Страхование. Учебник рекомендован студентам, обучающимся по направлениям подготовки угсн 38. 00. 00 Экономика и управление
 Скачать 2.74 Mb.
|
|
13.10. Страхование грузов Транспортное страхование с давних пор распространяется на все опасности, которым подвержены грузы на всем протяжении транспортировки, включая все погрузочно-разгрузочные работы и складирование. Кроме того, транспортный стра- ховщик возмещает своему клиенту затраты и взносы, которые у него возникают в случае общей аварии. Грузоперевозки связаны со множеством опасностей. Опасность является при- чиной ущерба. Ущерб становится конкретизацией опасности через наступление страхового случая. Ущерб может заключаться в уничтожении, повреждении и разрушении, а также в потере и пропаже имущества. Различаются следующие виды ущерба: материальный ущерб, финансовый ущерб как следствие матери- ального ущерба, чистый финансовый ущерб и личный ущерб. Страхование грузов направлено на защиту имущественных интересов вла- дельцев грузов и (или) лиц, несущих материальную ответственность за груз в пе- риод его транспортировки. В мировой практике при страховании грузов чаще все- го речь идет о морских перевозках, поэтому специальная терминология частично сопряжена с морским международным правом, но получила широкое применение и в перевозках, осуществляемых наземным и воздушным транспортом. Основными участниками процесса перевозок как страхуемого процесса при- знаются: 1) отправитель (грузоотправитель) – физическое или юридическое лицо, от- правляющее принадлежащий ему груз из пункта отправления в пункт назначения; 2) получатель – физическое или юридическое лицо, имеющее право получить этот груз в пункте назначения; Глава 13. Страхование имущества физических и юридических лиц 170 Страхование 3) перевозчик – физическое или юридическое лицо, владеющее транспорт- ным средством или арендующее его; 4) экспедитор – лицо (обычно юридическое), обеспечивающее координацию и взаимодействие всех сторон, вовлеченных в перевозку, осуществляющее пере- валочные операции в пунктах перевалки и иные услуги, связанные с договором перевозки. В Российской Федерации страхование грузов регулируется совокупностью нормативных актов. Объем страховой защиты в страховании грузов зависит от формы страхового покрытия. Различают следующие формы страхового покрытия: 1. Полное покрытие. Эта форма покрытия распространяется на убытки и ущер- бы от всех опасностей, которые могут возникнуть в процессе транспортировки, если только они однозначно не исключены из страховой защиты. Обычно при- меняемая оговорка гласит следующее: «Страховщик возмещает без франшизы убыток или ущерб, причиненный застрахованным грузам и возникший как след- ствие застрахованного риска». Здесь осуществляется основной принцип транс- портного страхования – страхование от всех рисков. 2. Покрытие на случай кораблекрушения. Это форма ограниченного покры- тия, которая распространяется только на конкретно указанные риски. Преимуще- ственно страхуются риски, ведущие к полной потере или тотальному поврежде- нию груза. Наиболее часто на практике используется форма ограниченного покрытия. Страховщик обеспечивает при этом возмещение потери или повреждения застра- хованного груза, возникших вследствие наступления указанных событий (рисков), без применения франшизы. К страхуемым рискам, как правило, относятся: аварии транспортных средств, крушение судна, пожар, удар молнии и взрыв, обвал скла- да и т. п. Страхуемые события, таким образом, далеко выходят за рамки соб- ственно крушения судна. Дадим характеристику полного и ограниченного покрытия в страховании гру- зоперевозок (табл. 24). 1. Совместно застрахованные риски и убытки. Страховщик берет на себя все риски, которым подвергается груз за время действия договора стра- хования, если иное не предусмотрено договором. Страховщик возмещает без франшизы утрату или повреждение застрахованного груза, возникшие вследствие застрахованного риска Т а б л и ц а 24 Характеристика полного и ограниченного покрытия Полное покрытие Ограниченное покрытие 1. Совместно застрахованные риски и убытки. Страховщик обеспечивает без франши- зы возмещение ущерба от утраты или повреждения застрахованного груза, возникшего вследствие наступления следующих событий: 171 Глава 13. Страхование имущества физических и юридических лиц О к о н ч а н и е т а б л. 24 Полное покрытие Ограниченное покрытие 2. Особые случаи. 2.1. Грузы, ожидающие отправки или возвращае- мые обратно. Грузы, ожидающие отправки или возвращаемые обратно, страхуются на тех же условиях, что и ос- тальной груз. Обязанность страхователя – доказать, что ущерб возник во время застрахованного про- цесса транспортировки, если в договоре не преду- смотрено иное. 2.2. Поврежденный груз. Если груз был поврежден уже к началу действия страхования, то страховщик, если иное не преду- смотрено договором, выплачивает возмещение по страховым случаям за утрату или поврежде- ние груза в ходе действия договора только в том слу- чае, если это первоначальное повреждение не ока- зало влияния на утрату или повреждение груза в период действия договора а) авария транспортного средства, пе- ревозящего груз. Авария транспортно- го средства имеет место при посадке судна на мель, ударе о дно, опрокиды- вании судна, погружении на дно, кру- шении или повреждении льдом судна, перевозящего груз; б) разрушение складских помещений; в) пожар, удар молнии, взрыв, земле- трясение, подводное землетрясение, из- вержения вулкана и прочие природные катастрофы, столкновение или падение самолета, его частей или груза; г) выброс, смыв или вынос за борт штормом; д) пожертвование груза при общей аварии; е) разгрузка, промежуточное хранение и погрузка товара в порту вынужден- ной остановки (аэропорту), куда судно причалило вследствие наступления за- страхованного события или аварийной посадки самолета; ж) полная потеря целого места груза при погрузке, перегрузке или разгруз- ке транспортного средства В каждом виде страхования грузов существуют определенные стандартные исключения, например: – войны, гражданская война или военные действия, а также события, возни- кающие независимо от военного положения по причине применения врагом средств ведения войны, а также из-за наличия военной техники и вооружений на территории страны как следствия этих опасностей; – забастовки, рабочие беспорядки, террористические или политические на- сильственные действия, независимо от числа участников, восстаний и прочих гражданских беспорядков; – конфискация, изъятие или прочее вмешательство государства; – ядерная энергия. 172 Страхование Это политические риски, и они могут быть включены в страховое покрытие дополнительно при оплате прибавки к премии. Для этих рисков предусмотрена возможность их исключения из договора страховщиком через какое-то непродол- жительное время. Основанием для возможности исключения из договора по инициа- тиве страховщика политических рисков является то, что они могут нести в себе слишком высокий потенциал ущерба, который превосходит возможности частных страховых компаний. Кроме того, из страхового покрытия, если иное не предусмотрено договором страхования, исключаются опасности неплатежеспособности и задержки платежа в отношении судовладельца, фрахтовщика или управляющего судном, а также про- чие финансовые противоречия указанных сторон, даже если: – страхователь представляет доказательства того, что он выбрал указанные стороны или уполномоченного экспедитора с добросовестностью профессиональ- ного коммерсанта; – страхователь или застрахованное лицо является покупателем и в соответ- ствии с условиями договора купли-продажи не мог повлиять на выбор сторон, принимающих участие в перевозке. Хотя транспортное страхование предоставляет возможность покрытия всех рисков, существуют некоторые риски, страхование которых невозможно. Эти рис- ки часто ведут к ущербам, которые могут возникнуть во время обычных перево- зок и возникновение которых, как правило, можно предвидеть. К ним относятся: – задержки в пути; – внутренняя порча товара, как, например, гниение или брожение натураль- ных продуктов; – ущербы, вызванные естественными свойствами, как увядание цветов при пе- ревозке транспортными средствами без холодильных установок; – естественные изменения количества, размера, веса, например, потери в виде усушки зерна или уменьшения объема сырой нефти; – влияния нормальной влажности воздуха, например, ржавчина на неупако- ванных и незащищенных предметах; – отсутствие или повреждения стандартной упаковки; – ущербы, вызванные ненадлежащим образом выполненной погрузкой, даже если страхователь не может быть обвинен в преднамеренности или грубой не- брежности в отношении возникновения этих ущербов. Страховщик не возмещает косвенные ущербы любых видов, если иное не со- гласовано в договоре. К особым случаям ограничения покрытия относятся: 1. Грузы, ожидающие отправки или возвращаемые обратно. Эти грузы страху- ются на тех же условиях, что и все остальные. Обязанностью страхователя, как и при обычных обстоятельствах, является доказательство того, что ущерб воз- ник во время застрахованного процесса транспортировки, если иное не предусмот- рено договором страхования. 2. Поврежденные грузы. Если грузы были повреждены уже к началу дей- ствия страхования, то страховщик, если иное не предусмотрено договором, выпла- 173 чивает возмещение по страховым случаям за утрату или повреждения груза в ходе действия договора только в том случае, если это первоначальное повреждение не оказало влияния на возникновение ущерба в течение застрахованного периода. Используются четыре принципа страхования: Принцип I: ограничение объемов покрытия на уровне видов ущерба (риска). Страховщик покрывает не все отрицательные последствия, возникающие в ре- зультате наступления риска, а лишь определенные виды ущерба, конкретно ука- занные в условиях страхования. К ним относятся, например, тотальный ущерб, частичный ущерб и повреждение. Принцип II: ограничение размеров страхового возмещения на уровне видов ущерба. Даже если страховщик обязан и готов, согласно условиям страхования, выплатить возмещение по определенным видам ущербов, причины которых не относятся к числу однозначно исключаемых из покрытия, то и в этом случае он должен учитывать имеющиеся ограничения. Верхней границей страхового возмещения, как правило, является страховая сумма. В этом случае сознательно не учитываются особые предписания по стра- хованию дополнительных интересов, таких как взносы по общей аварии, расхо- ды, связанные с предупреждением или сокращением ущерба, затраты на опреде- ление размеров ущерба. Размер страхового возмещения ограничивается также установленной в договоре величиной франшизы. Принцип III: ограничение покрытия от всех рисков также на уровне размеров ущерба. Естественно, все эти различные ограничения не существуют изолирован- но друг от друга. Если страховщик, согласно договору, хочет нести ответствен- ность только за повреждения в случае посадки на мель, то в этом случае речь идет о соединении двух типов исключений. Здесь возникает комбинация причи- ны ущерба (посадка на мель) с видом ущерба (повреждение). Существует возможность связать друг с другом размеры и причины ущерба. Например, страховщик отвечает за ущерб, вызванный сверх нормальной утраты груза, только в случае посадки судна на мель. Принцип IV: условия страхования содержат комбинации двух уровней огра- ничений, что не исключает возможности комбинации всех трех уровней. В таких случаях страховщик объявляет себя либо свободным от ответственности, если данные виды ущерба, возникшие как следствие определенных причин, привели к конкретным размерам ущерба, либо он расширяет объем покрытия. При заданном маршруте перевозки и определенных интересах продолжает дей- ствовать принцип универсального покрытия рисков. Однако множество исключений ведет к тому, что на практике страховщик прежде всего покрывает потерю, час- тичную потерю и повреждения, возникшие вследствие типичных транспортных рисков, а именно: пожар, удар молнии, взрыв и авария транспортного средства. На этом основании он рассчитывает свою нормальную или базисную премию. Существуют более или менее сравнимые стандартные покрытия, известные в транспортном страховании, например, fra-покрытие. Эта конструкция предлагает определенные преимущества предпринимателям: они получают минимальную Глава 13. Страхование имущества физических и юридических лиц 174 Страхование страховую защиту от типичных транспортных рисков, четко определенное стан- дартное покрытие, премия за которое является вполне приемлемой и сопостави- мой на рынке. Исходя из этого, можно в случае необходимости вводить в договор расширения или ограничения, предусматривающие соответственную доплату или скидку. Фрахт – это плата за транспортировку грузов. Страхование фрахта означает страхование от потери фрахта, т. е. страхуется интерес в получении груза, от бла- гополучного прибытия которого зависит оплата фрахта. Таким образом, сущест- вует интерес в успешном прибытии товаров; этот интерес выпадает у владельца судна, если фрахт полностью оплачен заранее и отсутствует соглашение о том, что фрахт будет возвращен в случае неприбытия груза. Страхование грузов – это либо страхование единичных перевозок, либо теку- щее страхование грузооборота за длительный период. При страховании единич- ных перевозок действуют единичный договор страхования и единичный полис. При текущем страховании используются разные виды полисов: генеральный, паушальный, полис по обороту, полис на списание, блок-полис. Генеральный полис предлагается страхователю, риски которого связаны с час- тыми отправлениями партий товара различной стоимости или по разным мар- шрутам. При наличии такого договора страхователь заявляет страховщику о на- чале застрахованной грузоперевозки в разных формах. Транспортировка деклари- руется при ее начале, т. е. тогда, когда страхователь получает об этом информацию. Все застрахованные по генеральному полису грузоперевозки вносятся страхова- телем в специальный формуляр-декларацию, и документы по этим грузоперевоз- кам регулярно, например ежемесячно, дополнительно передаются страховщику для расчета премии. В случае паушального полиса в рамках установленного лимита покрытия полиса или ущерба (иногда этот лимит устанавливается в расчете на день по сум- ме отправки грузов) страховая защита обеспечивается для всех грузоперевозок, по которым страхователь несет риски. Существенной характеристикой такого до- говора является то, что в нем точно определены территория действия, вид грузов, вид страхового интереса и транспортные средства. Примером такого страхования может служить страхование регулярных перевозок в узко ограниченной геогра- фической области. Представим характеристику операций по генеральному и единичному полису (табл. 25). Полис по обороту, как и паушальный, используется только для умеренных и географически однородных транспортных рисков. Но он отличается от паушаль- ного полиса тем, что в нем не устанавливается определенный размер страховой премии на год. Премия чаще всего взимается в твердо установленном проценте от деклари- руемого общего оборота страхователя. Полис на списание предполагает наличие предварительно установленной общей страховой суммы (суммы списания), которая расходуется с течением времени. Стоимости отдельных отгрузок товаров списы- 175 ваются с этой суммы. Эта форма полиса применяется для поставок, которые осу- ществляются отдельными партиями и при которых транспортируются товары одного рода по одним и тем же маршрутам. Блок-полисы применяются при массовых перевозках, например, при страхо- вании багажа. Блок-полисы упрощают процесс оформления договора страхова- ния. При этом отдельный листок полиса отрывается от блока и в него заносится имя страхователя, страховая сумма и премия по тарифу. Вышеперечисленные текущие полисы представляют собой так называемые рамочные договоры. Подобные рамочные договоры используются только в тех случаях, в которых все грузоперевозки находятся в сфере риска страхователя. Если товары продаются, то грузоперевозка выходит из сферы риска страхователя. Поэтому продавец при продаже товаров на условиях CIF страхует их за свой или за чужой счет, в зависимости от продолжительности несения риска им самим и покупателем. В этом случае необходимо передать покупателю документ, на ос- новании которого он после перехода риска на него может предъявить претензии к страховщику и из которого видно, в каком объеме застрахован его риск. 13.11. Морское страхование Развитие торгового мореплавания связано с масштабным развитием миро- вой торговли, которая в основном осуществляется морским транспортом. Грузы перевозятся судами, нанимаемыми третьими лицами, не являющимися собствен- никами. Это обусловливает разделение интересов в сохранности судов и грузов, а следовательно, и к специализации морского страхования: – на страхования грузов (КАРГО); – страхования судов (КАСКО); – страхования ответственности судовладельцев. Глава 13. Страхование имущества физических и юридических лиц Страхуемая перевозка Заявление. Расчет премии. Надбавка к премии Оговорка об ошибке Более низкая премия Право регресса для страхователя Дополнительные услуги Т а б л и ц а 25 Характеристика операций по генеральному и единичному полису Операция Отдельные перевозки До начала транспортировки Нет Нет Нет Нет Генеральный полис Единичный полис Все перевозки После начала транспортировки Да Да Да Да 176 Страхование Страховой интерес в морском страховании определяется Кодексом торгового мореплавания Российской Федерации: 1. Объектом морского страхования может быть всякий имущественный инте- рес, связанный с торговым мореплаванием: судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требова- ния, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность су- довладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование). 2. Объект морского страхования должен быть указан в договоре морского страхования. 3. В отношении судов, зарегистрированных в Российском международном ре- естре судов, страхование связанного с торговым мореплаванием всякого имущест- венного интереса, в том числе на территории Российской Федерации, по выбору судовладельца может осуществляться у российского страховщика, имеющего лицен- зию, полученную в установленном законом порядке, или у иностранного страховщика. Кодексом торгового мореплавания раскрывается понятие «абандон», которое имеет непосредственное отношение к морскому страхованию. В случае, если имущество застраховано от гибели, страхователь или выго- доприобретатель может заявить страховщику об отказе от своих прав на застра- хованное имущество (абандон) и получить всю страховую сумму в случаях: 1) пропажи судна без вести; 2) уничтожения судна и (или) груза (полной фактической гибели); 3) экономической нецелесообразности восстановления или ремонта судна (полной конструктивной гибели судна); 4) экономической нецелесообразности устранения повреждений судна или до- ставки груза в порт назначения; 5) захвата судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более чем шесть месяцев. В указанных случаях к страховщику переходят: – все права на застрахованное имущество при страховании имущества в пол- ной стоимости; – права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости при страховании имущества не в пол- ной стоимости. Страховые риски в морском страховании могут быть классифицированы сле- дующим образом: 1) проявление сил природы; 2) результаты человеческих действий: – действия лиц, которым принадлежит или вверено застрахованное имуще- ство (судовладелец, его представители, капитан, экипаж судна); – вмешательство посторонних лиц или социальных сил (кражи, пиратские за- хваты, военные действия, забастовки). 177 Основными страховыми рисками гибели (уничтожения), повреждения или ут- раты судов или грузов, которые включаются в том или ином составе страховщи- ками в правила страхования, являются следующие: – пожар, взрыв; – перевертывание, падение, в том числе с моста, транспортного средства с грузом или сход вагонов с рельсов при перевозке грузов средствами наземного транспорта; – выброс штормом судна с грузом на берег или его посадка на мель, с по- вреждением (или без повреждения) корпуса судна и угрозой гибели без освобож- дения (выброса) части груза; – затопление транспортного средства с грузом; – столкновение транспортного средства с грузом с другим транспортным сред- ство по вине последнего; – случайный, непредвиденный наезд транспортного средства с грузом на не- подвижный объект; кража, грабеж груза; – противоправные действия третьих лиц, приведшие к повреждению или унич- тожению груза и др. |