Страхование. Учебник рекомендован студентам, обучающимся по направлениям подготовки угсн 38. 00. 00 Экономика и управление
 Скачать 2.74 Mb.
|
|
12.7. Расчет страховой премии. Правила оценки страховой стоимости Страховое покрытие в страховании от огня и сопутствующих рисков может подразделяться на базовое (стандартное), расширенное и по дополнительным опасностям. Это позволяет применять разветвленную систему скидок и надбавок. На применение скидок влияют следующие критерии: а) наличие надлежащего оборудования, позволяющего осуществлять меро- приятия по обнаружению и сообщению о пожаре; б) наличие надлежащего оборудования и средств для реализации мероприя- тий по тушению пожара; в) возможность организации территории для осуществления временного про- изводства – актуально при расширении страхового покрытия в случае перерыва в процессе производства; г) наличие (применение) франшизы, размер и вид применяемой франшизы; д) благоприятное развитие событий в течение последних пяти страховых лет – благоприятная история убытков; е) соответствующие технические и технологические особенности объектов, принимаемых на страхование (прежде всего зданий), и др. Страховая стоимость объектов недвижимости производственного, техноло- гического и офисного оборудования определяется: 1) как восстановительная стоимость, т. е. сумма, необходимая для приобре- тения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества за выче- том накопленного износа; Глава 12. Имущественное страхование 146 Страхование 2) как балансовая стоимость имущества; 3) как рыночная стоимость объекта. Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции, домаш- него имущества определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения. Страховая сумма, на которую застраховано имущество, сопоставляется с его страховой стоимостью непосредственно на момент, предшествующий страхово- му случаю. Собственное участие страхователя в возмещении ущерба может быть преду- смотрено в покрытии части ущерба. Формы собственного участия отличаются от пропорционального страхования тем, что никак не связаны с расчетом соотно- шения между страховой суммой и страховой стоимостью. Такое участие страхо- вателя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности воз- мещения мелких ущербов и связанных с ними затрат по урегулированию убытков. При введении в договор страхования собственного участия страхователю предо- ставляются скидки со страховой премии. Возможна следующая форма участия страхователя в ущербе: страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба. Например, если про- цент собственного участия страхователя составляет 20 %, при этом ущерб соста- вил 1 600 денежных единиц, то страховщик должен возместить страхователю 1 200 денежных единиц. В договор имущественного страхования могут вноситься различные оговор- ки и условия, которые в общей форме именуются клаузулами(от лат. clausula – заключение). Одним из таких условий является франшиза (от фр. franchise – льго- та, привилегия). Для ограничения суммы, подлежащей выплате, используется также условие лимита ответственности страховщика. Он может быть установлен для отдель- ных наиболее дорогих видов страхуемого имущества (ответственности) в абсолют- ной сумме или в определенном проценте от стоимости имущества. Например, при страховании домашнего имущества страховщик может ограни- чивать страховое покрытие самых дорогих вещей – антиквариата, предметов ис- кусства – определенным процентом от их общей стоимости. Лимит может устанавливаться также в фиксированной сумме по отношению к определенным предметам страхования. Так лимитируется страховое покрытие денежной наличности в кассах. Контрольные вопросы 1. Дайте определение имущественного страхования. 2. Кто является страхователем в имущественном страховании? 3. Перечислите страховые интересы, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования. 4. Какие требования предъявляются к соотношению страховой стоимости и страховой суммы? 147 5. Определите пропорции возмещения убытков в имущественном страховании. 6. Раскройте содержание систем страховой ответственности страховщиков, применяе- мые в имущественном страховании. 7. Назовите принципы имущественного страхования. 8. Рассмотрите экономическое содержание термина «неполное страхование». 9. Когда страховщик отказывается от выплаты страхового возмещения? 10. Как определяется страховая стоимость имущества? Список рекомендуемой литературы Финансы, денежное обращение и кредит : учебник / под ред. Л. И. Юзвович, М. С. Ма- рамыгина, Е. Г. Князевой. – Екатеринбург : Изд-во Урал. федер. ун-та, 2019. – 355 с. – ISBN 978-5-7996-2692-1. Страхование : в 2 ч. Ч. 1 : учебник и практикум для академического бакалавриата / Е. В. Дик [и др.] ; под ред. Е. В. Дик, И. П. Хоминич. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Изд-во Юрайт, 2019. – 311 с. – ISBN 978-5-534-08589-1. Страхование : в 2 ч. Ч. 2 : учебник и практикум для академического бакалавриата / Е. В. Дик [и др.] ; под ред. Е. В. Дик, И. П. Хоминич. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Изд-во Юрайт, 2019. – 318 с. – ISBN 978-5-534-06723-1. Белозеров, С. А. Регулирование страховой деятельности : учебник и практикум для ба- калавриата и магистратуры / С. А. Белозеров, Ж. В. Писаренко, Н. П. Кузнецова ; под ред. С. А. Белозерова. – Москва : Изд-во Юрайт, 2019. – 437 с. – ISBN 978-5-9916-4097-8. Об организации страхового дела в Российской Федерации : Закон Российской Федера- ции от 27.11.1992 г. № 4015-1 (действ. ред.). Глава 12. Имущественное страхование 148 Страхование Глава 13 СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ 13.1. Страхование квартир и строений физических лиц Наступление определенных событий, влекущих уничтожение или поврежде- ние домашнего имущества, можно предотвратить или уменьшить объем возника- ющего ущерба путем проведения определенных превентивных мероприятий. К их числу относится, например, установка: – противовзломных устройств на окна и двери квартир, расположенных на первом этаже; – предохранителей во избежание ущербов, вызываемых возникновением пе- ренапряжения в сети под воздействием удара молнии; – приборов автоматического отключения подачи воды; – сигнализаторов дыма и нагрева и т. п. Однако благодаря этим мерам можно устранить лишь часть рисков или уменьшить степень тяжести ущербов. Значительная же часть рисков остается непокрытой. Популярностью у населения пользуется страхование квартир, домов, коттед- жей (в связи с требованием банков, финансирующих ипотечные кредиты), а также домашнего имущества, дач, подсобных строений, транспортных средств. Объектами имущественного страхования физических лиц являются: жилые дома, квартиры, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. При этом на страхование не при- нимаются строения, которые находятся в зоне обвалов и оползней, а также ветхие постройки, строения, используемые не по назначению, либо не обеспеченные надлежащим присмотром. Страхование имущества физических лиц проводится на случай распростра- ненных типичных для страховой практики рисков: уничтожение или повреждение в результате пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, аварий и т. п. Страхователю при этом предоставляется право выбора, от ка- ких конкретно рисков будет застраховано имущество. На страхование могут быть приняты как все строения, находящиеся на от- веденном страхователю земельном участке, так и некоторые из них. Более того, по желанию владельца возможно страхование части дома, так как весьма распро- странены случаи, когда в собственности находится половина строения или еще меньшая часть. Страховая сумма при этом устанавливается в долевом отноше- нии от стоимости строения в целом, соответствующей доле страхователя в общей собственности. При наступлении страхового случая размер ущерба определяется страхов- щиком по согласованию со страхователем с учетом документов, полученных 149 от гидрометеослужбы, пожарного надзора, полиции, следственных и других орга- нов о месте, времени, причине и иных обстоятельствах уничтожения или повреж- дения застрахованного имущества. В случае полного уничтожения (гибели) строе- ния ущербом считается стоимость, на которую объект был застрахован, при этом из данной стоимости вычитается стоимость тех элементов строения, которые не по- страдали и могут быть использованы для нового строительства (например, фунда- мент). При повреждении строения ущерб принимается равным затратам по его вос- становлению в пределах суммы, не превышающей страховую стоимость строения. При страховании квартир в качестве объекта рассматриваются жилые помеще- ния (это может быть отдельная квартира или комната, а также комнаты в комму- нальной квартире). При этом страховая защита не распространяется на аварийное жилье, помещения, имеющие физический износ свыше 60 %. Страхование квартир проводится от широкого круга событий, включая убытки от противоправных дей- ствий третьих лиц. В случае полного разрушения страхователь получает возмеще- ние в размере рыночной стоимости квартиры либо новое жилье. При повреждении квартиры ущербом считается стоимость ее ремонта. Страхование квартир активно используется при ипотечном кредитовании,т. е. кредитовании под залог приобре- таемого жилья. Согласно условиям ипотечного кредитования заемщик обязан за свой счет застраховать приобретаемую им квартиру от уничтожения и повреждения. Заключение договора страхования домашнего имущества позволяет передать риск его гибели или повреждения страховой компании, которая и возместит в слу- чае наступления страхового события возникший ущерб в части предоставленно- го страхового покрытия. Часто страховые компании расширяют объем стандартного страхового покрытия путем включения в договор различных оговорок, увеличе- ния перечня рисков, в результате реализации которых наносится вред домашнему имуществу, сверх стандартного. Например, за счет включения оговорки о страхо- вании ущербов в результат боя оконного стекла в частных домах и квартирах, а также стеклянных частей мебели. Распространенным видом страхования имущества граждан является страхо- вание строений, которое проводится на добровольной основе. Объектами страхования по данному виду договоров являются: жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу, возведенные на земельных участках, расположен- ных в населенных пунктах, а также на земельных участках, отведенных под кол- лективные сады и огороды граждан. Для заключения договоров страхования используется оценка строений, а именно: каждая доля строений, разделенных между совладельцами по физичес- ким долям, как правило, оценивается раздельно. В соответствии с оценкой доли строения устанавливаются их страховые суммы, исчисляются и взимаются стра- ховые платежи, и при повреждении или уничтожении строений страховое возме- щение определяется исходя из страховой суммы и степени повреждения каждой их доли. Страховое возмещение выплачивается только тем, кто заключил договор добровольного страхования принадлежащей ему доли строения. Глава 13. Страхование имущества физических и юридических лиц 150 Страхование Для оперативного и качественного выполнения работ по оценке строений страховщики используют оценочные нормы. На каждый вид построек (жилой дом, сарай, амбар, ограждение и т. п.) существует несколько оценочных норм, соответствующих различным типам указанного вида построек. При страховании строений, переданных в аренду или сданных в наем, в случае наступления страхового события по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а к виновному предъявляется регрессив- ный иск на сумму выплаченного страхового возмещения в установленном порядке. Страхователь обязан в течение суток заявить страховщику о наступлении страхового события. При получении заявления страховая компания проводит про- верку по факту наступления страхового случая. Если этот факт подтвержден, то страховые органы обязаны выплатить страховое возмещение в месячный срок со дня получения заявления об уничтожении или повреждении строения. Претен- зии граждан, вытекающие из договора страхования строений, рассматриваются страховщиком, а в случае необходимости – судом. 13.2. Страхование домашнего имущества граждан Домашним имуществом, принимаемым на страхование, признаются предме- ты домашней обстановки, обихода и потребления, принадлежащие страхователю (членам его семьи) на праве личной собственности и предназначенные для ис- пользования в хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потреб- ностей его семьи (табл. 19). Объекты страхования домашнего имущества Не принимаются на страхование Страховые случаи Т а б л и ц а 19 Условия страхования домашнего имущества Базовые условия Объекты Совокупность условий Мебель, одежда, белье, обувь, ювелирные изделия, инвентарь, электронная вычислительная техника, бытовая техника и др. Письменные акты, имеющие юридическое значение; цен- ные бумаги; денежные знаки; рукописи; фотоснимки и слай- ды; предметы религиозного культа; принадлежности к транс- портным средствам; животные; плодово-ягодные и другие насаждения и посевы Половодье, пожар, ураган, смерч, град, удар молнии, обиль- ные снегопады, землетрясение, обвал, возгорание телеви- зора, проникновение воды из соседних помещений, авария отопительной системы, разрушение основных конструкций жилых помещений, похищение имущества, грабеж, кража, разбой, мошенничество 151 Глава 13. Страхование имущества физических и юридических лиц О к о н ч а н и е т а б л. 19 Базовые условия Объекты Основной Полный перечень домашнего имущества Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя Специальный Коллекции, уникальные и антикварные предметы; изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней. Данные изделия считаются застрахованными только на случай похищения. Страхова- ние таких изделий на случай кражи Устанавливается по желанию страхователя, но не может пре- вышать действительной стои- мости домашнего имущества, т. е. стоимости его (с учетом износа) исходя из действую- щих цен. При желании страхо- вателя в период действия ос- новного договора страховая сумма может быть увеличена. В этом случае заключается дополнительный договор. При этом страховая сумма по основному и дополнитель- ному договору вместе не мо- жет превышать действитель- ной стоимости имущества Страховая сумма Страховая сумма по договору устанавливается по желанию страхователя в пределах действительной стоимости изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней Страхователями могут быть: физические и юридические лица (государственные и коммер- ческие организации), принимающие имущество граждан на хранение, комиссию, для пере- работки, ремонта и т.д., если уставом этих организаций предусмотрено такое страхование. Для ломбардов такое страхование является обязательным в соответствии с гражданской ответственностью. Определение размера причиненного ущерба и суммы страхового возмещения, подлежа- щей выплате за этот ущерб, производится на основании соответствующих документов, ко- торые имеются у страховщика. Выплата производится в установленном порядке в соответ- ствии с законодательством Срок вступления договора в силу зависит от формы уплаты страхового платежа 152 Страхование Страховщик может потребовать от виновников наступления страхового слу- чая возврата понесенных им расходов на выплату страхового возмещения. Дан- ное право страховщика принято называть правом на суброгацию. Если после выплаты страхового возмещения будет найдено имущество, за ут- рату которого страховая организация произвела выплату, полученное за него стра- ховое возмещение за вычетом стоимости затрат на его поиск, необходимый ре- монт или приведение в порядок страхователь (выгодоприобретатель) обязан воз- вратить страховщику. Стороны могут заключить также соглашение о том, что в данной ситуации страховщик не будет требовать возврата выплаченных сумм, а получит право собственности (абандон) на имущество, за которое выплачено страховое возмещение. 13.3. Страхование имущества юридических лиц Страхование имущества юридических лиц обеспечивает страховую защиту следующих объектов: 1) здания (производственные, административные, социально-культурного на- значения и общественного пользования); 2) сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологи- ческие установки); 3) отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и др.); 4) хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые пло- щадки, ограждения и т. п.); 5) инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуни- кации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные меха- низмы и приспособления); 6) инвентарь, технологическая оснастка; 7) предметы интерьера, мебель; 8) товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы). По инициативе страхователя может быть заключено выборочное страхова- ние какого-либо вида имущества (например, зданий) или даже отдельных объек- тов этого вида (одного здания). Страхование имущества проводится на случай уничтожения или поврежде- ния его в результате следующих страховых событий: 1. Пожара; 2. Стихийных бедствий и действия природных сил (землетрясения, наводне- ния, урагана, вихря, бури, цунами, ливня, града, паводка, оседания и просадки грунта, оползня, обвала, селя, действия подпочвенных вод, затопления); 3. Удара молнии; 4. Взрыва газа, котлов, машин, аппаратов и т. п.; 5. Действия воды (аварий отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем, проникновения воды из соседних помещений); 153 6. Падения пилотируемых летательных объектов, их частей; 7. Боя стекол, витрин и др. Кроме того, материальные ценности могут быть застрахованы на случай их кражи со взломом и других противоправных действий третьих лиц. Страхователю обычно предоставляется возможность выбора перечня рисков (одного, несколь- ких или всех), от которых он хотел бы застраховаться. В результате реализации страхового риска застрахованное имущество может быть: – разрушено, в этом случае имеет место тотальный ущерб с технической или экономической точек зрения; – повреждено, тогда его ремонт является возможным и экономически целе- сообразным; – утрачено, например, в результате кражи или пожара. По договору страхования не возмещаются убытки, возникшие в результате: – преднамеренных действий или грубой неосторожности страхователя или его представителя; – военных действий, внутренних беспорядков или землетрясений; – воздействия атомной энергии. |