Банковское дело_Жарковская Е.П_Учебник_2010 7-е изд -479с. Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности Финансы и кредит
 Скачать 1.43 Mb.
|
|
• колебания процентных ставок и темпов инфляции создают потребности в новых видах финансовых инструментов (новые виды банковских вкладов и счетов, плавающие ставки по ссудам, кредиты до востребования, дисконтированные кредиты и т.п.); • трансформации в сфере налогообложения требуют оперативного вмешательства в оптимизацию налогового планирования и соз- дания новых финансовых схем и инструментов для клиента; • совершенствование технологий вызывает у клиента желание удо- влетворить дополнительные потребности (банковские пластико- вые карты, система обслуживания «Клиент-Банк», оперативность расчета в режиме реального времени и др.); • экономическую активность клиента по расширению своих парт- нерских связей и сегмента рынка. Наличие в банке узкоспециализированных подразделений затрудняет решение возникающих у клиентов проблем комплексного характера. Раз- дробленность действий банковских подразделений не позволяет охватить проблемы клиента во всей их полноте. Поэтому в связи с конкуренцией на рынке банковских услуг, постоянно возрастающими потребностями клиентов в решении комплексных проблем и задач в банке создается единый координирующий центр, реализующий технологии финансового менеджмента клиента. Этот центр органично координирует совместные усилия различных банковских подразделений в целях разработки и реа- лизации индивидуального банковского продукта для клиента. Такое структурное подразделение должно решать задачу опти- мизации денежных потоков клиента в банке путем предоставления ему максимального количества банковских услуг, связанных между собой и оказываемых несколькими продуктовыми подразделениями банка, установления реальных и эффективных взаимосвязей между подразделениями банка с целью оказания вышеупомянутых услуг, раз- работки банковских финансовых технологий (с учетом особенностей финансово%хозяйственной деятельности клиента), отвечающих потреб- ностям банка и клиента одновременно. Рассмотрим возможности такой технологии на примере. Допустим, что банк Х разработал для своих клиентов банковскую финансовую технологию, в основе которой лежит принцип сочета- ния относительно небольшой суммы срочного депозитного вклада и не ограниченных сумм довнесения и снятия денежных средств сверх основного неснижаемого остатка. Минимальная фиксированная сумма может также депонироваться на расчетном или текущем валютном счете. Сущность гибкого депозитного счета состоит в совмещении на формально одном синтетическом счете нескольких аналитических счетов. По своему технологическому содержанию гибкий депозитный 446 9. Финансовый менеджмент клиента банка счет позволяет максимально адаптироваться под структуру денежных потоков клиента%пользователя. При размещении временно свободных денежных средств клиент банка вправе выбрать наиболее приемлемую для него схему банковской услуги, в том числе: размер минимальной фиксированной суммы, т.е. суммы мини- мального неснижаемого остатка; срок депонирования этой суммы; условия и размеры начисления процентов на фиксированную сумму и на дополнительные взносы. Подобная банковская услуга позволит различным группам клиентов решить их проблемы. Для предприятий и организаций, работающих на рынке торгового и промышленного капитала, данная услуга предпочтительна тем, что позволяет максимально эффективно решать следующие вопросы, свя- занные с их финансовой деятельностью: оперативное финансовое планирование; увеличение оборачиваемости текущих активов; оптимизацию и упрощение финансовых операций в части управ- ления краткосрочными активами; обеспечение оптимальной доходности при минимальном риске вложений; обеспечение высокой ликвидности — нет нужды ожидать сроков завершения договора по основной сумме депозита; упрощение финансовых операций из%за отсутствия необходимо- сти заниматься размещением так называемых коротких денег; сокращение сроков холостого пробега денежных средств и накоп- ление достаточных средств на расчетном счете для заключения депозитного договора. Страховым компаниям и негосударственным пенсионным фондам наличие гибкого депозитного счета позволит: увеличить доходность активов при соблюдении нормативных актов (формирующих структуру операций в зависимости от направления размещения средств); опера- тивно регулировать направление финансовых вложений, перемещая финансовые средства по различным объектам инвестирования; управ- лять своим расчетным счетом без нарушения установленных нормативов и потери оборачиваемости свободных денежных остатков. Данная банковская финансовая технология предназначена для при- влечения свободных денежных средств юридических лиц путем предо- ставления оптимального (для клиентов любого типа) режима гибкого депозитного счета с учетом различий размеров, качества и динамики денежных потоков каждого клиента. Под оптимальной формой оказания услуги гибкого депозитного счета подразумевается предварительное 9.2. Основные положения финансового менеджмента клиента банка 447 проведение анализа деятельности клиента, цель которого выяснить структуру его денежных потоков и предложить ему оптимальный вари- ант гибкого депозитного счета, который отвечал бы его интересам. Создание рациональной стратегии достижения приведенных выше целей возможно только посредством соединения усилий нескольких банковских подразделений, так как выполнение данного комплекса банковских услуг и операций требует: • учета особенностей движения денежных потоков каждого кли- ента; • распределения денежных потоков по суммам, срокам и доход- ности, отвечающим индивидуальным потребностям клиента; • установления процентных ставок по каждой группе денежных средств клиента; • формирования для активных операций банка портфеля при- влеченных ресурсов, детерминированных по объемам, срокам и стоимости; • оптимизации процентных издержек банка в рамках данной фи- нансовой технологии; • взаимодействия с другими подразделениями банка, которые могут быть вовлечены в процесс оказания данной услуги, если клиент выразит желание изменить структуру и направление использова- ния депонированных им денежных средств; • учета, контроля и отчетности по движению денежных средств каждого клиента. Все это невозможно осуществить в рамках одного узкоспециали- зированного банковского подразделения. Экономическое содержание и структура данной банковской финансовой технологии предпо- лагают, что в ее реализации на практике должны принимать участие специалисты различных структурных подразделений кредитной орга- низации, чтобы обеспечить продвижение этого банковского продукта внутри банка и вне его. Поэтому возникает необходимость введения в функционально%организационную структуру банка дополнительной инфраструктурной единицы, которая будет обеспечивать привлечение, а также продвижение внутри банка денежных ресурсов клиентуры. Функции и направления деятельности подразделения финансового менеджмента представлена на рис. 9.2. Рассмотрим подробнее полномочия и функции сотрудников, вхо- дящих в подразделение по продвижению описываемой банковской технологии. Менеджер счета — сотрудник, который непосредственно отвечает за открытие, ведение и закрытие гибких депозитных счетов клиентов. Он должен свободно ориентироваться в предоставлении услуги гибкого 448 9. Финансовый менеджмент клиента банка депозитного счета и возможной адаптации этой услуги к конкретным потребностям клиента. Менеджер счета совместно с клиентом рассматривает варианты вложения денежных средств и определяет пропорции между средней (за последние несколько периодов) величиной денежных средств клиента, напрямую задействованных в его деловом обороте, и величиной средств, задействованных в краткосрочных финансовых операциях. При этом, если возможно, выясняются средние периоды оборачиваемости средств по каждому виду денежных потоков (для основной деятельности клиента и для финансовых вложений). На базе этих данных определяется вели- чина фиксированной части гибкого депозитного счета с доходностью стандартного депозитного вклада и уточняются пропорции и размеры каждой суммы на пополняемой части счета. Менеджер счета должен определить с учетом особенностей структуры и динамики денежных потоков клиента: размер минимальной фиксированной суммы; срок депонирования этой суммы; условия начисления процентов на фиксированную сумму и на дополнительные взносы; срок действия договора; сроки исполнения поручений клиента по снятию (довнесению) сумм на счет в пределах минимального остатка; минимальную сумму таких довнесений (снятий) с целью сниже- Руководство подразделения финансового менеджмента клиента Контроль и координация работы с клиентами Направления деятельности Маркетинг, экономика, планирование: исследования клиентской базы; бизнес-диагностика клиента и экономический анализ; планирование клиентской базы Работа с клиентами: менеджеры услуг. Финансовое проекти- рование и специаль- ные технологии Аналитическое обеспечение Рис. 9.2. Ôóíêöèîíàëüíî-ñòðóêòóðíàÿ îðãàíèçàöèÿ ïîäðàçäåëåíèÿ ôèíàíñîâîãî ìåíåäæìåíòà êëèåíòà 9.2. Основные положения финансового менеджмента клиента банка 449 ния операционных издержек банка по обслуживанию гибкого депозитного счета; порядок начисления процентов на суммы довнесения, фиксиро- ванную сумму и на текущую часть этого счета. Обязанности менеджера счета: • непосредственное общение с клиентом в процессе практической реализации этой услуги; • заключение договоров с клиентом и прием от него всех необхо- димых документов, касающихся открытия счета; • передача полностью сформированного клиентского дела контро- леру группы отчетности и контроля; • прием и первичная обработка распоряжений клиента о каких%либо движениях по гибкому депозитному счету; • осуществление в зависимости от вида поручения клиента вне- сения соответствующих изменений в его счет в компьютерной программе и первичный контроль за обоснованностью каждой трансакции по счету в соответствии с графиком снятия платежей и другими условиями гибкого депозитного счета; • налаживание связи с операционными и депозитными подраз- делениями на предмет движения денежных средств по счетам клиентов; • предоставление клиенту выписок и иной информации по его гибкому депозитному счету и по внеочередным запросам клиента о состоянии счета; • непосредственная подготовка индивидуальных схем гибкого депозитного счета клиента с учетом особенностей движения его денежных потоков; • соблюдение графика документооборота и графика обслуживания клиента; • консультирование клиентов и потенциальных потребителей дан- ной услуги относительно условий и форм предоставления этого банковского продукта. В результате осуществления функций управления счетом клиента из недетерминированной по объемам, срокам и стоимости ресурсной базы банковской клиентуры на входе банк получает детерминированную по объемам, срокам и стоимости ресурсную базу банковской клиентуры на выходе, что значительно сокращает риск ликвидности коммерческого банка. Исходя из вышеизложенного можно сделать промежуточные вы воды. Среди преимуществ проблемно-ориентированного подхода к бан- ковской клиентуре и предметным областям деятельности подразделе- ния банка по технологии финансового менеджмента клиента можно выделить следующие: 450 9. Финансовый менеджмент клиента банка • предложение клиенту не разрозненных специфических бан- ковских услуг, рассредоточенных по узкоспециализированным подразделениям, а целостное решение его сложных проблем; • концентрацию усилий каждого узкого специалиста банка в рамках выполнения его профессиональных функций (что повышает про- изводительность и качество труда при совершении традиционных банковских операций); • комплексность обслуживания клиентуры; • высокую гибкость прохождения информации и оперативность в принятии решений; • возможности пересечения сфер компетенции банковских спе- циалистов различных структурных подразделений (исключаются ненужное дублирование операций и внутрибанковская конкурен- ция среди структурных единиц). Помимо идентификации и учета традиционных и производных бан- ковских рисков при разработке и реализации технологии финансового менеджмента клиента необходимо принимать во внимание внешние риски проекта банковского продукта, такие как: маркетинговый риск; риск участников технологии финансового менеджмента клиента; поли- тические и юридические риски; экономические и финансовые риски; технический риск. Организационное построение технологии финансового менеджмента клиента в коммерческом банке требует системного подхода, который должен учитывать взаимосвязь методов его реализации с действиями целевой, функциональной и обеспечивающей подсистем банка, способ- ствующих принятию и осуществлению конкурентоспособных решений, направленных на удовлетворение заданной потребности. Выводы Цель финансового менеджмента обусловлена политикой банков, стремя- щихся удержать своих клиентов, часть которых может переходить в другие банки. С учетом сложившейся сегодня конкуренции за обслуживание банковских клиентов кредитным организациям необходимо строить тактику и стратегию взаимоотношений с клиентурой, разрабатывая индивидуальные концепции решения банком сложных проблем клиента. Финансовый менеджмент клиента направлен на подготовку и реализацию политики оптимального сочетания экономических интересов банка и клиента и принятие решений по обеспечению наиболее эффективного движения финан- 9.2. Основные положения финансового менеджмента клиента банка 451 совых ресурсов последнего. Поэтому управление потоком денежных средств клиента является основной целью проведения его финансового менеджмента. Создание и внедрение технологии финансового менеджмента клиента тре- буют от банка построения соответствующей системы разработки комбинаций банковских продуктов, правил, процедур и регламентов. Данная система, в свою очередь, предусматривает введение в банке системы проблемно-ориентированного менеджмента клиента, которая должна решать задачу оптимизации его денежных потоков в банке путем предоставления кли- енту наибольшего количества банковских услуг, связанных между собой и ока- зываемых одновременно несколькими продуктовыми подразделениями банка. Деятельность банка при внедрении технологии финансового менеджмента клиента сложна, так как совместить банковский менеджмент с менеджментом клиента впрямую невозможно (это разные виды бизнеса и сегменты экономики); очевидно, что экономические интересы сопряженных сторон%участников совпадают не полностью. По своему экономическому содержанию технология финансового менедж- мента — это банковская финансовая технология, обеспечивающая структуриро- вание финансовых потоков в банке с целью оптимизации структуры входящих в него и исходящих из него денежных потоков по строкам, объемам и стоимости, для обеспечения при этом максимального эффекта от их использования и минимизации банковских рисков. Такой подход в большей степени содействует интеграции экономических интересов банка и его клиента при внедрении технологии финансового менедж- мента клиента. Контрольные вопросы и задания 1. Сформулируйте цели управления финансами в банке. 2. Как, по вашему мнению, можно совместить банковский менеджмент с менеджментом клиента? 3. Поясните основные параметры технологии финансового менеджмента клиента. 4. Приведите пример возможного совмещения целей клиента и банка. 5. Почему можно утверждать, что цели клиента и банка в определенной степени разнонаправлены? 6. Охарактеризуйте цель и методы сопровождения клиентов в банке менед- жером по работе с клиентами. 7. Какие операции коммерческого банка особенно важны для клиента — изготовителя промышленной продукции? 8. Какие операции коммерческого банка особенно важны для клиента — производителя продуктов питания? ? Контрольные вопросы и задания 452 10. Интернет%банкинг: состояние, проблемы и перспективы... ИНТЕРНЕТMБАНКИНГ: СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ 10.1. Сущность удаленного банкинга. Виды сегментации рынка интернетMбанкинга Впервые банк, обслуживающий клиентов через интернет, появился в 1995 г. Им был Security First Network Bank. Всего же в мире насчитывается более 300 банков, предлагающих полноценный интернет%сервис, обеспечивающий оборот электронных денег и сопутствующий ему виртуальный товарообмен. Вместе с тем- пами увеличения количества пользователей глобальной сети интернет, которых, по статистическим данным, в развитых странах Запада насчи- тывается 35—40% от общего числа населения, продолжает стремительно развиваться банковский интернет%сервис. Согласно отчету известной рейтинговой и аналитической компании Fitch IBCA, 10%, или 500 тыс. человек (по данным на начало 2000 г.), — это доля клиентов ряда круп- нейших европейских банков, пользующихся интернет%банкингом. Основателем виртуального банкинга в России следует считать «Авто- банк», который уже в мае 1998 г. предложил своим клиентам данный вид услуг. Сегодня по уровню интернетизации Россия находится на одной ступени с Бразилией и Индонезией (4% населения страны), и около 40 банков у нас предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием сети интернет. Рассмотрим сущность удаленного банкинга. В общем смысле, как это и следует из названия, удаленный бан- кинг — это предоставление банковских услуг не в банковском офисе при непосредственном контакте клиента и банковского служащего, а на дому, в офисе клиента, т.е. везде, где это удобно последнему. Необходимо 10 10.1. Сущность удаленного банкинга... 453 добавить, что если система полностью автоматизирована, чаще всего она доступна круглосуточно в любой день недели, в отличие от самого банка, работающего по строгому расписанию. Можно выделить четыре основные разновидности удаленного бан- кинга: Internet banking, PC banking, telephone banking и video banking. Под PC%банкингом (PC banking), как правило, подразумевают до ступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый посред- ством прямого модемного соединения с банковской сетью, а не через интернет. Клиенту при этом предоставляется специальное программное обеспечение для работы со счетом. Видеобанкинг (video banking) — это, по сути, система интерактивного общения клиента с персоналом в банке, своего рода видеоконферен- ция. Обычно для видеобанкинга применяются устройства, называемые «киосками» (kiosk). Это аппараты с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также «вживую» пообщаться со служащим в банке и провести с его помощью практиче- ски любые операции. Эти устройства устанавливаются, разумеется, не дома, а в супермаркетах, университетах или других людных местах. Часто «киоски» совмещаются с банкоматами (ATM — automatic teller machine). Самой популярной разновидностью удаленного банкинга на сегодня остается обслуживание по телефону (telephone banking) — в силу рас- пространенности и доступности телефонных терминалов. В этом слу- чае операции совершаются с помощью тонового набора. Телефонный банкинг является пока самой совершенной системой с точки зрения мобильности, так как, если у вас есть под рукой телефон — значит, вам доступны банковские услуги. Дополнительные возможности открывает использование телефонов с дисплеем (screen%phone). С другой стороны, телефон — это изначально средство устного общения, и для совершения банковских операций приспособлен плохо, поэтому количество банков и их клиентов, работающих с сетью интернет, постоянно растет. На Западе использование банками глобальной мировой сети интер- нет для обслуживания клиентов явилось логическим развитием техно- логии home banking. Удаленный банковский сервис на дому начинался в 1980%х гг. с телефонного банковского обслуживания. Затем появились услуги удаленного обслуживания с использованием персонального ком- пьютера и прямого подключения к банковским серверам (PC banking). А в 1995 г. появились первые банки, которые предложили клиентам PC banking на качественно новом уровне, позволяющем в полной мере максимально эффективно применять наиболее удобные для человека способы работы с информацией (текст, графика, звук, видео) и обе- спечивающем при этом приемлемую мобильность и доступность услуг всем, кто использует коммуникационные и сервисные возможности сети интернет, — Internet banking. 454 10. Интернет%банкинг: состояние, проблемы и перспективы... При этом и телефонный, и PC-банкинг получили достаточно широ- кое распространение благодаря высокой востребованности банковских услуг со стороны как корпоративных, так и частных клиентов. Таким образом, интернет%банкинг попал на благодатную, подготовленную почву. И хотя на Западе среди услуг home banking для частных лиц самой массовой формой по%прежнему остается телефонное обслуживание, системы интернет%банкинга считаются наиболее перспективными. В России развитие интернет%банкинга испытывает значительные трудности. К сожалению, у нас нет богатых традиций массового исполь- зования банковских услуг. С 1998 г. за «Автобанком» и другие российские банки, ориентируясь на него, начали развивать это новое направление — интернет%сервис. Разберемся, что собственно следует относить к услуге «интернет% банкинг». Чаще всего ее отождествляют с предоставлением клиенту воз- можности прямого доступа к банковскому счету через интернет с помо- щью обычного компьютера и с использованием стандартного броузера. Иными словами, интернет%банкинг — это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через сеть интернет. Услуга интернет%банкинга включает функции, которые позволяют: осуществлять все коммунальные платежи, оплачивать счета за связь и прочие услуги; производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке; переводить средства в оплату счетов за товары (например, куп- ленные через интернет%магазины); покупать и продавать иностранную валюту; пополнять/снимать денежные средства со счета пластиковой карты; открывать различные виды счетов и переводить на них денежные средства; получать информацию о состоянии счета за определенный период в различных форматах; получать информацию о платежах в режиме реального времени; пользоваться другими дополнительными услуги (имеется в виду, например, брокерское обслуживание). Все перечисленные действия были доступны еще до появления глобальной мировой сети интернет, когда банки оказывали услугу PC banking. При помощи компьютера и модема клиент мог соединиться со специальной банковской системой для управления своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно устанавливалось специальное программное обеспечение. 10.1. Сущность удаленного банкинга... 455 Услуга интернет%банкинг имеет несколько преимуществ по сравне- нию с услугой PC banking. Помимо того, что клиент получает новые воз- можности при работе со счетом через сеть интернет, а не посредством прямого модемного соединения, эта деятельность становится для него намного проще и доступнее. Клиенту не нужно дозваниваться до модемного пула банка, достаточно иметь выход в интернет, и, главное, клиенту не нужно устанавливать специальное программное обеспече- ние на своем компьютере. Все необходимые операции и платежи он может осуществлять с помощью броузера при заполнении стандартных web%форм (иногда для этого могут использоваться Java%апплеты). В настоящее время понятие интернет%банкинг охватывает целый ряд программных продуктов, которые с определенной степенью условно сти можно разбить на следующие группы: 1) системы управления счетами клиентов (системы «Интернет%Клиент банка» или коротко — «Интернет%Клиент»); 2) платежные и расчетные системы, в том числе те, в которых интер- нет используется только в качестве среды передачи информации; 2) системы карточного процессинга (они могут представлять собой часть платежной системы); 4) системы онлайновой торговли ценными бумагами; 5) интерфейсные модули для взаимодействия с внешними система- ми электронной коммерции (например, модули, реализующие связь «банк — интернет%магазин», — они также могут рассма- триваться в качестве части платежных систем). Между тем на практике все чаще встречаются комплексные решения, например, «платежная система + управление счетом + интерфейс с интернет%магазинами и процессингом» — это, кстати, широко известная расчетная система CyberPlat. А приложение, автоматизирующее комму- нальные платежи, может взаимодействовать как с системой управления счетом, так и с комплексом процессинга пластиковых карточек. Рассмотрим кратко характерные черты и специфические проблемы систем каждого класса. Системы управления счетами более других востребованы на рынке. По результатам опросов, количество банков, которые в них нуждаются, значительно превосходит суммарное число тех, которым требуются системы всех прочих типов. При этом с точки зрения разработки системы «Интернет%Клиент» несколько проще остальных — вследствие того, что круг стоящих перед ними задач очерчен достаточно ясно и, помимо прочего, есть возмож- ность перенять идеи и решения из традиционных реализаций систем типа «Клиент%Банк». Именно благодаря этим двум факторам сегодня на рынке представлено большое разнообразие систем «Интернет%Клиент», 456 10. Интернет%банкинг: состояние, проблемы и перспективы... причем их разработчиками являются как банки, так и «софтверные» компании. Основные проблемы систем «Интернет%Клиент» связаны с безопас- ностью, в том числе и с юридической точки зрения (что является про- блемой абсолютно для всех продуктов интернет%банкинга), а также со сложностью реализации удобного решения в рамках современных технологий интернет%программирования. Если рассматривать ситуацию с точки зрения применения систем онлайновой торговли ценными бумагами, то можно констатировать, что с позиции разработчиков и клиентов ситуация выглядит неплохо. Результаты опросов показывают, что комплексы онлайновой торговли ценными бумагами по степени востребованности следуют за системами «Интернет%Клиент», но спрос на них раза в три ниже, чем потребность в «Клиенте»: наверное, сказывается тот факт, что данным видом бизнеса заняты не все кредитные учреждения. Основная особенность процесса создания модулей, взаимодей- ствующих с внешними системами электронной коммерции, состоит в обязательной организации совместной работы с разработчиками этих систем. Кроме того, важно, чтобы к их разработке здесь были привле- чены высококвалифицированные специалисты по соответствующим предметным областям (например, в области интернет%торговли, стра- хования и пр.). В настоящее время многие российские банки предоставляют свои услуги в сети интернет. Все они так или иначе используют специальные системы, которые позволяют клиенту иметь доступ к своему счету. Дан- ные системы могут быть разработаны как специалистами самого банка, так и другими компаниями. Обычно стоимость услуги интернет%банкинг складывается из стоимости подключения и абонентской платы. По мере развития мобильных форм сети интернет все большее количество банков открывает своим клиентам возможность доступа к банковскому счету при помощи сотовых телефонов, поддерживающих протокол WAP. На данный момент большинство банков предоставляет лишь возможность доступа к информации о движении денежных средств по счетам, значительно реже — возможность осуществлять платежи по заданному списку корреспондентов, перечислять денежные средства на карточные счета, проводить платежи по счетам внутри банка. Рассмотрим виды сегментации рынка интернет%банкинга. Суще- ствуют два сегмента рынка интернет%банкинга: корпоративный и персональный сегменты. То, что сегодня происходит в корпоративном сегменте рынка интернет%банкинга, является закономерным эволюционным развитием технологий, которые меняют структуру услуг удаленного банковского 10.2. Перспективы интернет%банкинга 457 обслуживания. Так, если в конце прошлого года количество клиен- тов, обслуживаемых «прямым дозвоном», было оценено в 80—90%, а через интернет соответственно — 10—20% общего числа клиентов, пользу ющихся удаленным банковским сервисом, то в настоящее время количество клиентов, обслуживаемых через мировую глобальную сеть интернет, приближается к 50%. Эта динамика показывает изменение предпочтений клиентов, пользующихся различными формами удален- ного банковского сервиса. Помимо прочего в корпоративном сегменте растет не только коли- чество инсталляций и связанное с этим предложение интернет%услуг банками. Реально увеличивается спрос со стороны конечных потреби- телей — юридических лиц. В персональном сегменте рынка интернет%банкинга пока не наб- людается такого интенсивного роста предложения, как в корпоратив- ном сегменте. И это очень сдерживает развитие рынка. Корпоратив ный сегмент активно развивается во многом благодаря стараниям компаний% разработчиков, которые, продвигая свои системы, прикладывают значи- тельные усилия, убеждая банкиров в целесообразности использования новых интернет%технологий. Это тот самый случай, когда интенсивное предложение формирует и стимулирует спрос. При отсутствии предложения готовых внешних решений банки вынуждены предпринимать попытки создания собственных систем. Таким образом, банки все же реализуют стратегию постепенного вхож- дения в рынок интернет%услуг. |