Голикова, Хохленкова. Организация деятельности ЦБ. Статус, структура и основыфункционирования банкароссииглава 1
 Скачать 30.94 Mb.
|
|
ГЛАВА 14 ВНЕДРЕНИЕ БАНКОМ РОССИИ СОВРЕМЕННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ 14.1. ПОЯВЛЕНИЕ И РАСПРОСТРАНЕНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ. «ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ» В современных условиях электронные системы перевода финансовых средств становятся общепринятыми средствами выполнения платежных операций, хотя их история началась сравнительно недавно — со второй половины XX в. Лишь с конца 1970-х гг. отдельные элементы применения электроники в банковском деле стали складываться в электронные системы платежей. Для последнего десятилетия XX в. за рубежом был характерен качественный ин- формационно-коммуникационный скачок, проявляющийся в сближении компью- терных, информационных и телекоммуникационных технологий, в росте рынка средств коммуникаций, а также в глобализации информационных систем и техно- логий. В финансовой сфере в 1990-е гг. происходили процессы конвергенции (стира- ние граней между различными финансовыми учреждениями и переплетением осу- ществляемых ими операций) и глобализации (выход деятельности кредитных учреж- дений за национальные рамки и создание международного банковского сообщества). Электронные системы платежей — термин, обозначающий все виды компьютерных технологий в банковском деле. Речь идет о деньгах в компьютерной памяти, обраба- тываемых и хранящихся в электронном виде. Оценка преимуществ и издержек этих систем является достаточно сложной задачей. Понятие «электронные платежи» следует отличать от понятия «электронные деньги», хотя в литературе они часто употребляются как синонимы. Существует, по крайней мере, несколько определений электронных денег. Приведем некоторые из них. Электронные деньги в экономическом смысле — это новый вид наличных денег, эмитированных кредитной организацией или небанковским институтом и представ- ленных в виде файлов, записанных в памяти компьютера, или смарт-карты. Элект- ронные деньги в финансовом смысле — это файл, содержащий характеристику купюры, а именно: ее номинал, серийный номер, дату выпуска и наименование эмитента, защищенный криптографическим протоколом (криптография — шифрование) и подписанный электронной подписью эмитента. Оплата покупки в электронных 210 211 платежных системах с их помощью означает просто передачу такого файла «про- давцу». Электронные деньги являются самой многообещающей технологией оплаты покупок в сети Интернет. Электронные деньги по определению Базельского комитета, — это «ин- формационная запись или продукт, в которых в электронном виде хранится информация о средствах или сумме, доступной потребителю для исполь- зования на различные цели, и которая находится во владении Иными словами, клиенты обменивают наличные денежные средства на электронные записи, хранящиеся на карточных или виртуальных счетах в системе мобильного оператора. Клиенты могут пересылать электронные деньги другим лицам, делать покупки или использовать электронный счет для сбережения средств. Они могут также обменять их на наличные деньги. Электронные деньги не имеют прямой связи с банковским счетом, расчеты с их использованием и окончательны, они универсальны в использова- нии. Все это позволяет, по мнению некоторых экономистов, отнести их к наличным деньгам, и отличает их от безналичных денежных переводов с использованием за- писей на банковском компьютере. Приводятся следующие доказательства сходства электронных денег с наличными. Применение современных криптографических методов позволяет таким файлам обладать всеми свойствами наличных денег. В част- ности, их невозможно изготовить кому-либо, кроме эмитента. Их подлинность легко проверить. Специальные процессоры исключают возможность копирования элек- тронных купюр. Иными словами, это полные функциональные аналоги бумажных банкнот, в которых роль водяных знаков и защитных полосок играют интеллекту- альные протоколы защиты данных. Однако с такой точкой зрения согласны не все, например, Л.А. Дробозина, В.М. Усоскин, А.А. Хандруев, Юровицкий не счи- тают электронные деньги аналогом наличных денежных средств. Применение электронных платежей и электронных денег в России находится в стадии становления. В конце прошлого столетия в Россию пришли такие крупные компании, работающие на рынке электронных платежей и обраще- ния электронных денег, как PayCash и В середине 2002 г. компанией PayCash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета «Яндекс» о запуске проекта «Яндекс. Деньги» — универсальной платежной системы. В 2007 г. Яндекс стал единственным владельцем указанной платежной системы, получив лицензию на технологии и программное обеспечение, реализованные в системе, В конце 2002 г. появилась система платежей Rupay, которая была создана группой ведущих российских специалистов в области информационных технологий и мар- кетинга. На сегодняшний день услугами системы пользуются уже более полумилли- она россиян. С 2007 г. система интернет-расчетов Rupay вошла в группу компаний «Финансовые системы», что позволило привлечь дополнительные инвестиции в развитие проекта. Динамика российского рынка электронных платежных систем впечатляет. По Analytics, оборот только 5 крупнейших его игроков, контролирующих около 85% объемов рынка, в 2006 г. превысил 7,7 млрд долл., увеличившись по срав- нению с 2005 г. на 31%. Лидером российского рынка электронных платежей в насто- время является компания оборот которой по итогам 2006 г. пре- высил 2,6 млрд долл. На втором месте ОСМП (23,3%), на третьем — WebMoney (18.9%), оборот 16,8% совокупного оборота, а «Элекснет» — 6,8%. 1 Электронные деньги — стоимость, хранящаяся электронным способом в таком устройстве, как карта с микропроцессором или жесткий диск персонального компьютера (Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах. Всемирный банк). К числу основных факторов, обеспечивающих высокую положительную дина- мику российского рынка электронных платежных систем, эксперты относят рост доходов населения и количества пользователей сотовой связи, возможность оплаты фиксированной телефонии и услуг ЖКХ, рост количества пользователей Интер- нета, возможность осуществления микроплатежей, а также удобство и скорость оплаты. «Электронные деньги» не являются денежными средствами в том понимании, в котором их определяет действующее гражданское законодательство (ст. 140 ГК РФ). Законодательство, регламентирующее деятельность интернет-систем, на се- годняшний момент полностью не сформировано. Этот вопрос не может не интересовать отечественных законодателей. Так, в мае 2007 г. в Комитете по кредитным организациям и финансовым рынкам Государ- ственной Думы прошло первое заседание рабочей группы по развитию законода- тельства для оказания банковских услуг. На заседании обсуждались перспективы развития дистанционного (внеофисного) банкинга (branchless banking) в нашей стране. В настоящее время в мире получили развитие две модели внеофисного банкинга с использованием розничных одна — осуществляемая другая — коммерческими нефинансовыми организациями. В обеих моделях исполь- зуются информационные и коммуникационные технологии, такие как мобильные телефоны, дебетовые платежные карты и карты, а также устройства считывания с карт для передачи данных об операциях от розничных агентов клиен- там или банку. В классическом варианте модели с использованием банка именно лицензированная кредитная организация разрабатывает финансовые услуги и продукты и предлагает их через розничных агентов, которые отвечают за все контакты с клиентами. Роз- ничным агентом может выступать практически каждая торговая точка, работающая с наличными деньгами. В модели с использованием нефинансовой организации клиент не имеет отношений с банком и не имеет банковского счета. Банк иногда вообще не принимает участия во взаимодействии участников. Клиенты имеют дело с нефинансовыми организа- циями, в качестве которых могут выступать операторы мобильной связи или про- вайдеры карт предоплаты. В данной модели организация, не являющаяся банком, разрабатывает финансовые и платежные продукты, заключает договоры с рознич- ными агентами и обслуживает электронные счета клиентов. В отличие от держателей платежных карт клиенты банкинга на основе мобильной связи могут проводить операции в любом месте, где есть доступ. (дистанционный) банкинг очень удобен для малообеспеченных слоев населения и людей, живущих в отдален- ной местности. Развитие дистанционного банкинга связано со многими рисками: операционными, ликвидности и т.д. банкинг с использованием роз- ничных агентов — сравнительно новое явление. В частности, в развитых странах не определились с оптимальной моделью регулирования нефинансовых организа- ций, выпускающих электронные деньги. сентября 2000 г. была принята Директива Евросоюза в отношении организаций, выпускающих «электронные деньги». Этот документ предъявляет к таким организациям определенные требования: к мини- мальному размеру капитала, порядку размещения средств, содержит запрет на 1 агентами понимаются точки розничной торговли (например, магазины, i не имеющие лицензии на прием средств в депозиты и выдачу наличных денег и щие это от имени банка или провайдера электронных денег. В действительности розничные агенты выступают в качестве «внешних кассовых терминалов». 212 1 Годовой отчет Банка России за 2010 г. С. 108. 213 Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств отнесено к банковским Он определяет, что перевод электронных денег в РФ должен осуществляться только кредитными организациями. Еще одна новация регулирует вопросы, связанные с электронными средствами платежа (ЭСП). Под ними понимаются разные способы удаленного управления денежными средствами, которые находятся в кредитных организациях. Закреплены права и обязанности всех участников этих отношений. Решен и вопрос ответствен- ности за применения электронного средства платежа: бремя доказывания, если что-то произошло, лежит на банках. Закон устанавливает три вида электронных средств платежа (ЭСП) для осуще- ствления переводов электронных денежных средств. • Первый вид — неперсонифицированное ЭСП (идентификация клиента не про- изводится, максимальная сумма электронных денег в любой момент времени не может превышать 15 тыс. руб., основное использование — для микроплате- жей). • Второй вид — персонифицированное ЭСП (производится обязательная иден- тификация клиента, максимальная сумма электронных денег — 100 тыс. руб.). • Третий вид — корпоративное ЭСП (используется идентифицированными юри- дическими лицами, максимальный остаток на конец рабочего дня 100 тыс. руб., основное использование — для приема платежей за товары, ра- боты, услуги). Общая сумма переводимых ЭСП с использованием одного неперсонифициро- ванного электронного средства платежа не может превышать 40 тыс. руб. в течение календарного месяца. Кроме того, Законом заложены основы регулирования так называемых мобиль- ных платежей. В частности, созданы условия для использования мобильного теле- фона для осуществления различных платежей. Помимо понятия «электронные деньги» существуют такие понятия, как «элект- ронный кошелек» и «электронный бумажник». Всемирный банк дает следующие определения этих понятий. «Электронный кошелек» — перезагружа- емая многоцелевая карта, которая может использоваться для неболь- ших розничных и других платежей вместо «Электронный бумажник» — ком- пьютерное устройство, которое используется ряде систем электронных денег, может включать в себя карту с интегральной схемой или в которое могут быть встроены карты с схемой и которое может выполнять больше функций, чем карта с интегральной схемой. По подсчетам ассоциации «Электронные деньги», количество активных пользо- вателей «электронных кошельков» в России по итогам года увеличилось до 30 млн человек — это вдвое выше, чем годом ранее. Оборот рынка по итогам 2010 г. эксперты оценивают в млрд руб. Система «электронных кошельков» имеет довольно узкую сферу использова- ния — мелкие покупки в магазинах, покупки в торговых автоматах, парковка авто- мобилей, проезд в общественном транспорте, телефоны-автоматы. В большинстве европейских стран на смарт-карте может быть депонировано от 5 до 125 евро. 1 Часть 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». 2 Электронный кошелек с максимальной суммой хранения 50 и 100 долл. США был разработан в середине 1990-х гг. японскими компаниями при участии различных правительственных агентств с целью использования его в бильярдных. Основная задача «электронного кошелька» заключалась в ограничении криминальной деятельности, прежде всего уклонения от уплаты налогов и легализации преступных доходов. 214 По данным Банка международных расчетов, в 2005 г. в 39 странах действовало 92 системы электронных расчетов. Как свидетельствуют регулярно проводимые этим банком исследования, после нескольких лет стабильного роста распространение электронных денег в последние три-четыре года в большинстве стран замедлилось. Абсолютное число сделок с ними снизилось по сравнению с пиковыми значениями гг. в Бельгии, Германии, Франции, Швейцарии, Швеции. Соответственно, уменьшилась их доля в общем числе операций небанковских (нефинансовых) уч- реждений. В этих странах снижаются и абсолютные показатели объема сделок с электронными деньгами. Одну из причин эксперты видят в излишней жесткости правового регулирования использования электронных денег в Европе. Эмитент электронных денег в европей- ских странах является объектом пруденциального надзора и ограничен в инвести- циях. Центральные банки стран ЕС вправе устанавливать резервные требования для всех эмитентов электронных денег и получать любую информацию, необходимую для проведения монетарной политики. Лидером среди всех стран мира в отношении использования электронных денег является Сингапур, за ним следуют Гонконг, Тайвань и другие страны Юго-Восточ- ной Азии. Функции электронных денег могут встраиваться и в дебетовые карты. В 2005 г. число карт с функцией в расчете на одного жителя Сингапура составило 2,56. Число сделок в расчете на душу населения в Сингапуре в гг. превышало 370, что примерно в 37 раз больше, чем в самых развитых европейских странах. Сред- ний размер сделки крайне мал — всего около 0,5 долл. США. Главным отличием, например, Сингапура от европейских стран является целе- направленная государственная поддержка процесса развития электронных платеж- ных технологий и даже отчасти принуждение. В 2008 г. власти Сингапура намерены выйти на новый качественный уровень использования электронных денег, придав им официальный статус. Схема, называемая «официальной электронной денежной системой», заставит субъектов национальной экономики проводить все электронные расчеты в строгом соответствии с действующим законодательством. Несмотря на все достигнутые успехи, подавляющее большинство платежных систем на основе электронных денег ориентировано на проведение микроплатежей, дополняющих платежи наличными деньгами. Экспансии электронных денег в сег- менты более крупных платежей препятствуют укоренившиеся там развитые и доро- гостоящие системы с использованием традиционных платежных карт. Соответ- ственно, макроэкономическое значение электронных денег остается небольшим. В 2005 г. объем сделок с электронными деньгами по отношению к ВВП в Бельгии составил в Италии — Нидерландах — 0,08, Швейцарии — 0,02, в Син- гапуре — 0,73%. Даже в денежном агрегате Ml «электронные деньги» обычно состав- ляют доли процента. И только в Сингапуре и Гонконге доля электронных денег со- ставляет 1-2%. Вместе с тем это не снимает необходимости мониторинга ситуации и пруденци- ального надзора, в том числе со стороны центральных банков. Использование электронных платежных технологий и электронных денег, безу- словно, имеет много преимуществ. К преимуществам безбумажных технологий от- носятся: • мгновенная пересылка данных; • резкое снижение трудоемкости обработки документов (сокращается дорогосто- ящий бумажный вал); • улучшенная защищенность; • уникальность хранения и др. 215 Развитие такого рода технологий не означает полного исчезновения наличных денег и их замены электронными аналогами. Даже в развитых странах, где элект- ронные платежные технологии используются уже несколько десятилетий, потенциал наличных денег не исчерпан. Несомненно, что электронная коммерция оказывает огромное влияние на мар- сбыт, коммерческие операции (заказ, доставку, оплату), послепродажное обслуживание и остальные параметры рынка. Поэтому просчитать более отдаленные последствия внедрения электронных платежей в банковском деле достаточно сложно. Подобные перемены влекут за собой коренные изменения в процессе движения и хранения денег, а также деятельности коммерческих банков. Банковская деятель- ность неуклонно превращается из сферы преобладания гибридных бумажно-элект- ронных систем в такую сферу, в которой все процессы автоматизированы от начала до конца, а ручные операции уходят в прошлое. Все это в корне может изменить само понятие «банк» (по мнению некоторых экономистов, банк является рабочей стан- цией в единой электронной денежной системе). Основные цели внедрения электронных денег — экономия издержек кредитно- денежного обращения, повышение качества и числа видов банковского обслужива- ния — как нельзя лучше отвечают задачам становления банковского дела в России. По мнению западных экспертов, одной из наиболее серьезных проблем российских банков являются недостаточно современные технологии, на которых основывается система платежей. Для ее решения на базе современных телекоммуникационных технологий создаются автоматизированные системы перевода денег. Равняясь не на сегодняшний, а на завтрашний уровень развития банковского дела, нашей стране удалось бы выиграть время, избежать огромных издержек и немалых ошибок, кото- рыми отмечен путь развития электронных систем платежей за рубежом. Это позво- лило бы нашей стране: наличную денежную массу (снизить издержки обращения) 1 ; • ускорить оборот безналичной денежной массы; • упорядочить кредитование и налогообложение (уплата налогов по электрон- ным каналам). Электронные платежи повышают прозрачность проводимых финансовых операций, позволяя правительству добиться уменьшения масшта- бов неофициальной • способствовать развитию как экономики в целом, так и в отдельных регионах, в том числе за счет увеличения объемов торговли между регионами; • снизить криминогенность обстановки, устранить почву для подделки банков- ских документов. Однако при этом возникает другая проблема — защита элект- ронного оборудования и программно-технического обеспечения от компьютер- ных вирусов, хищения денежных средств из электронных банковских систем и других видов мошенничества. В европейских банках затраты на информацион- ную безопасность составляют около 25% расходов на автоматизацию. На пути развития электронных расчетов в России лежит ряд других проблем: • несовершенство законодательной базы; • отсутствие достаточного опыта; 1 Результаты исследований зарубежных экспертов позволяют заключить, что более высокая по сравнению с наличными расчетами эффективность электронных платежей способна обеспечить странам экономию в размере ВВП. 2 Неофициальная, т.е. |