Учебнометодический комплекс Основы банковского дела Челябинск, 2020 Должность
 Скачать 0.88 Mb.
|
Тема 3.7. СОВРЕМЕННЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И ТЕХНОЛОГИИ.Информатизация банковского дела Информационное обеспечение является важнейшим неотъемлемым атрибутом рыночной экономики. Оно необходимо как банку, так и его клиентам. Совершенствование деятельности банков в современных условиях делает актуальной проблему повышения конкурентоспособности банковских услуг, создания рынка таких услуг, улучшения качества банковского обслуживания, расширения набора предоставляемых банковских продуктов и услуг. Банковские электронные услуги – это те услуги банков, которые оказываются с применением средств вычислительной техники и телекоммуникаций. Внедрение информационных технологий в банках направлено на достижение основной бизнес-цели – увеличение прибыли с одновременным сокращением издержек и повышением качества обслуживания клиентов. Автоматизация также является обязательным элементом структуры коммерческого банка. Денежные потоки (кредитование, расчеты и прочие операции), которые проходят через современный банк, невозможно обработать вручную, нужен комплекс технических средств, электронных машин. Данный блок является техническим блоком, обеспечивающим электронную обработку данных. Автоматизация позволяет банку сократить штат. уменьшить затраты на аренду зданий и помещений. Банковские электронные услуги – это новый технологический способ производства банковских продуктов, удовлетворяющий потребности клиентов с помощью современных информационных технологий. Преимущества: - удобство для клиентов; - привлечение большого числа потребителей на рынке через различные сети телекоммуникаций; - возможность круглосуточного предоставления услуг; - возможность быстрой диверсификации предоставляемых услуг в условиях изменяющейся рыночной среды; - возможность в режиме реального времени выбрать оптимальный вид услуги из предполагаемого спектра банковских продуктов. Системы «виртуальных» платежей Все «виртуальные» платежи можно разделить на: сетевые, которые проходят только с помощью глобальных сетей; внесетевые, к которым относятся расчеты пластиковыми карточками. SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommuni – cations) – Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций – является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного. надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведения работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией. Пластиковая карта – это обобщающий термин, который обозначает все виды карт, различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, своим техническим возможностям и организациям. их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карт независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Впервые идея использования кредитной карточки была выдвинута в прошлом веке Эдуардом Белами (1887 г.). На практике пионерами в этой области оказались США. Первая кредитная карта была выпущена в 1914г. фирмой Ceneral Petroleum Corporation Of California (ныне Mobil Oil). Только в начале 60-х гг. в США появились пластиковые карточки с магнитной полосой. Классификация банковских карт: 1.По принадлежности и учреждению-эмитенту: - банковские (универсальные) карты - частные карты 2.По способу записи информации на карту: - графическая запись; - эмбоссирование (нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков) - штрих-кодирование; - кодирование на магнитной полосе; - запись в интегральную систему; - лазерная запись (оптические карты). 3. По способу учета денежных средств: - автономный «электронный кошелек»; - «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента; - «ключ к счету» - средство идентификации владельца счета. 4. По характеру использования6 - индивидуальная карта -корпоративная карта 5.По категориям клиентуры: -стандартная - привилегированная 6. По виду проводимых расчетов: - кредитные карты; - дебетовые (расчетные) карты 7. По механизму взаимодействия с платежным терминалом - контактные - бесконтактные - виртуальные. Кредитная карта позволяет иметь владельцу постоянно возобновляемый кредит в банке-эмитенте, причем каждый банк-эмитент устанавливает собственные правила, регулирующие его взаимоотношения с клиентом. Дебетовые карты можно назвать еще расчетными картами. Клиент вносит определенную сумму на свой счет в банке, с которого банк-эмитент перечисляет денежные средства для оплаты различных расходов. Устройствами, обеспечивающими работу банковских систем самообслуживания на базе пластиковых карточек, являются банкоматы и торговые терминалы. Банкомат, или ATM (Automated Teller Machine) — это электронно-механическое устройство, предназначенное для выдачи наличных денег по пластиковым карточкам. Первые АТМ появились в конце 60х годов ХХ века. Первые банкоматы в России были установлены в 1989 г. Госбанком СССР и Сбербанком СССР. Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании специализированных услуг, и дает возможность на долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению. Внедрение таких новейших систем платежей позволит почти полностью отказаться от использования «натуральных» денег. Однако наряду с положительными моментами в использовании пластиковых карт есть и нерешенные задачи: 1. Безопасность системы должна заключаться в «непробиваемой» системе защиты информации как на техническом уровне, так и на организационном, в противном случае общество не сможет в полной мере перейти на «виртуальные» деньги. 2. Так как электронные деньги являются средством платежа, то получается, что эмитентом денег будет коммерческий банк, а не центральный национальный банк страны. Следовательно, пока полный переход на электронные деньги невозможен. Банки в интерактивном бизнесе Концепция электронных денег позволяет банкам доставлять свои услуги клиентам на дом. Одно из главных условий для банка — представительство в Интернете. Вместе с использованием электронных систем расчетов и банкоматов банки предоставляют клиентам такую услугу, как ведение банковских операций на дому — «home banking». Впервые эта услуга появилась в ноябре 1982 г. в Шотландии, когда строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink. Эта услуга заключается в том, что клиент покупает необходимое оборудование, т. е. оборудует домашний терминал, который по телекоммуникационным линиям связи подключается к банковскому компьютеру. Банк дает консультации по поводу оборудования и программного обеспечения домашних терминалов. При такой системе предоставления банковских услуг операции могут вестись круглосуточно и постоянно. Банк может управлять текущими счетами клиентов, вкладами, расчетами клиентов с бюджетом. Безопасность банковских систем. При создании своих электронных систем банкам необходимо уделить как можно больше внимания защите и обеспечению их безопасности. Обычно различается внутренняя и внешняя безопасность. Внутренняя безопасность обязана обеспечивать целостность программ и данных и нормальную работу всей системы. Внешняя должна защищать от любых угрожающих сбоем в системе проникновений. В настоящее время существуют два подхода к построению защиты банковских систем: комплексный подход – создание защищенной среды обработки информации, объединяющий разнородные меры противодействия угрозам (правовые, организационные, программно-технические); фрагментарный подход - противодействие строго определённым угрозам при определенных условиях (специализированные антивирусные средства и т.п.) При создании защищенных компьютерных систем используют три основных подхода: 1.Административный – подразумевает меры, принимаемые администрацией системы по обеспечению безопасности информации в организационном порядке согласно должностной инструкции и действующему законодательству в рамках полномочий 2.Криптографический – специальное преобразование информации с целью ее сокрытия от посторонних лиц; 3. Программно-технический – использование для защиты специальных аппаратных и программных средств. Контрольные вопросыДайте характеристику принципа безналичных расчетов; наличие акцепта плательщика на платеж ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ 2. Что представляет собой аккредитив?_________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ 3. Охарактеризуйте понятие «клиринг»_________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ 4. Какие обязательства берет на себя банк при расчетах по инкассо?_________________________ ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ 5. В качестве кого может выступать банк на рынке ценных бумаг? _____________________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ 6. Дайте определение депозитного и сберегательного сертификатов ____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ 7. Какие счета открываются клиентам в связи с обязательной продажей валюты юридическими лицами? ______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ _______________________________________________________________________________________ 8. Что означает счет «НОСТРО» и «ЛОРО»?________________________________________________ _____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ 9. Дайте определение хеджирования________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ 10. Охарактеризуйте финансовую услугу коммерческого банка – траст__________________________ ______________________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________________ 11. Почему факторинг называют разновидность торгово-посреднических операций, сочетающихся с кредитованием?________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________________ 12.Дайте определение пластиковой карты ______________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ 13..В чём разница между дебетовой и кредитной картой? ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ 14.Каким требованиям должен отвечать банкомат? ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ Практическое задание Задание 1. Перед вами – схема процесса обращения переводного векселя. Объясните смысл операций, обозначенных на схеме цифрами 1, 2, 3, 4, 5. Векселедержатель –кредитор (ремитент)  4 4   53 1 Векселедатель (трассант) Плательщик (трассат)   2 _________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ Задание 2. Акционерный банк выпустил 900 простых акций и 100 привилегированных, а также 150 облигаций. Номинальная стоимость всех ценных бумаг 100 тыс. руб. Купон по облигациям – 12 %, дивиденд по привилегированным акциям – 15 %. Определить дивиденд по простым акциям и расположите всех держателей данных бумаг по очередности выплаты дохода, если прибыль к распределению составила 16 млн. руб. __________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ Задание 3. Что такое «валютный коридор»? Для чего он используется?__________________ ___________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________________ Задание 4. Какая форма кредита представляет собой разновидность торгово-комиссионной операции, связанной с кредитованием оборотных средств? а) овердрафт; б) вексельный кредит; в) форфетирование; г) факторинг. ____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ Задание 5. Обыкновенная пластиковая карта – это: А) карта, имеющая постоянный кредит; Б) карта с информацией на магнитной полосе В) простая карта с фиксированной покупательской способностью ___________________________________________________________________________ Задание 6. Как называется устройство для проведения самообслуживания банковских операций: А) торговый терминал; Б) банкомат; В) пункт выдачи наличных денег; __________________________________________________________________________ Задание 7. Какой из нижеперечисленных является режимом работы банкомата: А) режим реального времени; Б) долгосрочный период времени; В) краткосрочный период времени; ___________________________________________________________________________ Задание Подберите термины Торговый терминал Интернет Локальная сеть Глобальная сеть Сетевые платежи Внесетевык платежи Кредитная карта Дебетная карта Микропроцессорная карта Режим реального времени Автономный режим Банкомат Процессинговый центр Home banking РУНЕТ Определения Российский сегмент сети ИНТЕРНЕТ Платежи, проводимые с использованием возможностей глобальных сетей Платежи, проводимые пластиковыми карточками Сеть, географически расположенная в одном месте или в рамках одного предприятия Компания, которая обеспечивает информационное взаимодействие между участниками платёжной системы Обмен информацией и выполнение всех транзакций по счетам в реальном масштабе времени Расчётные установки, устанавливаемые в торгово-сервисных предприятиях для проведения расчётов пластиковыми картами Пластиковые карты со встроенной кремниевой микросхемой Устройство, обеспечивающее работу банковских систем самообслуживания на базе пластиковых карт Сеть, охватывающая большие территории и не имеющая географических границ Ведение банковских операций на дому у клиента с помощью возможностей сети Режим, когда обмен информацией происходит через некоторое время и информация переносится на физических носителях Расчётные пластиковые карты с вносимой заранее суммой, в пределах которой и может производиться оплата товаров и услуг Совокупность соединённых между собой серверов-компьютеров, доступ обеспечен интерфейсом WWW Карта, владелец которой имеет постоянно возобновляемый кредит в банке-эмитенте 1 – 2 – 3 – 4 – 5 – 6 – 7 – 8 – 9 – 10 – 11 – 12 – 13 – 14 – 15 – Выводы к разделу:Развитие банковских операций способствует диверсификации рисков, получению прибыли из новых источников, улучшает структуру баланса банка, его ликвидность, но при чрезмерном расширении может приводить к ослаблению менеджмента, росту себестоимости операций, снижению прибыльности банка. |