Банковские дело. Банковские-системы-и-банковское-дело_конспект-лекций. Конспект лекций Составитель к э. н., профессор Ефимова Е. Г. Москва, 2013 2 Оглавление
 Скачать 0.98 Mb.
|
|
Банковские системы стран Восточной и Юго-Восточной Азии. Со- временные банковские системы стран Восточной и Юго-Восточной Азии сложились в 70-80-х годах ХХ века. Они создавались в целях диверсификации финансовых ресурсов, стимулирования денежного обращения в стране, для привлечения инвестиций, ускорения либерализации и интернационализации экономики. Банковская система Южной Кореи возглавляется Центральным банком Южной Кореи (основан в 1950 году). Главной его функцией является выпуск 40 национальной валюты, определение монетарной и кредитной политики, кон- троль за курсом иностранной валюты, регулирование деятельности частных банков. Банк Кореи осуществляет кредитование правительства и является проводником деятельности правительства в отношении банков страны. Все южнокорейские банки поддерживают свою кредитоспособность через Центро- банк Кореи. На втором уровне банковской системы Южной Кореи находятся: - общенациональные банки (80,3 % всех банковских активов). - специализированные банки (образовывались для поддержки ключевых секторов экономики). Сейчас специализированные банки работают в основном с сельским хозяйством, рыболовством, внешней торговлей, промышленностью; - отделения иностранных банков: Особенностью банковской системы Индонезии, которая возглавляется го- сударственным Банком Индонезии, является относительная немногочислен- ность банковских учреждений. ( В 2005 году Банком Индонезии была развёр- нута долгосрочная программа, направленная на минимизацию численности действующих в стране частных банковских учреждений, в частности, за счёт слияния наиболее мелких из них и поглощения мелких более крупными). Сегодня в Индонезии действуют 122 банка, в том числе: - совместные банки - банковские предприятия с зарубежными партнёрами, - иностранные банки - полностью принадлежащие зарубежным собствен- никам. На долю этих банков приходится 63,4 % банковского сектора; - государственные банки; - частные коммерческие банки. В банковской системе Вьетнама главенствующую роль занимают госу- дарственные банки (на их долю приходится около 70% кредитного рынка). В 2011 году во Вьетнаме действовало 5 крупнейших банков со 100%-м участием государства в уставном капитале, которые занимаются, в первую очередь, кредитованием населения и продвижением пластиковых карт (Банк сельского 41 хозяйства и развития деревень; Внешнеторговый банк, Банк инвестиций и развития, Банк промышленности и торговли) На долю частных акционерных банков (37) приходится около 20% кре- дитного рынка Вьетнама. Кроме того, в банковскую систему Вьетнама входят 5 банков со смешанным вьетнамским и иностранным капиталами (совместных банков), в том числе Вьетнамско-Российский Совместный Банк и филиалы 33-х крупнейших иностранных банков. Главным направлением их деятельности является корпоративное кредитование. Банковское дело является одной из активно развивающихся отраслей эко- номики Сингапура. В стране насчитывается 121 коммерческий банк, в том числе местных — 7, и 114 иностранных. Центральным банком страны является Денежно-кредитное управление Сингапура, которое определяет монетарную политику в стране, регулирует деятельность банковских и финансовых учреж- дений, определяет объём эмиссии денег. Банковский сектор в Сингапуре включает: - банки, предоставляющие полный набор услуг. Таких банков в стране 31, в том числе в том числе: 6 местных и 25 иностранных. Иностранные банки, предоставляющие полный набор услуг, могут иметь лишь 15 отделений в стране; - оптовые банки предоставляют все банковские услуги, разрешённые зако- ном, за исключением розничных. В Сингапуре действует 51 оптовый банк, в том числе один местный; - офшорные банки, которые могут осуществлять все виды банковских ус- луг, но проводить банковские операции они могут только с азиатскими валю- тами. В ноябре 2010 года в Сингапуре действовал 38 офшорных банков; - торговые банки - занимаются финансированием корпоративных лиц, подпиской на выпускаемые акции и облигации, слиянием и присоединением компаний, управлением инвестиционными портфелями, консультированием по менеджменту и прочей возмездной деятельностью. Таких банков в стране 16. 42 Особое место среди мировых банковских систем занимают исламские банки, которые стали появляться в 60-х годах ХХ века и сегодня получают все большее и большее распространение. Создание исламских банков связано с политикой возрождения социально-экономических традиций ислама, которую проводят Египет, страны Аравийского полуострова, некоторые Юго- Восточные страны (Малайзия). Исламская экономическая доктрина, основан- ная на принципах справедливого распределения богатства в обществе, обеспе- чения социальной справедливости, запрещает взимание фиксированного процента по кредитам. Кредитные институты, действующие согласно эконо- мическим принципам ислама, не взимают фиксированный процент по креди- там, а используют принцип совместного участия в прибылях от кредитуемой экономической деятельности и справедливого распределения риска между всеми участниками пассивных и активных операций кредитного учреждения. В 1978 г. была создана Международная ассоциация исламских банков (МАИБ), основной целью которой стало распространение исламских принци- пов на банковское дело мусульманских государств и оказание технической помощи национальным исламским банкам. По данным этой организации сегодня исламские банки (более 200) функционируют в 35 странах мира. В последние годы наблюдается стремительный рост исламских банков в странах Персидского залива, стабильное развитие этого сектора продолжается и в странах Юго-Восточной Азии. В настоящее время общая сумма активов, управляемых на основе принципов шариата, составляет, по разным оценкам, от 100 до 160 млрд. долларов. По мировым меркам это немного — значительно меньше, чем активы одного крупного японского или американского банка. Однако динамика развития исламских банков, особенно в последние годы, свидетельствует о том, что у них большое будущее: ежегодные темпы роста в этом секторе составляют 10—15 процентов. Уже сейчас в Кувейте в исламских банках размещено от четверти до трети всех сбережений населения. Ненамного отстает в этом отношении Малайзия. 43 Исламские кредитные институты функционируют и в немусульманских государствах - Люксембурге, США, Великобритании, на Багамских островах. Процент в исламе четко отделяется от коммерческой прибыли, которая не является запрещенной. Так, торговцы не осуждаются, а наоборот, поощряются в связи с тем, что они предлагают покупателю товар, в который они вложили свои профессиональные навыки, труд и капитал. С точки зрения ислама любое богатство является дозволенным только в том случае, когда оно приобретено собственным трудом или навыками. В виду этого плата за воздержание на время от использования или вложения капитала в виде процента запрещается и заменяется участием в прибылях. Доля прибыли банка определяется в зависи- мости от результатов кредитуемой операции. В случае убытков, полученных заемщиком, исламские банки несут убытки вместе с заемщиками. Услуги по текущим счетам предоставляются исламскими банками для их клиентов безвозмездно, а клиент не получает никаких доходов по этим счетам. Сберегательные депозиты принимаются исламскими банками без ограничения минимальной суммы и срока изъятия. Услуги по сберегательным счетам предоставляются безвозмездно, а клиенты получают право на участие в прибылях банка от активных операций. Средства, аккумулируемые на инвестиционных депозитах, вкладываются исламскими банками от имени клиентов в различные экономические проекты в соответствии с исламскими принципами. Такие депозиты дают право на ту долю прибыли по инвестициям, которая соответствует величине и сроку вклада. Активные операции исламских банков осуществляются в форме: совместного предпринимательства (создание совместного предприятия на базе принципа участия в прибылях для осуществления конкретной опера- ции. Совместное предприятие создается на ограниченный период времени. Банк и клиент банка, являясь участниками контракта, наряду с капиталом 44 вкладывают технические и управленческие навыки в определенной пропорции и согласно данной пропорции получают свои доли прибыли), финансирования на основе участия в прибыли (контракт между двумя сторонами, в котором банк выплачивает предпринимателю-клиенту определенную сумму денег на проведение конкретной коммерческой опера- ции, осуществление проекта, а полученную прибыль впоследствии распреде- ляют в оговоренной пропорции), финансирования торговли (клиент обращается к банку с просьбой приобрести для него определенные товары или имущество, а сам обязуется, в свою очередь, купить их у банка за большую сумму. Из этого образуется прибыль банка. При этом в соответствии с исламскими принципами при контракте такого типа клиент юридически не обязан покупать товар у банка, в связи с чем банк берет на себя риск), сдачи в аренду (аналог лизинговой операции) (банк покупает основ- ные фонды и сдает их в аренду бенефициару (лицензиату) за согласованную ежегодную или ежемесячную арендную плату. Соглашение о покупке по лизингу базируется на распределении прибылей. Получаемая банком по лизингу основная сумма платежа, а также прибыль от операции обычно реинвестируются и доход вновь направляется на оплату закупок оборудова- ния). На исламские кредитные институты возложено выполнение целого ряда социальных функций. Сюда относятся сбор религиозного налога и пожертво- ваний, ведение фондов социального назначения, предоставление благотвори- тельных ссуд и других социальных услуг. Финансирование социальных мероприятий осуществляется исламскими банками за счет их прибыли, отчислений клиентов, а также со специальных счетов, на которых аккумули- руются средства, поступающие от компаний и частных лиц по религиозному налогу. 45 Особое место в современных банковских системах принадлежит банков- ской системе Китайской Народной Республики (КНР) , экономика которого сочетает в себе черты плановой и рыночной экономики. Во главе банковской системы Китая стоит Центральный банк — Народ- ный банк Китая (НБК). НБК — государственный эмиссионный, кредитный и расчетный центр Китайской Народной Республики был основан в 1948 году. Современные функции НБК были определены в 1983г. Среди них: - разработка и проведение денежной политики; - осуществление эмиссии и регулирование обращения национальной валюты; - контроль и управление органами денежного обращения; - контроль и регулирование рынка денежного обращения; - издание приказов и положений, касающихся контроля и управления сферой денежного обращения; - проведение операций с государственным золотовалютным запасом; - управление государственным казначейством; - обеспечение системы платежей и расчетов; - исследование, анализ и прогнозирование в сфере денежного обращения; - осуществление соответствующей деятельности в сфере международного денежного обращения; - осуществление других обязанностей, установленных Госсоветом КНР В 1998 году была реформирована структура НБК. На смену филиалам, от- крытым по территориально-административному признаку, пришли отделения, перешагнувшие границы между провинциями, автономными районами и городами центрального подчинения. В провинциальных центрах, где подобные филиалы так и не были созданы, появились конторы финансового контроля агентств, которые отвечают за надзор над банковскими и небанковскими учреждениями подведомственных районов. Центральные филиалы НБК в 46 главных городах провинций не подчиняются местным властям, что помогает НБК исключить административное вмешательство и полностью выполнять свои контрольные функции. Кроме НБК с его многочисленными отделениями банковская система Ки- тая включает: политические банки, государственные коммерческие банки, акционерные коммерческие банки, городские банки, аграрные кредитные кооперативы, другие финансовые учреждения. Политические банки - это специализированные банки, которые выдают денежные средства для поддержки государственной экономической политики. Действуя по принципу планового управления, целевого аккумулирования и использования средств, самобалансирования и безубыточности они не ставят своей целью рентабельность. Политические банки появились как одна из мер по ускорению коммерциализации государственных коммерческих банков. Государственные коммерческие банки: Государственный банк развития - кредитует преимущественно утвер- жденные государством программы в сфере производства, крупного и среднего капитального строительства, технической реконструкции; Банк Китая по развитию сельского хозяйства в основном осуществляет финансовые операции, связанные с проводимой государством сельскохозяйст- венной политикой, распоряжается бюджетными средствами, идущими на поддержку аграрного сектора. Импортно-экспортный банк Китая кредитует экспорт крупного обору- дования, а также изделий машиностроения и электроники. В процессе своей деятельности политические банки обычно поручают выполнение конкретных операций коммерческим банкам. 47 Коммерческие банки - основа китайской банковской системы. Они делят- ся на две группы: - государственные коммерческие банки (Торгово-промышленный банк Ки- тая, Банк Китая, Сельскохозяйственный банк Китая и Народный строительный банк Китая). Они выполняют крайне важную функцию предоставления финан- совой поддержки процессу реформ в Китае. Особенно актуальной эта задача была на начальном этапе реформ, и китайские банки справились с ней неплохо. Государственные коммерческие банки Китая постепенно становятся более самостоятельными хозрасчетными структурами, административный контроль за их деятельностью уменьшается. - акционерные коммерческие банки. Крупнейшие из них: Транспортный банк, Промышленный банк CITIC, Банк Гуанда, Китайская банковская корпо- рация Миньшэн, Банк Торговый Банк Китая и т.д. Городские банки - главной задачей городских банков является выдача кредитов для поддержки и развития инфраструктуры города. Подобные банки существуют только в крупных городах страны, таких, как Шанхай, Пекин, Чжэнчжоу. Другие финансовые учреждения Китая включают городские и сельские кредитные кооперативы, сельские коммерческие банки, инвестиционные траст- компании, финансово-кредитные компании, иностранные банки и т.д. В последнее время Китай открыл доступ на свой рынок иностранным бан- кам. В целом у китайской банковской системы имеется мощный гарант в лице китайского государства и компартии Китая. Банковские системы стран с переходной экономикой. К этой группе стран относятся бывшие социалистические страны Восточной Европы (Поль- ша, Венгрия, Чехия, Румыния, Венгрия) и бывшие республики СССР. Что касается бывших социалистических стран Восточной Европы, многие из которых входят в Европейский Союз, то их банковские системы практически аналогичны банковским системам стран Западной Европы. В бывших респуб- 48 ликах СССР также созданы двухуровневые банковские системы, имеющие свои национальные особенности и разный уровень развития. В Беларуси сложилась двухуровневая банковская система: Национальный банк – коммерческие банки. Национальный банк регулирует и координирует кредитно-денежные отношения, стимулирует развитие кредитно-финансовых институтов, производит эмиссию денег, регулирует внешнеэкономическую банковскую деятельность. Коммерческие банки проводят активные и пассив- ные операции за счет собственных и заемных средств, хранят свободные денежные средства на счетах в Национальном банке, самостоятельно опреде- ляют порядок привлечения и использования денежных средств. Операции по продаже и покупке ресурсов могут производиться как в Бела- руси, так и за ее пределами. Возможно создание банков со 100-процентным иностранным капиталом, а также совместных банков, открытие филиалов и представительств иностранных банков. На территории Республики Беларусь находятся 8 представительств иностранных банков России, Литвы, Латвии, Германии, Украины. Азербайджан. В результате реформ в Азербайджане создана и функцио- нирует двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Национальным банком Азербайджана (НБА), который выполняет классические функции эмиссионного центрального банка страны, осуществляет регулирова- ние и надзор за банковской деятельностью, определяет денежно-кредитную и валютную политику государства, хранит свободные ресурсы и обязательные резервы других банков, распоряжается централизованными кредитными ресурсами, ведёт кассовое исполнение бюджета и при необходимости кредиту- ет государство. Второй уровень банковской системы Азербайджана состоит из банков, которые непосредственно осуществляют кредитно-расчётное и кассовое обслуживание физических и юридических лиц. В первые годы переходного периода негативное влияние на финансовую систему оказала 49 политика свободного кредитования. НБА восстановил контроль за ростом денежной массы и ввёл более жесткие банковские правила. В Азербайджане действуют несколько иностранных и смешанных банков. Казахстан. Основная составляющая банковского сектора страны — «большая тройка», включающая Казкоммерцбанк, который занимается корпоративным обслуживанием, и ТуранАлем и Народный банк, которые специализируются на кредитовании малого и среднего бизнеса. На долю «тройки» приходится 58,8% совокупных активов всей банковской систе- мы. Стратегические направления «большой тройки» серьёзно влияют на общую стратегию развития банковского сектора. Хорошая репутация и финансовая стабильность позволяют лидерам обеспечить приток в страну долгосрочного иностранного капитала, необходимого для развития ипоте- ки и других рассчитанных на перспективу программ кредитования. Вторая группа объединяет средние банки, в основном обслуживающие крупные финансово-промышленные группы и занимающие рыночные по- зиции, оставшиеся от первой тройки. Их доля в совокупных активах со- ставляет 39%. Внутри этой размерной категории идет постоянное движе- ние, но выделяются несколько конкурентных групп. В категорию малых банков входят либо кредитные организации в ста- дии развития, либо те, кто обслуживает крайне ограниченный круг клиен- тов и не собирается его расширять. Среди них есть вполне устойчивые и прочно занимающие свою рыночную нишу банки, но есть и те, чье финан- совое положение вызывает опасения. Но и те, и другие испытывают сейчас существенное давление: и со стороны регулятора, заинтересованного в консолидации банковской системы, и со стороны рынка. На данный момент в Казахстане всего два государственных банка: Банк развития Казахстана и Жилстройбанк. Их деятельность регулируется законодательными актами и носит узкую специализацию. Банк развития |