банквское дело. Банковское дело и банковские операции учебник 2021. Учебник Рекомендовано
 Скачать 7.51 Mb.
|
Финансовый институт развития в жилищной сфере –Акционерное общество «ДОМ.РФ» Одним из самых значимых экономических проектов, реализуемых граждана- ми в любой стране, является ипотека. Ипотека(от греч. hypotheke– залог) – это особый вид сделок, направлен- ных на кредитование под залог недвижимого имущества и земли сроком до 30 лет, 10 О государственной корпорации развития «ВЭБ.РФ» : Федеральный закон от 17.05.2007 г. № 82-ФЗ. Ст. 7. 11 Банк России : офиц. сайт. URL: http://cbr.ru/finmarket/registries/ (дата обращения: 01.09.2020). а зачастую и более 12. Ипотечный кредит – это самая долгосрочная ссудная сдел- ка с участием населения. Именно этим объясняется то внимание, которое госу- дарство как социальный институт обращает на регулирование, стимулирование и развитие ипотечной системы. Одним из инструментов воздействия на строи- тельный рынок и систему экономических отношений на нем является создание специализированных структур, реализующих государственные подходы к регу- лированию ипотечного рынка. В Российской Федерации одним из основных игроков, призванных поддер- живать ипотечный рынок на приемлемом уровне, стимулировать систему ипотеч- ного кредитования, поддерживать ликвидность банков, основного кредитора на данном рынке, стало созданное в 1997 г. акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (общепринятая аббревиатура АИЖК). Одной из основных задач агентства стало разрешение основной проблемы ипо- течного кредитования: несоответствие длительного характера выдаваемых ипо- течных кредитов краткосрочным источникам банковских ресурсов, так как срок размещаемых в банках депозитов несопоставим со сроком действия любого ипо- течного кредита. Результатом такой нестыковки была постоянная проблема рис- ка ликвидности тех кредитных организаций, которые начали активно кредитовать население на цели приобретения жилья. Инициатором создания данного агентства выступило Правительство РФ, держателем всего пакета акций АО АИЖК стало государство, функции по управ- лению данным имуществом исполняло Федеральное агентство по управлению госимуществом. С момента создания АИЖК играло серьезную стабилизирующую роль на рын- ке купли-продажи жилой недвижимости России, реализации на нем социаль- ных гарантий для некоторых категорий населения, поддержания устойчивости и ликвидности банковского сектора. Основными целями деятельности агентства были определены: повышение доступности программ ипотечного кредитования для различ- ных категорий населения; развитие в Российской Федерации рынка ипотечных ценных бумаг; квалифицированное рефинансирование выданных банками ипотечных кре- дитов с целью повышения ликвидности кредитных организаций (так, в процессе рефинансирования ипотечного займа, выданного конкретным банком, АИЖК воз- вращает кредитору выданные в виде ссуды средства, перенимая на себя долго- срочные долговые обязательства); развитие долгосрочного банковского инвестирования, так как банки, перво- начально активно перекредитовывавшие ипотечные обязательства в АИЖК, ста- ли более охотно вкладывать в данные активы собственные финансовые ресурсы. 12 Марамыгин М. С., Прокофьева Е. Н., Логинов М. П., Заборовская А. Е., Мокеева Н. Н., Татьянников В. А. Деньги. Кредит. Банки : учебник. Екатеринбург : Изд-во Урал. ун-та, 2019. Названные цели деятельности АИЖК предопределили круг задач, которые данное агентство решало, и возможностей, предоставляемых различным участ- никам ипотечных отношений: банки получили возможность не только рефинансировать долгосрочные жи- лищные займы, но и внедрять новые, более технологичные подходы в сфере ипо- течного кредитования, а также достаточно эффективную систему перераспреде- ления рисков между государством, кредитным институтом и заемщиком; население (заемщики) получило более широкий круг ипотечных продуктов, что позволило на ранних стадиях развития ипотечного рынка в постсоветский период существенно расширить круг претендентов на ипотечные кредиты, повы- сить доступность жилья, снизить как цену обслуживания ипотеки, так и риско- вость данной долгосрочной сделки; государство как регулятор экономических и социальных процессов получи- ло институт, нарабатывающий как предложения по стимулированию и поддер- жанию рыночных отношений, так и законодательные инициативы, направленные на защиту кредиторов при формировании маневренного фонда, в процессе выпус- ка ценных бумаг (закладных). Модель ипотечного кредитования с участием АИЖК состояла из двух эта- пов. На первом заемщик (физическое лицо) обращался в банк, уполномоченный АИЖК на участие в данном кредитовании, для оформления сделки. Банк брал на себя все функции проверки как платежеспособности и добропорядочности за- емщика, так и юридическую чистоту кредитуемого жилья. В случае одобрения сделки банк выдавал заемщику кредит на приобретение жилья. Второй этап реа- лизовывался в виде перепродажи выданного кредита от банка АИЖК. Такая сис- тема позволяет каждому игроку рынка взять на себя часть рисковой ответствен- ности по невозврату кредитных средств. Такая модель кредитных отношений доказала свою эффективность и получи- ла дальнейшее развитие. В 2015 г. в состав АИЖК вошли новые структуры: до- черняя страховая компания, Фонд развития жилищного строительства, а также Агентство по реструктуризации жилищных кредитов. В 2017 г. в состав АИЖК был включен банк «Российский капитал». В 2018 г. АИЖК было переименовано в акционерное общество «ДОМ.РФ». Включенный в состав АИЖК годом ранее банк «Российский капитал» послужил базой для формирования обособленного подразделения, получившего название «Банк ДОМ.РФ». Переименование не отразилось на основных задачах и механизмах деятель- ности данной организации. Как и ранее, сотрудники «ДОМ.РФ» сами непосред- ственно не работают с заемщиками – физическими лицами. Все вопросы с оформ- лением и выдачей кредитов решаются в банках-партнерах, работающих в единых стандартах, выработанных «ДОМ.РФ». В чем интерес банка в сотрудничестве с «ДОМ.РФ» в случае продажи пос- леднему уже оформленного кредита? Во-первых, банк получает возможность поддержать уровень своей ликвидности; во-вторых, зарабатывает комиссионные за проделанную с заемщиком работу; в-третьих, существенно снижает риски сво- ей деятельности, так как получает вложенные средства обратно. При этом банк, как правило, работает с клиентом по обслуживанию погашения кредита, что «при- вязывает» заемщика к данной кредитной организации и позволяет банку продви- гать иные продукты. Проценты по займу получает «ДОМ.РФ», однако прибыль банка формируется из комиссии. В настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» входит в топ-30 российских банков по размеру активов и занимается не только ипотечным кредитованием, но и кор- поративным – активно финансирует непосредственно жилищное строительство. По поручению Президента России АО «Банк ДОМ.РФ» стал уполномоченным банком в сфере жилищного строительства и центром компетенции для девелопе- ров в новых условиях. Банк осуществляет финансирование проектов жилищного строительства с использованием счетов эскроу 13 во всех субъектах Российской Федерации в рамках Федерального закона от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». |