егэ. ВКР Зажигин. Финансовые рынки и банки

• Название: Финансовые рынки и банки
• Дата: 08.04.2022
• Размер: 0.57 Mb.
• Имя файла: ВКР Зажигин.docx
• Тип: Реферат; #455121
• страница: 5 из 11

Глава 2 Оценка развития клиентоориентированности в банковской деятельности (на примере АО «Райффайзенбанк»)

2.1. Анализ внешней и внутренней среды функционирования банковского сектора

Согласно предварительным данным Росстата, снижение ВВП по итогам 2020 г. составило 3,1%, что заметно меньше тех прогнозных оценок, которые по итогам первого полугодия и даже в III квартале 2020 г. давали МВФ, Банк России и Минэкономразвития России. Глубина кризисного спада заметно различалась по отраслям и сферам экономики. Начавшаяся с декабря 2020 г. массовая вакцинация населения создала предпосылки для поэтапной отмены ограничительных мер. По итогам января 2021 г. композитный индекс PMI уже перешагнул психологически важную 50% отметку. В рамках базового сценария Банк России ожидает, что динамика ВВП в интервалах прогноза может подняться до 4% по итогам 2021 г., 3,5% - в 2022 г. и 3,0% - в 2023 г.

На заседании Совета директоров Банка России 19 марта текущего года было принято решение впервые с декабря 2018 г. повысить ключевую ставку до 4,5% [32]. Это означает начало перехода от мягкой к нейтральной денежно-кредитной политике с перспективой движения ключевой ставки в случае действия проинфляционных факторов до близких к нейтральной ставке отметок 5-6%.

В текущем периоде в фокусе регулятора и банков будет находиться кредитный риск. К концу февраля 2021 г. общий объем задолженности, реструктуризированной в соответствии с федеральными законами, достигал по выборочным оценкам Банка России, полученным от кредитных организаций, 7,5 трлн руб., или примерно 12-14% банковских ссуд нефинансовым организациям и населению. По оценкам самих банков, примерно треть реструктурированных кредитов (2-3 трлн руб.) могут стать проблемными, по которым нужно будет досоздавать резервы.

Под этим углом зрения сохраняет актуальность вопрос об оптимизации сроков сворачивания регуляторных послаблений с учетом возможностей банков адаптироваться к прекращению их действия. Этому может способствовать диалог банков с регулятором на основе мониторинга рисков. Во всяком случае представляется целесообразным обсудить вопрос о частичном сохранении регуляторных послаблений до конца 2021 г., а возможно и до середины 2022 г.

Проанализируем основные показатели деятельности банковского сектора, представленные в таблице 2.1.

Таблица 2.1. Основные макропоказатели банковского сектора РФ за 2015-2019 гг.

Источник: Статистические показатели банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс].
Несмотря на то, что в исследуемом периоде совокупные банковские активы в абсолютном исчислении выросли, их доля в ВВП сократилась, что говорит об инфляционном росте активов. Аналогичная тенденция наблюдается и в изменении объемов собственного капитала банков. В условиях протекающих кризисов снижение объемов собственного капитала может негативно сказаться на устойчивости банковского сектора ввиду роста необеспеченных рисковых активов.

Динамика кредитования за исследуемый период характеризовалась достаточно высокими темпами. Банковский портфель кредитов вырос более чем на 16,9%. Положительную роль в поддержании динамики кредитного процесса сыграли меры государственной поддержки не только системообразующих предприятий, но и субъектов МСП, а также тренд на ощутимое снижение рыночных ставок размещения.

Темпы прироста кредитования населения в течение последних 5 лет значительно ускорились: так по итогам 2015-2019 гг. прирост составил 65,2%. Это связано в том числе со значительном ростом ипотечного кредитования, доля которого, по данным Ассоциации банков России, составляла до 45% от общего объема кредитов физическим лицам [34].

Инвестиционная активность банков изменилась незначительно, что открывает потенциал роста рынка цифровых финансовых продуктов в инвестиционной сфере. В современных условиях доступ клиентов на финансовый рынок все еще затруднен, однако многие банки уже создали свои цифровые платформы для торговли на бирже.

Сберегательная активность также выросла незначительно по сравнению с кредитным портфелем, это создает угрозы нарушения балансов пассивов и активов. С другой стороны, это возможности для развития, привлечения большего числа вкладов с использованием клиентоориентированного подхода и цифровых технологий в банковской деятельности.

В текущем периоде усилится и изменится влияние процентного риска на операционную эффективность деятельности банков в контексте изменения характера проводимой Банком России денежно-кредитной политики. Реакцию рыночных процентных ставок привлечения и размещения на изменение подхода Банка России к проведению процентной политики пока сложно прогнозировать. Многие аналитики прогнозируют уменьшение чистой прибыли по итогам 2021 г. до 750-800 млрд руб. При этом рост комиссионного дохода у большинства кредитных организаций будет недостаточным для компенсации ожидаемой потери чистого процентного дохода. На рентабельность капитала банков будет давить ухудшение качества активов.

В текущем периоде все полнее будет проявляться кризис традиционных бизнес-моделей. С развитием мобильного и цифрового контента общения традиционные форматы оказания банковских услуг перестают соответствовать потребностям большинства клиентов. Мейнстримом маркетинговых стратегий банков становится массовая кастомизация услуг, основанная на анализе больших данных (Big Data) и использовании возможностей искусственного интеллекта. Конкурентоспособность и выживаемость любой кредитной организации, вне зависимости от ее размеров, начинает все больше определяться тем, насколько она способна интегрироваться в цифровое пространство. Трансформация бизнес-моделей в цифровой формат потребует известного времени, но это не означает, что вопрос завтрашнего дня это – первостепенная задача текущего момента.