Банковское дело_Жарковская Е.П_Учебник_2010 7-е изд -479с. Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности Финансы и кредит
 Скачать 1.43 Mb.
|
|
10.2. Перспективы интернетMбанкинга Развитие интернет%банкинга сейчас достаточно перспективно. Все большее количество банков начинают внедрять системы, которые позволяют им взаимодействовать с клиентами через интернет. Так, по мнению специалистов, около половины всех клиентов банков, внедрив- ших подобные системы, могут в дальнейшем использовать глобальную мировую сеть интернет для взаимодействия с банками. На текущий момент большинство потребителей услуг интернет%бан- кинга — это бухгалтеры предприятий, которые ведут расчеты, получают выписки, отправляют платежные поручения через интернет. Следующей ступенью дальнейшего развития интернет%банкинга может стать работа с конкретными отраслями промышленности. Так, одним из перспективных направлений является предоставление клиентам механизмов, которые позволят быстро производить платежи вне зависимости от местонахождения получателя и банка, услугами 458 10. Интернет%банкинг: состояние, проблемы и перспективы... которого он пользуется. Большинство банков, внедривших системы интернет%банкинга, находится в Москве, однако и региональные банки все чаще используют интернет для обслуживания клиентов. В то же время банки еще долго будут предоставлять услуги интернет% банкинга в комплексе с другими услугами дистанционного банковского обслуживания — классический «Банк%Клиент» и «Телефон%Клиент», потому что комплексное предоставление услуг дистанционного бан- ковского сервиса существенно расширяет возможности клиентов по работе со своими счетами, банковской информацией и самим банком. Банковские специалисты отмечают также высокий интерес к технологии интернет%банкинга со стороны клиентов. Попробуем теперь понять, что же такое онлайн%банкинг? Не в смысле технологии, а в смысле отношения к предмету. По данному вопросу американские банкиры далеко не единодушны. Примерно 39% из них склонны рассматривать интернет как другой канал работы с клиентами, 27% — как защитный механизм, а 34% полагают, что это революционный инструмент, меняющий концепцию поведения на рынке. Результаты другого исследования, проведенного компанией Roper Starch Worldwide в 2000 г., представлены в табл. 10.1. Кроме того, еще оценивалась перспективная (в течение трех лет) значимость каналов доставки банковских услуг. Приоритеты оказались расставлены следующим образом: интернет%банкинг (79%), банкоматы (74%), отделения банков (63%), телефонный банкинг (42%), мобильный (телефонный) банкинг (11%). С точки зрения мотивации банковских руководителей относительно внедрения услуг интернет%банкинга первое место занимает «удержание существующих клиентов» (95%), далее следуют — «повышение стандар- тов обслуживания» (74%), «эффективное взаимодействие с клиентом» (68%) и «интеграция с остальными существующими банковскими опе- рациями» (63%). Прибыльность служит мотивацией только для одной трети опрошенных, и лишь 42% рассматривают интернет%банкинг как способ привлечения новых клиентов. По поводу прибыльности интернет%банкинга сами банкиры отзы- ваются весьма пессимистично. Только 2,4% из них твердо уверены в прибыльности этого направления, 27% затрудняются ответить, 31% банкиров уверены, что неприбыльное в данный момент направление станет прибыльным в ближайшем будущем, а 39% даже и не ждут этого. Теперь подробнее рассмотрим проблемы, сопутствующие интернет% банкингу. Таких проблем накопилось уже немало. Часть их связана со специфи- кой банковского дела, часть обусловлена своеобразием сети интернет. 10.2. Перспективы интернет%банкинга 459 Таблица 10.1 Результаты опроса руководителей банков о тенденциях в онлайнEбанкинге на 2001 г., % Вариант ответа Полно% Согла% Нейт% Не сог% Катего% стью сог% сен ральны ласен рически ласен не сог% ласен Интеграция онлайнового 21 26 16 26 11 банкинга с существующей банковской системой — наилучший выбор Онлайн%банкинг — один 84 16 — — — из каналов предоставле% ния банковских услуг Модель только интернет% 47 27 11 11 4 банка — нежизнеспособна В течение пяти лет поло% 29 18 24 24 5 вина наших клиентов будет иметь свой онлай% новый счет Правительство не делает 11 — 33 39 17 достаточно для развития онлайн%банкинга Не так давно банки могли относительно спокойно игнорировать невысокий, но все же существующий спрос населения на банковские интернет%услуги. И до недавнего времени это не могло ощутимо повли- ять на их рыночное положение. Но ситуация меняется: средний класс в России чувствует себя все увереннее; растет потребление как товаров повседневного спроса, так и длительного пользования; увеличивается спрос на платные услуги. Все это уже сейчас заставляет потребителей чаще обращаться к услугам банков и не только. Те ниши, в которых банки оказываются недостаточно активны (платежи без открытия сче- тов, предо плаченные финансовые продукты, интернет%расчеты), очень быстро занимают более мобильные финансовые компании. Так, по словам вице%президента «ГУТА%банка», одной из важнейших проблем, которую сегодня необходимо решать отечественным банкам, является слабое развитие интернет%банкинга в розничном банковском секторе на фоне увеличивающейся конкуренции со стороны небанковских платежных интернет%систем. Если рассматривать количественные показатели деятельности рос- сийских банков, продвигающих интернет%сервис для физических лиц, то 460 10. Интернет%банкинг: состояние, проблемы и перспективы... они не претерпели существенных изменений. По самым оптимистичным оценкам, общее количество обслуживаемых через сеть интернет клиен- тов — физических лиц сегодня составляет около 20 тыс. Финансовые показатели использования клиентами интернет%услуг выглядят лучше. За последнее время общий месячный оборот по счетам клиентов, при- меняющих системы интернет%банкинга, вырос в три%четыре раза. При этом среднемесячный прирост оборота достигает 10—12%. Разработка и внедрение программных систем, за исключением самых примитивных, всегда требуют значительных организационных усилий. В случае распределенных комплексов объем таких усилий многократно возрастает, а для платежных систем становится огромным, поскольку у каждой из них к списку обязательных организационных мероприятий добавляется координация действий между всеми ее уча стниками или даже обеспечение условий для ведения совместной разработки. Кроме того, привлечение к платежной системе новых участников сопряжено с необходимостью профессиональных действий. Возникают проблемы в области контактов с властью. Вопрос окупаемости — самый болезненный для всех проектов, связанных с глобальной мировой сетью интернет. Вместе с тем есть вполне поддающиеся оценке преимущества, которые может получить банк при добросовестной реализации интернет%решения. Это в первую очередь экономия на обслуживании частных клиентов за счет автомати- зации этого процесса. По общей оценке, проведение операции с исполь- зованием человеческого труда обходится примерно в один доллар (в эту оценку закладывается и возможность ошибки). При осуществлении операций через интернет их стоимость падает до десятка центов, а при больших масштабах (начиная от 50 тыс. человек), выйти на которые в конечном счете и рассчитывают крупные банки, и до нескольких центов. Стоит, правда, отметить, что серьезной экономии и значительной эффективности проекта можно добиться в том случае, если придержи- ваться комплексного подхода к развитию интернет%банкинга. В числе ком- плексных услуг возможны домашний банк, интернет%трейдинг, система обслуживания юридических лиц и электронные торговые площадки, электронные магазины и платежные системы для интернет%торговли. Таким образом, можно утверждать, что интернет%проект банка оку- пается за счет косвенных факторов: увеличения активов, привлечения новых клиентов, роста оборотов и трансакционных комиссий, т.е. за счет факторов, проявляющихся в других подразделениях банка. Очень серьезная проблема на пути разработки и внедрения интернет% проекта банка — это кадровая проблема. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специали- стов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем 10.2. Перспективы интернет%банкинга 461 интернет%банкинга сегодня необходимы программисты (причем работаю- щие не только в области интернет%технологий), системные администра- торы, веб%дизайнеры, веб%программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир сети интернет, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, отыскать юриста, кото- рый знаком с электронными коммуникациями. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности. На пути интернет%банкинга возникли и психологические проблемы. В среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кто при- держивается первой из них, считают: «Интернет — это опасно, и нам он не нужен». Позиция вторых противоположна: «Интернет — это чрезвы- чайно перспективно, и необходимо развивать интернет%бизнес чего бы нам это ни стоило». Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с сетью интернет. Так, абсолютное отрицание целесообразности ее использова- ния характерно для тех, кто плохо знаком с глобальной мировой сетью интернет. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Следствием первого из за блуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго — рас- ходование значительных средств без конкретной отдачи. Есть единственный верный способ, позволяющий выработать более профессиональное отношение к сети интернет, — нужно просто про- должать его освоение. Сложнее обстоит дело с обществом в целом. Активная аудитория сети в России пока невелика, и почти вся она сосредоточена в нескольких крупных городах. Большинство либо пребывает пока в стадии первого заблуждения, либо вообще не думает о сети интернет. Конечно, ситуа- ция постепенно меняется, но все%таки слишком медленно, на что есть множество причин, в том числе и экономических. Тем не менее тот факт, что пользуются банковской системой и работают в сети интер- нет люди наиболее социально активные, вселяет надежду в то, что их количества окажется достаточно хотя бы поначалу, на первых этапах развертывания систем интернет%банкинга. Есть вероятность, что интернет поднимет интерес к банковскому сервису. Согласно данным опросов, подавляющее большинство банкиров считает, что удобство интернет%обслуживания станет в ближайшем будущем важным факто- ром привлечения средств клиентов в банки. Что касается психологических трудностей, то к ним следует при- числить страх потерять в сети свои деньги. Интернет%банкингу совсем не приносят пользы многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем. Однако проблема эта имеет скорее 462 10. Интернет%банкинг: состояние, проблемы и перспективы... общественные и юридические корни, чем технические или какие%либо другие. Кроме перечисленных выше существуют еще и серьезные техни- ческие трудности и проблемы, связанные с электронно%цифровой подписью. Основных технических проблем несколько. 1. Реализация. В дополнение к обычным трудностям добавляются те, что связаны с выбором инструмента и программной технологии. 2. Создание нужной конфигурации. Сложность заключается в огромном разнообразии системного программного обеспечения для интернет%комплексов. Сюда же относится проблема выбора веб%сервера, прокси%сервера, брандмауэра, почтового сервера, FTP%сервера и т.д. Вследствие этого здесь обычно начинают доминировать кадровый и финансовый подходы — предпочтение отдается системам, которые либо знакомы сотрудникам отделов автоматизации, либо будут проще в освоении, либо специалисты по их обслуживанию обойдутся банку дешевле. 3. Защита. Серьезные специалисты уже отказываются обсуждать ее в техническом аспекте. Участники одного из семинаров R%Style Software Lab. оценили проблему безопасности как заслуживающую внимания, но не более чем все прочие. Наряду с другими проблемами расширения рынка интернет%банкинга две причины — недостаточное предложение услуг и проблемы без- опасности, — безусловно, являются ключевыми для сегодняшнего этапа его развития в России. Остается надеяться, что отечественные банки наконец поймут, что перспективы развития рынка онлайновых услуг находятся целиком в их руках и зависят от их инициативы (или от инициативы их конкурентов). В интернет%банкинге есть и имиджевый элемент. Он заключается в том, что, когда набирается критическая масса банков, предлагающих такую услугу, те, кто такую услугу не предлагает, начинают проигрывать. Они теряют клиентов, и это уже чистый убыток. Доля банков, предостав- ляющих услуги интернет%банкинга, сейчас крайне низка, но среди них такие, как «Автобанк», «ВТБ 24» и др. Получается, что сектор крупных банков, работающих с населением, уже довольно сильно «интернетизи- рован», поэтому отсутствие этой услуги означает хотя пока в основном имиджевый, но уже проигрыш. Хотелось бы отметить современные тенденции развития интернет% банкинга в России. Во%первых, возросла активность и усилилась роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд интернет%банкинга: как отечественных компа- ний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и запад- ных разработчиков, выходящих на наш рынок. Например, российская 10.2. Перспективы интернет%банкинга 463 компания «БИФИТ» разработала систему iBank, которая сегодня уже эксплуатируется в 23 российских банках. Количество пользователей новой услуги в каждом из этих банков составляет 30—250 клиентов — юридических лиц. Во%вторых, интернет%банкинг развивается либо в комплексе, либо параллельно с развитием теми же банками средств организации электронной коммерции — платежных и торговых интернет%систем. Примеры такой деятельности: совместный проект «Автобанка» и компа- нии «Ай%Ти» — платежная интернет%система «ЭлИТ%Карт», платежная система CyberPlat; проект банка «БИН» и компании «Ай%Ти» — система «Кортис». К этому следует добавить и то, что параллельно с услугами интернет%банкинга в банках и близких к ним компаниях, которые часто входят в одну финансовую группу, активно развиваются и другие интернет%услуги: интернет%трейдинг и интернет%страхование. В%третьих, расширяется внедрение в банках одновременно с интернет%банкингом и других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга, PC%банкинга и WAP%банкинга. При этом различные формы удаленного обслуживания между собой не кон- курируют, а, наоборот, во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам. В будущем году продолжится экстенсивное развитие рынка корпо- ративного интернет%банкинга. Однако активное развитие интернет% банкинга будет возможно только при условии, что сами банки нач- нут активнее продвигать услуги интернет%банкинга своим клиентам. Основная проблема рынка — слабая информированность клиентов банков о возможностях дистанционного обслуживания посредством интернет%банкинга; многие банки не проявляют никакой активности в этом направлении, ограничиваясь лишь сообщением о возможно- сти предоставления данной услуги, вывешенном в клиентском зале. Безусловно, усилий одних компаний%разработчиков для поддержки высоких темпов развития рынка скоро окажется недостаточно. Сегодня различными формами удаленного банковского обслуживания в России пользуются, по разным оценкам, 20—30% клиентов, что, в общем%то, и не очень мало. Однако подавляющее большинство клиентов продол- жают по инерции носить или возить платежные поручения в банки. Вот где скрывается основной потенциал развития рынка. В ближайшее время должны произойти серьезные изменения и в сегменте персонального интернет%банкинга. Рост платежеспособного спроса со стороны населения, активизация небанковской конкуренции за сбережения и платежи физических лиц, выход на рынок нескольких крупных банков с полноценной услугой интернет%банкинга увеличат активность остальных банков в этом сегменте их деятельности. Мощ- 464 10. Интернет%банкинг: состояние, проблемы и перспективы... ным толчком в развитии рынка должен стать выпуск ведущими раз- работчиками систем интернет%банкинга решений, ориентированных исключительно на физических лиц. Продолжится и развитие технологий интернет%банкинга. Это раз- витие будет продвигаться прежде всего в двух направлениях: во%первых, в расширении функциональных возможностей текущих решений, добавлении перспективных сервисов (WAP, SMS), создании торговых площадок и отраслевых интернет%аукционов; во%вторых, в освоении новых платформ, в первую очередь КПК, цифровых коммуникаторов (смартфоны), мобильных телефонов. Большие надежды возлагаются на решение проблемы, связанной с противоречием между онлайновым процессом доставки документов между клиентом и банком и офлайновым процессом проведения пла- тежа в банке и между банками.С переходом РКЦ на систему онлайновых платежей возрастет интерес клиентов к интернет%банкингу, так как для участников платежа главное вовремя увидеть деньги на счету получателя платежа. Однако главной тенденцией развития рынка в ближайшее время должно стать изменение стратегических установок банкиров в отно- шении интернет%банкинга, знаменующих переход от стратегии «чтобы было» к стратегии «эффективного использования». Сегодня уже недо- статочно иметь в банковском портфеле просто какую%нибудь услугу, которую можно презентовать как интернет%банкинг. Клиентам — и корпоративным, и частным — нужны качественные услуги в сфере интернет%банкинга (причем разные для разных сегментов), предостав- ляющие полный набор сервисов по управлению финансами через сеть интернет. А это потребует от банков как минимум изменения отношения к интернет%банкингу. С другой стороны, его эффективное использование невозможно без четкой экономической проработанности проектов по внедрению и дальнейшему продвижению интернет%услуг. Здесь особое значение имеет правильное понимание роли и места интернет%банкинга для кон- кретного банка. Интернет%банкинг — это виртуальный автоматизиро- ванный операционный зал банка (а не еще одна дополнительная услуга), который может приносить реальную прибыль. Поэтому для банка очень важно иметь стратегию развития своего виртуального фронт%офиса. Важно включить стратегию развития удаленного банковского сервиса в качестве одного из важных направлений развития бизнеса банка. И это будет оправданно, — ведь уже в ближайшее время интернет%банкинг станет одной из ключевых услуг, качество и условия обслуживания по которой будут определяющими для клиентов при принятии решения о выборе банка. 10.2. Перспективы интернет%банкинга 465 На Западе банковский интернет%сервис, являясь одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции, продолжает разви- ваться стремительными темпами вместе с ростом числа пользователей сети интернет, доля которых в населении развитых западных стран уже составляет в среднем более 40%. Одновременно с увеличением интернет%популяции растет и количество клиентов, осуществляющих банковские операции через интернет. Другой важный показатель раз- вития рынка — количество банков, развивающих интернет%банкинг. Так, по данным Cap Gemini/Ernst & Young, европейцы наконец%то опередили своих американских конкурентов по доле банковских опе- раций, совершаемых с использованием сети интернет. В Европе 4% всех банков ских операций совершается через интернет, а в США — 3% (в ходе исследования были обработаны сведения, полученные от 125 банков из 21 страны). Всего же сегодня в мире насчитывается более 1500 банков, имеющих в своем арсенале услуги интернет%банкинга. В России в течение последнего года интернет%банкинг получает все большее распространение. Сегодня уже не один%два, а около 40 банков предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с исполь- зованием сети интернет. Список российских банков с перечнем и опи- санием онлайновых банковских услуг, предлагаемых клиентам, можно найти на сайте «Финансовые интернет%услуги в России». При этом более половины банков предпочитают развивать услуги интернет%банкинга исключительно для юридических лиц, считая позиционирование на клиентов — физических лиц неоправданным в настоящее время. В целом данные свидетельствуют о том, что от попыток опробования новых услуг клиенты отечественных банков все активнее переходят к регулярному использованию интернет%услуг. Однако этот переход происходит только при условии, что эти услуги отвечают определенным требованиям и ожиданиям клиентов. Рассмотрим недостатки и преимущества интернет%услуг с точки зрения банков. Основной недостаток интернет%услуг — слабая защищенность интернет%систем от несанкционированного доступа. Все разработчики предлагают в рамках своих интернет%решений систему защиты переда- ваемых сообщений. Однако даже если допустить, что подобная система эффективна, существует еще большое количество потенциальных опас- ностей в результате контакта с глобальной сетью (например, недостатки операционных систем, коммуникационных программ, браузеров или влияние человеческого фактора). Поддержка на надлежащем уровне защиты в системе требует постоянных и довольно больших за трат, в том числе на квалифицированных специалистов, обучение, разработку 466 10. Интернет%банкинг: состояние, проблемы и перспективы... защиты от новых методов взлома. И если крупный банк может позво- лить себе подобные затраты, ожидая от предоставления интернет%услуг значительных доходов, то для небольших банков такие за траты обре- менительны. Еще одна негативная особенность интернет%услуг — неудобство их использования в условиях отсутствия постоянного доступа (соединение с дозвоном через модем). Это более ощутимо для клиентов со сложным документооборотом. Для того чтобы зарегистрировать, отредактиро- вать, проверить и подписать каждый документ, необходимо делать это все в одном сеансе связи, в противном случае каждый раз будет тра- титься время на соединение и ввод пароля. Кроме того, многократная в течение дня идентификация клиента снижает его информационную защищенность. Многие разработчики утверждают, что интернет%услуги можно получать с использованием любой техники, на которой работает интернет%браузер. Это часто не соответствует действительности, так как помимо браузера обычно требуется дополнительная программа защиты данных, которая, в свою очередь, более требовательна к операционной системе (например, может не работать на компьютерах типа PALM или под операционной системой Linux). Часто рекламируемая низкая стоимость интернет%услуг также относительна и не всегда может быть достигнута. Фактически эконо- мится только время ввода документа в систему. Однако не многие банки допустят у себя бесконтрольное прохождение платежей. Таким образом, остаются затраты на контроль каждого платежа и анализ его назначения. Необходимость контроля платежа также делает бессмысленным утверж- дение о возможности управления счетом 24 часа в сутки, так как в нера- бочее время все документы клиента обрабатываться не будут. Проведем анализ реальной доли клиентов, заинтересованных в интернет%услугах банков. Обычно утверждается, что такая услуга необходима всем клиентам банка. Рассмотрим это более подробно для каждой из четырех категорий потенциальных клиентов подобных услуг. 1. Крупный корпоративный клиент имеет собственную локальную сеть и мощную службу информационной поддержки. Документообо- рот с банком может исчисляться сотнями документов в день. Активно используется многостадийная обработка документов. Для такого кли- ента наиболее интересна интеграция информационной системы банка и клиента таким образом, чтобы документы, прошедшие обработку в системе последнего, автоматически передавались на обработку в банк, и наоборот. Реализация подобных возможностей на основе существующих про- граммных решений весьма сложна и затратна. 10.2. Перспективы интернет%банкинга 467 2. Небольшая компания с документооборотом 30—50 документов в день более заинтересована в стандартном решении «Клиент%Банк», что позволяет ей подготовить документы, проверить, подписать их и только после этого отправить в сеансовом режиме. 3. Интернет%услуги могут представлять больший интерес для малень- ких компаний с единичными платежами. Скорее всего, именно они будут основными потребителями подобных услуг. 4. Физические лица (home banking). Вопреки активной рекламе неко- торых кредитных организаций о предоставлении услуг через интернет популярность подобной услуги в России невысока, что объясняется отсутствием широкой практики безналичных платежей физическими лицами. А наиболее интересные для этого сектора коммунальные платежи до недавнего времени были сосредоточены только в Сберега- тельном банке РФ. Таким образом, самым распространенным сервисом для физических лиц до последнего времени были просмотр остатка по карточным счетам и информация об услугах банка, процентных ставках и курсах валют. Но, несмотря на указанные сложности, интернет%услуги банков про- должают развиваться. Все больше кредитных организаций (в России на настоящий момент около 100) включают интернет%сервис в перечень своих услуг. Это показывает наличие в нем ряда преимуществ перед другими формами их предоставления. Рассмотрим более детально несколько преимуществ интернет%услуг. 1. Низкая стоимость эксплуатации интернет%системы для банка. Все ее обновления (введение новых услуг, разработка новых типов документов и выходных форм), вызванные в том числе изменениями в законодательстве, проводятся только на web%сервере и не тиражируются у клиентов. 2. Возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента, особенно если они являются его собственными разработками. Прак- тически любое современное средство разработки позволяет внедрить интернет%браузер с автоматической имитацией действий пользователя. 3. Доступность подобных услуг для конечного пользователя. Несмо- тря на то что клиент редко производит платежи вне своего офиса, так как в этом случае у него возникают проблемы с учетом подобных сделок, сама возможность осуществить операцию из любого места дает ему дополнительную уверенность в гибкости его бизнеса. 4. Дополнительные информационные услуги, предоставляемые банком, в случае их активного использования клиентом усиливают связь между организациями и снижают вероятность перехода клиента в другой банк. 468 10. Интернет%банкинг: состояние, проблемы и перспективы... Таким образом, несмотря на неочевидную эффективность банков- ского обслуживания через интернет в России, его развитие оправданно как инвестиция в растущий рынок. Если проанализировать сетевые банки, активно работающие в настоящее время, то можно условно разделить их на две группы. 1. Новейшие банки, созданные относительно недавно, которые функ ционируют полностью или преимущественно в интернете. К ним относятся также банки, имеющие некоторую историю, но в недавнем прошлом полностью переориентировавшиеся на «виртуальную реаль- ность». Их, как правило, отличает то, что они стремительно развиваются и, несмотря на небольшие объемы активов, лидируют по росту объема операций и доходности. 2. Крупные банки, основное поле деятельности которых приходится на традиционные направления, но которые из соображений дивер- сификации и следуя всем последним тенденциям активно развивают и интернетовское направление. Такие банки, уже сегодня предостав- ляющие клиентам интернет%услуги и в то же время ведущие операции обыкновенным образом, приносят в интернет мощь своих финансовых ресурсов, перенося при этом на него и часть своих издержек, вследствие чего эти банки не имеют возможности конкурировать по тарифам и ставкам с банками первого типа. В качестве первого примера, иллюстрирующего текущую ситуацию с банками первого типа, рассмотрим First Internet Bank of Indiana, или Первый интернет%банк Индианы (США). Он обеспечивает поддержку операций в режиме реального времени и широкую линию взаимосвязан- ных банковских продуктов и услуг на финансовых и денежных рынках. First Internet Bank of Indiana (The First IВ) имеет достаточно типичную историю для виртуальных банков. С внешней точки зрения такой банк практически ничем не похож на традиционные банки. Это непосред- ственно связано с историей его создания. Представители данного класса банков в своем большинстве созданы с нуля. Так, First Internet Ваnk of Indiana открыт для обслуживания клиентов 22 февраля 1999 г., но его реальная история началась несколькими годами ранее. Этот банк поя- вился как «детище» известного в финансовом мире менеджера Дэвида Беккера (David Becker), который обладал более чем 20%летним опытом работы в финансовых институтах и детальным знанием их основных недостатков как с точки зрения клиентов, так и внутренних. У банков для расширения клиентской базы существует только один путь — построение обширной филиальной сети и географическая экспансия. Проанализировав развитие интернет%банкинга, можно выделить три наиболее важные характеристики систем интернет%банкинга, необхо- димые для клиентов: 1) функциональные возможности (доступные клиентам операции); 10.2. Перспективы интернет%банкинга 469 2) удобство пользования системой (пользовательский интерфейс); 3) обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации. Важность именно этих характеристик подтверждается результатами многочисленных опросов пользователей (не только западных, но и отечественных) и детальным анализом специалистов, разрабатывающих системы интернет%банкинга. Чем шире функциональные возможности системы интернет%банкинга, т.е. чем больше услуг доступно клиентам банка через сеть интернет, тем более полноценной и востребованной является такая система. Действи- тельно, сознательное или вынужденное ограничение функциональных возможностей банковского интернет%сервиса очень сильно уменьшает привлекательность подобных систем, потому что за некоторыми из банковских услуг клиенту все%таки придется идти в банк. Поэтому, стремясь сделать системы интернет%банкинга конкуренто способными, банки стараются наделить их практически всем спектром услуг, которые доступны клиентам в офисе банка. В числе этих услуг: операции со средствами на собственных счетах (выписки, переводы по своим счетам, работа с пластиковыми картами), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги), расчеты с контрагентами (разовые и периодические платежи) и т.д. Удобство той или иной системы интернет%банкинга, как правило, выражается в следующем: |