Банковские дело. Банковские-системы-и-банковское-дело_конспект-лекций. Конспект лекций Составитель к э. н., профессор Ефимова Е. Г. Москва, 2013 2 Оглавление
 Скачать 0.98 Mb.
|
|
Кыргызстан. Банковская система Кыргызской Республики представляет собой динамично развивающийся сектор экономики. В нее входят Националь- ный Банк Кыргызской Республики, 18 коммерческих банков, 1 филиал ино- странного банка и 1 специализированное банковское учреждение, Расчетно- сберегательная компания. Одиннадцать из них представляют собой банки с частичным участием иностранного капитала. Демир Кыргыз Интернэшнл банк и Бишкекский филиал Национального банка Пакистана имеют 100%-ный иностранный капитал. За исключением трех банков, все банковские учреждения, действующие на рынке Кыргызстана, являются частными предприятиями. Одной из основных проблем, препятствующих развитию банковской сис- темы, остается высокая доля наличных расчетов между юридическими и физическими лицами внутри Кыргызской Республики. Существенная часть расчетов предприятий осуществляется или в наличной форме, или подкрепле- ние счетов происходит в день исполнения платежа, что отрицательно сказыва- ется на состоянии банковского сектора. Замедлен и процесс привлечения внешних инвестиций в финансовый сектор экономики страны. На рынок Кыргызской Республики приходят новые банки Казахстана и России. Тем не менее, многие банковские продукты, активно используемые во всем мире, остаются незадействованными внутри страны. Узбекистан. Создание современной банковской системы в Узбекистане проходило поэтапно. Узбекистан не пытался форсировать процесс либерализа- ции банковского сектора, делая акцент на качестве и своевременности прово- димых реформ. Начальный этап реформирования был связан с осуществлением ряда мер, 51 направленных на формирование основ банковской системы. Принятие в Закона Республики Узбекистан “О банках и банковской деятельности” стало основой для создания двухуровневой банковской системы. В соответствии с этим законом был создан независимый Центральный банк страны, на который были возложены задачи регулирования денежного обращения, формирования системы коммерческих банков, а также создания платежной системы. Для выполнения этих качественно новых задач, кардинально отличаю- щихся от прежних, в Центральном банке были созданы подразделения, ответ- ственные за разработку и проведение денежно-кредитной и валютной полити- ки, регулирование и надзор за банковской деятельностью, развитие системы расчетов и платежей. На 2013 год банковская система Узбекистана представлена 30 коммерче- ским банком, в том числе тремя государственными, пятью — с участием иностранного капитала, тринадцатью акционерными и девятью частными банками. Совокупный капитал пяти крупных банков Узбекистана (Националь- ный банк ВЭД, Асакабанк, Узпромстройбанк, Агробанк и Ипотекабанк) составляет 62,7 % от общей стоимости активов банковской системы республи- ки. Молдова. В республике имеется хорошо развитая банковская система, ко- торая, начиная с 1991 года, действует на двух уровнях: Национального Банка Молдовы (НБМ) и коммерческих банков. НБМ является центральным банком страны, регулирует и контролирует функционирование банковской системы, определяет национальную денежную, кредитную и валютную политику. Юридически Национальный банк независим от исполнительных органов государства и подотчетен Парламенту. Основной целью Нацбанка является достижение и поддержание стабиль- ности национальной валюты посредством создания условий функционирования денежных (кредитных и валютных) рынков. В своей деятельности НБМ все меньше полагается на административные методы контроля, уделяя больше 52 внимания косвенным методам и задействуя рыночные механизмы: операции на открытом рынке, включая операции по покупке-продаже казначейских вексе- лей, операции РЕПО, ломбардные операции и др. Второй уровень банковской системы Молдовы образуют 16 коммерческих банков, из которых два являются дочерним банками (румынский – «BCR Fil. Chisinau», российский - «UniBanc»), три со 100% иностранным капиталом и четыре с преобладающей долей иностранного капитала. Коммерческие банки, являющиеся акционерными обществами, независимы от государственных и правительственных органов, но должны иметь лицензию НБМ. Грузия. В Грузии существует двухуровневая банковская система; один уровень представлен Грузинским Национальным Банком, второй – другими, коммерческими банками. В 2005 году банковская система Грузии насчитывала 21 банк — 19 на- циональных и 2 филиала иностранных банков. Владельцами большей части акций банков Грузии являются иностранные инвесторы. Основным направлением развития банковского сектора является создание стабильных и высоко капитализированных банков, предлагающих широкий спектр услуг, обладающих разнообразными инвестиционными портфелями и надлежащей системой управления рисками. Украина. Банковская система Украины основана после принятия Вер- ховной Радой Украины в марте 1991 года Закона Украины "Про банки ібанківську діяльність". Банковская система Украины является двухуровневой и состоит из Национального банка Украины и банков разных видов и форм собственности. Национальный банк Украины является центральным банком, который про- водит единую государственную денежно-кредитную политику с целью обеспе- чения стабильности национальной денежной единицы. Коммерческие банки создаются на акционерных или паевых основах юри- дическими и физическими лицами. По состоянию на 1 августа 2012 года на 53 Украине, по данным Национального банка Украины, насчитывается 176 действующих коммерческих банков. Анализ банковских систем разных стран мира позволяет выявить общие черты и основные мировые тенденции развития современной банковской системы. Общей чертой всех банковских систем является то, что все они находятся под большим или меньшим регулирующим воздействием государства, которое осуществляется по следующим основным направлениям: проведение центральным банком в отношении кредитно- финансовых институтов, и, прежде всего, банков определенной денежно- кредитной и налоговой политики; участие правительства в государственных и негосударственных кредитно-финансовых институтах; принятие законодательных актов, регулирующих деятельность кредитно-финансовых институтов и др. Что касается общемировых тенденций развития банковских систем, то основными из них являются: увеличение числа и усложнение видов банковских услуг; снижение роли банков и рост роли других финансово-кредитных уч- реждений (возросло их число и доля в общих активах); концентрация и централизация банковского капитала; усиление конкуренция между различными типами кредитно- финансовых институтов; сращивание крупных кредитно-финансовых учреждений с промыш- ленными, торговыми, транспортными корпорациями; интернационализация деятельности финансово-кредитных учрежде- ний. 54 Вопросы для самопроверки 1. Охарактеризуйте банковские системы экономически развитых стран. 2. Что собой представляет банковская система США? 3. В чем особенности банковской системы Европейского союза? 4. Охарактеризуйте банковскую систему Японии. 5. В чем особенности банковских систем развивающихся стран? 6. Охарактеризуйте особенности исламских банков. 7. Что собой представляет банковская система Китая? 8. Охарактеризуйте банковские системы бывших республик СССР. 55 ЛЕКЦИЯ 3 СОВРЕМЕННАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ 1. История банковской системы России 2. Становление современной банковской системы РФ 3. Современная банковская система РФ 3.1. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) 3.2. Коммерческие банки: права, функции, основные операции 4. Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ 1. История банковской системы России Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода. На Руси с начала XIII в. на базе активной торговли с немецкими городами определи- лись основные центры денежных операций – Новгород и Псков. Монастыри и церкви служили местом существования торговых домов. Так, например, Иваньковская община (по уставу Новгородской церкви Святого Иоанна на Опоках) занималась денежными операциями: формирование собственного капитала за счет вступительных взносов купечества, прием вкладов и выдача ссуд. Первоначально предоставляемые ссуды не оформлялись заложенным имуществом, но постепенно стали распространяться залоговые отношения, в денежный оборот внедряются долговые обязательства – простые векселя. На протяжении XIII–XVI вв. происходит свертывание банковско- кредитных операций, что было связано с сокращением международной тор- говли, отсутствием поддержки банков со стороны князей и городов, пытав- шихся привить традиции мусульманского кредитного дела (ссуда выступала как подарок, использование процента строго запрещалось). 56 Регулярная банковская деятельность получает свое развитие в России в первой половине XVIII столетия. Дальше в истории банков России можно условно выделить несколько этапов: середины XVIII в. до 1860 г. - период создания и функционирования госу- дарственных (казенных) банков; 1860 -1917 г.г. - период развития и совершенствования системы ча- стных коммерческих банков; 1917-1991 г.г. – период формирование и функционирование банков- ской системы плановой экономики; с 1991г. - по настоящее время - формирование и развитие современ- ной банковской системы рыночного типа. В начале XVIIIв. в России возникла большая потребность в кредите, и им- ператрица Анна Иоановна для того, чтобы облегчить положение лиц, нуждав- шихся в нем, приказала Монетной Конторе, занимающейся чеканкой монет, выдавать ссуды под обеспечение золотом и серебром с «взысканием 8%». Дальнейшее развитие банковского дела связано с именем императрицы Елизаветы Петровны (вторая половина ХVШ века), по указанию которой в 1754 г. были учреждены первые Дворянские заемные банки в Санкт- Петербурге и Москве, а также Купеческий банк в Санкт-Петербурге, специ- ально организованный для торговых людей. Одной из главных функций Дво- рянского заемного банка была выдача ссуд дворянам под залог движимого и недвижимого имущества, в размере 500-1000 рублей одному лицу. По указу 1766 г. банк стал выдавать ссуду и крестьянам в размере 20 рублей на душу под 6% годовых. При Елизавете Петровне возникали и другие кредитные учреждения, как, например, Медный банк, Банковские конторы вексельного производства, занимавшиеся выдачей ссуд купцам и фабрикантам медной монетой под 57 обеспечение переводными векселями. При возврате ссуды заемщик был обя- зан возвратить ссуду серебром. Дальнейшее развитие банковского дела продолжается при Екатерине II (конец ХVШ века). В 1769 г. были созданы ассигнационные банки, занимав- шиеся главным образом введением в обращение бумажных денег. В 1796 г. был основан Государственный заемный банк, занимавшийся выдачей ссуд землевладельцам из дворян для улучшения их хозяйства. Он выдавал ссуду под имения, дома и фабрики сроком на 20 лет под 8% годовых дворянам и на 22 года под 7% – городам. В царствование императора Александра I банковское дело, а с ним и кре- дитные учреждения, подверглись значительным изменениям. Для установления единства между всеми кредитными организациями было образовано особое учреждение – Совет государственных кредитных установлений, который за- ведовал всеми кредитными делами. В 1817 г. в целях оживления промыш- ленности и развития мелкого кредита был основан Государственный ком- мерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществлял жи- рорасчеты (бесплатные переводы - трансферты). Среди активных операций этого банка выделялись выдача ссуд и учет простых и переводных векселей. Государство сохраняло контроль над банком путем назначения половины ди- ректоров и утверждало решения правления банка, касающиеся активных опе- раций. Банк по мере развития постепенно открывал свои отделения в Моск- ве, Астрахани, Киеве и других городах. В начале царствования императора Александра II вся система кредитных организаций была преобразована самым коренным образом. С 60-х годов XIX века начинается активное развитие банковской системы России. В 1860 г. императором Александром II был издан Указ, согласно которому Коммерческий банк прекращал прием частных вкладов и преобразовывался в Государственный банк, основной задачей которого было 58 «оживление торговых оборотов и упрочение денежной и кредитной системы». Одновременно с открытием Государственного банка начался процесс создания частных долгосрочных и краткосрочных кредитных учреждений. В период 1862 – 1872 гг. были созданы 33 акционерных и 11 земельных банков, 222 городских общественных банков. В 1883 г. был учреждены Крестьянские поземельные банки, занимав- шиеся кредитованием крестьян под залог земельных наделов, а в 1885 г. с це- лью дать возможность дворянам выйти из их «стеснительного положения» – обремененного долгами хозяйства – были учреждены Государственные дво- рянские земельные банки. К началу Первой мировой войны Россия имела развитую, разветвлен- ную банковскую систему. Все существующие тогда банки делились на госу- дарственные, общественные и частные. К общественным и частным банкам относились: акционерные коммерческие банки, городские кредитные общест- ва, городские общественные, земские банки, общества взаимного поземельно- го кредита, общества взаимного краткосрочного кредита, ссудо- сберегательные товарищества (более 15 тысяч), кредитные товарищества, сельские, волостные и станичные банки и кассы и др. Ключевую роль играл Государственный банк Российской Империи. В его функции входили учет векселей и других срочных правительственных и общественных процентных бумаг и иностранных векселей, покупка и прода- жа золота и серебра, получение платежей по векселям и другим срочным де- нежным документам в счет доверителей, прием вкладов, выдача ссуд и по- купка государственных бумаг за свой счет. Следующий этап в развитии банковской системы России, начинается с 1917 года, когда в ходе Октябрьской революции частные банки были национализированы, и сложилась одноуровневая, монобанковская система. После Октябрьской революции 1917 г., была проведена национализация всех 59 кредитных учреждений, и на базе Государственного банка был создан Народный банк. Начавшаяся гражданская война по существу ликвидировала кредитно-банковскую систему, и Народный банк был слит с Наркомфином (Министерством финансов). При этом единственным источником доходов в стране в то время была эмиссия денежных знаков, что привело к гиперинфляции, развалу всей денежной системы, свертыванию товарно- денежных отношений и натурализации обмена. После окончания гражданской войны в связи с введением НЭП, была восстановлена кредитно-банковской системы Российской Империи, но в усеченном виде. Был создан Государственный банк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. Однако большая часть звеньев кредитно-банковской учреждений находилась в государственной собственности. Относительное развитие получили кооперативные банки, и совсем незначительную часть составляли частные банки. Кроме того, в структуре кредитно-банковской системы отсутствовали страховые организации, что объяснялось национализацией страхового рынка путем создания государственной страховой компании и выведения страховой деятельности из кредитно-банковской системы. В начале 30-х годов окончательно сложилась одноуровневая банковская система – вся банковская деятельность была монополизирована Государственным банком СССР. Государственный банк СССР являлся единым эмиссионным, кассовым и расчетным центром страны, он же осуществлял краткосрочное кредитование народного хозяйства и долгосрочное кредитование сельского хозяйства, вел сберегательное дело. Деятельность банка направлялась непосредственно правительством. Наряду с Госбанком существовало еще два небольших государственных банка – Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР) и Банк для внешней торговли СССР (Внешторгбанк СССР). 60 Стройбанк предоставлял долгосрочные кредиты и финансировал капи- тальные вложения в различных отраслях народного хозяйства (кроме сель- ского хозяйства). Банк для внешней торговли (Внешторгбанк) занимался кре- дитованием внешней торговли, международными расчетами, а также опера- циями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Длительное функционирование одноуровневой банковской системы по- казало ее низкую эффективность, особенно в условиях обострения финансо- во-экономических проблем в 80-х годах. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на экономику, большая часть кре- дита стала выполнять функции бюджета. Следствием существования одно- уровневой банковской системы стали: отрыв кредитного оборота от движения материально-вещественных ценностей. За 1965-1987 гг. кредитные вложения в экономику возросли в 7 раз, за это же время валовой общественный продукт увеличился в 3,4 раза; утрата кредитом своих функций. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на экономику. Большая часть кре- дита выполняла роль бюджетного финансирования, так как кредиты зачас- тую не возвращались и просто списывались (особенно это относилось в пла- ново-убыточным и сельскохозяйственным предприятиям); неэффективность использования и распределения кредитных ресур- сов как следствие низкой процентной ставки; ухудшение денежного обращения страны, что наряду с другими при- чинами вело к скрытой инфляции. Явная неэффективность банковско-кредитной системы потребовала ее принципиальных, качественных изменений. В 1987-1991гг. была проведена банковская реформа. Банковская реформа в России проводилась в два этапа. На первом этапе произошла децентрализация банковской системы, раз- укрупнение Государственного банка СССР, реорганизация его деятельности. Внешторгбанк и Стройбанк были ликвидированы, а их ресурсы и часть ре- 61 сурсов Госбанка были переданы 5 крупным отраслевым банкам. В июле 1987г. была создана новая система банков, в состав которой вошли: Государственный банк СССР (Госбанк СССР), Банк внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк), Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), Агропромышленный банк (Агропромбанк), Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк), Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегатель- ный банк) Создание системы отраслевых государственных банков фактически не привело к радикальному изменению содержания, стиля и методов банковской работы, усилению экономических методов влияния на экономику. Несмотря на перестройку банков, в их деятельности реально почти ничего не изменилось. Главная цель этой реорганизации – повышение эффективности функционирования кредитно-банковской системы - не была достигнута. Однако в конце 80-х годов наряду с государственными банками в стра- не начала формироваться сеть акционерных и кооперативных коммерческих банков. Идея децентрализации банковской системы стала реализовываться на практике. |