егэ. ВКР Зажигин. Финансовые рынки и банки

• Название: Финансовые рынки и банки
• Дата: 08.04.2022
• Размер: 0.57 Mb.
• Имя файла: ВКР Зажигин.docx
• Тип: Реферат; #455121
• страница: 8 из 11

Глава 3 Совершенствование текущей политики клиентоориентированности АО «Райффайзенбанк» на основе внедрения цифровых решений

1. Модернизация инвестиционных предложений АО «Райффайзенбанк»

В рамках совершенствования концепции клиентоориентированности АО «Райффайзенбанк», а также для устранения уязвимых мест в его деятельности, выявленных по результатам анализа во второй главе данного исследования, нами будет предложен ряд цифровых решений, направленных на сглаживание названных проблем.

Первым из предлагаемых направлений является модернизация инвестиционных предложений АО «Райффайзенбанк» в области диверсификации обслуживания и повышение цифровой инвестиционной грамотности клиентов. На фоне сокращения инвестиционных доходов всей банковской отрасли, как заявляет агентство Frank RG [43], поиск инструментов активизации инвестиционной деятельности как банка, так и его клиентов, обладает заметной актуальностью. Снижение ставок заставляет банки искать дополнительные источники доходов, а продажи инвестиционных продуктов позволяют зарабатывать на комиссиях.

На текущий момент осуществление инвестиционных операций клиентами АО «Райффайзенбанк» осуществляется с использованием сайта, торгового терминала QUIK либо мобильного приложения «Райффайзен-Онлайн». Из существующих инвестиционных продуктов предлагается либо открытие брокерского счета с возможностью самостоятельной торговли, либо открытие индивидуального инвестиционного счета, портфель которого формируют профессиональные брокеры банка.

По результатам анализа было выявлено снижение объемов доходов, и соответственно, прибыли от операций с ценными бумагами, в связи с чем мы рекомендуем следующие меры стимулирования инвестиционной активности клиентов АО «Райффайзенбанк», которые могут также отразиться и на инвестиционной активности самого банка в целом:

- внедрение диверсифицированных пакетов обслуживания и поддержки частных инвесторов банка;

- создание онлайн-курсов повышения инвестиционной грамотности клиентов с обучением торговле ценными бумагами на ресурсах банка;

- предоставление возможности инвестирования в криптовалюты как перспективного актива.

Необходимость диверсификации обслуживания клиентов подтверждается как исследованиями ряда ученых (например, см. [44]), так и рейтинговым агентствами [45]. Данный подход уже используется АО «Райффайзенбанк» при обслуживании вкладчиков и кредитопользователей – продукты «Premium Banking» и «Premium DIRECT». Несмотря на указанное в этих продуктах премиальное брокерское и инвестиционное обслуживание, особых привилегий для частного инвестора оно не дает.

Существующая система премиального обслуживания кредитных клиентов с некоторыми модификациями может быть перенесена на инвестиционные продукты. Можно предложить клиенту различные пакеты обслуживания в зависимости от его инвестиционной активности либо финансовых возможностей. Предлагаемые нами пакеты представлены в табл. 3.1.

Таблица 3.1. Пакеты обслуживания клиентов-инвесторов АО «Райффайзенбанк».

Название пакета	Основные параметры	Комментарий
Premium Investment	1. Полноценное премиальное обслуживание через персонального менеджера и цифровые каналы 2. Финансовые сервисы банка предоставляются клиенту по выгодным для него тарифам 3. Максимально возможный список привилегий для инвестора	Классическая модель премиального обслуживания, ориентированная на привлечение высокодоходных клиентов

Продолжение таблицы 3.1.

Investment Light Digital	1. Полноценное премиальное обслуживание через цифровые каналы и в выделенных зонах 2. Инвестиционные сервисы банка предоставляются по менее выгодным для клиента тарифам 3. Ограниченный список привилегий для инвестора	Банк предлагает полноценное премиальное обслуживание, компенсируя более низкую цену для клиента отсутствием персонального менеджера
Investment Light Distance	1. Полноценное премиальное обслуживание через цифровые каналы и через связь с менеджером 2. Инвестиционные сервисы банка предоставляются по менее выгодным для клиента тарифам 3. Значительно ограниченный список привилегий для инвестора	Дистанционный менеджер может одновременно обслуживать большее количество клиентов, компенсируя более низкую цену для клиента
Investment Short	1. Полноценное премиальное обслуживание через персонального менеджера и цифровые каналы 2. Инвестиционные сервисы банка предоставляются по наименее выгодным для клиента тарифам 3. Привилегии для инвестора практически отсутствуют	Клиент получает полноценное обслуживание у персонального менеджера, но обслуживается по наименее выгодным тарифам с ограниченным набором привилегий

Источник: составлено автором.
Выбор оптимального формата обслуживания для клиентов должен опираться на качество цифровых каналов. Большинство клиентов вообще не нуждаются в регулярном контакте с персональным менеджером, если могут решать повседневные запросы самостоятельно. Внедрение подобной системы позволит более точно выявлять потребности клиента, оперативнее осуществлять поддержку в принятии инвестиционных решений, что будет способствовать повышению их лояльности. Также разделение клиентов по видам премиального обслуживания даст возможность выявить уязвимые места цифровых каналов коммуникации и осуществления банковских операций, а также унифицировать ряд операций по обслуживанию клиентов, что приведет к сокращению затрачиваемого времени клиента.

Вторая мера – создание онлайн-курсов обучения инвестиционной грамотности клиентов – необходима для привлечения новых клиентов, осуществляющих инвестиционную деятельность. Вопросы инвестиционной грамотности для населения давно озвучиваются как тема ряда научных работ [46, 47]. В области цифровизации банковской деятельности и повышения ее клиентоориентированности тема также нашла определенный отклик. Так, например, Тинькофф банком создана программа обучения брокерским операциям внутри их инвестиционного мобильного приложения.

После изучения нами данной программы было выявлено, что обучение ведется не совсем системно, недостаточен охват некоторых базовых понятий ведения инвестиционной программы, а также имеется ряд других недостатков. В качестве положительных моментов отметим мотивацию к обучению в виде вознаграждения ценными бумагами по итогам прохождения программы в размере 25000 рублей.

Нами предлагается усовершенствованный аналог подобной программы для АО «Райффайзенбанк», внедренной в его приложение «Райффайзен-Онлайн». Сейчас зачатки такой системы представлены либо в виде подсказок, довольно кратких, и из-за этого малоинформативных, либо в виде финансовой аналитике, наоборот трудной для восприятия неискушённому инвестору.

Курс начинающего инвестора АО «Райффайзенбанк», на наш взгляд, должен включать следующий набор тем:

- управление личными финансами (почему я должен инвестировать?);

- основные понятия и термины личной инвестиционной деятельности;

- как работает инвестиционный рынок?;

- инвестиции в облигации;

- инвестиции в акции;

- стратегии ведения инвестиционной деятельности;

- методы и технологии инвестирования.

На этом список тем не ограничен, так как рынок ценных бумаг довольно динамичен, и требуется постоянное повышение своей квалификации инвестора и обработка довольно большого объема различного рода информации. Для этого курс можно сделать дополняемым и, как следствие, гибким.

Немаловажен и тот момент, что для прохождения подобного обучения необходима мотивация. В качестве стимулирующих инструментов для данных курсов могут выступить как материальные стимулы (ценные бумаги, деньги либо кэшбек при осуществлении инвестиционной деятельности), так и нематериальные (снижение комиссионных сборов, приглашения на обучающие семинары либо встречи с опытными игроками инвестиционного рынка).

Также возможно дальнейшее развитие подобных курсов для уверенных в себе инвесторов, которое может включать в себя проведение обучающих тренингов и семинаров с представителями банков, инвестиционных фондов, компаний-эмитентов, а также с крупными финансовыми аналитиками и рейтинговыми агентствами в сфере инвестирования. Это позволит расширить горизонты ведения инвестиционной деятельности клиентов АО «Райффайзенбанк».

Прошедшая пандемия коронавируса дала значительное развитие дистанционным образовательным технологиям, которые можно использовать при проведении обучающих курсов, тренингов и семинаров, посвященных инвестициям.

Данные курсы смогут не только увеличить количество новых клиентов АО «Райффайзенбанк», но и повысить лояльность уже существующих за счет дополнительных стимулов повышения собственной инвестиционной активности.

Третьим способом повышения инвестиционной активности клиентов АО «Райффайзенбанк» с использованием цифровых каналов и инструментов предлагается обеспечение доступа клиентов к торговле криптовалютами как наиболее динамично развивающимся активом для ведения инвестиционной деятельности.

Криптовалюта — разновидность цифровой валюты, учёт внутренних расчётных единиц которой обеспечивает децентрализованная платёжная система (нет внутреннего или внешнего администратора или какого-либо его аналога), работающая в полностью автоматическом режиме [48].

Для упрощения работы клиентов с криптовалютами и цифровыми активами можно создать инвестиционную платформу со встроенными торговыми роботами, позволяющими формировать цифровой портфель без особых познаний в криптовалютах.

За рубежом существуют успешные примеры создания таких платформ – например, Broex, торгующий несколькими десятками видовых цифровых валют и активов. Список цифровых активов одновременно широк и вызывает больше доверия – инвестиционные платформы ориентируются на долгосрочную перспективу, а не мимолетные флуктуации курсов.

Основной проблемой на пути внедрения подобного решения является отсутствие какой-либо правовой базы, регулирующей обращение криптовалют на территории РФ. С целью устранения этого ограничения банку предлагается выступить посредником между собственными клиентами-гражданами РФ, и биржами цифровых валют за рубежом.

Разработка механизма осуществления такого посредничества позволит банку занять значительную перспективную нишу, открыто практически не представленную в России. Однако для этого необходимо широкое изучение юридических и бюрократических сторон подобного вопроса, что выходит за рамки осуществляемого нами исследования.