Голикова, Хохленкова. Организация деятельности ЦБ. Статус, структура и основыфункционирования банкароссииглава 1
 Скачать 30.94 Mb.
|
|
теневая экономика присутствует в той или иной степени в любой стране. Однако масштабы теневого сектора в России огромны и по различным оценкам составляют от 30 до 40%. 216 • большая территориальная протяженность (страна насчитывает часовых поя- сов); • слабая развитость телекоммуникационной сети. Требуются значительные средства для внедрения современных капиталоемких банковских технологий. Так, стоимость одного операционного места составляет около 6000 долл., а стоимость одного банкомата с программным обеспечением - около 50 000 Банкомат электромеханическое устройство, позволяющее авторизованным поль- зователям, как правило, используя машиночитаемые пластиковые карты, наличные деньги со своих счетов и (или) осуществлять доступ к другим услугам, таким как запросы о балансе, перевод денежных средств или принятие депозитов. Как свидетельствует зарубежный опыт, размер первоначальных вложений в раз- витие компьютерных систем очень велик — около 250 млн долл., что по карману только крупным банкам. В России только немногие банковские учреждения спо- собны на такие затраты, поскольку большинство российских банков по размеру капитала и активов относятся к категории средних или мелких. Однако экономиче- ский эффект от нововведений банков (новых видов продуктов и форм обслужива- ния) обеспечивается на основе всеобъемлющей электронной денежной системы, а не только в рамках отдельных банков, пусть даже и крупных. Ведь особенностью банковской системы является повседневная взаимозависимость банков друг от друга, что обусловлено выполнением ими расчетных, кассовых, валютных, кредитных, фондовых и других операций. Тем не менее инфраструктура банковских электронных платежей в России в по- следние годы развивается достаточно динамично. За 2010 г. количество устройств (банкоматов, электронных терминалов, импринтеров), используемых при оплате товаров и услуг, выросло на и на 1 января г. составило 574,5 Таким образом, техническое переоснащение всей банковской системы России требует колоссальных материально-технических и финансовых ресурсов. Учитывая сложность, масштабность, капиталоемкость внедрения электронных платежей, глав- ная роль здесь принадлежит Банку России. 14.2. ВНЕДРЕНИЕ БАНКОМ РОССИИ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ Как уже говорилось в предыдущих главах, платежная система Банка России в начале гг. основывалась на бумажных технологиях, что делало ее функцио- нирование низкоэффективным. Большие сроки прохождения платежей, сбои и ошибки, слабая защищенность расчетов — характерные черты платежной системы того времени. Необходимо было, ориентируясь на опыт развитых стран, внедрять новые современные платежные технологии, переходить от бумажных к электронным платежным документам, ускорить проведение расчетов и улучшить их защищен- ность. Совершенствование платежной системы России было неразрывно связано с со- зданием и развитием электронной системы межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР), позволившей учитывать и активно использовать возможности современной систем- но-технической среды, средств телекоммуникаций и защиты информации. Данная проблема решалась путем проведения Банком России постоянно расширявшихся 1 В настоящее время стоимость банкомата может несколько снизиться. 2 Годовой отчет Банка России за 2010 г. С. 108. 217 экспериментов по совершению внутрирегиональных (ВЭР) и межрегиональных электронных расчетов (МЭР). Проведение экспериментов началось в гг. В результате последователь- ного проведения работ по развитию системы электронных расчетов уже на начало 2007 г. внутрирегиональные и межрегиональные электронные расчеты осуществля- лись в 76 территориальных учреждениях Банка России из 78, что позволяло говорить уже скорее не об экспериментах, а об общепринятой практике. По состоянию на 1 января г. все учреждения Банка России в составе территориальных учрежде- ний Банка России являлись участниками электронных расчетов, в системах ВЭР и МЭР проводятся платежи в 78 из 79 территориальных учреждений Банка России. В 2010 г. был завершен комплекс мероприятий по внедрению электронных расчетов в Главном управлении Банка России по Республике Ингушетия, а также в полевых учреждениях Банка России, расположенных на территории Чеченской Респуб- лики. Наряду с проведением экспериментов в рамках создания ЭЛСИМЕР Банком России решались следующие вопросы: формирования единой телекоммуникацион- ной сети, внедрения комплексной системы защиты информации, создания системы национальных форматов электронных банковских сообщений. Отсутствие развитой коммуникационной инфраструктуры в значительной сте- пени затрудняло создание и внедрение электронных банковских систем на террито- рии России. В этой связи большие усилия предпринимались Банком России по созданию Единой телекоммуникационной банковской сети (ЕТКБС). Единая телекоммуникационная банковская сеть строится как регио- нальных сегментов, где обеспечивается обмен информацией между учреждениями Банка России в пределах области (республики), объединенных между собой посредством магистральной компоненты и Центрального узла ЕТКБС в Москве. При этом в качестве каналов связи используются как наземные, так и спутниковые каналы связи. Работы велись совместно с Федеральным агентством правительственной связи и информации при Президенте РФ (ФАПСИ). Вопросы создания системы защиты банковской информации также решаются Банком России совместно с ФАПСИ. На начальном этапе ЭЛСИМЕР рассматривалась как дополнительное средство совершения межбанковских расчетов в дополнение к существовавшему почтовому и телеграфному авизованию. В основу проекта были заложены следующие прин- ципы: • Участниками ЭЛСИМЕР являлись учреждения ЦБ РФ РЦИ, РКЦ), от- вечавшие определенным требованиям - - наличие программно-технических средств, соблюдение установленной технологии совершения электронных пла- тежей, гарантия обработки и передачи платежа любому другому участнику в те- чение 1-2 дней. • Пользователями системы могли быть кредитные организации и другие учреж- дения и организации, имевшие корреспондентские или расчетные счета в РКЦ — участниках. • Правила оформления, условия прохождения электронного платежа и ответ- ственность сторон определялись в договоре между пользователями и участ- ником ЭЛСИМЕР. • Электронный платеж являлся гарантированным и безотзывным. • Электронный платежный документ представлял собой электронный образ пла- тежного поручения и содержал все реквизиты, предусмотренные положением о безналичных расчетах в РФ. • Инициатором электронного платежа являлся клиент кредитной организации. 218 • Информация о необходимости исполнить электронный платеж могла быть на- правлена кредитной организацией в РКЦ одним из трех способов: доставка платежных поручений курьером или спецсвязью; доставка дискет с описью электронных платежей; передача электронного образа платежного поручения средствами телекоммуникаций с применением специальных средств защиты, принятых в системе ЦБ РФ. • Электронные платежи, поступившие в РКЦ до 13 часов, должны быть выпол- нены в тот же день, а остальные — на следующий рабочий день. • Отправителем и получателем межрегиональных платежей являлись Головные расчетно-кассовые центры (ГРКЦ). • Учет электронных платежей осуществлялся в ГРКЦ. Целью эксперимента по осуществлению межрегиональных электронных платежей явилась апробация новых средств совершения межбанковских расчетов. Внедрение системы позволило регионам — участникам эксперимента сократить время прохож- дения платежей с 10 — 12 до 1 — 2 Нормативной базой эксперимента явилось утвержденное в августе 1993 г. «Времен- ное положение о совершении межрегиональных электронных платежей в опытных зонах системы ЦБ РФ». В настоящее время действует Положение Банка России от 23 июня 1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществля- емых через расчетную сеть Банка России» с изменениями и дополнениями. Указан- ный документ наряду с временным Положением Банка России от 12 марта 1998 г. № «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» определяет порядок совершения, учета и контроля межрегиональных электронных расчетов, а также основные правила и условия включения кредитных организаций (филиалов) и иных клиентов Банка России в состав пользователей системы межрегиональных элект- ронных расчетов Банка России. Подключение регионов к МЭР производилось на основании Положения Банка России от 25 ноября 1997 г. № 6-П «О порядке включения учреждений Центрального банка Российской Федерации в эксперимент по электронным платежам». В 1998 г. в территориальных учреждениях Банка России были созданы рабочие группы для проведения работ по подготовке и проверке готовности учреж- дений Банка России, кредитных организаций и других клиентов ЦБР к совершению обмена электронными документами (Указание Банка России от 30 июля г. № 304-У). В соответствии с Указаниями Банка России от 6 января 1999 г. № 478-У не позднее 25 марта г. территориальные учреждения Банка России должны были представить в Департамент платежных систем и расчетов Банка России результаты своей деятельности. В каждом регионе одно учреждение Банка России является головным участником расчетов, на которое возложены функции отправки и приема платежей в системе МЭР. При проведении межрегиональных электронных расчетов обмен платежными сообщениями осуществляется между головными участниками расчетов через Меж- региональный центр информатизации Банка России, который осуществляет ком- муникационные функции и является центром передачи сообщений. 1 Платежи при электронных расчетах с учетом технологии операций в условиях часовых вре- менных поясов и различных программно-технических средств проводятся по внутрирегиональ- ным расчетам в этот же день и по межрегиональным расчетам — не позднее следующего дня. В 2007 г. средние сроки совершения расчетных операций с учетом количества платежей во всех применяемых технологиях на внутрирегиональном и межрегиональном уровнях составили соот- ветственно 0,64 дня и 1,01 дня. 219 Рассмотрим основные понятия, связанные с внедрением Банком России элект- ронных платежей. Под межрегиональными электронными расчетами, осуществляе- мыми через расчетную сеть Банка России, понимается совокупность отношений между подразделениями расчетной сети Банка России, находящимися на территории различных субъектов Российской Федерации, а также между кредитными органи- зациями, клиентами Банка России и подразделениями расчетной сети Банка России по совершению платежей с использованием платежных и служебно-информацион- документов, составляемых в электронной форме. В качестве электронных до- кументов рассматриваются электронные платежные документы и электронные слу- документы. Электронный платежный документ (ЭПД) — это документ, являющийся основа- нием для совершения операций по счетам кредитных организаций (филиалов) и других клиентов Банка России, открытым в учреждениях Банка России, подписанный (защи- щенный) электронной цифровой подписью и имеющий равную юридическую силу с пла- тежными документами на бумажных носителях, подписанных собственноручными подписями уполномоченных лиц и заверенными оттиском печати. Допускался обмен ЭПД двух видов: • полноформатными ЭПД, содержащими все реквизиты платежного доку- мента, включая текстовые реквизиты; • ЭПД сокращенного формата (ЭПД СФ), содержащими реквизиты, обяза- тельные для совершения операций по счетам в учреждении Банка России. Перевод средств с использованием полноформатных ЭПД не требует сопровож- дения платежными документами на бумажных носителях, а перевод средств с ис- пользованием ЭПД сокращенного формата должен сопровождаться обменом платеж- ными документами на бумажных носителях, оформленными в установленном по- рядке, поскольку ЭПД СФ не содержал текстовых реквизитов: назначение платежа, наименование поставщика и получателя. Данная система расчетов сопровождалась созданием большого числа бумажных копий электронных документов, что снижало ее эффективность, а также скорость проведения расчетов. С каждым годом количе- ство платежей, проведенных через систему Банка России с использованием полно- форматных ЭПД, увеличивалось, а количество платежей, осуществляемых с исполь- зованием документов сокращенного формата, сокращалась. В настоящее время ЭПД СФ используются в незначительной степени. Электронный документ (ЭСИД) — это документ, под- писанный (защищенный) электронной цифровой подписью и обеспечивающий оомен информацией при совершении расчетов по счетам, открытым в учреждениях Банка России (запросы, отчеты, выписки из счетов и т.п.). Обмен ЭПД и ЭСИД между подразделениями расчетной сети Банка России и кредитными организациями или клиентами Банка России осуществляется пакетами, включающими один или несколько электронных документов (ЭД). Каждый пакет подписывается (защищается) электронной цифровой подписью отправителя в со- ответствии с «Временными требованиями по обеспечению безопасности технологий обработки электронных платежных документов в системе Центрального банка РФ», введенными 3 апреля 1997 г. приказом № 02-144 и Положением от 23 июня 1998 г. № 36-П. Электронная цифровая подпись — вид аналога собственноручной подписи, являющийся средством защиты информации, обеспечивающим возможность контроля целостности и подтверждения подлинности электронных документов. 1 Федеральный закон «Об электронной цифровой подписи» был подписан Президентом января 2002 г. После его принятия ЭЦП в электронном документе законодательно признана равно- 220 ЭЦП позволяет подтвердить ее принадлежность зарегистрированному Проверка электронной подписи называется аутентификацией ЭПД. Электронные документы (пакеты ЭД) проходят контроль в по- • проверка подлинности: • логический контроль: • проверка на возможность исполнения (на возможность оплаты — для ЭПД). по начальному проводу электронных платежей сопровождаются опе- по ответному проводу (как и при системе расчетов с помощью авизо). Проводились эксперименты по осуществлению электронных платежей и на внут- рирегиональном уровне (ВЭР). Банком России было утверждено Временное типовое положение о совершении внутрирегиональных электронных платежей в системе банка. Однако ВЭР регулируются региональными инструкциями, которые утверж- руководителями территориальных учреждений Банка России. Поэтому в регионах эти эксперименты имели свои особенности. Так, в мае 1994 г. в Главном ЦБ РФ по Рязанской области была принята в постоянную эксплуатацию Система внутрирегиональных электронных расчетов в режиме реального времени, позволившая реализовать исполнение электронного платежа, включая время ввода, контроля и распечатки бумажной копии ЭД, в среднем за 3 минуты и за счет этого в 4 раза ускорить оборачиваемость средств в расчетах. С 1997 г. в Московском регионе введена многорейсовая обработка платежей в рамках автоматизированной системы банковских расчетов. 20 февраля г. Банк России утвердил Положение № «О многорейсовой обработке платежей в Мос- ковском регионе», в которое затем неоднократно вносились изменения. Под многорейсовой обработкой платежей (МОП) понимается порядок обработки ЭПД, при котором их прием, контроль и исполнение, а также направление участникам исполненных ЭПД, подтверждающих перевод средств, осуществляется по каждому с учетом встречных в выделенные интервалы времени, называемые рейсами. В настоящее время регламентом предусмотрено в течение дня пять рейсов, пос- ледний (пятый) рейс является окончательным. Исполнение платежей при много- рейсовой обработке осуществляется в порядке поступления ЭПД. В окончательном рейсе исполнение платежей при недостаточности денежных средств на счете осуще- ствляется в соответствии с очередностью, установленной действующим законода- тельством. Учреждения Банка России в Московском регионе, участвующие в МОП, нахо- дятся на информационно-вычислительном обслуживании в Межрегиональном цен- тре информатизации (МЦИ) при Банке России. Во всех рейсах платежи проводятся в пределах кредитового остатка по коррес- пондентскому счету кредитной организации с учетом поступлений текущего дня и внутридневного кредита Банка России. И только в окончательном рейсе реестры направленных платежей принимаются к обработке в пределах остатка средств на счете кредитной организации. Таким образом, банки Московского региона имеют возможность осуществлять платежи на сумму, включающую не только остаток на начало текущего дня, но и поступления в их пользу от РКЦ и банков региона за те- кущий день без риска выйти на дебетовое сальдо. Это позволяет коммерческим бан- кам существенно увеличивать оборачиваемость финансовых ресурсов, оперативно значной собственноручной подписи в документе на бумажном носителе. Теперь суда не смогут не принимать к рассмотрению электронные документы. Подробнее об ЭЦП было сказано в гл. 6 учебника. То есть на основе. 221 использовать свободные средства и держать на корсчете минимальный остаток, проводя при этом расчеты на десятки миллионов рублей ежедневно. Важным событием не только для банковской системы Московского региона, но и страны в целом явился переход с 3 апреля 1998 г. в Московском регионе к элект- ронному обмену полноформатными платежными документами без их сопровожде- ния документами на бумажных носителях. 9 августа 2001 г. Банком России было принято Положение № «О непрерыв- ной обработке платежей в Московском регионе». Под непрерывной обработкой пла- тежей понимается порядок обработки полноформатных ЭПД, при котором их контроль и исполнение, обеспечивающее перевод денежных средств по счетам, открытым в под- разделениях расчетной сети Банка России Московского региона, осуществляется не- прерывно по каждому ЭПД ПФ с момента его приема МЦИ при Банке России. Приме- нение указанного Положения не изменило порядок многорейсовой обработки пла- тежей. Непрерывная обработка платежей проводится в течение дня в интервалы времени, установленные Положением БР № для приема реестров направлен- ных платежей, и приостанавливается на время обработки рейсов. Вследствие внедрения Банком России электронных расчетов произошли изме- нения в структуре платежей, осуществляемых через расчетную сеть Банка России. Удельный вес электронных платежей приближается к 100% при соответствующем снижении удельного веса почтовых и телеграфных платежей, что подтверждается данными табл. 14.1. Значительное расширение сферы электронных платежей, позволяющих прово- дить расчеты в более короткие сроки, было обеспечено за счет создания и совер- шенствования нормативной базы, а также расширения круга территориальных уч- реждений и подразделений расчетной сети Банка России — участников электронной системы межбанковских расчетов. Количество участников электронных расчетов представлено в табл. 14.2. С использованием систем ВЭР было проведено 819,3 млн платежей на сумму 445,0 трлн руб. (в 2009 г. — 748,7 млн платежей на сумму 432,7 трлн руб.), или 77,4% от общего количества и 68,0% от общего объема платежей, проведенных через пла- тежную систему Банка России (в 2009 г. — 79,4 и 70,9%, соответственно). С использованием системы МЭР проведено 238,5 млн платежей на сумму 81,3 трлн рублей (в 2009 г. — 192,5 млн платежей на сумму 69,6 трлн руб.), или 22,5 Составлено по данным Годовых отчетов России. 222 и 12,4% от общего количества и объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России (в 2009 г. — 20,4 и соответственно) (рис. 14.1). Изменение долей систем ВЭР и МЭР в г. вызвано ростом количества меж- региональных платежей кредитных организаций в связи с оптимизацией их структур, а также ростом объема платежей, проведенных через систему ВЭР в отдельных регионах имеет свою специфику. Единый нормативный доку- мент, регламентирующий внутрирегиональные электронные расчеты, отсутствует. Назрела необходимость сближения функциональных характеристик региональных расчетных систем и унификации их регламентов с переходом к единому регламенту по московскому времени. Необходимо также укрупнение региональных компонент и снижение их количества в целом по стране. Система расчетов Банка России в настоящее время адекватна существующей банковской системе и состоянию финансовых рынков. В платежной системе Банка России функционируют |