Банковские дело. Банковские-системы-и-банковское-дело_конспект-лекций. Конспект лекций Составитель к э. н., профессор Ефимова Е. Г. Москва, 2013 2 Оглавление
 Скачать 0.98 Mb.
|
|
европейской банковской системы состоит в том, что в рамках Европейского Союза создана Европейская система централь- ных банков (ЕСЦБ) – международная банковская система, состоящая из наднационального Европейского центрального банка (ЕЦБ) и Национальных центральных банков (НЦБ) государств – членов Европейского Союза. Нацио- Рис 1. Структура банковской системы США Комитет открытого рынка Совет управляющих Федеральный консультативный совет Двенадцать федеральных резервных банков (25 отделений) Коммерческие банки – члены ФРС Сберегательные учреждения: Ссудосберегательные ассоциации Взаимосберегательные банки Кредитные союзы Население и предприятия 29 нальные центральные банки стран-участниц являются неотъемлемой частью Европейской системы центральных банков и действуют в соответствии с указаниями и инструкциями ЕЦБ. По своей структуре ЕСЦБ отчасти похожа на Федеральную резервную систему в США, и в целом выполняет роль центрального банка. Основной задачей ЕЦБ является определение и проведение единой де- нежно-кредитной политики. В этих целях Европейский центральный банк определяет процентные ставки, размер минимальных резервов Национальных центральных банков, осуществляет операции на открытом рынке, разрабаты- вает конкретные инструкции по проведению той или иной денежной политики и т.п. ЕЦБ является единственной организацией, имеющей право разрешить эмиссию банкнот, выраженных в евро. Кроме того, в функции ЕЦБ входит хранение и управление официальными валютными резервами стран-участниц, обеспечение правильного функционирования платежно-расчетных систем и др. Хотя в ЕС и создана ЕСЦБ, каждая страна имеет свою банковскую сис- тему, отличающаяся составом и функциями, выполняемыми отдельными банками. Германия. Центральным банком Германии является Дойче Бундесбанк, включающий 9 земельных центральных банков в качестве главных управлений и почти 200 главных отделений и филиалов. Немецкий федеральный банк находится в государственной собственности и осуществляет функции надзора за другими банками. Денежную и кредитную политику Немецкого федераль- ного банка определяет его центральный Совет. Федеральный банк не обязан выполнять указания федерального правительства, но оказывает ему поддержку в области общей экономической политики. Через Бундесбанк и его филиалы осуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использо- ванием чеков и векселей на национальном уровне. 30 Основу всей банковской системы Германии составляют универсальные коммерческие банки, которые условно можно разделить на три группы: Iгруппа — около 350 частных банков (региональные, инвестиционные, филиалы иностранных банков и др.) выполняют 1/3 банковских операций; II группа — свыше 700 публично-правовых сберегательных касс и зе- мельных банков (выполняют половину операций всех банков); III группа — около 3000 кооперативных банков (кооперативные союзы, выполняют 1/5 всех банковских операций). Основное преимущество германской банковской системы заключается в стабильности и связанной с этим высокой надежностью банковских вкладов. Германские банки, действующие на универсальной основе, в состоянии предоставить своим клиентам широкий круг операций и услуг и за счет этого могут перераспределить доходы и потери от банковской деятельности. Параллельно с универсально действующими коммерческими банками в Германии существует ряд специализированных банков. Ипотечные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды под залог недвижимости, специ- альные банки предоставляют ссуды с рассрочкой платежа, кредитные коопера- тивы выдают ссуды для индивидуального жилищного строительства. Почто- вый банк и так называемые промышленные банки функционируют в качестве кредитных кооперативов. Франция. Банковская система Франциивозглавляется находящимся в государственной собственности Банком Франции, который выполняет функ- ции центрального банка. На первом уровне банковской системы находятся также органы банковского надзора (Национальный кредитный совет, Комитет банковской регламентации, Банковская комиссия и Комитет кредитных учреждений). Государство участвует в капитале ряда банков. Такого рода кредитные учреждения можно считать «полугосударственными». Удельный вес государ- 31 ственного и полугосударственного сектора в сводном балансе кредитных учреждений Франции составляет около 80%. Во Франции существуют также коммерческие депозитные банки, кото- рые специализируются в области краткосрочных кредитных операций, и инвестиционные или деловые банки, финансирующие промышленность путем эмиссионно-учредительных операций. Третьей разновидностью, занимающей промежуточное положение между депозитными и деловыми банками, являют- ся так называемые банки долгосрочного и среднесрочного кредита. Великобритания. Банковская система Великобритании представлена старейшим центральным банком мира - Банком Англии, банковским и небанковским секторами. Структура банковской системы Великобритании показана на рис. 2. Центральный банк Банк Англии Банковский сектор Депозитные банки Учетные дома Торговые банки Иностранные и консорциальные банки Небанковские финансовые учреждения Строительные общества Страховые компании Инвестиционные компании Пенсионные фонды Кредитные союзы Рис. 2 Банковская система Великобритании Особенностью деятельности центрального банка Англии является то, что он кредитует коммерческие банки не прямо, а через посредников — учетные и диск- контные дома. Коммерческие банки представлены: - депозитными банками, к которым относятся наиболее крупные бан- ковские монополии, доминирующие в депозитно-ссудных операциях; - торговыми банками, которые действуют в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций; - банками Содружества - 7 крупных заграничных банков; 32 - иностранными банками (около 450); - консорциальными банками - специализированными банками; акционе- рами которого (в разных долях) являются другие банки или финансовые компании ; - учетными домами, выполняющими краткосрочные операции на денеж- ном рынке (9). На третьей ступени банковской системы находятся следующие небан- ковские учреждения: • страховые компании; • ссудно-сберегательные ассоциации и взаимно-сберегательные банки; • финансовые компании; • кредитные, строительные кооперативы; • пенсионные фонды; • доверительные паевые фонды. Швейцария. Швейцария — страна банков, так как на каждые 1,5 тысячи жителей приходится одна банковская структура. Сегодня Швейцарская бан- ковская система объединяет более 500 банковских организаций. Отличительной чертой швейцарской банковской системы является стро- гий контроль за деятельностью банков и инвестиционных компаний. Контроль за банками имеет трехступенчатую систему и осуществляется Федеральной банковской комиссией, Национальным банком и Швейцарской банковской ассоциацией. Все швейцарские банки традиционно делятся на три категории: Первая категория — три крупнейших швейцарских банка — Объединен- ный банк Швейцарии, Швейцарская банковская корпорация, Швейцарский кредитный банк. Вторая категория — кантональные, местные и сберегатель- ные банки, которые в основном работают с местными вкладчиками, специализируясь на кредито- вании и 33 обычных банковских расчетах. Третья категория — частные банки, занимаю- щиеся управлением инвестиционными портфелями. В кредитную систему Швейцарии входит также большое количество фи- нансовых компаний, которые делятся на компании: • регламентирующие прием депозитов и обязанные отвечать всем требо- ваниям федерального банковского законодательства; • не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские опе- рации. Еще одна черта, отличающая швейцарскую банковскую систему, — бан- ковская секретность. Тайна вкладов защищена в Швейцарии положениями как гражданского, так и уголовного права. Банковская информация может быть открыта правительственным орга- ном только в том случае, если есть доказательства причастности клиента к уголовному преступлению. Причем необходимо отметить, что уклонение от уплаты налогов, а также нарушение валютного регулирования других стран по швейцарскому законодательству преступлениями не являются. В числе стран с развитой рыночной экономикой следует рассмотреть банковскую систему Японии. В Японии банковская система сформировалась после Второй мировой войны по подобию американской и имеет трехъярусную структуру: Центральный Банк, банковский сектор и специализированный сектор. Больше всего развитие получил банковский сектор, представленный городскими коммерческими банками. В специализированном секторе преобладают страховые и инвестиционные компании. Структура банковской системы Японии представлена на рис.3 34 Центральный банк Банк Японии Коммерческие банки Городские банки, Региональные банки, Иностранные кредитные институты Специальные кредитные институты Банки долгосрочного кредитования, Инвестиционные дома, Трастовые банки Прочие кредитные институты Почтовые сберегательные кассы, Кредитные кооперативы, Страховые компании Рис. 3. Структура банковской системы Японии Центральный банк – Банк Японии. В его современном виде был создан в 1998г. Уставный капитал банка на 55% принадлежит государству, а на 45% частным лицам, финансовым институтам, страховым компаниям и другим частным акционерам. Акционерам гарантированы дивиденды в размере до 5%. Вся остальная прибыль банка поступает в государственный бюджет. Основные задачи банка заключаются в регулировании: денежного обращения; курса национальной денежной единицы — иены, кредитной системы, поддержание её стабильности. В Японии действует система обязательного резервирования, в соответст- вие с которой кредитные учреждения обязаны размещать в Банке Японии определённую сумму резервных депозитов. Поддержание ликвидности в национальной банковской системе обеспечивается рефинансированием со стороны Банка Японии. Посредством использования системы рефинансирова- ния и регулирования процентных ставок Банк Японии контролирует банков- скую систему страны. Второй уровень банковской системы Японии коммерческие банки, к которым относятся: - городские банки (11), играющие ведущую роль среди кредитных уч- реждений страны. Они занимают лидирующие позиции в кратко- и средне- срочном кредитовании, особенно крупных промышленных концернов. На 35 долю городских банков приходится значительная часть зарубежных операций японских банков. По операциям городских банков за рубежом лидирует «Бэнк оф Токио». Он выполняет фактически государственные функции, поддерживая корреспондентские отношения с 2000 банков в разных странах мира. В соот- ветствии с японским законодательством на него возложено ведение валютных операций. В настоящее время городские банки завоёвывают новые рынки, расширяя долгосрочное кредитование и привлекая сбережения частных лиц, являющихся формой накопления будущих пенсий региональные банки (64) функционируют в масштабе одной из префектур, имеют меньший, по сравнению с городскими банками, объём операций, но широкую сеть небольших по размеру филиалов. В своей деятель- ности региональные банки ориентируются на кредитование малых и средних предприятий, некоторые из них принимают сберегательные вклады. Регио- нальные банки играют важную роль в финансировании органов местного управления. Ряд этих банков имеет значительные по размерам активы, хотя и уступающие активам городских банков. иностранные банки. На рынке банковских услуг в Японии широко представлены иностранные банки. Широкое привлечение иностранных банков в Японии начало осуществляться в последней трети ХХ века и было обуслов- лено: - стремлением крупнейших японских банков расширить свое присут- ствие за рубежом, следуя за динамично развивающимся промышленным сектором. Вместе с тем открытие их отделений за границей при отсутствии взаимности в данном вопросе оказалось крайне затруднено; - высокими темпами роста национальной экономики, требовавших ино- странных инвестиций, источником и проводником которых могли стать иностранные банки; - необходимость улучшения экономических отношений с США, ухуд- шившихся в результате торговых войн. 36 - стремление ведущих политиков и финансистов к либерализации бан- ковского дела в стране для превращения Японии в валютно-финансовый центр Азии. Сейчас японское законодательство не делает различия между иностран- ными и японскими банками: те и другие наделены равными правами. Их основная деятельность заключалась в обслуживании внешнеторговых опера- ций и финансировании инвестиций в иностранной валюте. Наряду с коммерческими банками в Японии действуютспециализиро- ванные кредитные институты, к которым относятся созданные в 1952г.два банки долгосрочного кредитования, специализирующихся на кредитовании крупнейших предприятий и ипотечный банк, который специализируется на операциях с мелкими и средними предприятиями. Эти три банка представляют приблизительно 10% всех кредитов банковской системы и финансируют, по меньшей мере, 20% кредитов на приобретение оборудования. Эти банки формируют свои ресурсы в основном за счет выпуска долгосрочных долговых обязательств. Пассивные операции заключаются в предоставлении кредитов крупным предприятиям. Функции инвестиционных домов состоят в эмитировании ценных бумаг и осуществлении купли-продажи ценных бумаг на вторичных рынках. Наибо- лее известные инвестиционные дома Nomura, Nikko, Daiwa, Yamaichi являются активными участниками мировых финансовых рынков, господствуя, в частно- сти, на ранках еврооблигации. Наконец, к специализированным банковским учреждениям Японии от- носятся Траст-банки. Трастовые операции японские банки ведут отдельно от обычных операций, поэтому в 50-х годах ХХ в. путем «отпочкования» от коммерческих банков стали возникать специальные Трастовые банки. Перво- начально создавались для управления имуществом, но после получили банков- ские функции. С 1962 года в Японии введен пенсионный траст, то есть довери- тельное управление пенсионными фондами. Трастовые банки объединяют 37 собранные за месяц фонды и вкладывают единым "блоком" в долгосрочные займы, как правило, на срок от двух до пяти лет. В доверительное управление банки также принимают ценные бумаги, недвижимость, оборудование и др. В качестве ресурсов траст-банки имеют срочные вклады и займы. Пять из них фигурируют среди пятидесяти крупнейших мировых банков. Среди прочих кредитных институтовЯпонии фигурируют: - государственные почтово-сберегательные кассы, которые подчиняются почтовому ведомству, обеспечивают аккумулирование мелких сбережений населения. Они предоставляют частным клиентам — физическим лицам, по сравнению с другими японскими банками, более широкий перечень услуг, кредиты на более выгодных условиях. - кредитные кооперативыи другиебанкоподобные институты, которые выдают локальные кредиты малым предприятиям, а также рабочим и служа- щим, принимают вклады своих членов и сберегательные вклады нечленов. Неотъемлемая часть финансово-кредитной системы Японии - страхо- вые компании, которые аккумулируют огромные финансовые средства, ис- пользуемые ими в основном для инвестиций в ценные бумаги. В Японии действует более 200 фондовых компаний. Наличие компаний, специализи- рующихся исключительно на операциях с ценными бумагами, — одна из главных особенностей банковской системы Японии. Всего в Японии действует более 6000 коммерческих финансово- кредитных учреждений. 2. Банковские системы развивающихся стран и стран с переходной экономикой Состав группы развивающихся стран с рыночной экономикой очень неод- нороден. В эту группу входят: 38 новые индустриальные страны (Аргентина, Бразилия, Чили, Венесуэла, Гонконг, Южная Корея, Сингапур, Мексика, Малайзия, Таиланд, Индия, и др.) – это страны, которые добились высоких темпов роста ВВП (более 7% в год) за счет эффективного использования национальных конкурентных преимуществ (избыток дешевой рабочей силы, географическое расположение) и целенаправ- ленной перестройки экономики в пользу наукоемких технологий и услуг; страны-экспортеры нефти – страны — члены организации стран экс- портеров нефти (ОПЕК). За счет экспорта нефти они имеют сопоставимый с развитыми странами уровень ВВП на душу населения. Однако однобокость развития экономики не позволяет отнести их к развитым странам; наименее развитые страны (преимущественно африканские), с низким уровнем экономического развития. Различия в уровне экономического развития предопределяют и различия в состоянии банковских систем. В новых индустриальных страх существуют двух-трех уровневые банковские системы, приближающиеся по своей структуре к банковским системам Западной Европы. В Латинской Америке наиболее развитыми являются кредитно- банковские системы Мексики, Бразилии, Венесуэлы, Аргентины, Перу, представленные центральными банками (Центральный банк Аргентины, Банк Колумбии, Перуанский Центральный Резервный банк и др.), банковскими секторами и специализированными небанковскими кредитно-финансовыми институтами. Большую роль в банковских системах стран Латинской Америки играют государственные банки. Усиление роли последних произошло в середине ХХ века. Однако финансовые кризисы и высокие темпы инфляции в конце ХХ века привели к массовой приватизации государственных банков. Так, в Арген- тине в 1993 г. был упразднен Национальный банк развития, В Бразилии в 1997 г. был приватизирован Банк Рио-де-Жанейро. В Перу в ходе финансовой 39 реформы 1990 г. была ликвидирована вся структура государственных банков и т.д. Тем не менее, и сегодня государственные банки играют большую роль в экономике латиноамериканских стран, причем для этого региона характерно разнообразие организационных форм государственных банков. Среди крупней государственных банков можно назвать Национальный банк, Банк инвестиций и внешней торговли и Национальный ипотечный банк (Аргентина); Банк социально-экономического развития Венесуэлы (Бандес), Банка дель Тесоро (Венесуэла) и др. Что касается частных банков, то среди них лидируют иностранные банки. Особенностью банковских систем стран Латинской Америки (особенно Аргентины и Бразилии) является значительное, но не доминирующее участие нерезидентов в банковских системах (около 50% в Аргентине и 30% в Брази- лии). До недавнего времени испанские финансовые институты (Банко Сантан- дер и ББВА) контролировали 40% банковского сектора Венесуэлы. Испанский банк Сантандер - крупнейший банковский концерн в Латинской Америке, имеет 4500 филиалов по всему региону. Треть своих прибылей эта транснацио- нальная корпорация получает в Латинской Америке. Банки, контролируемые нерезидентами, осуществляют свои операции преимущественно в ключевых, финансовых центрах, специализируясь на крупной промышленности, оставляя мелкий бизнес, торговлю и сельское хозяйство национальным банкам. |