Банковское дело_Жарковская Е.П_Учебник_2010 7-е изд -479с. Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности Финансы и кредит
 Скачать 1.43 Mb.
|
|
• насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет клиентская часть системы; • насколько понятна и проста установка и настройка программного обеспечения; • насколько удобны и просты обычные приемы выполнения опе- раций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для пользователей%новичков. Именно эта характеристика интернет%банкинга — удобство приме- нения — является одним из самых слабых мест большинства (за редким исключением) отечественных систем. Важно понимать, что в создании сложных систем, предназначенных для массового использования неспе- циалистами в компьютерных технологиях, должны принимать участие, кроме программистов, еще и команда проектировщиков информаци- онных систем, маркетологов, психологов и специалистов по разработке графических интерфейсов пользователя (GUI). Только в этом случае можно рассчитывать на получение продукта, который сможет завоевать симпатии пользователей и, при эффективной стратегии продвижения, соответствующие рынки. Вопросы организации безопасности при создании и эксплуатации систем интернет%банкинга имеют важнейшее значение. В целом же 470 10. Интернет%банкинг: состояние, проблемы и перспективы... к проблеме безопасности банковского интернет%сервиса нужно подхо- дить, как и к любым другим рискам, — прикладывать разумные усилия по их уменьшению за счет внедрения профессиональных решений и страховать риски. Выводы Интернет%банкинг — это предоставление банковских услуг через сеть интер- нет с возможностью круглосуточного доступа в любой день недели из любого места, где есть доступ к интернету. Интернет%банкинг имеет ряд серьезных преимуществ: экономится время; счета контролируются круглосуточно; любые онлайн%платежи проходят без задержек; любые онлайн%платежи осуществляются без личного участия владельца счета. Основные проблемы интернет%банкинга в России. 1. Недостаточное предложение услуг. 2. Плохое развитие персонального сегмента рынка. Банки в России пред- почитают корпоративных клиентов, т.е. юридических лиц, обладающих большим оборотом денежной массы, и уделяют весьма незначительное вни- мание отдельным гражданам. Данное обстоятельство обусловливается тем, что сопровождение мелких клиентов требует пристального внимания персонала за незначительными финансовыми операциями и больших операционных усилий. 3. Безопасность, проблемы, связанные с электронно%цифровой подписью. Несомненными критериями отбора для использования банком той или иной системы являются: • ее функциональные возможности (доступные клиентам операции); • удобство пользования системой (пользовательский интерфейс); • обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информа- ции. Однако надо отметить, что в зависимости от этих критериев формируется ценовая политика на услуги того банка, который будет их предоставлять. Именно удобство использования является одним из слабых мест большин- ства (за редким исключением) отечественных систем. Защита систем интернет%банкинга должна обеспечивать: однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка); шифрование передаваемой финансовой информации; безопасность каналов передачи информации; защиту носителей информации. 10.2. Перспективы интернет%банкинга 471 Сегодня можно с уверенностью сказать о том, что российский рынок интернет%банкинга постепенно увеличивает темпы своего развития, в том числе используя возможности интеграции и внедрения других дополняющих услуг. Российский потребитель сегодня имеет возможность сравнивать, самосто- ятельно выбирать и пользоваться услугами интернет%банкинга, тем более что преимущество его над традиционными финансовыми механизмами столь очевидно. Контрольные вопросы и задания 1. Что такое интернет%сервис? 2. Какие существуют виды интернет%сервиса? 3. Перечислите функции интернет%банкинга. 4. Поясните функции системы «Интернет%Клиент». 5. Перечислите основные проблемы, которые свойственны развитию интернет%сервиса в России. 6. Охарактеризуйте, в чем состоят преимущества интернет%банкинга. 7. Что должна обеспечивать система защиты интернет%банкинга? 8. Как развивается интернет%банкинг на Западе и в России? 9. Охарактеризуйте перспективы развития интернет%сервиса в России. Контрольные вопросы и задания ? 472 Словарь терминов СЛОВАРЬ ТЕРМИНОВ Авальный кредит — форма кредита, при которой банк берет на себя ответственность по обязательствам клиента в форме поручительства по кредиту, платежам, поставкам и т.п. Аккредитив — денежный документ, по которому один банк поручает другому производить оплату услуг и материальных ценностей за счет средств, забронированных на эти цели. Аккредитив покрытый (депонированный) — при открытии его банк%эмитент перечисляет собственные средства плательщика (или кредиты) в распоряжение банка%поставщика. Аккредитив непокрытый (гарантированный) открывается в банке% исполнителе путем предоставления ему права списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него корсчета эмитента. Аккредитив отзывный может быть изменен или аннулирован эмитен- том без предварительного согласования с поставщиком. Аккредитив безотзывный — твердое обязательство, не может быть изменен. Альпари — равенство биржевого курса ценных бумаг их номиналу (Al pari). Андеррайтинг — на рынке ценных бумаг — деятельность инвести- ционных посредников по гарантированному размещения займа или выпуска ценных бумаг на первичном рынке. Андеррайтер — на рынке ценных бумаг — сторона, гарантирующая эмитенту выручку от продажи выпуска ценных бумаг. Фактически андеррайтер приобретает ценные бумаги у эмитента и перепродает их инвесторам. Андеррайтер (в Российской Федерации) — биржевой брокер, приняв- ший на себя обязательство разместить ценные бумаги от имени эмитента или от своего имени, но за счет и по поручению эмитента. Словарь терминов 473 Американская депозитарная расписка (ADR) — производная ценная бумага, выпускаемая в США и представляющая собой акции иностран- ной компании, допускаемые к обращению на американском рынке. Иностранные компании используют ADR, стоимость которой выражена в долларах, для того, чтобы привлечь потенциальных иностранных инвесторов. ADR бывают двух видов: 1) гарантируемые компанией — проходят листинг и котируются на бирже; 2) не гарантируемые — обычно находятся в управлении инвестици- онного банка, который является их маркетмейкером. Всего в США в форме ADR обращаются акции сотен зарубежных эмитентов, обе формы ADR доступны для частных инвесторов, но только гарантируемые ADR ежедневно котируются в финансовой прессе. Базисный пункт — сотая часть процента. В таких единицах принято характеризовать, измерять разницу в процентных ставках. Например, если ставка процента повысилась с 6,2 до 6,5%, то она изменилась на 20 базисных пунктов. Банковская система — группа финансовых институтов, объединенная соглашением в целях регулирования кредитных и денежных потоков, для содействия экономическому росту. Банковские акцепты — вид векселя, который акцептуется (гаранти- руется) коммерческим банком, что резко повышает его надежность и ликвидность. Такой вексель может быть продан на рынках краткосроч- ного кредита. Безакцептные платежи — оплата расчетных документов со счетов плательщиков в банке независимо от их согласия (акцепта) на это. Биржа (фондовая) — наиболее развитая форма постоянно функ- ционирующего оптового рынка, где совершаются сделки по закупке и продаже ценных бумаг. Биржевой курс — продажная цена ценных бумаг, обращающихся на фондовой бирже. Определяется соотношением между уровнем ссудного процента и уровнем доходности данной ценной бумаги, т.е. выражает собой капитализированный доход, соответствующий той сумме денег, которая будучи предоставлена в ссуду, даст доход, равный доходу по ценной бумаге. Биржевая сделка — договор купли%продажи товаров, заключаемый на бирже. Различают: сделки с наличным товаром на основе предваритель- ного осмотра товаров по данным биржевой экспертизы, по образцам, стандартам и т.п.; контрактные; срочные (фьючерсные сделки) с целью страхования сделок с наличным товаром. 474 Словарь терминов Валютная биржа — организованно оформленный, регулярно дей- ствующий рынок иностранной валюты, где формируются курсы валют (валютные котировки) на основе фактического соотношения спроса и предложения. Валютная интервенция — целевые операции по купле%продаже ино- странной валюты для ограничения динамики ее курса. Валютный курс — цена денежной единицы национальной валюты, выраженная в денежных единицах валюты другой страны. Вексель банковский — вексель (тратта), выставляемый банком данной страны на своих иностранных корреспондентов. Покупая эти векселя у национальных банков, импортеры пересылают их экспортерам, погашая таким образом свои долговые обязательства. Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банков ского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Вкладчик — гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад. Внешнеторговая сделка — действие, направленное на установление, изменение и прекращение правоотношений в области внешней тор- говли. В более узком смысле — экспортно%импортные операции по обмену товарами, услугами, лицензиями, технологией и т.п., в которых хотя бы одна из сторон — иностранное юридическое лицо. Основные виды — договоры купли%продажи, подряда, перевозки, поручения, комиссии и т.д. Гарантии кредита — форма гарантий, которые применяются под выданный кредит, так как ссудозаемщик может оказаться несостоя- тельным. Виды гарантий: гарантийные письма банков, авали и акцепты банком тратт кредитора, поручительства фирм и т.д. Депозит — денежные средства, помещаемые для хранения в банки. Депозитарные операции — операции, проводимые кредитной орга- низацией в рамках осуществления депозитарной деятельности. При выполнении депозитарной операции депозитарием осуществляются действия с операционными записями счетов депо, анкетами счетов депо и другими справочниками, ведущимися в депозитарии, а также с храня- щимися в депозитарии документами, удостоверяющими ценные бумаги. Диверсификация — разнообразие, разностороннее развитие. Дивер- сификация кредитов — одновременное наличие в активах банка многих не связанных друг с другом кредитов. Словарь терминов 475 Дисконтирование — приведение экономических показателей разных лет к одному временному периоду. Евробонд (eurobond) — облигация, выпущенная в нескольких стра- нах, но деноминированная в одной валюте, обычно в национальной денежной единице страны%эмитента. Евробонды эмитируются без учета ограничений, действующих на эмиссии внутри страны, и обычно коти- руются в Лондоне. Торги также могут производиться в любом другом месте, где есть спрос и предложение. Евровалюта — деньги, депонированные в финансовом центре за пределами страны, чьей денежной единицей является эта валюта. Например, евродоллар — это американские доллары на депозитах в банках вне банковской системы США. Инвестиция — долгосрочное вложение капитала в какое%либо пред- приятие с целью получения прибыли. Инкассация — сдача денег в банки организациями различных форм собственности, в кассы которых поступают наличные денежные средства. Инкассо — банковская расчетная операция, посредством которой банк по поручению своего клиента получает на основании расчетных документов причитающиеся ему денежные средства от плательщика за оказанные услуги и отгруженные товары и зачисляет эти средства на счет клиента в банке. Инновационная деятельность — процесс, направленный на создание, производство, развитие и качественное совершенствование новых видов изделий, технологий, организационных форм. Характеризуется новыми формами интеграции науки, производства и капитала. Инсайдер — акционер, которому принадлежит более 10% голосу ющих акций компании; лицо, в силу своего положения имеющее доступ к важной (финансовой) информации, недоступной широкой публике. Фондовые сделки инсайдеров строго контролируются, регистрируются и публикуются. ИнтернетEбанкинг — управление счетами через сеть интернет. Позво- ляет банку предоставлять, а клиенту банка получать максимальный спектр банковских услуг. Дает возможность следить за состоянием счета и операциям по нему за любой промежуток времени. Операции осуществляются с помощью операторов сотовой и пейджинговой связи. Информационные процессы — процессы сбора, обработки, накопле- ния, хранения, поиска и распространения информации. Календарный опционный спрэд — опционный спрэд, построенный на одновременной покупке и продаже опционов одного класса, имеющих разные сроки исполнения. Используется для получения прибыли. Клиринг — форма безналичных расчетов, при которой задолженность погашается путем взаимозачета. 476 Словарь терминов Кредитоспособность — совокупность материальных и финансовых возможностей ссудополучателя, определяющих его способность воз- вратить ссуду в срок и в полном объеме. КроссEкурс — курс обмена двух валют (обычно не доллар США), выраженный через третью валюту (обычно доллар США). Логистика банка — это процесс оптимизации движения денежных потоков клиента с целью эффективного их использования, исходя из потребностей клиента, организуемый путем создания организационно% функциональной инфраструктуры банка. LIBOR (London Interbank Offer Rate) — ставка, под которую боль- шинство международных банков выдает однодневный межбанковский кредит в евродолларах на лондонском рынке. Онлайновые технологии (onEline) — средства коммуникации сообще- ний в сетевом информационном пространстве, обеспечивающие син- хронный обмен информацией в реальном времени. Оффлайновые технологии (offEline) — средства электронной ком- муникации сообщений в сетевом информационном пространстве, допускающие существенную асинхронность в обмене данными и сообщениями. Прибыль чистая — часть прибыли, остающаяся в банке после уплаты налогов и других платежей. Банк самостоятельно определяет направле- ния использования чистой прибыли. Пролонгированная ссуда — банковская ссуда, по которой заключен дополнительный договор на продление срока ее погашения. Расчеты — это система организации и регулирования платежей по денежным требованиям и обязательствам. Их задача — обслужить пла- тежный оборот в наличной и безналичной формах. Ритейловые услуги — розничные кредиты. Сделка валютная срочная — форвардная — сделка, по условиям которой стороны обязуются обменять валюту по истечении точно ого- воренного срока по определенному заранее оговоренному курсу. Срок исполнения сделки может составлять до года и более. Сделка депортная — покупка ценных бумаг по курсу дня с условием обратной продажи их через определенный срок по пониженному курсу. Сделка репортная — продажа ценных бумаг по курсу дня с условием их покупки через определенный срок по повышенному курсу. Сделка «оффсет» — одна из форм встречной торговли, которая предполагает как обмен товарами и услугами, так и предоставление возможности вкладывать капитал взамен различного рода услуг и льгот. Сделки «секьюритизации» — выпуск облигаций, обеспеченных кон- кретными банковскими активами, например правами требования по выданным банком кредитам. Словарь терминов 477 Секьюритизация ипотечных кредитов — выпуск ипотечных облига- ций, главным эмитентом секьюритизированных облигаций должно выступать государственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Сделка «спот» — валютная сделка, по которой обмен валют произ- водится на второй день, исключая день сделки. Она необходима для оформления сделки в банках. Заключается по телефону или телексу, расчеты осуществляются банковскими телеграфными переводами или посредством электронных систем расчетов. Сделка срочная — один из видов сделок, которые осуществляются на рынках ценных бумаг. По срочным сделкам расчеты производятся через определенный промежуток времени (обычно в пределах месяца) в середине или в конце месяца по курсам, зафиксированным в момент заключения сделки. Типы сделок: твердая: участники сделки берут на себя обязательства по поставке и покупке ценных бумаг в определенный срок; условия сделки не подлежат изменению; условная: один из участников имеет право отказаться от вы- полнения своих обязательств, уплатив другому определенную премию. Цель — ограничить потери от колебаний курсов при срочных биржевых операциях. В зависимости от того, кто из участников и каким образом имеет право на изменение условий сделки, различают: 1) сделку с предварительной премией — сделку, при которой поку- патель сохраняет за собой право отказаться от приема ценных бумаг, уплатив за это продавцу определенную премию. К такой сделке поку- патель прибегает, когда он сомневается в повышении курса и опасается больших потерь, 2) сделку с обратной премией — сделку, аналогичную сделке с предва- рительной премией, только здесь право на отказ принадлежит продавцу; опцион: 1) приобретаемое за отдельную плату право покупать или продавать какие%либо ценности в течение определенного промежутка времени, например, ценные бумаги по обусловленной цене; в обмен на получение такого права покупатель опциона уплачивает продавцу определенную премию (риск покупателя ограничен этой премией, риск продавца опциона снижается на величину полученной премии), 2) право выбора альтернативных валютных условий контракта опциона вытекает из валютных условий сделки, связанных с формой, способом и местом платежа (различают европейские и американские опционы; в европейской практике опцион должен быть выполнен в момент истечения договора или же в течение короткого времени до 478 Словарь терминов этого; в американской — в любое время до даты, когда истекает срок договора); стеллаж — двойной опцион. Сделка финансовая на срок — срочная сделка, связанная с перепро- дажей долгосрочных казначейских облигаций, депозитных сертифика- тов, приносящих проценты, а также фьючерсных контрактов, обраща- ющихся на валютных рынках и фондовых биржах. Синдицированный кредит классический (консорциальный евро- кредит) — долгосрочный кредит на крупную сумму, предполагает соз- дание специальной структуры. Управляющий банк выступает в роли лид%менеджера. Он формирует банковский синдикат и определяет условия кредита при участии заемщика. Члены синдиката берут на себя обязательства по предоставлению соответственной части кредита. Форекс (Forex) — внебиржевой международный рынок конверти- руемых валют. Литература 479 ЛИТЕРАТУРА 1. Банковское дело: учебник для вузов / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. М.: Юнити, 2006. 2. Банковское дело: учебник для вузов / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Кнорус, 2005. 3. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов: учеб- ник для вузов / под ред. А.М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика. 2005. 4. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. М.: Омега-Л, 2008. 5. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: учеб. пособие. М.: Омега-Л, 2008. 6. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник. М.: Омега-Л, 2010. 7. Банковское дело: учебник для вузов / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2003. 8. Гиляровская Л.Т. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов: учеб. пособие для вузов. СПб.: Питер, 2003. 9. Делопроизводство в банках. Нормативные акты. М.: ПРИОР, 2002. 10. Методология основных принципов эффективного банковского надзора. Базельский комитет по банковскому надзору. Базель, Швей- цария. Октябрь 1999 // Вестник Банка России. 2002. № 23 (601). 11. Роуз С. П. Банковский менеджмент. М.: Дело Лтд, 1995. 12. Смулов А.М. Банковское дело: учебник для вузов / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2004. 13. Тавасиев А.М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов: учеб. пособие для вузов / А.М. Тавасиев, В.П. Бычков, В.А. Москвин. М.: Финансы и статистика, 2005. 14. Стратегия развития банковского сектора Российской Федера- ции на период до 2008 года: приложение к заявлению Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 5 апреля 2005 г. // Вестник Банка России. 2005. № 5. Материалы интернет-публикаций — www.ifin.ru. Учебное издание Жарковская Елена Павловна БАНКОВСКОЕ ДЕЛО Учебник Зав. редакцией Е.А. Журко Редактор В.А. Шеховцова Корректор М.Б. Быкова Компьютерная верстка О.Г. Горюновой Подписано в печать 12.03.2010. Бумага газетная. Формат 60 ×90/16. Печать офсетная. Печ. л. 30,0. Тираж 1000 экз. Заказ №. ООО «Издательство «Омега%Л» 111123, Москва, Шоссе Энтузиастов, д. 56 Тел./факс: (495) 228%64%58, 228%64%59 www.omega%l.ru |