МЕЖДУНАРОДНЫЕ ФИНАНСЫ. Лекции для студентов экономических специальностей Электронное издание 3,0 мб изд. 302. Печ л. 13,75 Краснодар 2013
 Скачать 0.85 Mb.
|
|
ТЕМА 17 МЕЖДУНАРОДНОЕ СТРАХОВАНИЕ 17.1. Эволюция страхования, страховые операции и инвестиционный потенциал страховой отрасли 17.2. Международное регулирование страховой деятельности 17.3. Мировые и локальные рынки страхования 17.1. Эволюция страхования, страховые операции и инвестиционный потенциал страховой отрасли Страхование возникло как способ защиты от неблагоприятных обстоятельств (страховых случаев) природного или техногенного характера, влиянию которых подвержены: человек, общество в целом и созданные им материальные ценности. Через перестрахование, развитие международных систем страхования и других форм международных связей национальные страховые рынки связаны в одну единую систему – мировой страховой рынок. Основные черты мирового страхового рынка состоят в следующем: транснационализация страховых компаний; возникновение международных систем страхования; развитие кредитной деятельности; активизация развития перестрахования; через страхование осуществляются ключевые направления внутренней политики государств; внедрение в практику страхования операций ему не свойственных, но все больше ставящих в зависимость от страхования современные отрасли экономики. В отрасли страхования, особенно на развитых страховых рынках (например, США) инвестиционный доход, полученный в результате инвестиционной деятельности страховщиков, обеспечивает прибыльность страхового рынка в целом. Страховые компании относятся к инсититуциональным инвесторам. Они снижают цену инвестиционного ресурса, делят или снижают риск потери инвестиционного капитала, что способствует экономическому росту. Среди институциональных инвесторов, в масштабах мировой финансовой системы страховые компании, по сравнению с пенсионными и инвестиционными фондами, играют ведущую роль в формировании инвестиционного ресурса (соответственно 35%, 25%, и 25% общего объема институциональных инвестиций. Остальные 15% приходятся на другие формы институциональных инвесторов. 17.2. Международное регулирование страховой деятельности Во всех странах мира осуществляется надзор за деятельностью страховых компаний с целью защиты прав страхователей. Надзор проводится государством или под контролем государства и предусматривает выполнение трёх основных функций: выдачу лицензий на страховую деятельность; обеспечение гласности в работе страховых компаний; поддержание правопорядка в страховой отрасли. В 1994 году была создана IAIS – Международная ассоциация национальных органов надзора за страховой деятельностью, объединившая органы страхового надзора более 100 стран мира. Принципы IAIS представляют базовые рекомендации по страхованию в целом и отдельным моментам ведения дела для регуляторов. США не имеет федеральной системы регулирования страховой отрасли. Исторически регулирующую деятельность в этой сфере проводили штаты согласно закону Маккарена–Фергюсона (1945г). Национальная страховая ассоциация (НАИС) была учреждена в 1871 году и в настоящее время фактически выполняет функции федерального страхового ведомства. В государственном регулировании США выделяются два основных направления: регулирование платёжеспособности страховщиков; регулирование рынка. В настоящее время в Великобритании создана самая либеральная система страхования. Здесь нет специальных органов надзора за страховой деятельностью. Надзор осуществляется Департаментом торговой промышленности (ДТІ), конкретно – страховым отделом Департамента. Несмотря на либерализм в установлении цен и правил страхования, качество услуг в этой стране не хуже, а цены ниже, чем в других странах. Страховой рынок Германии находится под жёстким контролем государства. Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине. Основная цель деятельности BAV – защита интересов страхователей, что важно потому, что в Германии по сравнению с Великобританией нет централизованного гарантийного фонда для возмещения убытков страхователем в случае непредвиденного банкротства их страховщиков. Формирование единого страхового рынка идёт постепенно в двух направлениях: обеспечение свободы деятельности страховщиков во всех странах ЕС; гармонизация страхового законодательства. Основу страхового регулирования в странах ЕС составляют директивы. Анализ нормативно–правовой базы стран ЕС показывает, что Европейским сообществом на сегодняшний день создан эталон регулирования страховой отрасли. 17.3. Мировые и локальные рынки страхования В настоящее время мировой рынок страхования имеет три центра: Северная Америка, Европа и Азия. Самые крупные страховые рынки сформировались в США и Японии. Обобщающими макроэкономическими показателями уровня развития страхования и его влияния на национальную финансовую систему каждой страны являются: страховая пенетрация (penetration) и «плотность» страховой защиты (density). Пенетрация – отношение суммы страховых премий, которые аккумулируются национальным страховым рынком, к ВВП. «Плотность» страхового покрытия – это денежные затраты на страховую защиту в расчёте на 1 человека. Этот показатель демонстрирует, насколько отдельное лицо охвачено страхованием. Страховой рынок США (особенности): самый крупный в мире; крупнейшим компаниям США по страхованию жизни в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Основные особенности английского страхового рынка: самый старый, самый опытный, обладает огромным теоретическим и практическим потенциалом и авторитетом; до настоящего времени английский страховой рынок диктовал правила и условия страхования в мире; Англии присуща специализация в проведении определённых видов страхования: морское, имущественное, авиационное, автомобильное; английский страховой рынок, как и всю хозяйственную деятельность, отличает наличие института посредников (брокеров). В Англии их более 15 тысяч; страховая деятельность Великобритании играет огромную роль в экономике страны. Страховому бизнесу принадлежит 20% акций британских компаний; деятельность страховой корпорации «Ллойд» на страховом рынке не имеет аналогов в мире; доля страховой индустрии в зарубежной прибыли составляет 8 млн. фунтов стерлингов, 20% инвестиций на рынке акций принадлежит страховым компаниям. Ежедневно выплачивается 225 млн. фунтов стерлингов в форме пенсионных выплат и выплат по страхованию жизни. Страховой рынок Германии в Европе уступает только Великобритании. Основные особенности германского страхового рынка: характеризуется динамичным развитием, ежегодный прирост объёма поступления страховых платежей – около 10%; структура страхового рынка в % от собранных страховых премий: личное страхование – 37%; медицинское страхование – 12%; имущественное страхование – 51%. страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страхования; сектор личного страхования находится в значительной зависимости от возрастающей конкуренции коммерческих банков, стремящихся организовать страховое обслуживание клиентов через свои операционные займы; страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования. Виды страховщиков: АО, общества взаимного страхования, государственные компании.  |