховщики предоставляют страховую защи- ту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лица- ми в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возме- щении вреда, который потребители услуг страхователя (застрахованного лица) понесли в результате: – непреднамеренных ошибок; – небрежности (особенно врачей – хирургов, дантистов, фармацевтов); – упущений, допущенных страхователем (застрахованными лицами) в про- цессе выполнения им(и) профессиональных обязанностей в течение срока дей- ствия договора страхования (табл. 27). Глава 14. Страхование ответственности Претензии по возмещению убытков, за которые несет ответственность страховщик, могут быть предъявлены страхователю (застрахованному лицу) следующими лицами Т а б л и ц а 27 Условия договоров страхования профессиональной ответственности 1. Пострадавшими клиента- ми, состоящими в договор- ных отношениях со страхова- телем (застрахованным лицом) 2. Лицами, которые получи- ли право предъявлять такие требования в связи с их осо- быми отношениями с кли- ентом страхователя или за- страхованного лица 3. Лицами, не состоявшими в договорных отношениях со страхователем (застрахо- ванным лицом), но понесши- ми ущерб в результате при- обретения продукции или оказания услуг, явившихся результатом профессиональ- ной деятельности страховате- ля или застрахованного лица 1. За результаты всей деятель- ности страхователя по указан- ному в договоре профессио- нальному направлению Ответственность страховщика 2. За результаты деятельно- сти по определенному виду той или иной профессиональ- ной деятельности 3. За оказание услуг страхова- телем (застрахованным лицом) только по конкретному дого- вору с конкретным клиентом 194 Страхование 14.6. Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров Перевозчиком признается юридическое лицо или индивидуальный предпри- ниматель, которые зарегистрированы на территории Российской Федерации и в со- ответствии с законодательством Российской Федерации осуществляют перевоз- ки пассажиров, в том числе по договору фрахтования (независимо от того обстоя- тельства, являются ли они перевозчиками по договору перевозки или осуществляют перевозку фактически). Объектом страхования по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика являются имущественные интересы перевозчика, связанные с риском его гражданской ответственности по обязательствам, возни- кающим вследствие причинения при перевозках вреда жизни, здоровью, имуще- ству пассажиров. В договоре обязательного страхования гражданской ответственности пере- возчика страховые суммы по каждому риску гражданской ответственности долж- ны быть указаны раздельно: 1) по риску гражданской ответственности за причинение вреда жизни пасса- жира в размере не менее чем 2 млн 25 тыс. руб. на одного пассажира; 2) по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью пас- сажира в размере не менее чем 2 млн руб. на одного пассажира; 3) по риску гражданской ответственности за причинение вреда имуществу пассажира в размере не менее чем 23 тыс. руб. на одного пассажира. Страховые суммы устанавливаются для каждого страхового случая и не мо- гут изменяться в период действия договора обязательного страхования. Срок дей- ствия договора обязательного страхования гражданской ответственности пере- возчика составляет не менее года. При перевозках на внутреннем водном транс- порте срок действия договора обязательного страхования может быть менее года, но не может быть менее периода навигации. О к о н ч а н и е т а б л. 27 Размеры страховых премий исчисляются с помощью тарифных ставок, устанавливаемых 1. В процентах от величины полученного страхователем (застрахованным лицом) до- хода от профессиональной деятельности 2. С учетом числа сотрудни- ков страхователя (застрахо- ванного лица) 3. Предусматриваемых дого- вором сумм лимитов ответ- ственности и размеров фран- шизы 195 В договоре обязательного страхования гражданской ответственности пере- возчика не может устанавливаться франшиза (часть причиненного вреда, не возме- щаемая по договору обязательного страхования) по рискам гражданской ответ- ственности перевозчика за причинение вреда жизни или здоровью пассажиров. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случае: 1) наступления страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Указанные основания освобождения страховщика от вы- платы страхового возмещения могут быть полностью или частично исключены из договора обязательного страхования по соглашению сторон; 2) наступления страхового случая вследствие умысла выгодоприобретателя; 3) если величина подлежащего возмещению по соответствующему страхово- му случаю вреда, причиненного имуществу потерпевшего, меньше установлен- ной договором обязательного страхования франшизы или равна ей. Если к страховщику предъявлено требование о выплате страхового возмеще- ния, но представлены не все документы, которые должны быть представлены в соответствии с законом, и лицо, предъявившее данное требование, настаивает на выплате ему страхового возмещения при отсутствии этих документов, стра- ховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения при условии, что лицо, предъявившее данное требование, не доказало факт наступления страхового слу- чая и (или) размер подлежащего возмещению вреда. Страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения по другим основаниям. Если к страховщику предъявлено требование о выплате страхового возмеще- ния и представлены все документы в соответствии с законом, то считается, что величина вреда, подлежащего возмещению страховщиком по договору обязатель- ного страхования, равна: 1) в случае причинения вреда жизни потерпевшего – страховой сумме, ука- занной по соответствующему риску в договоре обязательного страхования на од- ного потерпевшего; 2) в случае причинения вреда здоровью потерпевшего – сумме, рассчитанной исходя из страховой суммы, указанной по соответствующему риску в договоре обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика на одного потерпевшего, в соответствии с нормативами в зависимости от характера и сте- пени повреждения здоровья потерпевшего, пока не доказано, что вред причинен в большем размере; 3) в случае причинения вреда имуществу потерпевшего – 600 руб. за один килограмм веса багажа и 11 тыс. руб. за иное имущество на одного потерпевше- го, пока не доказано, что вред причинен в большем размере. Сумма страхового возмещения не может превышать страховую сумму, уста- новленную договором обязательного страхования по виду причиненного вреда. Глава 14. Страхование ответственности 196 Страхование При наличии в договоре обязательного страхования франшизы в части риска гражданской ответственности за причинение вреда имуществу потерпевшего сум- ма этой франшизы вычитается из величины вреда. У страховщика, выплатившего страховое возмещение, возникает регрессное требование к перевозчику, причинившему возмещенный страховщиком вред: 1) при наступлении страхового случая вследствие умысла перевозчика, при- чинившего возмещенный страховщиком вред; 2) при наступлении страхового случая вследствие управления транспортным средством лицом, находившимся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения, лицом, допустившим нарушение требований о про- хождении обязательного медицинского осмотра, обязательного медицинского освидетельствования, а также лицом, не выполнившим законного требования сотрудника полиции о прохождении медицинского освидетельствования на состоя- ние опьянения; 3) при наступлении страхового случая, если лицо, управлявшее транспортным средством, не имело права управления транспортным средством, подтвержден- ного или оформленного в установленном порядке; 4) при наступлении страхового случая вследствие нарушения перевозчиком режима труда и отдыха лица, управлявшего транспортным средством перевозчика; 5) при наступлении страхового случая вследствие того, что транспортное сред- ство было допущено к перевозке (выпущено в рейс) при наличии неисправностей или в непригодном для эксплуатации состоянии, при котором в соответствии с законодательством Российской Федерации эксплуатация транспортного сред- ства запрещена. Контрольные вопросы 1. Расскажите о порядке возмещения ущерба в страховании ответственности. 2. Чем отличается страхование ответственности от других сфер страхования? 3. Расскажите об основных элементах механизма страхования ответственности, их взаимодействии. 4. Назовите совокупность рисков в страховании ответственности. 5. В чем различие страхования договорной и внедоговорной ответственности? 6. Перечислите основные положения договора страхования ответственности. 7. Раскройте содержание обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: условия, тарифы, текущий порядок и проблемы. 8. Раскройте содержание обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов: условия и контроль. 9. Дайте характеристику страхования профессиональной ответственности по видам, страховым рискам и условиям договоров. 10. Определите параметры выплат страхового возмещения при обязательном страхова- нии гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, иму- ществу пассажиров. |