Голикова, Хохленкова. Организация деятельности ЦБ. Статус, структура и основыфункционирования банкароссииглава 1
 Скачать 30.94 Mb.
|
|
Государственному банку Российской империи. Он был создан 31 мая 1860г. (рис. 2.1). Основой для его образования стали Государственный коммерческий банк, Заемный банк и некоторые другие кредитные учреждения. Первым управля- ющим был назначен барон Александр Людвигович Штиглиц. Основная задача Го- сударственного банка состояла в регулировании денежного обращения России, на- ходившегося после Крымской войны в плачевном состоянии. Рис. Структура Государственного банка Российской империи согласно уставу С образованием Госбанка Российской империи закончилась более чем столетняя история дореформенной банковской системы России. Начался второй этап разви- тия кредитной системы России, длившийся до 1917 г. Развитие капиталистических отношений (после реформы 1861 г.) потребовало создания новой кредитной системы. При поддержке Госбанка стали создаваться частные коммерческие и ипотечные банки. Первым частным кредитным учрежде- нием в России было Санкт-Петербургское городское кредитное общество — для выдачи ссуд под залог городской недвижимости. Его устав, утвержденный 4 июля 1861 г., явился образцом для всех последующих частных кредитных обществ в импе- рии. В начале гг. открылись и акционерные банки — для долгосрочного зе- мельного и краткосрочного коммерческого кредита. 28 июля г. был утвержден устав первого акционерного коммерческого банка — Санкт-Петербургского частного коммерческого банка. В деятельности Госбанка Российской империи можно выделить два этапа: • 1860 гг. • в. В первые годы своей деятельности Госбанк не являлся эмиссионным центром, а выпускавшиеся им кредитные билеты не были банкнотами. Главным источником ресурсов банка служили депозиты и вклады в текущие счета. Банк осуществлял пре- имущественно операции, покупку и продажу золота и серебра, прием вкладов (табл. 2.1). В дальнейшем Госбанк расширил кредиты экономике, выдавая ссуды промышленным предприятиям сроком до 3 лет, а также осуществлял 14 Т а б л и ц а Баланс Государственного банка (млн руб.) другие операции, не свойственные центральным банкам. В то время Госбанк являлся в значительной степени вспомогательным учреждением Министерства финансов. В 1894 г. был принят новый устав Государственного банка Российской империи. Новый устав расширял полномочия и функции Госбанка и увеличивал его основной капитал с до 50 млн руб. По новому уставу Госбанк стал напрямую подчиняться министру финансов. Из-под надзора Совета государственных кредитных установ- лений Госбанк был изъят и поставлен под наблюдение Государственного совета (рис. 2.2). В гг. в России была проведена денежная реформа, названная реформой Витте по имени ее автора, бывшего в те годы министром финансов. Реформа про- водилась в несколько этапов. Она предусматривала введение 100%-го обеспечения основной массы выпущенных в обращение банкнот и их свободный размен на золото. Исключительное право эмиссии и банкнот, и кредитных билетов было предоставлено Госбанку. Реформа Витте имела прогрессивное значение: с переходом к золотому стандарту в России была создана довольно устойчивая денежная система, способствовавшая развитию промышленности и торговли. По завершении денежной реформы Госбанк превратился в эмиссионный центр, приступив к выпуску кредитных билетов. Одновременно он перестал привлекать средства во вклады и на текущие счета, предоставлять средства на нужды казначей- ства. Наоборот, временно свободные денежные средства казначейства начали пос- на счета Госбанка. Он стал превращаться в банк банков. В этот период Госбанк сыграл важную роль в экономическом прогрессе страны. Для реализации реформы необходимы были значительные средства: для быстрого развития российской промышленности, требовавшей огромных вложений, для же- строительства (на которое в конце XIX в. приходилось более 50% государственных расходов), для развития сельского хозяйства. Госбанк Российской империи с самого начала своего существования получил в наследство значительную долговую нагрузку. Ликвидация старых дореформенных банковских учреждений, приведение в порядок счетов по выкупной операции в результате «великой» Крестьянской реформы г. — все это требовало значитель- ных денежных средств. Российский министр финансов Витте, в конце XIX в. важную в развитии России, значительные надежды связывал с притоком капитала из- 15 Рис. 2.2. Структура Государственного банка согласно уставу г. вне, хотя и с известными ограничениями, определяемыми национальными интере- сами России. В то время Госбанку России удавалось проводить весьма сбалансированную по- литику на российском и зарубежном финансовых рынках. Каковы были основные направления этой политики? Первое направление — поддержание на должной высоте национальной валюты. Выполнение этой задачи зависело от успеха в регулировании внешнеторгового ба- ланса, от структуры национального экспорта. Именно эта структура позволяла либо не позволяла центральному банку поддерживать должный вес национальной денеж- ной единицы на внешних рынках. Уже во второй половине 80-х гг. XIX в. Россия вошла в сферу мировой внешней торговли и международную систему разделения труда. Внешнеторговый баланс Рос- сии был бездефицитным (экспорт превышал импорт). Это обеспечивалось прежде всего экспортом продовольствия (главным образом зерновых). Промышленная про- дукция в тот период имела несравнимо меньшее значение для экспорта и в основном направлялась на удовлетворение потребностей внутреннего рынка. Именно поэтому вторым направлением явилось повышение конкурентоспособ- ности промышленной продукции на внешнем рынке. Она не должна была уступать российским сельскохозяйственным товарам. При решении этой задачи Госбанк России проводил самостоятельную финансо- вую политику, отличавшуюся от действий других стран. Так, большинство из них для поощрения своей промышленности стремилось к понижению процентной ставки за кредит с целью создания эффекта «дешевых денег», благоприятного для промыш- ленного развития. Российский Госбанк видел свою задачу в том, чтобы в течение длительного вре- мени поддерживать стабильную, без существенных изменений процентную ставку. И это получалось. Отечественный промышленник, ремесленник, купец или крес- тьянин, не испытывая неуверенности в завтрашнем дне, мог всегда рассчитывать на получение при поддержке Госбанка определенных средств для своих хозяйственных надобностей. Несмотря на сложную международную обстановку (внешнеполитические кри- зисы), Госбанк с осени 1909 г. и вплоть до 1913 г. постоянно поддерживал свою учет- ную ставку на уровне 4,5%, что можно было рассматривать как несомненный фи- нансовый успех Третье направление было обусловлено необходимостью не допускать оттока золота и инвестиций из России. Перед Первой мировой войной велись Балканские войны, которые вызвали отток французских и британских капиталов из Германии. Это уг- рожало «по принципу домино» вызвать отток германского капитала из России. Но здесь вмешался Госбанк России, который, не желая обострения отношений ни с одной страной, в том числе и с Германией, объявил о размещении русских госзаймов с помощью германских банков, причем в тех же объемах, в каких германский капи- тал уйти из России. Тем самым был мастерски блокирован отток золота из Рос- сии. Подчеркивая высокий профессионализм руководства Госбанка Российской им- перии, исследователи (особенно зарубежные) подчас упрекали его в том, что, стоя на страже интересов национальной промышленности и сельского хозяйства, банк имел слишком малую ликвидность. Под ликвидностью понималась возможность превращения статей актива баланса в наличность с целью оплаты обязательств по пассиву. Кредиты, выдававшиеся сельскому хозяйству, носили долгосрочный характер. Традицией Госбанка было учитывать 6-месячные векселя, а также выдавать ссуды более чем на годичный срок. При таком положении действительно страдала ликвид- ность банка. Однако Госбанк России, поддерживавший промышленность и сельское огромной империи, же с неудовлетворительным состоянием дорог, не мог лишь с целью обеспечения ликвидности превратиться в некое подобие Банка Франции, срок учета векселей в котором составлял лишь дней. Из-за этого Банк Франции «оказался всего лишь кассиром кредитных учреждений» и не мог оказать регулирующего воздействия на развитие сельского хозяйства и промыш- ленности. Отличительная особенность Госбанка России — его тесная связь с аграрно-про- жизнью и действенная поддержка отраслей национальной промышлен- ности и сельского хозяйства. Экономическая политика и практика Госбанка Рос- сийской империи соответствовали национальным особенностям и национальной специфике страны. К сожалению, интерес к огромному опыту Госбанка Российской империи в со- временных условиях проявляется лишь эпизодически. Первый — самый значитель- ный — на волне реформ и формирования двухуровневой банковской системы, в Частые и дробные изменения учетной создают состояние нестабильности и нервозности на рынке, а потому не способствуют промышленному развитию страны. 17 остальное время — только в связи с очередным юбилеем банка. Предпочтение отда- ется нетипичному для нас опыту центральных банков зарубежных стран. Это вызы- вает особое сожаление, так как без знания процессов зарождения кредитной системы России, специфики ее развития нельзя понять глубинные процессы современной банковской системы. Выводы Итак, в начале XX в. в России сложилась развитая двухуровневая кредитно-бан- ковская Верхний «этаж» занимал Госбанк, нижний — земельные, ипотеч- ные, коммерческие банки, страховые компании и другие специализированные кре- дитно-финансовые институты. Госбанк России являлся банком банков. В нем имели счета и хранили свои ре- зервы коммерческие банки. В 1914 г. сеть Госбанка включала 10 контор и 125 отде- лений. Кроме того, банковские операции осуществлялись 791 местным (уездным) казначейством. Наряду с этим Госбанк управлял деятельностью системы сберега- тельных касс. Их количество превышало 8 тыс. Свободные остатки денег в виде накоплений населения хранились в Госбанке. Последний использовал деньги сбе- регательных касс на поддержку правительства, инвестируя их в облигации государ- ственных займов. Золотой запас составлял 1604 млн руб., увеличившись за 54 года функционирования Госбанка в раз. Государственный банк Российской империи накануне Первой мировой войны занимал четвертое место в рейтинге центральных банков экономически развитых мировых держав и имел членство в международной системе золотого стандарта. Российский бюджет был бездефицитным, и казначейство постоянно располагало крупными денежными запасами, хранившимися в Госбанке. Именно это позволяло Госбанку эффективно функционировать, не прибегая к эмиссии как к источнику увеличения пассивов. Деньги казначейства были основными ресурсами Госбанка. Их доля в депозитах постоянно возрастала и перед Первой мировой войной достигла 73%. В 1917 г. в России было 47 коммерческих банков, имевших 744 филиала, распо- ложенных в губернских и некоторых больших уездных городах, а также дочерние банки за рубежом. Ныне действующие российские банки в Лондоне, Париже, Цю- рихе были учреждены российскими коммерческими банками еще в начале XX в. В России была широко развита сеть обществ взаимного кредита и городских банков. Они функционировали в провинциальных городах, где отсутствовали фи- лиалы коммерческих банков. На 1 января 1914 г. в России насчитывалось 1108 об- ществ взаимного кредита, обслуживавших мелкие торговые и промышленные пред- Кредитные операции осуществляли также 300 городских банков. Создаваемые, как правило, местными органами власти на пожертвования жителей, банки обслу- живали их краткосрочные нужды в деньгах и выдавали долгосрочные ссуды под залог недвижимости. Высокого уровня развития достигла система ипотечного кредита. Она была пред- ставлена двумя государственными банками — Дворянским и Крестьянским. Наряду с государственными ипотечными банками на территории России функционировали земельных банков и 26 городских и губернских ипотечных банков. В ипотечных Частые и дробные изменения учетной ставки создают состояние нестабильности и нервозности на рынке, а потому не способствуют промышленному развитию страны. Некоторые авторы говорят о трех- или даже четырехуровневой кредитно-финансовой системе, выделяя некоторые типы кредитно-финансовых институтов в отдельный уровень. 18 кредитных учреждениях России было заложено более всех посевных площадей страны. Кредиты на развитие сельскохозяйственного производства предоставляла кре- кооперация, состоявшая из обществ двух типов: кредитных и ссудосберега- Эти общества помимо ссуд на покупку земли, скота, сельскохозяйственного инвентаря и удобрений выдавали ссуды розничной сельской торговле. 2.2. ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ СОВЕТСКОЙ РОССИИ Можно выделить следующие основные вехи истории государственного банка России начиная с • г. — Государственный банк переименован в Народный банк РСФСР; • 1920 г. — Народный банк РСФСР ликвидирован; • г. — вновь образован Государственный банк РСФСР; • 1923 г. — Государственный банк РСФСР реорганизован в Государственный банк СССР; • гг. — Госбанк СССР становится эмиссионным центром; • 1927 г. — на Госбанк возложены руководство банковской (кредитной) систе- мой и контроль за деятельностью соответствующих учреждений; • 1928 г. — Госбанк становится монополистом в краткосрочном кредитовании; • 1930-1932 гг. — Госбанку придан статус единого центра кредитования, рас- четных и кассовых операций; • 1990 г. -- создан Центральный банк РСФСР (параллельно с Госбанком СССР); • 1991 г. — Государственный банк СССР упразднен, его функции переданы Центральному банку РСФСР (Банку России). После октябрьской революции 1917 г. банковская система страны подверглась существенным преобразованиям. Их содержание определялось идеологическими и экономическими воззрениями партии большевиков. Одним из решающих элементов воззрений большевиков было утверждение о неизбежности отмирания товарно-денежных отношений при социализме. В то же время предполагалось, что сохранит свое значение принцип распределения по труду. Поэтому было сформулировано требование наладить в переходный к безденежным отношениям период строжайший учет и контроль за мерой труда и потребления. В качестве инструмента такого контроля Ленин рассматривал крупный госу- дарственный банк, который должен был сконцентрировать общегосударственное счетоводство, общегосударственный учет производства и распределения продук- тов. Сразу после Октября большевики энергично приступили к реализации идеи еди- ного банка. Сначала они овладели Госбанком, поставив его на службу Советскому государству. В начале декабря 1917 г. упразднили ипотечные банки — Государ- ственный дворянский земельный банк и Крестьянский поземельный банк. Тогда же был принят Декрет о национализации банков, которым банковское дело объявлялось государственной монополией, а все частные банки и банкирские конторы подлежали объединению с Госбанком. В конце ноября г. акционерные капиталы бывших частных банков передаются Госбанку на основе полной конфискации. Объ- единенный с бывшими частными банками Госбанк стал называться Народным бан- ком РСФСР. В 1917-1919 гг. происходил процесс ликвидации кредитной системы дореволю- ционной России. В октябре ликвидируются общества взаимного кредита. В де- 19 того же года национализируется Московский народный (кооперативный) банк, который сливается с Народным банком. Одновременно ликвидируются го- родские общественные банки и частные земельные банки. Наконец, в апреле 1919 г. Совнарком прекратил деятельность функционировавших на территории РСФСР иностранных банков. В итоге страна получила своеобразный «единый банк» в лице Народного банка РСФСР. Основное внимание он вынужден был уделять организационным вопросам, таким как принятие на баланс активов и пассивов национализированных банков. В ряде случаев эта работа нарушалась из-за того, что какое-либо учреждение банка, оказавшись на территории, контролируемой белым движением, подвергалось дена- ционализации. Таким образом, с отменой частной собственности, нормального денежного об- ращения была уничтожена и вся кредитная система. Денежная эмиссия стала некон- тролируемой, а рубль — неконвертируемым. Финансовая система стала стопроцентно госмонополизированной, полностью лишив заемщиков иных источников кредита. Были ликвидированы рынок ценных бумаг, биржи, страховые общества. Предложе- ние перестало чувствовать спрос. Курс рубля, процентные ставки назначались при- казом «сверху» и колебались в пределах Как следствие курса на свертывание товарно-денежных отношений проводилась политика, направленная на ликвидацию денег. Предполагалось, что неограниченная эмиссия должна в короткий срок привести к такой степени обесценивания, что деньги сами по себе отомрут. Местным органам Советской власти было предостав- лено право изготовления денег от имени российского правительства по мере воз- никновения потребности. Дело доходило до курьезов: в некоторых районах Сибири из-за отсутствия полиграфической базы в качестве денег использовались винные этикетки. На них ставилась надпись, например, «три рубля» и «обеспечено», печать местного органа власти и банка, и «купюра» выпускалась в обращение. Такие «деньги» обслуживали розничный товарооборот. В период «военного коммунизма» промышленность пришла в упадок. Предприятия безвозмездно передавали свою продукцию государству, а оно безвозмездно переда- вало им сырье, топливо и продовольствие. В стране обращались триллионы различ- ных денежных знаков. Только с июля 1921 г. по январь 1922 г. Наркомат финансов выпустил совзнаков на сумму в трлн. Провал политики «военного коммунизма» был очевиден (развал производства, массовые крестьянские восстания, мятеж). Поэтому в начале г. было объявлено о переходе к новой экономической политике (нэп). Практически это означало необходимость восстановления товарно-денежных отношений, создания рынка, укрепления рубля, а также воссоздания банковской системы. Иными словами, речь шла о возврате к рыночным отношениям. И естественно, что одним из первых шагов на этом пути стало в октябре г. решение об учреждении Государственного банка РСФСР (с июля 1923 — Госбанк СССР). Правительство поручило Госбанку провести денежную реформу, в соответствии с которой было возможно в течение периода обращение двух параллель- ных валют — твердой и подверженной обесцениванию. При этом вторая валюта должна была постепенно изыматься из оборота. В октябре 1922 г. Госбанк выпустил в обращение банковские билеты — червонцы. Один червонец приравнивался по золотому содержанию к царской золотой монете, содержавшей 7,7423 г чистого золота. Госбанк имел такую возмож- ность, ибо в его распоряжение поступила большая часть золотого запаса России - около 900 т золота. В течение гг. Госбанк провел три денежные реформы, 20 Началом коренной реформы банковской деятельности послужило постановление СНК СССР от 30 января 1930 г. «О кредитной реформе», которым был запрещен коммерческий кредит. Он заменяется прямым банковским кредитованием. Госбанку передавались все краткосрочные операции кредитования. Ликвидировались все филиалы Всероссийского и кооперативных банков, а их клиентура передавалась Госбанку. В условиях массовой коллективизации было решено также отказаться от услуг кредитной кооперации. Кредитно-расчетное обслуживание кол- хозов передали государственной банковской системе. На базе кредитных товари- ществ были созданы филиалы Госбанка. Заключительным этапом реорганизации банков стало постановление ЦИК и СНК от 5 мая 1932 г. «Об организации специальных банков долгосрочных вложе- ний». Таким образом, был завершен процесс превращения специальных банков в банки долгосрочных вложений. В г. были существенно изменены бюджетные взаимоотношения в народном хозяйстве как по линии финансирования предприятий, так и по линии платежей в бюджет. Все бюджетные ассигнования на финансирование капитальных вложений государственных предприятий стали безвозвратными. Тем самым специальные банки становились банками преимущественно безвозвратного бюджетного финансирова- ния, что в свою очередь потребовало в условиях командно-административной сис- темы централизовать все бюджетные ассигнования в руках Наркомфина. Поэтому всесоюзные специальные банки были организованы в составе Наркомфина. Таких банков было четыре: • банк финансирования капитального строительства промышленности и электрохозяйства (Промбанк); • банк финансирования социалистического земледелия (Сельхозбанк); • банк финансирования капитального строительства кооперации (Всекобанк); • банк финансирования коммунального и жилищного строительства банк). Роль Госбанка в экономике страны была определена постановлением СНК СССР от 20 марта г., в котором содержались следующие положения. Госбанк должен был: • стать общегосударственным аппаратом учета производства и распределения продуктов; • обеспечить действенный повседневный контроль рублем за ходом выполне- ния планов производства и обращения товаров, за выполнением финансо- вых планов. Таким образом, банки страны были превращены в один из обязательных и важнейших элементов административно-командной системы управления экономикой. В последующие десятилетия кредитная система не подвергалась существенным преобразованиям. Лишь в 1936 г. Всекобанк был переименован в Банк финансиро- вания капстроительства, торговли и кооперации — Торгбанк. В январе 1938 г. Госбанк был выделен из состава Наркомата финансов СССР и подчинен непосредственно Совнаркому СССР с присвоением функций и прав со- юзного наркомата. К концу войны Госбанк стал приобретать все большую самостоятельность в про- ведении кредитно-финансовой политики, что было расценено руководством страны как опасный прецедент. Уже в мае г. Госбанк СССР был лишен статуса самосто- ятельной структуры и снова введен в систему Министерства финансов СССР, а пред- седатель Госбанка СССР стал заместителем министра финансов. В апреле 1954 г. Указом Верховного Совета СССР Госбанк был вновь выведен из системы Минфина СССР. 22 23 Во второй половине 1950-х гг. серьезные преобразования коснулись специальных банков. Суть их сводилась к сокращению количества банков. С января 1957 г. пре- кратил операции Торгбанк. Это было вызвано ликвидацией промысловой коопера- ции, которую обслуживал этот банк. Спустя некоторое время были упразднены Сельхозбанк и Их функции были переданы Госбанку и Промбанку. Последний был реорганизован в Стройбанк СССР (Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений). Ликвидация Торгбанка, Цекомбанка и Сельхозбанка и передача их операций в основном Госбанку снова позволили говорить о его превращении в «единый банк». В 1962 г. Госбанку СССР были переданы сберегательные кассы, которые до этого находились в системе Минфина. Благодаря этому дополнительные ресурсы в форме вкладов населения перешли в распоряжение Госбанка и стали использоваться им в интересах кредитования народного хозяйства. Дважды Советом Министров СССР утверждались уставы Госбанка СССР: в и гг. Итак, в стране осталось три банка: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторг- банк СССР. Первые два осуществляли операции на внутреннем рынке, последний - на внешнем (обслуживание экспортно-импортных контрактов). Госбанк СССР был самым крупным банковским учреждением. Он включал прав- ление, конторы и отделения (филиалы). Центральным звеном являлось правление, которое руководило всей системой через конторы — республиканские, городские, областные и краевые. Всего насчитывалось таких контор. Им непосредственно подчинялись 4274 отделения, функционировавшие практически в каждом админи- стративном районе. Они обслуживали предприятия и организации, расположенные на территории данного района и имевшие в этом отделении свой расчетный или текущий счет. Выводы В условиях административно-командной системы кредитные отношения носили формальный характер. Госбанк обладал почти неограниченной монополией на кре- дитные ресурсы. На его счетах автоматически аккумулировались все свободные де- нежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Средства этого фонда распределялись централизованно, в соответствии с утвержденными кредит- ными планами. Роль кредитных учреждений на местах сводилась по сути к распре- делению кредитов между конкретными заемщиками на цели, предусмотренные планом. Банковские учреждения несли ответственность главным образом перед организациями, а не перед клиентами. Крайне неэластичная, лишенная необходимой оперативности банковская сис- тема служила «зеркалом» функционировавшего в стране хозяйственного механизма. Длительное господство административно-командной системы вызывало все большее отставание экономики СССР от экономик развитых стран. 2.3.. РЕОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В ПЕРИОД РЕФОРМЫ 1987-1990-х ГГ. ЭВОЛЮЦИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИИ В середине 1980-х гг. велись поиски путей более интенсивного развития эко- номики, стали предприниматься попытки реорганизации банковской системы. После длительных дискуссий в 1987 г. было решено провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования. В свою очередь, это требовало перестройки бан- ковской системы. В целях усиления воздействия банков на ускорение экономиче- ского развития страны было решено реорганизовать действующие и образовать но- вые специализированные банки с учетом особенностей деятельности народнохо- зяйственных комплексов. Реорганизация банковской системы 1987 г. предусматривала изменение ее органи- зационной структуры, повышение роли банков, усиление их влияния на развитие народного хозяйства, превращение кредита в действенный экономический рычаг. На первом этапе реорганизации была новая структура государственных банков. Модель реорганизации включала: • создание двухуровневой банковской системы в составе центрального эмис- сионного банка и государственных специализированных банков, непосред- ственно обслуживающих хозяйство; • перевод специализированных банков на полный хозрасчет и самофинанси- рование; • совершенствование форм и методов кредитных отношений с предприятиями различных отраслей хозяйства. Центральное место в кредитной системе страны должен был занять Госбанк СССР. Ранее выполнявшиеся им функции по кредитованию предприятий и органи- заций различных отраслей и осуществлению расчетов между ними были переданы соответствующим специализированным банкам. Таким образом, предполагалось отделить эмиссионную деятельность банка от деятельности по кредитованию хозяй- ства. На Госбанк возлагались функции координатора деятельности специализиро- ванных банков и проведение единой государственной денежно-кредитной поли- тики. Была создана система банков в следующем составе: • Государственный банк СССР (Госбанк СССР); • Агропромышленный банк СССР (Агропромбанк СССР); • Промышленно-строительный банк СССР (Промстройбанк СССР); • Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР СССР); • Банк внешнеэкономической деятельности СССР (Внешэкономбанк СССР); • Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР (Сбербанк СССР). Банки специализировались на обслуживании различных народнохозяйственных комплексов (Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк) или на обслуживании отдельных видов деятельности (Сбербанк, Внешэкономбанк). Главной целью преобразований было стремление приблизить банки к интересам хозяйства. Но реорганизация не могла коренным образом изменить ситуацию, по- скольку по существу не затрагивались экономические отношения. В организационном плане также не удалось решить поставленные задачи. Госу- дарственные специализированные банки сохранили в значительной мере админис- тративно-контрольные методы работы с клиентурой и не «вписывались» в процесс становления рыночных отношений. Для укрепления партнерских отношений с кли- ентурой и повышения ответственности за использование выделенных им кредитных ресурсов низовые учреждения спецбанков переводились на хозрасчет. Стали внед- ряться договорные отношения между спецбанками и клиентурой. Благодаря специализации банков усилились их связь с хозяйством, воздействие денежно-кредитных отношений на производство. Однако эти положительные тен- денции во многом были достигнуты с помощью использования прежних админис- тративных методов управления кредитом и денежным оборотом, которые практи- чески исчерпали себя. В процессе реорганизации банков не была создана эффек- 24 • и представительствами иностранных банков. В рамках кредитно-банковской системы в РФ имеются также различные специ- ализированные кредитно-финансовые институты (такие как финансовые и инвес- тиционные компании и фонды, страховые компании, ломбарды, негосударственные пенсионные фонды и т.п.). Однако в институциональном плане банки играют глав- ную роль в системе финансового посредничества в России, значительно превосходя остальных участников финансовых рынков по экономическому потенциалу. В кредитно-банковской системе можно выделить также союзы, ассоциации, кон- сорциумы и иные объединения банков, образованные ими для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных про- грамм (например, Ассоциация российских банков — АРБ, Ассоциация региональных банков России — ассоциация а также созданная в конце г. Ассоциа- ция банков Центральной России — АБЦР). Наиболее значимой из них является АРБ, созданная в марте г. По состоянию на начало июля г. Ассоциация российских банков насчитывала 703 члена, в том числе 530 кредитных организаций, которые имеют 2964 филиала. Ассоциация рос- сийских банков объединяет около 80% банковских учреждений России, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской Кредитные организации могут входить в состав банковских групп и банковских В начале 1990-х гг. в процессе формирования двухуровневой банковской системы в России ежегодно создавалось большое количество коммерческих банков, и к се- редине 1990-х гг. общее количество кредитных организаций в нашей стране превы- сило 2700. Такие форсированные темпы создания банковской системы обусловили следующие особенности ее функционирования: • незначительные размеры собственных средств (капитала) банков, формиро- вание их ненадлежащими активами; • криминализация банковской сферы; • узкий спектр осуществляемых банковских операций и услуг; • непрозрачность структуры собственности; • низкое качество менеджмента в условиях недостатка подготовленных бан- ковских специалистов (в 1990-е); • сегментированность (эшелонированность) банковского • неравномерность территориального • высокая доля участия государства в капитале • низкий уровень конкуренции в банковском секторе. Большинство коммерческих банков имели небольшие по объему собственные средства (капитал), особенно в сравнении с крупными западными банками. В усло- виях высокой инфляции банки в основном сконцентрировали свою деятельность на В настоящее время в РФ прямые филиалы иностранных банков отсутствуют. Вместе с тем в России есть кредитные организации с иностранными инвестициями, которые создаются в соответствии с российским законодательством и Банку России. Сайт АРБ. — Режим доступа: http://www.arb.ru/site/. Определение понятий «банковская группа» и «банковский холдинг» содержатся в ст. 4 Феде- рального закона «О банках и банковской деятельности». Принято выделять крупные банки эшелона, средние банки 2-го эшелона и мелкие — 3-го эшелона. Свыше 50% кредитных организаций расположено в Московском регионе. По различным экспертным оценкам государству принадлежит от 40 до 50% с небольшим ка- питала российских кредитных организаций. 26 проведении валютно-обменных операций и обслуживании «своей» клиентуры. Ос- новную часть прибыли они получали от конверсионных операций. С середины 1990-х гг. наиболее выгодными для коммерческих структур стали операции с госу- ценными бумагами (ГКО-ОФЗ). На этом рынке были очень высокая и короткий срок оборачиваемости капитала, и банки (особенно крупные и средние) размешали значительную часть средств в государственные ценные бу- маги. До августовского кризиса 1998 г. значительные доходы банки получали от опе- раций с ГКО-ОФЗ. «Слабый» отечественный банковский сектор подвергался периодическим кри- зисам: • в 1995 г. (кризис рынка МБК); • • • 2008-2009 гг. Кризис 1998 г. поставил банковскую систему на грань выживания. Особенно пострадали крупные и средние банки, имевшие значительные портфели государ- ственных ценных бумаг и заключившие большое количество валютных форвардных Кризис ускорил процессы концентрации и централизации банковского ка- питала, ставшие в последние годы заметным явлением в отечественной банковской системе. Из года в год возрастает количество «крупных» кредитных организаций, а количество «мелких банков» снижается на фоне общего сокращения количества кредитных организаций в России. В конце 1998 — начале 1999 г. Банк России вынужден был предпринять ряд экс- тренных мер для вывода банковской системы из кризиса. Были разработаны меро- приятия по реструктуризации банковской системы, подробно сформулированы задачи первого этапа реструктуризации и создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций В конечном итоге эти мероприятия были направ- лены на формирование устойчивой банковской системы и системы регулирования деятельности банков, соответствующей международным стандартам. На первом этапе реструктуризации было сохранено жизнеспособное ядро банков и была восстановлена способность банковской системы оказывать базовый комплекс услуг. За счет кредитов рефинансирования была в основном решена проблема бан- ковской ликвидности. Более того, в гг. значительно возросли остатки на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России, вследствие чего Банк России вынужден был задействовать инструменты по стерилизации излишней банковской ликвидности. Это свидетельствовало о том, что, потеряв прежние ис- точники извлечения доходов (операции с иностранной валютой, с государственными пенными бумагами), кредитные организации не переориентировались в необходи- мой мере на кредитование реального сектора экономики. Причина состояла главным образом не в нежелании банков кредитовать отечественных производителей, а в отсутствии достаточно надежных конечных заемщиков, низкой рентабельности производства по сравнению с уровнем процентных ставок, общей политической и экономической нестабильности, тяжелом положении, в котором в до- и послекри- годы оказались отрасли реального производства, и т.д. Банком России совместно с Правительством РФ была разработана и утверждена в г. Стратегия реформирования банковского сектора. Было предусмотрено осу- шествление комплекса мер: по совершенствованию законодательства, введению новой бухгалтерской и финансовой отчетности, соответствующей международным стандартам, созданию эффективной системы банковского надзора, повышению Разновидность срочных сделок с иностранной валютой. 27 требований к капиталу банков, развитию банковских технологий и системы плате- жей. В марте 2005 Правительством РФ и Банком России в развитие первого был утвержден новый документ «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года», что явилось свидетельством значимости бан- ковской системы для развития экономики в целом. В соответствии с указанным документом под реформированием банковской системы понимался комплекс мер, последовательно осуществляемых органами государственной власти, Банком Рос- сии, самими кредитными организациями, их учредителями (участниками), иными заинтересованными лицами с целью формирования развитого и эффективного бан- ковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на удовлетворение по- требностей клиентов в качественных услугах, соответствующего меж- дународным представлениям о современном банковском бизнесе. В 2000-е гг. на фоне растущих цен на энергоносители и соответствующих темпов роста отечественной экономики банковский сектор демонстрировал высокие темпы развития. Начиная со второй половины 2008 г. прирост основных макроэкономиче- ских показателей деятельности банковского сектора существенно замедлился (табл. 2.2). Т а б л и ц а 2.2 Темпы прироста показателей банковского сектора за Благодаря своевременным мерам Правительства РФ и Банка России, предпри- нятым в конце 2008 — первой половине 2009 г., удалось сохранить стабильность банковского сектора и избежать системного банковского кризиса. Мировой финансово-экономический кризис гг. затормозил процесс разработки новой среднесрочной стратегии развития банковского сектора России. Стратегия развития банковского сектора РФ, рассчитанная на период до г., была утверждена на заседании Правительства РФ в начале г. Стратегия учитывает результаты реформирования банковского сектора на предшествующих этапах и под- готовлена с учетом задач нового этапа. За 20 лет развития банковский сектор прошел большой путь. В то же время с момента зарождения в конце 80-х гг. XX в. и до настоящего времени развитие шло преимущественно в рамках экстенсивной модели. В основе этой модели — ориен- тация банков на краткосрочные результаты деятельности, обусловливающая в том числе агрессивную коммерческую политику и высокую концентрацию рисков. Основной целью развития банковского сектора РФ на среднесрочную перспек- тиву является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели (интернет- версия). Июнь г. № 104. Табл. 3. 28 В 2001 г. Джим ведущий аналитик инвестиционного банка Сакс, выделил среди развивающихся стран четыре наиболее быстро растущих и особенно перспективных с точки зрения размещения инвестиций клиентов банка. Это были Бразилия, Россия, Индия и Китай — страны с высоким экономическим потенциалом. Так появилась аббревиатура БРИК (в переводе с китайского — кирпич). 29 Правительством РФ и Банком России были приняты последовательно три Стра- тегии развития банковского сектора. Реализация третьего документа рассчитана на период до 1 января г. Вопросы для контроля знаний Назовите особенности возникновения и развития системы России, ее отличия от западноевропейских моделей. 2. Каковы этапы функционирования кредитно-банковской системы России? 3. Охарактеризуйте причины и условия создания Государственного банка Российской империи. 4. Дайте краткую характеристику этапов деятельности Госбанка Российской империи. 5. Каковы были основные направления политики Госбанка Российской империи? Чем может быть полезен этот опыт в современных условиях? 6. В чем состояла идея «единого банка»? Что явилось препятствием для ее воплощения? 7. Приведите краткую характеристику банковской системы советского типа. В чем состояла роль Гос- банка СССР в экономике советской России? 8. Объясните необходимость реформирования банковской системы России в конце 80-х гг. XX в. 9. В чем, по вашему мнению, состоят особенности банковской системы РФ в настоящее время? Тестовые и практические задания 1. В России вначале появились: а) частные банки; б) акционерные банки; в) казенные банки; г) Государственный банк Российской империи. 2. Государственный банк Российской империи был создан в: а) 1887 г.; в) г) 3. На первом этапе своей деятельности Госбанк Российской империи: 1) не являлся эмис- сионным центром; 2) осуществлял эмиссию банкнот; 3) привлекал средства частных лиц во вклады и на счета; 4) проводил денежную реформу; 5) являлся вспомогатель- ным учреждением Министерства финансов. Выберите правильный ответ: 5; г) 2, 3 и 4. 4. В основе преобразований большевиков в кредитной сфере лежали идеи: 1) об отмирании товарно-денежных отношений; 2) о едином банке; 3) о развитии рыночных отношений; 4) о формировании двухуровневой банковской системы; 5) о господстве принципа распре- деления по труду. Выберите правильный ответ: а) 1,3 б) 5; в) 4; г) 2, 3 и 5. 5. Необходимость реорганизации кредитной системы в России в 1980-х гг. была обуслов- лена: а) неэффективностью командно-административной системы управления; 30 |