Страхование. Учебник рекомендован студентам, обучающимся по направлениям подготовки угсн 38. 00. 00 Экономика и управление
 Скачать 2.74 Mb.
|
|
Контрольные вопросы 1. Дайте характеристику объектов страхования имущества физических лиц. 2. Раскройте особенности страхования домашнего имущества. Перечислите условия. 3. Перечислите специфические черты страхования имущества юридических лиц. 4. Дайте характеристику страховых событий, принимаемых при страховании имуще- ства юридических лиц. 5. Раскройте внутреннее содержание объективных и субъективных рисков в страхова- нии от огня. 6. Каковы обязанности страхователя до наступления страхового случая? 7. Какие существуют особенности в страховании имущества промышленных и сельс- кохозяйственных предприятий? 8. Дайте определение страхования предпринимательских рисков. 9. Раскройте экономическое содержание транспортного страхования. 10. КАСКО: полное и неполное. В чем отличия? 11. Охарактеризуйте условия страхования, применяемые в международной торговле. 12. Страхование грузов: условия и принципы. 13. Морское страхование: специфические черты и экономическое содержание. Список рекомендуемой литературы Гражданский кодекс Российской Федерации : Федеральный закон от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (действ. ред.). Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации : Федеральный закон от 30.04.1999 г. № 81-ФЗ (действ. ред.). ИНКОТЕРМС (условия действия с 01.01.2020 г). Ермасов, С. В. Страхование. – Москва : Изд-во Юрайт, 2016. – 791 с. – ISBN 978-5-9916-3305-5. Глава 13. Страхование имущества физических и юридических лиц 178 Страхование Глава 14 СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 14.1. Экономическое обоснование страхования ответственности Страхование ответственности обеспечивается законодательными положени- ями Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми предусматривается порядок возмещения вреда не только лицом, причинившим вред, но и третьими лицами: 1. Ущерб (вред), причиненный личности или имуществу физического или юри- дического лица (лиц), подлежит возмещению в полном объеме лицом (лицами), причинившим(и) вред. При этом обязанность возмещения причиненного ущерба (вреда) может быть возложена на лицо, не являющееся его причинителем. Зако- ном или договором может быть установлена обязанность причинителя ущерба (вреда) выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. 2. Лицо, причинившее ущерб (вред), освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине; законом может быть предусмот- рено возмещение ущерба (вреда) даже при отсутствии вины причинителя ущерба (вреда). 3. Ущерб (вред), причиненный правомерными действиями, подлежит возме- щению только в случаях, предусмотренных законом. Страхование ответственности как институт гражданского права обуслов- лен обязанностью лица, причинившего ущерб (вред), полностью возместить его пострадавшим. Лицо, права которого нарушены, может требовать полного возмещения при- чиненного ему ущерба (вреда, убытков), если законом или договором не преду- смотрено возмещение убытков в ином размере. Под убытками принято понимать: – расходы, которые лицо, чьи права нарушены, понесло или должно понести для восстановления нарушенных прав; – утрату или повреждение имущества потерпевшей стороны (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо могло бы получить при обычных условиях гражданского оборота, если бы его права не были нарушены – упущен- ная выгода. Если лицо, нарушившее права третьих лиц, получило вследствие этого дохо- ды, то пострадавшая сторона вправе требовать возмещения понесенного ущерба (вреда) наряду с другими убытками, упущенной выгодой в размере не меньше, чем указанные доходы. Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причи- ненного одним лицом другому. По сути, ответственность содержит обязательство 179 перед кем-либо. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействий) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица. Следует четко различать гражданскую и уголовную ответственность. Цель гражданской ответственности есть возмещение причиненного ущерба, а уголов- ной – наказание лица, сознательно совершившего преступление (правонаруше- ние), подпадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Гражданская ответственность является мерой государственного принужде- ния, которая используется для восстановления нарушенных прав. Гражданским правом регулируются как имущественные, так и личные неимущественные отно- шения, связанные с отношениями гражданской ответственности. Страхование ответственности имеет существенные отличия от других сфер страхования. Например, в имущественном страховании страхуется определенная вещь или права собственности на определенную сумму; в страховании ответствен- ности объектом защиты являются не определенные имущественные блага, а бла- госостояние в целом. В страховании ответственности величина ущерба, который может быть при- чинен страхователем третьим лицам, является величиной неопределенной, и обя- занности страховщика состоят в возмещении этого ущерба в пределах установ- ленного лимита. Поэтому, в отличие от личного страхования, являющегося стра- хованием суммы, страхование ответственности принадлежит к сфере страхования ущерба. Страхование ответственности преследует цель – предохранить страхователя от возможного убытка. Риск гражданской ответственности для страхователя как физического лица состоит в том, что после предъявления претензии под угрозой может оказаться все благосостояние данного физического лица, а не одна конкрет- ная его вещь. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности мож- но обозначить как страхование от возрастания пассивов, т. е. страхование от огня служит для сохранения активов страхователя, а страхование ответственности пре- пятствует возрастанию пассивов (расходов, убытков) в случае предъявления пре- тензий страхователю третьими лицами. Страхование ответственности для застрахованных означает: – защиту практически ото всех притязаний по ответственности; – возможность переложить на страховщика риск ответственности, который, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым; – переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию; – возможность иметь страховщика в качестве посредника при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим (рис. 39). Глава 14. Страхование ответственности 180 Страхование 14.2. Страховые риски. Порядок заключения и исполнения договоров страхования ответственности Гражданская ответственность является предусмотренной законом или дого- вором мерой принуждения, применяемой для восстановления нарушенных прав потерпевших (третьих лиц), удовлетворяющей их имущественные интересы за счет средств страхователя. Посредством заключения договора страхования граждан- ской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика. Различают два вида рисков страхования ответственности: – страхование ответственности за причинение вреда; – страхование ответственности по договору (табл. 26). Рис. 39. Механизм страхования ответственности Ущерб Страхователь Страхователь Страхователь Возмещение ущерба Претензия Премия Возможность прямого контакта Потерпевший Страховщик Объект страхования Страховой случай Т а б л и ц а 26 Объекты страхования договорной и внедоговорной ответственности Условия страхования Имущественный интерес лица, связанный с его риском ответ- ственности по обязательствам, возникающим вследствие причи- нения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц Факт установления обязаннос- ти страхователя (застрахованно- го лица) возместить вред, при- чиненный жизни, здоровью или Страхование внедоговорной ответственности Страхование договорной ответственности Имущественный интерес лица, связанный с его риском ответ- ственности по обязательствам, возникающим вследствие нару- шения договора Факт установления обязанности страхователя возместить убыт- ки, причиненные выгодопри- обретателю нарушением (неис- 181 По договорам добровольного страхования рисков ответственности по обяза- тельствам, вытекающим из причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, могут быть застрахованы риски ответственности как самого страхова- теля, так и иных лиц, на которые такая ответственность может быть возложена. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу той стороны, перед которой, по условиям этого договора, страхователь должен нести ответственность, либо выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица, либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. При этом по договору страхования риска ответственности за нару- шение условий договора может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя – субъекта, который может нести ответственность за нару- шение договорных обязательств. Страховая сумма определяется по согласованию сторон и устанавливается как предельная сумма возмещения ущерба, которую принимает на себя страхов- щик. Страховщик должен правильно определить лимит ответственности и риск наступления неблагоприятного случая. Правила страхования предусматривают следующие обязанности страховате- ля и права страховщика. Страхователь обязан: – сообщить о любом ущербе в течение срока, указанного в договоре или зако- нодательстве; – точно описать причины и обстоятельства возникновения ущерба; – без согласования со страховой компанией не производить платежей по- страдавшим и не делать никаких заявлений о своих обязанностях возместить вред или ущерб; – известить страховую компанию о предъявлении требования к возмещению ущерба через суд; – немедленно заявить возражения против приказа об уплате просроченного долга; – сообщать страховой компании о любом несчастном случае. Глава 14. Страхование ответственности О к о н ч а н и е т а б л. 26 Условия страхования Страхование внедоговорной ответственности Страхование договорной ответственности имуществу других лиц (выгодо- приобретателей) в результате осуществления страхователем деятельности (действий, бездей- ствий), в отношении которой был заключен договор страхо- вания полнением или ненадлежащим исполнением) договора, в отно- шении которого заключен дого- вор страхования 182 Страхование Страховщик имеет право: – выяснять обстоятельства нанесения ущерба при наступлении страхового случая; – определять размер ответственности в пределах указанного в договоре стра- хования ответственности лимита; – принимать решения о выплате страхового возмещения. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие при- чинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жиз- ни, здоровью или имуществу третьих лиц. Различают обязательную и добровольную формы страхования ответственно- сти. К обязательным видам страхования относятся: 1. Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности. 2. Страхование гражданской ответственности нотариусов, оценщиков. 3. Страхование организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии. 4. Страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникаю- щим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуще- ству физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического со- оружения. 5. Страхование ответственности аудиторов при проведении обязательного аудита. 6. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. При этом может быть застрахована ответственность как самого страховате- ля, так и других лиц (застрахованных лиц), которая должна быть установлена в до- говоре страхования. Условия договоров страхования ответственности предусматривают установ- ление максимальных пределов выплачиваемых страховщиком сумм возмещения, которые называются лимитами ответственности страховщика. При этом может быть оговорено несколько лимитов ответственности: 1. Договор предусматривает максимально возможный размер выплаты стра- хового возмещения за каждый страховой случай (либо за каждое происшествие или инцидент). 2. Устанавливают лимит ответственности по каждому требованию, выдви- гаемому потерпевшими. 3. Договором страхования может быть предусмотрено установление отдель- ных лимитов ответственности за причинение ущерба одному лицу и за причине- ние ущерба нескольким лицам за последствия одного страхового случая. Предоставляемая страховщиком страховая защита может включать: 1. Оплату обоснованных требований третьих лиц к страхователю (застрахо- ванному лицу) и отклонение необоснованных требований, а также проверку таких требований страховщиком. 183 2. Возмещение необходимых и целесообразных расходов по предваритель- ному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев и степени виновности страхователя (застрахованного лица) и внесудебной защите интересов страхователя (застрахованного лица) при предъявлении ему требований в связи с такими случаями. 3. Возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагае- мым страховым случаям, если передача дела в суд была произведена при согла- сии страховщика либо страхователь (застрахованное лицо) не мог избежать пере- дачи дела в суд. 4. Предоставление юридической помощи, услуг адвокатов и специалистов, участвующих в рассмотрении обстоятельств причинения вреда третьим лицам и оценке величины такого вреда, в судебной и внесудебной защите страхователя (застрахованного лица) в связи с предъявляемыми ему требованиями третьих лиц о возмещении вреда. 5. Возмещение необходимых расходов по спасанию жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшение друго- го ущерба, причиненного страховым случаем. 6. Оплату сумм залога или иных сумм, которые страхователь (застрахован- ное лицо) обязан внести в силу закона, по решению суда или иных компетентных органов в качестве обеспечения выполнения обязательств, связанных с причи- нением вреда третьим лицам. Если страхователем является юридическое лицо, то договор страхования мо- жет распространяться на любого работника, причинившего вред третьим лицам при исполнении служебных обязанностей. Это связано с тем, что ответственность за возмещение вреда в таких случаях возлагается на предприятие. Страховая орга- низация приобретает право на суброгацию с этого работника компенсации в раз- мере страховой выплаты. Различают договорную и внедоговорную (деликтную) гражданскую ответст- венность. Внедоговорная ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами. Деликтная ответственность, в отличие от ответственности за нарушение договорного обязательства, наступает при нарушении общей вытекающей из за- кона обязанности любого лица не причинять вред другому. Возможность безвин- ного причинения вреда, например, связанного с использованием сложных машин, технологических процессов, влечет за собой институт обязательного страхования. Страхование ответственности выполняет двоякую функцию: с одной сторо- ны, оно ограждает страхователя или иных застрахованных лиц от материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного ими вреда третьим лицам, а с другой, обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им ком- пенсации. Это имеет своим следствием то, что отдельные виды страхования от- ветственности проводятся во многих странах в обязательном порядке. Проводя страхование в такой форме, государство исходит из того, что потенциальные по- терпевшие должны иметь гарантию возмещения нанесенного им вреда незави- Глава 14. Страхование ответственности 184 Страхование симо от возможностей и желания его причинителей компенсировать ущерб, а обя- зательное страхование ответственности наилучшим образом подходит на роль та- кого гаранта. 14.3. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев авто- транспортных средств (ОСАГО) – это вид страховой защиты, предусмотренный федеральным законодательством, начавший действовать в Российской Федера- ции в 2003 г. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств направлено на защиту прав потерпевших, на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Владельцы транспортного средства (собственники), а также лица, владею- щие транспортными средствами на праве хозяйственного ведения, оперативного управления, аренды, на ином законном основании (доверенности на право управ- ления транспортным средством) и др., выступают страхователями по ОСАГО. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государ- ствах и временно используемых на территории РФ, могут заключать договоры ОСАГО на весь срок временного использования таких транспортных средств. Объектом страхования ОСАГО выступают имущественные интересы, свя- занные с риском наступления гражданской ответственности владельца транспор- тного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортно- го средства. Страхователи обязаны за свой счет страховать риски своей гражданской от- ветственности на срок до 1 года. При заключении договора обязательного страхо- вания страхователь получает страховой полис – формализованный документ уста- новленной формы; с 2018 г. применяются электронные формы полисов ОСАГО. В случае наступления дорожно-транспортного происшествия (ДТП) и причи- нения вреда автотранспортному средству (средствам) по вине страхователя, стра- ховщик обязан возместить потерпевшему (потерпевшим) возмещение ущерба. Законодательно закреплены условия, в соответствии с которыми осуществля- ется процедура возмещения ущерба, включая так называемый формат европро- токола, в соответствии с которым необходимо соблюдение ряда условий: 1) отсутствие пострадавших; 2) согласие всех сторон, включая виновного, с причиной ДТП, закрепляемой письменно – заполнением бланка извещения о ДТП; 3) ограничение ущерба. 185 В этом случае к месту ДТП можно не вызывать сотрудников ГИБДД, неви- новная сторона (с заполненным бланком извещения виновной стороной на бланке виновника ДТП) может обратиться в свою страховую компанию за возмещением ущерба. Более того, вступившие в силу в 2018 г. изменения позволяют использо- вать форму натурального возмещения. Размеры лимита ответственности страховщиков закреплены законодательно и составляют до 400 тыс. руб. на каждое транспортное средство и до 500 тыс. пострадавшим в случае их наличия. Совокупный размер страховой выплаты за причинение вреда здоровью по- терпевших не может превышать размеров, установленных федеральным законо- дательством. Базовые ставки устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от территории использования транспортного средства, наличия страховых выплат за предыдущие годы, мощности двигателя, числа лиц, допу- щенных к управлению транспортным средством, водительского стажа, возраста, срока страхования. И базовые тарифы, и коэффициенты установлены законом и не могут быть изменены страховщиком по своему усмотрению. Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмеще- ния вреда его жизни и здоровью, рассчитывается страховщиком. При этом потер- певший должен предоставить страховщику все документы и доказательства, под- тверждающие объем и характер понесенного вреда, включая заключения врачеб- но-трудовой экспертной комиссии, органов социального обеспечения, решения суда, справки, счета и прочие документы. Для определения размера страхового возмещения при причинении имущест- венного ущерба потерпевший обязан предоставить поврежденное имущество или его остатки страховщику с целью осмотра и организации независимой эксперти- зы. Стоимость независимой экспертизы, на основании которой осуществлена стра- ховая выплата, включается в состав убытков, которые возмещаются страховщи- ком по договору. Предусматривается также проведение независимой экспертизы для установления повреждений транспортного средства в целях выяснения об- стоятельств наступления страхового случая, а также технологии, методов и стои- мости ремонта транспортного средства. Правила проведения независимой авто- технической экспертизы утверждаются Правительством Российской Федерации. Страховщик в течение 15 календарных дней со дня получения определенных правилами документов по ДТП должен составить акт о страховом случае, на осно- вании которого произвести страховую выплату потерпевшему или направить пись- менное извещение о полном или частичном отказе в выплате с указанием причин отказа. Страховая выплата производится путем наличного или безналичного рас- чета. Если потерпевших несколько, а сумма их требований, предъявленных стра- ховщику, превышает размер, установленный в законе, то страховые выплаты про- изводятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных тре- бований потерпевших. Глава 14. Страхование ответственности 186 Страхование Страховщик имеет право регрессного требования в пределах произведенной страховой выплаты к причинившему вред лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхова- ния) в следующих случаях: 1) ущерб был причинен данным лицом умышленно; 2) при управлении транспортным средством данное лицо находилось в состоя- нии опьянения (алкогольного, наркотического или иного); 3) при отсутствии прав на управление транспортным средством; 4) при скрытии указанного лица с места дорожно-транспортного происшествия; 5) лицо, причинившее ущерб, не включено в список лиц, допущенных к управ- лению данным транспортным средством по договору; 6) лицо, причинившее ущерб, использовало транспортное средство во времен- ной период, не предусмотренный договором. При этом страховщик также вправе требовать от указанного лица возмеще- ния расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая. Поскольку при данном виде обязательного страхования ответственности от- сутствует конкретное застрахованное лицо или конкретное имущество, страхо- вая сумма также не может быть заранее установлена. Ее роль выполняет лимит ответственности страховщика по данному виду страхования или фактическая сумма причиненного потерпевшему вреда (ущерба) при ДТП, если такой лимит отсутствует. Преимуществами обязательного страхования автогражданской ответственнос- ти являются: 1) гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуще- ству потерпевших, в пределах, установленных законом; 2) всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств; 3) недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхо- ванию своей гражданской ответственности; 4) экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в по- вышении безопасности дорожного движения. В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств ины- ми лицами, Федеральным законом определяются правовые, экономические и ор- ганизационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также осуществляемого на территории Рос- сийской Федерации страхования гражданской ответственности владельцев транс- портных средств в рамках международных систем страхования гражданской от- ветственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объединение страховщиков. Страховой случай – наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу 187 потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в со- ответствии с договором ОСАГО обязанность страховщика осуществить страхо- вое возмещение. Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск сво- ей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причи- нения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространя- ется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств. При возникновении права владения транспортным средством (приобрете- нии его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и т. п.) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позд- нее чем через десять дней после возникновения права владения им. Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответ- ственность, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхова- ние на случай недостаточности установленных страховых сумм, для полного воз- мещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по ОСАГО. Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не за- страхован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством. При этом вред, причиненный жизни или здо- ровью потерпевших, подлежит возмещению в размерах не менее, чем размеры, определяемые законодательством об ОСАГО. Лица, нарушившие установленные законом требования об обязательном страховании гражданской ответственнос- ти владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с за- конодательством Российской Федерации. Обязанность по страхованию гражданской ответственности владельцев при- цепов к транспортным средствам, за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям, исполняется посредством заключения дого- вора обязательного страхования, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему. Страховые тарифы по ОСАГО и структура страховых тарифов определяются страховщиками с учетом требований, установленных Банком России. Срок дей- ствия установленных Банком России предельных размеров базовых ставок стра- ховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в руб- лях) и коэффициентов страховых тарифов не может быть менее одного года. Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой пре- мии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым Глава 14. Страхование ответственности 188 Страхование тарифам, по договору ОСАГО в течение срока его действия. Если в соответствии с правилами обязательного страхования страховщик вправе потребовать от стра- хователя уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению рис- ка, размер дополнительно уплачиваемой страховой премии определяется по дей- ствующим на момент ее уплаты страховым тарифам. Полные или частичные компенсации отдельным категориям страхователей уплаченных или подлежащих уплате ими страховых премий за счет повышения страховых тарифов для других категорий страхователей не допускаются. Ежегодные статистические данные об ОСАГО, включая данные о размере собранных страховых премий и об осуществленном страховом возмещении, о ко- личестве заявленных и урегулированных страховых случаев, об уровне страхово- го возмещения по Российской Федерации и по субъектам Российской Федерации, а также об уровне убыточности обязательного страхования подлежат официаль- ному опубликованию Банком России. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщика- ми как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов в соот- ветствии с порядком применения страховщиками страховых тарифов по ОСАГО при определении страховой премии по договору обязательного страхования, уста- новленным Банком России. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от тех- нических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспорт- ных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости: – от территории преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места жительства собствен- ника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства, либо в паспорте граждани- на, для юридических лиц, их филиалов или представительств – по месту нахожде- ния юридического лица, его филиала или представительства, указанному в учре- дительном документе юридического лица; – наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществленного страхов- щиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхо- вания гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае ОСАГО – при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующие периоды при осуществле- нии обязательного страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей; – технических характеристик транспортных средств; 189 – наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматриваю- щего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему; – сезонного использования транспортных средств; – иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств. Для случаев обязательного страхования гражданской ответственности граж- дан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми та- рифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие, предусмотрено ли договором обязательного страхования условие о том, что к управлению транспорт- ным средством допущены только указанные страхователем водители и, если та- кое условие предусмотрено, их водительский стаж, возраст. Кроме данных коэффициентов, предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности вла- дельцев транспортных средств: – сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного стра- хования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений; – умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличе- нию связанных с ним убытков, либо заведомо исказивших обстоятельства на- ступления страхового случая в целях увеличения страхового возмещения; – причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъяв- ления регрессного требования. Указанные коэффициенты применяются страховщиками при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за перио- дом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных на- стоящим пунктом действий (бездействии). Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхо- вания не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тари- фов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства. Страховыми тарифами могут дополнительно предусматриваться базовые ставки и (или) коэффициенты, применяемые страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорт- ных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно ис- пользуемых на территории Российской Федерации. Страховщики не вправе применять базовые ставки, коэффициенты страховых тарифов, структуру страховых тарифов, не соответствующие требованиям, уста- новленным Банком России. Установленные в соответствии с законом страховые тарифы обязательны для применения страховщиками в отношении каждого стра- хователя. Контроль за правильностью расчета страховщиками страховых премий по договорам обязательного страхования осуществляет Банк России. Глава 14. Страхование ответственности |