вававававаавававава. Вишневский Александр Александрович. Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук Москва 2014 год оглавление
 Скачать 1.03 Mb.
|
|
информационныетребования. Они состояли прежде всего в том, что кредитные институты должны информировать своих как существующих, так 266 Приложение II к Директиве 94/14/ЕС. и потенциальных вкладчиков о гарантировании депозитов, что подразумевает предоставление, по крайней мере, следующей информации: информации о схеме гарантирования депозитов, к которой принадлежит кредитный институт, либо об иных соглашениях, направленных на гарантирование депозитов, информации об условиях гарантирования депозитов соответствующей схемой, включая размер и объект покрытия, предоставляемого соответствующей схемой, по требованию вкладчика должны предоставляться информация об условиях выплаты покрытия и формальностях, которые должны быть при этом соблюдены. причем, вся такая информация должна предоставляться в понятной для вкладчика форме (ст.9). Рассмотренные выше правовые конструкции и принципы (понятие депозита и недоступного депозита, законодательное регулирование размера и порядка выплаты, обязательность участия кредитных институтов в системе гарантирования возврата вкладов, равный уровень защиты в различных странах) создали основу правового регулирования гарантирования возврата депозитов в банковском праве Европейского Союза. Последующее развитие правового регулирования в данной сфере предстает, главным образом, как дальнейшее развитие именно этих, изначально установленных правовых конструкций и принципов. В качестве последующего этапа такого развития можно представить Директиву 2009/14/ЕС, изменяющую Директиву 94/19/ЕС о схемах гарантирования депозитов в части размера покрытия и срока выплаты. В части размера покрытия Директива 94/19/ЕС установила следующее. Размер покрытия на одного вкладчика (т.е. сохранялся принцип покрытия не одного депозита, а одного вкладчика в отношении всех размещенных им депозитов) увеличивался до 50 000 евро, когда депозит становился недоступным. При этом до 31 декабря 2010 г. Директива предписывала увеличить размер такого покрытия до 100 000 евро (ст.1). При этом специально оговаривалось, что при выплате покрытия в национальной валюте в странах, не вошедших в еврозону, денежные средства, фактически выплаченные вкладчику, должны быть эквивалентны этим 100 000 евро – последнее правило может рассматриваться как одно из проявлений отмеченного выше принципа равного уровня защиты вкладчиков в различных странах ЕС. В отношении размера покрытия следует отметить и еще две новеллы Директивы 2009/14/ЕС. Во-первых, установленные директивой более высокие размеры покрытия могли быть введены и ранее в отношении отдельных депозитов, выделенных по критерию их социальной значимости. Во-вторых, директива предоставляла право Комиссии корректировать размеры покрытия в зависимости от изменения гармонизированного индекса потребительских цен, опубликованного Комиссией. В части ускорениявыплаты покрытия устанавливалось, что схемы гарантирования депозитов должны быть в состоянии выплатить покрытие (естественно, в отношении должным образом доказанных вкладчиками требований в отношении недоступных депозитов) в течение 20 дней. Этот срок исчислялся с того дня, в который соответствующий депозит стал «недоступным депозитом» либо в силу определения компетентных органов в банковской сфере, либо в силу судебного решения, как это изначально устанавливалось Директивой 94/14/ЕС. Директива содержала возможность исключения, в соответствии с которым государства – члены ЕС могли установить в своем праве возможность продления такого срока в определенных национальным законодательством случаях, но не более чем на 10 дней. Немаловажно, что Директива не просто установила более короткие сроки выплаты покрытия, но и указала на один немаловажный аспект, который имел значение для фактической реализации предписаний, касающихся сроков выплаты. Речь идет о требовании проведения схемами гарантирования депозитов регулярных тестов своих систем, а также о возможности своевременного информирования таких схем о возможности принятия компетентными надзорными органами решения, в силу которого депозиты, размещенные в конкретном кредитном институте, могут быть признаны недоступными. Отметим также, что Директива 2009/14/ЕС расширила объем информации, который должен быть предоставлен кредитным институтом вкладчикам и потенциальным вкладчикам о гарантировании депозитов, размещенных в этом институте. Наряду с информацией о принадлежности кредитного института к определенной схеме, условиях выплаты покрытия этой схемой (схемами), кредитный институт должен был предоставлять информацию об отсутствии гарантий конкретного вида депозита, если таковое имело место (ст.1). Гарантирование возврата депозитов в праве отдельных стран Рассмотренные выше правовые конструкции и принципы (понятие депозита и недоступного депозита, законодательное регулирование размера и порядка выплаты, обязательность участия кредитных институтов в системе гарантирования возврата вкладов, равный уровень защиты в различных странах) создали основу правового регулирования гарантирования возврата депозитов в банковском праве Европейского Союза. Несложно заметить, что перечень вопросов, урегулированных в директивах, минимален. Это обстоятельство, а также тот факт, что в ряде государств уже существовали системы гарантирования возврата депозитов, обусловили довольно существенную разницу между схемами, существующими в различных государствах Европейского Союза. Приведем несколько примеров. Банковское право Великобритании. В Великобритании существует единая система гарантирования депозитов для всей страны. В английском банковском праве вопросы гарантирования депозитов закреплены прежде всего в Законе о финансовых услугах и рынках 2000 г. Согласно данному закону, Управлению по финансовым услугам вменялось в обязанность принять правила, гарантирующие выплату депозитов в случае дефолта фирм, находящихся под контролем управления. С этой целью была создана специальная организация, непосредственно занимающаяся выплатой компенсаций по недоступным депозитам – Схема компенсации в сфере финансовых услуг (Financial Services Compensation Scheme Ltd – FSCS, далее сокращенно – Схема компенсации). Правила, касающиеся выплаты депозитов, устанавливаются Управлением по финансовым услугам и выполняются Схемой компенсации. Схема компенсации является независимой от Управления по финансовым услугам, что помимо формального положения об этом в Законе подтверждается и тем, что Схема самостоятельно решает вопросы выплаты компенсаций. Схема компенсации выплачивает компенсацию, если соблюдены следующие обязательные условия: требование заявлено вкладчиком, имеющим право на получение компенсации в соответствии со статутным правом, регулирующим вопросы гарантирования депозитов (приемлемыйвкладчик), требование заявлено в отношении депозита, по которому возможна выплата компенсации в соответствии со статутным правом (защищенный депозит), требование заявлено в отношении банка, депозиты в котором защищены гарантийной схемой (релевантный банк). Понятие приемлемого вкладчикараскрывается в статутном праве через перечень «неприемлемых» вкладчиков, т.е. тех вкладчиков, которые в силу самого своего статуса не имеют права на получение компенсации. К таковым, в частности, относятся: финансовые организации, схемы коллективного инвестирования, пенсионные фонды, международные организации, правительства и центральные органы власти, а также провинциальные, региональные, местные и муниципальные органы власти, директоры и менеджеры банка, в котором размещен вклад (кроме случаев, когда они не получают зарплату и иное причитающееся им вознаграждение от банка), а также их близкие родственники, юридические лица, входящие в ту же группу, что и банк, в котором размещен недоступный депозит, акционеры (участники) кредитного института, аудиторы кредитного института, лица, которые, по мнению Схемы компенсации, ответственны или способствовали тому, что банк, в котором размещен депозит, оказался в дефолте, и ряд других лиц. Все иные вкладчики, т.е. те, которые не являются перечисленными выше лицами, рассматриваются банковским правом Англии как приемлемые вкладчики, требований которых о выплате компенсации по недоступным депозитам может быть удовлетворено (при соблюдении других условий). Под защищеннымдепозитомстатутное право понимает депозит, размещенный в релевантном банке, и при этом не являющийся депозитом на предъявителя, обеспечительным депозитом или облигацией кредитного института в отношении собственного капитала такого института. Наконец, под релевантным банком статутное право понимает кредитный институт267, находящийся в дефолте в момент возникновения требования о компенсационной выплате. С формальной стороны дефолт кредитного института имеет место либо если Управление по финансовым услугам вынесло об этом определение, либо судебный орган принял решение о приостановлении выплаты по депозитам. Статутное право требует выплаты компенсации в возможно короткий срок, но в любом случае не позднее 20 дней со дня дефолта и определения Схемой компенсации размера подлежащей выплате компенсации (за рядом исключений) 267 а также инвестиционные фирмы, однако мы не рассматриваем такие институты в настоящей работе, поскольку она посвящена, как уже указывалось, «традиционному» банковскому праву. - |