Страхование. Учебник рекомендован студентам, обучающимся по направлениям подготовки угсн 38. 00. 00 Экономика и управление
 Скачать 2.74 Mb.
|
|
13.4. Характеристика страховых событий Рассмотрим некоторые из страховых событий подробнее. Имущественное страхование от огня и прочих опасностей сопряжено с поня- тием «пожар», которым именуется ситуация возникновение огня, способного рас- пространяться стихийно, преодолевая специальные места, предназначенные для его разведения и поддержания. При этом огонь необязательно появляется в виде открытого пламени, пожар может проявляться в формах тления, скрытого горения, накаливания. Страхование от огня и сопутствующих рисков является одним из наиболее распространенных видов страховой защиты в имущественном страховании. Идентификация рисков при «огневом» страховании происходит либо на основе перечня объектов страхования, либо на основе перечня рисков. Примером перечня объектов по договору страхования от огня и прочих со- путствующих опасностей может быть следующий перечень: 1) здания, сооружения, помещения, объекты незавершенного строительства; 2) технические устройства, машины, передаточные устройства, силовые установки; 3) производственное и иное оборудование; 4) технический инвентарь; 5) товарные запасы, сырье, материалы, топливо и т. п.; 6) мебель и предметы обустройства; 7) домашнее имущество и пр. Глава 13. Страхование имущества физических и юридических лиц 154 Страхование Указанные группы имущества могут быть застрахованы по договору страхо- вания от огня и сопутствующих рисков в полном объеме согласно перечню либо по отдельным позициям; договором страхования могут быть предусмотрены только те риски (опасности), которые указаны в полисе. Не могут являться объектами страхования от огня: 1) рукописи, планы, чертежи и иные документы; 2) модели, макеты, выставочные экземпляры и т. п.; 3) технические носители информации компьютерных и аналогичных систем; 4) взрывчатые вещества; 5) имущество, имевшееся в застрахованном здании или помещении, которым страхователь не распоряжается на правах собственности или других законных правах; 6) домашние и сельскохозяйственные животные, многолетние насаждения и урожай сельскохозяйственных культур; 7) строения, находящиеся в аварийном или ветхом состоянии; 8) имущество, имевшееся на территории, которой грозят обвалы, оползни, потопы или другие стихийные силы природы, а также в области военных дей- ствий со времени оглашения в определенном порядке о такой опасности, если та- кое объявление было обнародовано до подписания договора страхования; 9) продукты питания, спиртные напитки, табачные изделия. Перечень рисков (опасностей) в имущественном страховании от огня форми- руется на основе: – базового (стандартного) покрытия, включающего в себя риск огня (пожара), удара молнии, взрыва, падения летательного объекта (так называемая FLExA – Fire, Lightning, Explosion, Aircraft); – расширенного покрытия, включающего в себя залив водой, в том числе риски, связанные с авариями систем водоснабжения, энергоснабжения, канали- зации, пожаротушения (аварии противопожарных установок) и других систем жизнеобеспечения, иные риски технологического и технического свойства. Пожар можетвозникнуть вне мест, специально предназначенных для разве- дения и поддержания огня, или за пределами таких мест. При пожаре застрахо- ванным предметам наносится ущерб не только под воздействием пламени, но и высокой температуры, копоти и дыма. Приведем примеры, когда огонь возникает вне мест, специально предназна- ченных для его разведения и поддержания: – от перегрева произошло возгорание мотора в стиральной машине; – под воздействием направленной струи горячего воздуха из теплоэлектро- вентилятора загорелись занавески; – возгорание произошло в результате короткого замыкания в электрической грелке. В огневом страховании различают объективные и субъективные риски, соот- ношение которых должно учитываться при расчете страховой премии (табл. 20). 155 Глава 13. Страхование имущества физических и юридических лиц Субъективный риск Объективный риск Т а б л и ц а 20 Характеристика объективных и субъективных рисков в огневом страховании Риски Преднамеренный поджог или возгорание, выз- ванное неосторожностью Завышенные требования после страхового случая Неудовлетворительное содержание систем про- тивопожарной безопасности Недостаточная чистота на предприятии Плохой психологический климат на предприятии Устаревшее оборудование, неудовлетворитель- ное содержание зданий Низкий уровень дохода Вид предприятия (вид производства и запасов) Вид постройки План здания и его строительные характеристики Наличие местных средств пожаротушения, производственные системы противопожарной безопасности Риск окружения (например, повышение риска из-за расположения зданий с мягкими крыша- ми на расстоянии до 10 м) Уровень риска зависит от личных качеств стра- хователя или поведения сотрудников Характеристики риска определяются самим за- страхованным объектом или окружающей средой Понятие Прим еры Однозначное разделение риска на субъективный и объективный не всегда возможно, так как субъективные признаки риска могут изменить объективный риск. Например, если противопожарные установки обслуживаются персоналом плохо или вообще не обслуживаются, если с огнеопасными материалами неосто- рожно обращаются или не соблюдаются запреты на курение, то вследствие поведе- ния сотрудников (субъективный риск) повышается уровень объективного риска. При реализации риска «удар молнии» для выплаты страхового возмещения не требуется, чтобы молния непосредственно проникла в застрахованные пред- меты. Страховое покрытие сохраняется, если удар молнии пришелся по иным пред- метам (например, по дереву), вследствие чего произошла порча или гибель до- машнего имущества. Что касается ущерба, нанесенного дому, то он покрывается в рамках страхования зданий. 156 Страхование Страхованием покрываются следующие ущербы: – от возгорания вследствие удара молнии; – нанесенные так называемым холодным ударом молнии. Пример: под воз- действием удара молнии в стене здания образовалась трещина, что привело к по- вреждению домашнего имущества; – вызванные опаливанием предметов домашнего имущества под воздействи- ем удара молнии; – вследствие давления воздуха, вызванного молнией. Не покрываются ущербы, нанесенные электрическим приборам и установ- кам вследствие короткого замыкания и перенапряжения в сети, кроме случаев, когда они явились следствием пожара или взрыва. Взрывом считается внезапное проявление энергетической силы, возникаю- щее в связи со стремлением газов или паров к расширению. В рамках страхова- ния домашнего имущества жильцам будет возмещен нанесенный ущерб. Ущерб зда- нию будет покрыт страхованием зданий. Приведем ряд примеров ущербов, нанесенных домашнему имуществу в ре- зультате взрыва и подлежащих возмещению по договору страхования домашнего имущества: 1. В результате аварии на газопроводе началась утечка природного газа. При- бывшие на место аварии рабочие включили свет. При этом из выключателя вы- билась искра, от которой смесь воздуха с газом воспламенилась. Произошел взрыв. 2. Если печь, которую топят углем, плохо горит, то в ней образуются газы. Эти газы обладают способностью к внезапному воспламенению. Под давлением вы- хлопа часто выбивает печную дверцу. В таком случае говорят о взрыве вслед- ствие сгорания смеси газов. В зависимости от силы и скорости распространения различают следующие этапы в развитии взрыва: выхлоп, взрыв и детонацию. 3. Во время строительных работ взорвалась бомба, пролежавшая в земле со вре- мен Второй мировой войны. В данном случае имеют место все признаки взрыва. Кислород, необходимый для воспламенения, как правило, уже содержится в боль- шинстве видов взрывчатых веществ. В данном случае не будут действовать сло- ва «Военные действия», ограничивающие ответственность страховщика, посколь- ку взрыв произошел в отсутствие каких бы то ни было военных действий. Страховым риском в страховании домашнего имущества является падение пилотируемого летательного объекта, его частей или груза, а также столкно- вение с ними. Включение этого риска в страховое покрытие позволяет избежать споров между страховщиком и страхователем по поводу причины возникшего ущерба. Дело в том, что риски взрыва и пожара в любом случае покрываются по договору страхования домашнего имущества, в то время как ущерб, нанесенный падением целого летательного объекта или его частей, не покрывается. Без вклю- чения этого риска в покрытие на страхователе лежит бремя доказательства при- чины возникшего ущерба. Если же этот риск включается в страховое покрытие, то после выплаты страхового возмещения страховщик может обратиться к вла- дельцу летательного объекта с регрессным требованием. 157 П р и м е р ы: 1. Беспилотная метеорологическая ракета разрушила крышу здания и взор- валась в квартире. Ущерб, нанесенный домашнему имуществу, покрывается стра- хованием. В рамках страхования здания в выплате возмещения будет отказано, поскольку летательный объект, причинивший ущерб зданию, был беспилотный. 2. При заходе на посадку в аэропорту из самолета выпал груз. При падении он пробил крышу дома. Поскольку ущерб был нанесен грузом, выпавшим из самоле- та, он будет возмещен по договорам страхования домашнего имущества и зданий. Страхованием имущества от повреждения водой покрываются ущербы, при- чиненные водопроводной водой, вылившейся в результате аварии (внезапного повреждения): – из водоподводящих и водоотводящих труб, составляющих систему водо- снабжения, и соединенных с ними шлангов; – оборудования, подключенного к этой системе труб, и его водопроводящих частей; – водяных и паровых отопительных систем; – систем кондиционирования воздуха, тепловых насосов, отопительных сис- тем на солнечных батареях. Страховое покрытие распространяется также на ущербы, причиненные до- машнему имуществу вследствие: – повреждения от замерзания сантехнического оборудования и водопроводя- щих установок; – от разрыва и замерзания водоподводящих и водоотводящих труб к ним, если установка этого оборудования была произведена страхователем на правах квартиросъемщика. По полису страхования имущества не покрываются ущербы: – от повреждения водой, расплесканной из точек отбора воды (ванн, раковин, душевых кабин и пр.), а также водой, использовавшейся для мытья и чистки предметов; – от повреждения грунтовыми, талыми водами (паводок, половодье), а также вследствие подъема воды, обусловленного погодными условиями; – от повреждения водой вследствие просадки грунта или оползня, за исключе- нием случаев, когда последние были вызваны воздействием водопроводной воды; – причиненные поражением грибком. По определению ураганом является движение воздушных масс, вызванное определенными погодными условиями. Это означает, что он возникает из-за есте- ственнойразницы в атмосферном давлении. По договору страхования имущества от урагана и града покрываются: – убытки, понесенные в результате воздействия этих опасностей на застрахо- ванные предметы. Например, ураганом сорвало с крыши антенну страхователя; – ущербы, причиненные внешними объектами застрахованным предметам под воздействием урагана. Например, во время урагана с крыши сорвало черепи- цу. Она упала на выдвижной навес на балконе страхователя и разбила его; Глава 13. Страхование имущества физических и юридических лиц 158 Страхование – последующие убытки, понесенные после реализации страхового риска. На- пример, во время урагана в доме было разбито оконное стекло. Дождевая вода, попавшая в квартиру, повредила домашнее имущество страхователя; – убытки от града. Например, градом был пробит солнцезащитный тент на балконе страхователя. Исключения из страхового покрытия составляют ущербы, нанесенные застра- хованному имуществу: – в результате штормового прилива; – под воздействием схода снежных лавин и снежных обвалов; – в результате проникновения атмосферных осадков или грязи в квартиру (дом) страхователя через окна и наружные двери, закрытые ненадлежащим образом. К категории дополнительных опасностей относится покрытие, включающее риски стихийных бедствий (землетрясений, наводнений, просадки грунта, селей, извержений вулканов, подземных очагов возгорания, бурь, вихрей, ураганов и пр.). К особым случаям расширения объема ответственности страховщика по страхо- ванию от огня относится страхование на случай наступления перерывов процесса производственной (коммерческой, торговой) деятельности страхователя. 13.5. Заключение договора имущественного страхования На этапе подготовки заключения договора страхователь обязан известить страховщика обо всех известных ему обстоятельствах, существенных для пере- дачи риска в страховании. В спорных случаях существеннымисчитаются все те обстоятельства, о которых спрашивается в заявлении о заключении договора стра- хования (табл. 21). Сообщать обо всех обстоятельствах, суще- ственных для передачи риска в страховании, и о повышении степени риска Степень риска повышается: – если изменяются обстоятельства, сопутст- вующие риску, о которых спрашивалось в за- явлении о заключении договора страхо- вания; – в квартире, в которой обычно проживают постоянно, никто не живет более 60 дней; – из квартиры изымаются согласованные в до- говоре защитные устройства Т а б л и ц а 21 Обязанности страхователя до наступления страхового случая О чем сообщить Что надо сделать Соблюдать все предписанные меры безопас- ности Страхователь обязан: – соблюдать все меры безопасности, пред- писанные законом, органами исполнитель- ной власти и согласованные в договоре стра- хования; – в холодное время года обеспечить доста- точное отопление квартиры или слить воду из всего водопроводящего оборудования 159 В заявлении на страхование имущества содержатся вопросы: – о конструктивных особенностях здания (дома); – обстоятельствах, повышающих степень риска; – характере использования дома или квартиры (живут ли в квартире посто- янно или она когда-то пустует); – имеющихся мерах безопасности (установлены ли во всех входных дверях замки с цилиндром); – размере жилой площади в квадватных метрах и т. д. Нарушение страхователем своей обязанности по уведомлению страховщика на преддоговорной стадии обо всех обстоятельствах, существенных для переда- чи риска в страховании, освобождает страховщика от ответственности и дает ему право на расторжение договора. 13.6. Страхование имущества промышленных и сельскохозяйственных предприятий Состав имущества промышленных и сельскохозяйственных предприятий, подлежащего страхованию, приведен в табл. 22. Условиями страхования имущества предприятий исключаются из страховой ответственности следующие убытки, происшедшие вследствие событий, неиз- бежных в процессе работы: 1) коррозия, гниение, естественный износ, другие естественные свойства предметов и материалов; 2) убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате термичес- кого воздействия с целью переработки или в иных целях (сушки, варки, глажения). Глава 13. Страхование имущества физических и юридических лиц О к о н ч а н и е т а б л. 21 О чем сообщить Что надо сделать В случае виновного нарушения страховате- лем своей обязанности по уведомлению стра- ховщика на преддоговорной стадии обо всех обстоятельствах, существенных для передачи риска в страховании, страховщик вправе от- казаться от договора и выплаты страхового возмещения Страхователь обязан незамедлительно уве- домлять страховщика о повышении степени риска. В противном случае страховщик впра- ве расторгнуть договор или отказаться oт вы- платы страхового возмещения При нарушении страхователем своих обязан- ностей страховщик вправе расторгнуть до- говор страхования. Если договор не будет расторгнут, то это обстоятельство освобож- дает страховщика от ответственности по обя- зательствам, за исключением случаев незна- чительной неосторожности со стороны стра- хователя 160 Страхование Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50 % балансовой стоимости имущества, а по страхова- нию строений – не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их воз- ведение. В страховании имущества приняты следующие максимальные пределы оцен- ки его стоимости (табл. 23). В имущественном страховании пониженные ставки могут применяться, когда предприятие застрахует все свое имущество, заключив договор страхования час- ти имущества, ставки платежей будут выше. Самые высокие ставки платежей предусмотрены по страхованию машин, оборудования и другого имущества на вре- мя проведения экспериментальных или исследовательских работ. Здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудова- ние, инвентарь, товарно-мате- риальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям Имущество, принятое органи- зациями на комиссию, хране- ние, для переработки, ремон- та, транспортировки и т. п. Имущество на время проведе- ния экспериментальных или исследовательских работ, экс- понирования на выставках Сельскохозяйственные живот- ные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел (кроме бол ьных ж ив отны х и животных в местностях, где установлен карантин) Урожай сельскохозяйственных культур Т а б л и ц а 22 Имущество промышленных и сельскохозяйственных компаний, подлежащее страхованию Состав имущества Договор страхования Страховой случай Основной Дополнительный Дополнительный Основной Основной Гибель или повреждение имуще- ства от пожара, удара молнии, взры- ва, наводнения, землетрясения, про- садки грунта, бури, урагана, града, обвала, оползня, действий подпоч- венных вод, селя, необычных для дан- ной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекраще- ния подачи электроэнергии, вызван- ного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем Повреждение, гибель в результате засухи, вымокания, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, пожара исходя из средней урожайности и средних закупочных цен за послед- ние 5 лет 161 Глава 13. Страхование имущества физических и юридических лиц Предприятие, заключая договор, вправе оговорить собственное участие в возмещении ущерба. В зависимости от размера франшизы и общей страховой суммы определяется скидка со страховых платежей с использованием таблицы скидок. Организациям и предприятиям, которые страховали имущество в полной стоимости и в течение трех и более лет не получали страховое возмещение, ис- численная по ставкам годовая сумма страховых платежей уменьшается в разме- ре, соответствующем длительности безубыточного периода. Страхователям, со- держащим свое имущество в соответствии с нормативами пожарной безопаснос- ти, также предоставляется скидка с суммы исчисленных платежей. Страховое возмещение выплачивается в случае гибели и повреждения иму- щества только в местах, указанных в заявлении о страховании (например, магази- нах, складах), а также во время перевозки этого имущества, за исключением тех случаев, когда ответственность несет перевозчик. Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасением имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии, а также по приведению в порядок застрахованного имущества после сти- хийного бедствия (уборка, сушка и т. п.). |