0. Понятие и функции денег
 Скачать 0.62 Mb.
|
|
Страхователи — это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со стра- ховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). Страховщики — юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие ли- цензию на осуществление страховой деятельности. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установлен- ном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Формы страхование: 1. Обязательное – вид страхования, вводимый на основании федерального законодательства за счет федерального бюджета или бюджетов субъектов РФ, а так же за счет страхователей. 2. Добровольное – форма страхования, основанная на договоре имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией. ст. 934 ГК РФ. 71. Обязательное страхование в РФ. Обязательное страхование - одна из форм страхования, при которой страховые отношения воз- никают в силу закона. Обязательное страхование подразделяется на государственное, регулируемое специальным за- конодательством РФ, и социальное, правовую основу которого образуют в первую очередь феде- ральные законы,«Об обязательном социальном страховании от несчастных случаевна производ- стве и профессиональных заболеваний», «Об основахобязательного социального страхования», Закон об обязательном пенсионном страховании РФ и иные нормативные акты. В зависимости от объектов страхования выделяют: - личное страхование — имущественная защита жизни, здоровья, трудоспособности, а также пен- сионное обеспечение; - имущественное страхование — защита интересов, связанных с правом собственности на какие- либо объекты; - страхование ответственности — защита интересов, связанных с возмещением вреда, причинен- ного личности или имуществу Субъектами отношений по обязательному социальному страхованию выступают: - страховщик - некоммерческие организации, создаваемые в соответствии с законодательством о конкретных видах социального страхования: Фонд социального страхования Пенсионный фонд РФ, фонды обязательного медицинского страхования; - страхователь - юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе ино- странная организация, осуществляющая свою деятельность на территории РФ и нанимающая граждан РФ) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию. В ряде случаев, предусмотренных законодательством, страхователями могут высту- пать органы исполнительной власти и органы местного самоуправления; - застрахованные лица - граждане РФ; иностранные граждане; лица без гражданства, работающие по трудовым договорам; лица, самостоятельно обеспечивающие себя работой; иные категории граждан, предусмотренные законодательством. Основанием страховых выплат является наступление следующих страховых рисков: • необходимость получения медицинской помощи; • временная нетрудоспособность; • трудовое увечье и профессиональное заболевание; • инвалидность; • потеря кормильца; • смерть застрахованного лица; • другие страховые риски. Страховыми обеспечениями по отдельным видам обязательного социального страхова- нияявляются, в частности: • пенсия по старости; • пенсия по инвалидности; • пенсия по случаю потери кормильца; • пособие по временной нетрудоспособности; • пособие по безработице; • оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей; • оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи; • иные виды пенсий и пособий. Обеспечение по страхованию осуществляется в следующих формах: в виде пособия по временной нетрудоспособности, назначаемого в связи со страховым случаем; в виде единовременных либо ежемесячных страховых выплат застрахованному либо лицам, име- ющим право на получение такой выплаты в случае его смерти; в виде оплаты дополнительных расходов, связанных с повреждением здоровья застрахованного, на его медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию. Значение обязательного страхования заключается в том, что оно дает возможность оказания существенной материальной помощи при сравнительно небольших по размеру страховых взносах, что становится возможным только при максимально широком круге лиц, участвующих в правоотно- шениях по обязательному страхованию. Кроме того, обязательное страхование гарантирует ис- пользование части страховых взносов на создание в предусмотренном законодательством порядке резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев. 72. Банковская система РФ. Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке РФ (Банке России)", дру- гими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Банковская система РФ — это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Цен- тральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-рас- четных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. ФЗ «О банках и банковской деятельности» определяет понятие банковской системы следующим образом: банковская система РФ включает Банк России, кредит- ные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совер- шения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональ- ному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе. Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций — это проведение банков- ских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъ- ектов экономических отношений. В состав базовых элементов банковской системы РФ включены: кредитные организации, банков- ская инфраструктура, банковское законодательство. Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация имеющая право осу- ществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для не- банковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. НКО могут осуществлять рас- четные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, пла- тежных и расчетных документов. Банковская группа - это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредит- ная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на ре- шения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации. Банковский холдинг - объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в кото- ром юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банков- ского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на ре- шения, принимаемые органами управления кредитной организации. 73. Банк России: особенности правового статуса. Основы правового статуса Банка России определены В ч. 2 ст. 75 К РФ: Основной функцией ЦБ РФ, которую он осуществляет независимо от других органов государ- ственной власти, является защита и обеспечение устойчивости рубля. За Банком России за- креплено исключительное право по осуществлению денежной эмиссии .Конституция опреде- ляет порядок назначения на должность и отставки Председателя Банка России Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией РФ и настоящим Федеральным зако- ном, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государствен- ной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправ- ления. Банк России является юридическим лицом. Местонахождение центральных органов Банка России - город Москва. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственно- стью. В соответствии с целями и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным зако- ном, Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия Банка России не допус- каются, если иное не предусмотрено федеральным законом. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не преду- смотрено федеральными законами. Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Целями деятельности Банка России являются(ст.3): 1. защита и обеспечение устойчивости рубля; 2. развитие и укрепление банковской системы РФ; 3. обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы; развитие финансо- вого рынка РФ; 4. обеспечение стабильности финансового рынка РФ. 5. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Банк России представляет собой единую централизованную систему с вертикальной струк- турой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно- кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, образовательные и другие ор- ганизации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, кото- рые необходимы для осуществления деятельности Банка России. Национальные банки республик в составе РФ являются территориальными учреждениями Банка России. Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций норматив- ные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государ- ственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физиче- ских лиц. Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их офи- циального опубликования, за исключением случаев, установленных Советом директоров, и за исключением нормативных актов Банка России, указанных в части пятой настоящей статьи. Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. 74. Понятие и правовой статус кредитных организаций. Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Фе- деральным законом. Все кредитные организации подразделяются: на банки; на небанковские кредитные органи- зации. Отличие банка от небанковской кредитной организации практически состоит лишь в круге выполня- емых операций: если банк имеет право совершать все банковские операции, что и составляет существо его деятельности, то небанковская кредитная организация может совершать лишь отдельные операции, сочетание которых строго ограничено. Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупно- сти следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация имеет право лишь осуществлять отдельные банковские операции. Их допустимое сочетание устанавливается Банком России. В настоящее время нормативными актами Центрального банка РФ предусмотрены три вида не- банковских кредитных организаций: расчетные небанковские кредитные организации; организации инкассации; небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО). Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и стра- ховой деятельностью. Наименование кредитной организации Кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокра- щенное фирменное наименование на русском языке. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее дея- тельности путем использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация". Кредитная организация обязана раскрывать по формам, в порядке и сроки, которые устанавли- ваются Банком России, следующую информацию о своей деятельности: ежегодно - годовую бухгалтерскую (финансовую) отчетность и аудиторское заключение по ней, информацию о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом; ежеквартально - промежуточную бухгалтерскую (финансовую) отчетность, информацию о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом. В случае, если проводилась проверка промежуточной бухгалтерской (финансовой) отчетности. Уставный капитал кредитной организации Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатай- ства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной орга- низации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банков- ским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России 75. Правовые основы банковского кредитования в РФ. Банковский кредит является одной из форм движения ссудного капита-ла. При банковском креди- товании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные сред-ства государства, юридических и физических лиц, аккумулиро- ванные кредитными организациями, предоставляются государству, хозяйствующим субъектам и физическим лицам на условиях возвратности, платности и др.. Банковское кредитование создает условия, при которых имеется воз-можность восполнить за счет средств других субъектов недостаток соб-ственных денежных средств для различных потребно- стей, требующих дополнительных капитальных вложений. Возникающие при банковском кредитовании общественные отношения рег-ламентируются нор- мами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, фи- нансового и гражданского права. Конституционные основы банковской деятельности закреплены в ст. 71 Конституции РФ, со- гласно которой финансовое, кредитное регулирова-ние и федеральные банки находятся в ведении РФ. Основными принципами банковского кредитования являются: возврат-ность, срочность, плат- ность, обеспеченность, целенаправленность. 1. Принцип возвратности банковского кредита состоит в том, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть воз-вращены банку или иной кредитной организации, которые являются собственниками ссуд- ного капита-ла. 2. Принцип его срочности заключается в том, что ссуды подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение установленных санкций. В зависимости от срока,на который выдан кредит, и объекта кредито-вания банковский кредит под- разделяется на краткосрочный и долгосрочный. Краткосрочный кредит выдается на срок менее года при возникновении у хозяйствующего субъекта временной потребности в денежных средствах для пополнения материальных запасов и возмеще- ния производственных затрат. Долгосрочный кредит выдается на один год и более длительное время. Объектами Долгосрочного кредитования являются затраты на строительство новых предприятий, техническое перевооруже- ние и реконструкцию действующих предприятий, выпуск новой продукции и т. д. 3. Принципа платности основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита. За предоставление банковской ссуды взимается плата в виде ссудного процента. 4. Принцип обеспеченности предполагает страхование кредитора от возможного невозврата вы- данной ссуды за счет залога, гарантий и поручительства. Законодательство предусматривает воз- можность предоставления креди-та без соответствующего обеспечения (бланковый кредит).Блан- ковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банковские операции через данный банк. 5. Принцип строгоцелевого назначения кредита предполагаетиспользова-ние ссуды на цели, определенные кредитным договором, а нецелевое использование влечет за собой применение со- ответ-ствующих санкций. 6. Принцип дифференцированности кредита применяется кредитором с учетом особенностей за- емщиков, в том числе их рейтинга в соответствии с методиками их оценки. |