Страхование. Учебник рекомендован студентам, обучающимся по направлениям подготовки угсн 38. 00. 00 Экономика и управление
 Скачать 2.74 Mb.
|
|
1.5. Основная страховая терминология В страховом деле применяется широкий перечень страховых терминов. Позна- комимся с самыми важными и часто встречающимися в договорах страхования. Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которо- го проводится страхование, должно обладать признаками вероятности и случай- ности его наступления. 27 Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность стра- ховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Очень важно понимание страхователем, от какого риска он страхует свой имущественный интерес и при каком событии страхователь может рассчитывать на страховую выплату. Страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установ- ленном федеральным законом, договором страхования при его заключении, на ос- нове которой устанавливаются: страховая премия (страховые взносы), страховая выплата при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Страховая выплата – денежная сумма, которая определена в порядке, уста- новленном федеральным законом, договором страхования, выплачивается стра- ховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступ- лении страхового случая. В текущей практике страхового дела широко внедряется международная стра- ховая терминология. Для страхователя важно понимание экономического содер- жания того или иного термина. Таким термином выступает слово франшиза. Франшиза – часть убытков, определенная федеральным законом, договором страхования, которая не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу и устанавливается в виде определенного процента от страховой сум- мы или в фиксированном размере. Франшиза подразделяется на условную и безус- ловную. Имеются отличия в порядке ее определения и размере страховой выплаты. Условная франшиза – страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы. Безусловная франшиза – размер страховой выплаты определяется как разни- ца между размером убытка и размером франшизы. Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валю- те РФ, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации. Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, условий страхова- ния, наличия франшизы. Главным условием рациональных взаимоотношений между страхователем и страховщиком является двухстороннее взаимодействие между участниками стра- ховых отношений. Страхователь должен подробно знакомиться с документами при заключении договора страхования. Представитель страховщика подробно и доступно разъясняет страхователю терминологию и условия страхования. Глава 1. Экономическая сущность и функции страхования 28 Страхование Контрольные вопросы 1. Какое значение имеет страхование для экономической системы общества? 2. Перечислите и дайте характеристику рисков, воздействующих на экономику и человека. 3. Какие экономические явления действуют в сфере страховой защиты? 4. Дайте обоснование экономического содержания страхования. 5. Сформулируйте определение страхования как финансовой категории. 6. Покажите взаимосвязь между финансами и страхованием. 7. Что такое объект страхования? 8. Какие объекты объединены в личное страхование? 9. Какие объекты объединены в имущественное страхование? 10. Перечислите участников страховых отношений. 11. Назовите субъектов страхового дела. 12. Перечислите требования, предъявляемые к субъектам страхового дела. 13. Дайте определение понятию «страхователи». 14. Дайте определение понятию «страховщики». 15. Дайте определение понятиям «страховой агент», «страховой брокер». 16. Раскройте содержание основных терминов, на основе которых осуществляются стра- ховые операции. Список рекомендуемой литературы Финансы, денежное обращение и кредит : учебник / под ред. Л. И. Юзвович, М. С. Ма- рамыгина, Е. Г. Князевой. – Екатеринбург : Изд-во Урал. федер. ун-та, 2019. – 355 с. – ISBN 978-5-7996-2692-1. Страхование : в 2 ч. Ч. 1 : учебник и практикум для академического бакалавриата / Е. В. Дик [и др.] ; под ред. Е. В. Дик, И. П. Хоминич. –2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Изд-во Юрайт, 2019. – 311 с. – ISBN 978-5-534-08589-1. Страхование : в 2 ч. Ч. 2 : учебник и практикум для академического бакалавриата / Е. В. Дик [и др.] ; под ред. Е. В. Дик, И. П. Хоминич. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Изд-во Юрайт, 2019. – 318 с. – ISBN 978-5-534-06723-1. Белозеров, С. А. Регулирование страховой деятельности : учебник и практикум для ба- калавриата и магистратуры / С. А. Белозеров, Ж. В. Писаренко, Н. П. Кузнецова ; под ред. С. А. Белозерова. – Москва : Изд-во Юрайт, 2019. – 437 с. – ISBN 978-5-9916-4097-8. Об организации страхового дела в Российской Федерации : Закон Российской Федера- ции от 27.11.1992 г. № 4015-1 (действ. ред.). Банк России : официальный сайт. Единый государственный реестр субъектов страхо- вого дела. Текст : электронный. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_insurance/ (дата обращения: 02.09.2019). Российский союз автостраховщиков : официальный сайт. Текст : электронный. URL: https://www.autoins.ru (дата обращения: 02.09.2019). Всероссийский союз страховщиков : официальный сайт. Текст : электронный. URL: http://www.ins-union.ru/ (дата обращения: 02.09.2019). Перестраховочная компания Munich Re : официальный сайт. Текст : электронный. URL: https://natcatservice.munichre.com/ (дата обращения: 02.09.2019). Словарь страховых терминов. Текст : электронный. URL:http://www.insur-info.ru/dictionary/ (дата обращения: 02.09.2019). 29 Глава 2 КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВЫХ ОПЕРАЦИЙ 2.1. Механизм классификации: критерии классификации, зарубежный и национальный формат Современное страхование объединяет множество видов страхования. Для од- ного национального страхового рынка какие-то виды страхования являются тра- диционными, для другого – экзотическими. Какие-то виды страхования имеют глубокие исторические корни, другие появились совсем недавно и порождены на- учно-техническим прогрессом. В связи с этим необходимо упорядочить состав страховых операций, а значит, провести классификацию страховых операций. Классификация страховых операций – это научно-практическая система де- ления страхования на сферы деятельности, основные направления и виды. Звенья классификации – каждое последующее звено является частью предыдущего. Для того, чтобы классифицировать страховые операции, нужно выбрать кри- терии (рис. 8). Рис. 8. Критерии классификации страхования Классификация страхования Критерии Страховщики и сферы их деятельности Объект страхования Форма страхования Формат страхователей Объем страховой ответственности Каждый критерий лежит в основе выделения сферы страхования, группы стра- ховых операций и видов страхования. На каждом национальном рынке действует принятая классификация страхования. Важным условием действия классифика- ции страхования является ее законодательное нормативное утверждение. В боль- шинстве государств с развитым и развивающимся страховым рынком действуют законодательные решения по классификации страхования. 30 Страхование 2.2. Виды страховых операций В Российской Федерации ведущим критерием классификации страхования выступает вид страхования. Вид страхования – это группировка страховых операций по однородным объектам с характерными именно для них рисками; выражает интересы страхо- вателей, связанные со страховой защитой данных объектов. Каждый вид страхо- вания требует конкретного расчета страховых тарифов, в которые закладывается математическая вероятность ущерба. Значимое влияние на классификацию страхования имеет объект страхования. Основываясь на объектной характеристике, можно выделить сферы и группы страхования (рис. 9). Сферы страхования Личное страхование Имущественное страхование Группы страхования Страхование жизни Страхование имущества Страхование от несчастных случаев и болезней Страхование финансовых рисков Медицинское страхование Страхование предпринимательских рисков Страхование гражданской ответственности Рис. 9. Сферы и группы страхования Согласно действующему законодательству в Российской Федерации установ- лены следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование; 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, ан- нуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; 4) страхование от несчастных случаев и болезней; 5) медицинское страхование; 6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств же- лезнодорожного транспорта); 7) страхование средств железнодорожного транспорта; 8) страхование средств воздушного транспорта; 9) страхование средств водного транспорта; 31 10) страхование грузов; 11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяй- ственных культур, многолетних насаждений, животных); 12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; 13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; 14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздуш- ного транспорта; 16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; 17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железно- дорожного транспорта; 18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; 19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; 20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; 21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадле- жащее исполнение обязательств по договору; 22) страхование предпринимательских рисков; 23) страхование финансовых рисков; 24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о кон- кретных видах обязательного страхования. В страховой практике каждый вид страхования модифицируется под потребнос- ти страхователей и страховой бизнес. Поэтому на страховом рынке можно встре- тить множество разнообразных подвидов страхования. Вместе с тем страховщик осуществляет свою деятельность в соответствии с лицензией, в которой перечис- ляются виды страхования по действующему законодательству. 2.3. Разнообразие видов страхования в мировом страховом хозяйстве В мировом страховом хозяйстве имеется многообразие видов страхования. Для того, чтобы провести сравнительный анализ развития национального страхо- вого рынка, страховые операции подразделяют на операции по страхованию жизни (life) и операции по страхованию иному, чем страхование жизни (non-life). Представим опыт классификации страхования по ряду государств. Глава 2. Классификация страховых операций 32 Страхование В Китайской Народной Республике, согласно Закона «О страховании», поле деятельности страховой компании делится: 1. На страхование собственности, включая страхование потери собственнос- ти, страхование ответственности и кредитное страхование. 2. Личное страхование, включая страхование жизни, страхование здоровья и страхование от несчастных случаев. В США выделяются следующие типы страхования: 1. Коммерческое страхование – страховые операции для корпораций, компа- ний и организаций. 2. Имущественное для граждан (автомобили, недвижимость, другие виды имущества). 3. Личное для граждан (страхование жизни, здоровья, медицинское, пенсий, накопительное). В Европейском союзе, согласно директивным документам, страхование разде- ляется на сферы: life, non-life. К страхованию жизни относят : – страхование жизни; – страхование на дожитие до определенного возраста; – страхование на случай смерти (смешанное); – страхование на случай брака и родов; – пенсионное страхование; – дополнительное страхование жизни; – страхование от травм, включая нетрудоспособность; – страхование на случай смерти (инвалидности) в результате несчастного слу- чая или заболевания. Страхование иное, чем страхование жизни, в Европейском союзе классифици- руется по объектам и рискам, которые могут принести ущерб (табл. 1). Единовременные, регулярные, комбиниро- ванные выплаты, транспортировка Единовременные, регулярные, комбиниро- ванные выплаты Все виды ущерба (автотранспорт, прицеп) Все виды ущерба Все виды ущерба Т а б л и ц а 1 Классификация страхования иного, чем страхование жизни, в Европейском союзе Объект Страховой случай Несчастный случай (в т. ч. на производстве) и профзаболевание Заболевание Ущерб наземному транспорту Ущерб железнодорожному транспорту Ущерб авиатранспорту 33 О к о н ч а н и е т а б л. 1 Объект Страховой случай Ущерб водным видам транспорта Сохранность груза, багажа, товара Ущерб от огня и стихийных бедствий Другие виды имущественного ущерба Гражданская ответственность за эксплуата- цию транспортного средства + ответствен- ность перевозчика Гражданская ответственность за эксплуата- цию авиатранспорта + ответственность пере- возчика Гражданская ответственность за эксплуата- цию водного транспорта + ответственность перевозчика Общая гражданская ответственность Кредит Залог Финансовые затраты Юридические расходы Все виды ущерба Все виды ущерба, независимо от транспор- тировки Огонь, взрыв, буря, подвижка почвы, природ- ные катаклизмы, атомная энергия Преступление Ущерб в результате эксплуатации транспорт- ного средства Ущерб в результате эксплуатации транспорт- ного средства Ущерб в результате эксплуатации транспорт- ного средства Все виды ответственности Общая финансовая несостоятельность, экс- портный кредит, ипотечный кредит, сельско- хозяйственный кредит Ущерб прямому и косвенному объекту залога Расходы по профдеятельности, потеря дохо- дов, неполучение прибыли, рост общих расхо- дов, непредвиденные коммерческие расхо- ды, потеря рыночной стоимости, ренты, ис- точников доходов, некоммерческие и другие финансовые потери Юридические и судебные издержки Обобщение опыта функционирования национальных страховых рынков пока- зывает многообразие видов страхования. В отечественной практике виды страхова- ния, базируясь на законодательных решениях, развиваются в соответствии с запро- сами потребителей и внедрением fin-insurance. Глава 2. Классификация страховых операций 34 Страхование Контрольные вопросы 1. Классификация страховых операций – дайте определение. 2. Назовите критерии классификации страхования. 3. Раскройте содержание термина «вид страхования». 4. Перечислите виды страхования, закрепленные в российском страховом законо- дательстве. 5. Распределите виды страхования по сферам и группам страхования. 6. Проведите сравнение опыта классификации страхования в Китае, США и Европей- ском союзе. Список рекомендуемой литературы Финансы, денежное обращение и кредит : учебник / под ред. Л. И. Юзвович, М. С. Ма- рамыгина, Е. Г. Князевой. – Екатеринбург : Изд-во Урал. федер. ун-та, 2019. – 355 с. – ISBN 978-5-7996-2692-1. Мировой страховой рынок: современные тенденции развития и финансовые рынки России : монография / кол. авторов ; под ред. И. П. Хоминич. – Москва : РУСАЙНС, 2018. – 410 с. – ISBN 978-5-4365-3046-8. Об организации страхового дела в Российской Федерации : Закон Российской Федера- ции от 27.11.1992 г. № 4015-1 (действ. ред.). Банк России : официальный сайт. Единый государственный реестр субъектов страхо- вого дела. Текст : электронный. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_insurance/ (дата обращения: 02.09.2019). Директива 2002/83/EC Европейского Парламента и Совета от 5 ноября 2002 г. относи- тельно страхования жизни. Текст : электронный. URL: http://www.znay.ru/law/eec/eec2002- 83.shtml (дата обращения: 03.09.2019). Директивы № 73/239/ЕЕС; 88/357/ЕЕС. О координации правовых, регулятивных и ад- министративных предписаний по организации и текущей деятельности в области страхо- вания, за исключением страхования жизни. Текст : электронный. URL: http://www.znay.ru/ law/eec/eec92-49.shtml (дата обращения: 03.09.2019). 35 Глава 3 ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ 3.1. Обязательное страхование: основополагающие принципы и виды Страхование осуществляется в добровольной и обязательной форме. Это тра- диционные формы страхования, которые имеют важное значение для националь- ной экономики и гражданина, работающего в определенной сфере. Обязательное страхование – это форма проведения страховых операций, регулируемая государством. Условия и порядок осуществления страхования опре- деляются федеральными законами. По конкретному виду страхования, осуществляемому в обязательной форме, в федеральном законе должны содержаться положения, определяющие: 1) субъекты страхования; 2) объекты, подлежащие страхованию; 3) перечень страховых случаев; 4) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; 5) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; 6) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); 7) срок действия договора страхования; 8) порядок определения размера страховой выплаты; 9) контроль за осуществлением страхования; 10) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования. На определенных лиц федеральным законодательством может быть возло- жена обязанность застраховать: – жизнь, здоровье или имущество других определенных лиц на случай причи- нения вреда их жизни, здоровью или имуществу; – риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вслед- ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нару- шения договоров с другими лицами; – имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора стра- хования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страховате- лем), со страховщиком. Следует заметить, что обязательное страхование осуществ- ляется за счет страхователя. В России, как и в других государствах, большое количество видов обязатель- ного страхования. Большая часть видов обязательного страхования относится к сфере личного страхования. Представим перечень объектов страхования, подле- жащих обязательному страхованию (табл. 2). 36 Страхование ФЗ от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обя- зательном страховании гражданской ответственности владельцев транспорт- ных средств» ФЗ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О стра- ховании вкладов физических лиц в банках РФ» ФЗ от 12.04.2010 г. № 61-ФЗ «Об обра- щении лекарственных средств» ФЗ от 14.06.2012 г. № 67-ФЗ «Об обя- зательном страховании гражданской ответственности перевозчика за при- чинение вреда жизни, здоровью, иму- ществу пассажиров и о порядке воз- мещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метро- политеном» ФЗ от 24.11.1996 г. № 132-ФЗ «Об ос- новах туристской деятельности в РФ» ФЗ от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ «Об обя- зательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в ре- зультате аварии на опасном объекте» «Воздушный кодекс РФ» от 19.03.1997 г. № 60-ФЗ Т а б л и ц а 2 |