Учебно-методический комплекс по ДКБ. Учебное пособие для студентов по направлениям подготовки 080100. 62 Экономика 080100. 6201 Мировая экономика
 Скачать 2.18 Mb.
|
1.10. Коммерческий банк1.10.1. Общие положения. Современный коммерческий банк является сложным социально-экономическим объектом, поэтому будет естественным рассматривать его как некоторую систему. Под системой будем понимать совокупность взаимосвязанных элементов, обладающую целостностью и окруженную средой. Из этого определения вытекают следующие основные свойства системы: 1) система целостна и имеет границу, отделяющую ее от внешней среды; 2) система состоит из нескольких частей – подсистем (расчлененных компонентов) и элементов (нерасчлененных компонентов); 3) части системы находятся во взаимосвязи друг с другом. Среди систем различных типов и видов представляют наибольший интерес системы следующих классов:
1.10.2. Состав, структура и принципы деятельности банка. Можно показать, что коммерческий банк является открытой самоуправляемой организационной системой. Действительно, банк для обеспечения своей деятельности получает извне (из окружающей его среды) разнообразные ресурсы и выдает их в трансформированном виде в эту же среду. Управление своей деятельностью банк осуществляет самостоятельно на основе собственных целей с учетом воздействий среды и сам же исполняет собственные команды управления. Банк состоит из людей (участников организации), играющих определенные роли и взаимодействующих друг с другом. Функционирование коммерческого банка как системы представляет собой процесс выполнения банком своих функций, состоящий из двух тесно взаимосвязанных компонентов:
Понятие управления является весьма широким и многоплановым. Коммерческий банк можно рассматривать как систему управления, осуществляющую трансформацию ресурсов внешней среды. Система управления представляет собой совокупность двух взаимосвязанных подсистем – управляющей и управляемой. Управляющая (субъект управления) подсистема на основе информации, поступающей из окружающей систему среды и внутренних подсистем и элементов системы, вырабатывает цель (или набор целей), которую следует достигнуть, и осуществляет соответствующее воздействие на управляемую подсистему. Управляемая (объект управления) подсистема воспринимает управляющие воздействия, поступающие от субъектов управления, выполняет их и сообщает управляющей подсистеме о своих действиях, своем состоянии и состоянии среды. Выполнение команд управления означает осуществление тех или иных действий в отношении ресурсов внешней среды. Таким образом, между управляющей и управляемой подсистемами по каналам прямой и обратной связи контура управления циркулирует разнообразная информация экономического и управленческого характера, имеющая форму письменных или электронных документов, речевых сообщений и пр.
Движение финансовых, трудовых и иных ресурсов, используемых банком, происходит за пределами системы управления. Разумеется предложенная трактовка банка как системы управления предельно упрощена и не учитывает многих существенных аспектов реального процесса управления коммерческим банком. Таким образом, на практике процесс управления такой сложной многоуровневой системой как банк должен включать в себя координацию целей, управляющих воздействий и действий всех элементов системы управления. В деятельности коммерческого банка проявляется его двойственная социально-экономическая природа. С одной стороны, банк является самостоятельным коммерческим предприятием, которое, как и любое коммерческое предприятие, ориентировано прежде всего на извлечение прибыли. С другой стороны, банк является важнейшим кредитным институтом и ключевым элементом инфраструктуры финансового сектора народного хозяйства, т.е. исполняет роль важного социального института. Эти две стороны коммерческого банка находятся в диалектическом единстве и их всегда следует учитывать при анализе поведения банка. Указанные аспекты деятельности банка можно конкретизировать, сформулировав следующие экономические, правовые, социальные и психологические принципы его функционирования:
Банк является сложной социально-экономической системой. Определение состава такой системы, т.е. совокупности ее составных частей, представляет собой процесс дезинтеграции данной системы по определенным признакам: по видам ресурсов:
по видам операций с соответствующей детализацией; по регионам:
по подразделениям оргструктуры банка:
по участникам (членам) организации:
по элементарным решающим блокам (центрам решения), т.е. по элементам системы, способным принимать самостоятельные решения в отношении соответствующих частных проблем. Таким образом, банк можно рассматривать как сложную систему, имеющую вид сети, узлами которой являются составные части системы, а дугами – структурные взаимосвязи между ними, причем по дугам могут циркулировать одновременно несколько потоков различных типов. Типовая организационная структура коммерческого банка России включает выделение отделов по видам операций:
 Собрание акционеров (пайщиков) Наблюдательный совет банка    Кредитный Правление банка Ревизионная   комитет Председатель правления (Президент) комиссия  Заместители Председателя правления  Отделы и службы банка    Филиалы1.10.3. Цели деятельности банка и его функции Поскольку банк является социальной системой, а люди в своей деятельности руководствуются собственными целями, намерениями, интересами, то цели банка должны основываться на частных целях его участников. Участниками (членами) банка будем считать индивидуумов или однородные группы лиц, имеющих определенное отношение к деятельности банка, способных принимать собственные решения и оказывать некоторое влияние на процесс принятия решений банком. При этом любой участник, являющийся группой лиц, действует как одно лицо (многократный субъект). Считая участников банка рациональными индивидуумами (группами), примем, что для них будет естественным взаимодействие, сотрудничество друг с другом, согласование своих целей, решений и действий. Таким образом, банк можно представить как коалицию упомянутых ("игроков"), имеющих собственные цели. Участников банка можно классифицировать следующим образом: Внутренние участники:
Внешние участники:
Из представленной классификации вытекает, что амплуа (роли) участников такой коалиции неодинаковы и, следовательно, каждый из них имеет собственный набор целей, т.е. свое субъективное понимание того, каких целей должен добиваться банк при осуществлении той или иной стороны своей деятельности. Кроме того, очевидно, что различные участники имеют разный вес т.е. коалиция участников является иерархической. На верхнем уровне иерархии располагается государство, олицетворяющее общественные интересы. Далее следуют внутренние участники – владельцы, управляющие и исполнители. Еще ниже –вкладчики и другие внешние участники. Для владельцев наиболее важная цель - рост банка в долгосрочной перспективе, т.е. увеличение объемов активов, собственного капитала, операций, количества клиентов, филиалов и тому подобное, что означает рост "цены банка" (рыночной стоимости всех эмитированных банком акций, если банк является акционерным). На цену акций также непосредственно влияют и текущие показатели финансовой деятельности, например, величина чистого дохода (прибыли) банка. Реализация указанной основной цели позволит владельцам банка увеличить их интегральный доход за весь долгосрочный период. Уровень выплачиваемых регулярно дивидендов имеет для них вспомогательное значение. Для управляющих характерен наиболее широкий спектр самых разнообразных по содержанию и срокам целей, так как на них владельцами возложена ответственность за эффективную работу банка в целом. Видимо, основной целью управляющих является рост суммы прибыли в средне- и долгосрочной перспективе как показателя, впитывающего в себя все основные аспекты сложной и многогранной деятельности банка за соответствующий период. Важны также и кратко- и среднесрочные цели: поддержание необходимого уровня ликвидности, уменьшение риска, увеличение доходности определенных групп активов, ограничение затрат и расходов. Среди акционеров банка (если банк имеет статус акционерного общества открытого типа) можно выделить группу лиц (физических или юридических), которые рассматривают акции банка только как источник дохода в краткосрочной перспективе. Для обозначения данной группы, пожалуй, наиболее точно подходит название "спекулянты", так как это лица, осуществляющие регулярные операции купли-продажи акций банка на вторичном финансовом рынке с целью извлечения дохода за счет колебания курса акций. Хотя их юридический статус формально такой же, как и у владельцев, фактически судьба и перспективы длительного устойчивого развития банка им безразличны. Для исполнителей (служащих банка) основная цель – повышение уровня текущих доходов в форме заработной платы, а также других подобных выплат - премий, надбавок, льгот и т.п. Эти показатели не имеют прямой связи с конечными результатами деятельности банка, однако крупные финансовые неудачи банка могут поставить под угрозу не только возможность достижения этой цели, но и сохранение сложившегося уровня зарплаты, следовательно, косвенная связь существует. При этом имеется конфликт интересов, целей, так как увеличение доходов служащих банка означает рост его расходов на содержание персонала и, очевидно, уменьшение величины прибыли, рентабельности и других производных показателей. Внешние участники банка проявляют интерес обычно лишь к тем сторонам деятельности банка, которые их непосредственно затрагивают. Поэтому их цели являются, как правило, частными по отношению к целям внутренних участников и могут быть выведены из указанных выше целей. Так, для вкладчиков и облигационеров наиболее важны две цели –устойчивая и стабильная работа банка, обеспечивающая достаточный уровень ликвидности банка и, следовательно сохранность доверенных банку средств, а также рост доходов (проценты по вкладам, выплаты по облигациям) этих участников. Цель заемщиков противоположна – уменьшение величины процентов, взимаемых за предоставляемые банком ссуды, что невозможно при росте уплаченных банком процентов по привлеченным ресурсам. Клиентов по расчетно-кассовому и иному обслуживанию интересует качество соответствующих услуг и уровень тарифов (комиссионных) по данным услугам. Очевидные цели – повышение качества и уменьшение тарифов, что противоречит целям внутренних участников – повышению доходов (в том числе и за счет комиссионных), по прибыли и т.п. Целями Центрального банка России и других государственных институтов (финансовых, налоговых и т.п.) применительно к деятельности конкретного коммерческого банка могут являться устойчивая, надежная работа банка, соблюдение норм действующего законодательства, своевременная и полная выплата налогов, качественное обслуживание клиентов и т.д. Вот почему в качестве основной (глобальной) цели коммерческого банка естественно принять развитие банка, понимаемое в самом широком смысле. Главная функция коммерческого банка – содействие движению финансовых ресурсов (денежных средств) в народном хозяйстве и в обществе в целом. Эта функция имеет два основных аспекта в зависимости от функций денег. Если денежные средства используются как товар (ссудный капитал), то банк выступает в функции института кредитной системы, аккумулируя временно свободные денежные средства (сбережения) одних народнохозяйственных субъектов (вкладчиков, кредиторов) и ссужая эти средства от своего имени другим народнохозяйственным субъектам (заемщикам) на принципах возвратности, платности, срочности и др. Если деньги используются как средство обращения и средство платежа, то банк играет роль института денежной системы, содействуя осуществлению денежных расчетов (в наличной или безналичной форме) между народнохозяйственными субъектами. 1.10.4. Операции коммерческого банка Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление их функций на практике. Кредитная организация вправе выполнять иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством РФ. Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - в иностранной валюте. Среди них одни операции совершаются банком на постоянной основе, т. е. регулярно, а другие - носят эпизодический характер. Следует различать также балансовые операции банков и забалансовые, те, которые не отражаются в официально публикуемых банковских балансах. Последние могут проводиться банками как с целью привлечения средств, так и их размещения на условной основе, т. е. при наступлении определенных, заранее оговоренных обстоятельств. Весь перечень банковских операций (сделок) можно объединить в три группы в зависимости от их содержания и ресурсов, задействованных при их осуществлении:
Рассмотрим состав и содержание этих операций. Пассивные операции позволяют банку привлечь (получить в пользование) временно свободные финансовые ресурсы вкладчиков (кредиторов) и других клиентов. В составе пассивных операций можно выделить следующие основные группы:
Особенностью первой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, так как инициатива в помещении средств во вклады исходит обычно от самих вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчиков интересует не только выплачиваемый банком процент по вкладам, но и (возможно, в большей степени) надежность сохранения доверенных банку средств, так что изменение банком величины процентной ставки по вкладам в данном случае не является эффективным средством воздействия на сумму вкладов и других аналогичных привлеченных ресурсов. Пассивные операции других групп, напротив, проводятся по инициативе самого банка и являются эффективным способом быстрого привлечения крупных финансовых ресурсов. Так как эти операции осуществляются обычно на денежном рынке, то привлеченные таким образом ресурсы обходятся банку значительно дороже, чем депозиты равного срока, и поэтому используются нередко как крайнее средство при возникновении финансовых затруднений. Эмиссия банком инвестиционных (т.е. долгосрочных и/или дающих право собственности на имущество эмитента) ценных бумаг (акций и облигаций различных видов) не относится к числу пассивных операций, так как привлекаемые подобным способом ресурсы банк вправе рассматривать и рассматривает как собственные, хотя и выплачивает по ним определенные суммы (проценты, купоны, дивиденды и т.п.) за счет прибыли. Активные операции означают использование от своего имени привлеченных и собственных средств для получения соответствующего дохода. Основными видами активных операций банка являются: – предоставление кредитов разных видов юридическим и физическим лицам на определенный срок, для разнообразных целей и на различных условиях; – инвестиции в ценные бумаги (облигации, акции и др.), выпущенные государством или иными юридическими лицами, т.е. операции с ценными бумагами от своего имени и за свой счет. Вспомогательную роль играют другие виды активных операций, например, инвестиции в материальные активы (недвижимость и т.п.), проектное финансирование (в частности, инновационное, рисковое) и др. Осуществление пассивных и активных операций в совокупности позволяет банку выполнять функцию кредитного института. Чистый доход банка по этим операциям образуется за счет разницы процентных ставок (маржи) по активным и пассивным операциям. Комиссионно-посреднические операции - это операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов, не отвлекая при этом на их осуществление ни собственных, ни привлеченных средств, за вознаграждение в виде комиссионных. К числу основных комиссионно-посреднических операций банков относятся:
Последняя группа операций банка фактически не является в прямом смысле банковскими операциями, так как она не включает какие-либо операции с денежными средствами (прием, выдача, перевод и т.п.) в любой их форме. Доход по этим услугам в форме платы за услуги является результатом предоставления материальных, трудовых (интеллектуальных) и информационных ресурсов банка в пользование клиентам. Среди комиссионно-посреднических операций банков основное место занимают расчетно-кассовые операции, связанные с открытием и ведением счетов клиентов в рублях и иностранной валюте. Выполнение операций по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов позволяет банку реализовать функцию института денежной системы, содействовать денежному обращению в стране. 1.10.4. Внешняя среда банка и процесс управления В процессе функционирования коммерческий банк участвует в двухстороннем обмене финансовыми, трудовыми, материальными и информационными ресурсами со своей внешней средой, а также получает из нее энергетические ресурсы и полностью их потребляет при осуществлении своей деятельности. При этом окружающая среда не является застывшим атмосферным образованием, а представляет собой сложную динамическую иерархическую систему, в которой любая система некоторого уровня содержит подсистемы более низкого уровня и в то же время является подсистемой систем более высокого уровня. Каждый из уровней иерархии содержит совокупность органов (институтов), норм, отношений, взаимодействующих между собой и с элементами других уровней, т.е. границы между системами соседних уровней размыты и подвижны. Помимо систем, находящихся в состоянии соподчиненности друг с другом, в составе внешней среды можно выделить такие системы, объединяемые по другим признакам и охватывающие полностью или частично несколько систем из иерархии. Следовательно, можно говорить не только об иерархии систем внешней среды, но и о типах экономической среды, среди которых можно выделить следующие устойчивые типы экономической среды:
Очевидно, что существующую сегодня в России внешнюю среду коммерческого банка нельзя однозначно отнести к какому-то одному из этих типов. Точнее будет обозначить тип нынешней экономической среды как смешанный (переходный) с постепенным уменьшением в ней характерных особенностей административно-командной среды (жесткая подчиненность вышестоящим административным структурам, директивное централизованное планирование, принудительное перераспределение ресурсов и т.п.). Таким образом, в системе "коммерческий банк – среда" банк является объектом как целенаправленного (государственного), так и случайного ("рыночного") воздействия со стороны среды при наличии у рассматриваемого банка некоторой степени свободы, в рамках которой он имеет возможность самостоятельного выбора своих действий и решений на основе собственных целей. В соответствии с предложенной трактовкой банка как системы управления процесс управления банком можно определить как процесс целенаправленного воздействия субъекта управления (управляющей подсистемы) на объект управления (управляемую подсистему), т.е. воздействие администрации банка на различные подразделения банка. Этот процесс включает в себя ряд стадий (этапов), на которых осуществляется реализация соответствующих функций управления. Основными стадиями процесса управления банком являются: – планирование; – регулирование; – контроль. На этапе планирования решаются в основном задачи планирования, т.е. определяются перспективы развития банка и устанавливаются плановые задания (значения плановых показателей), которые необходимо выполнить (достигнуть). На этапах регулирования и контроля реализуются задачи оперативного управления, т.е. выполняются плановые задания и устраняются отклонения фактических значений управляемых переменных (плановых показателей) от соответствующих плановых значений, возникающие вследствие возмущающих воздействий внешней среды и неточных действий управляемой подсистемы. Под функциями управления банком понимаются определенные сравнительно автономные виды управленческой деятельности, которые в совокупности позволяют осуществлять процесс управления банком. Основной функцией управления банком является планирование, в результате выполнения которой субъект управления вырабатывает перспективные и текущие планы развития банка. Поскольку реальный коммерческий банк является сложной иерархической системой, то и процесс управления банком представляет собой очень сложный, многогранный процесс, полная структуризация и формализация которого вряд ли возможны. Поэтому на практике под управлением коммерческим банком естественно понимать единый процесс, состоящий из указанных выше видов управленческой деятельности. Контрольные вопросы
1.11. Сберегательный банк 1.11.1. Краткая характеристика Сбербанка России ОАО Сберегательный Банк России создан в соответствии с законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Учредителем и основным акционером Сбербанка России является ЦБ. Его акционерами являются более 230 тыс. юридических и физических лиц. Акционеры несут ответственность по обязательствам банка в пределах суммы, принадлежащих им акций, т.е. вклада в уставной капитал. Банком эмитированы акции двух видов: обыкновенные и привилегированные. Банк обладает полной хозяйственной самостоятельностью в вопросах распределения чистой прибыли. Балансовая и чистая прибыль Банка определяются в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Из балансовой прибыли уплачиваются соответствующие налоги, другие обязательные платежи в бюджет. Чистая прибыль Банка остается в распоряжении Банка и по решению общего собрания акционеров направляется в резервный фонд, на формирование иных фондов Банка, а также распределяется между акционерами в виде дивидендов, на другие цели в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Он осуществляет свою деятельность на основании генеральной лицензии России на осуществление банковских операций от 3 октября 2002 года, регистрационный N 1481. Сбербанк является юридическим лицом со всеми присущими юридическому лицу характеристиками. Сбербанк РФ является соучредителем или участвует своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов. Сбербанк имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчетных и валютных операций, являясь уполномоченным банком. Сбербанк России имеет обширный опыт массового обслуживания клиентов, что позволяет ему оставаться безусловным лидером на розничном рынке банковских услуг и создавать стандарты работы на нем. Наличие отработанных технологий предоставления банковских продуктов позволяет Сбербанку осуществлять большое количество операций и обслуживать значительные финансовые потоки. 1.11.2.Организационное построение Сбербанка России ОАО Общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров, осуществляет наблюдательный совет. Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется Правлением и Президентом, Председателем Правления Банка. Права и обязанности Президента, Председателя Правления и членов Правления определяются в соответствии с действующим законодательством и договором, заключаемым каждым из них с Банком. Договор от имени Банка подписывается Председателем Наблюдательного совета или лицом, уполномоченным Наблюдательным советом. Наблюдательный совет вправе в любое время расторгнуть договор с Президентом, Председателем Правления и членами Правления. Контроль над финансово-хозяйственной деятельностью Банка осуществляется ревизионной комиссией, избираемой общим собранием акционеров Банка сроком на один год в количестве 7 членов. Члены ревизионной комиссии не могут быть одновременно членами Наблюдательного совета, а также занимать иные должности в органах управления Банка. Акции, принадлежащие лично членам Наблюдательного совета Банка или лицам, занимающим должности в органах управления Банком, не могут участвовать в голосовании при избрании членов ревизионной комиссии Банка. Банк может быть ликвидирован или реорганизован в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Все изменения и дополнения, вносимые в Устав Банка и принятые общим собранием акционеров или Наблюдательным советом в соответствии с его компетенцией, регистрируются в Банке России в установленном порядке. Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России. Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.
Сберегательный банк России создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий, и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности, в интересах вкладчиков банка и в интересах развития народного хозяйства. По форме организации Сберегательный банк России представляет собой акционерное кредитное учреждение, осуществляющее деятельность на основе Устава (приказ Центробанка от 21.03.91 г.). Структура акционеров Сбербанка на сегодня характеризуется следующими данными: - 60% банковский сектор (включая Центробанк) - 18% инвестиционные компании. - 11% юридические лица - 11% физические лица. Деятельность Сбербанка регулируется и контролируется Собранием акционеров, а в промежутках между собраниями - Советом банка. Исполнительным органом банка является Совет директоров, состоящий из Президента, 15 - ти членов совета директоров и 4-х вице-президентов. Основным структурным элементом системы Сбербанка России выступают отделения. Они могут иметь операционные отделы, филиалы, агентства. Возглавляются территориальные банки Сбербанка России Председателями, назначенными президентом, а отделения банков - Управляющими, назначенными председателями. Все учреждения системы Сбербанка осуществляют свою деятельность в соответствии с положением о соответствующих подразделениях. К основным функциям Сбербанка относятся: - мобилизация Временно свободных денежных средств населения и предприятий; - размещение привлеченных средств в экономику и в операции с ценными бумагами; - кредитно - расчетное обслуживание предприятий и организаций; - кредитование потребительских нужд населения; - осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве и с населением; - выпуск, покупка, продажа и хранение векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг; - консультирование и предоставление экономической и финансовой информации; - оказание коммерческих услуг (факторинг, лизинг); - совершение валютных операций и международных расчетов; - учредительная функция.
Выдача ссуд - один из основных и традиционных видов банковских операций. Коммерческие кредиты (или кредиты предприятиям любой формы собственности) предоставляются заемщикам при соблюдении принципов целевого использования: обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно - инвестиционном комитете. Сберегательный банк Российской Федерации предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем заемщики, имеющие в банке расчетные счета и совершающие по ним операции. Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам. Кредитные операции - наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние. Сберегательный банк РФ, как и другие крупные банки, осуществляет межбанковское кредитование. Предоставляются в основном краткосрочные кредиты коммерческим банкам (или отделениям Сбербанка) за счет имеющихся в его распоряжении кредитных ресурсов. В качестве обеспечения ссуд выступают также залог имущества, залог ценных бумаг, гарантия (поручительство). При отсутствии средств у банка - заемщика для погашения основного долга или процентов банк - кредитор взыскивает средства с гаранта или реализует залоговое право банка. В последнее время наметился переход от прямого межбанковского кредитования коммерческих банков к солидарному кредитованию крупнейших отраслей хозяйства через совместные программы с крупными отраслевыми коммерческими банками, а также их прямое кредитование. Наряду с кредитованием юридических лиц и межбанковским Сбербанк традиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные. Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами: - недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий; - кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица); - низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»); - снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц; - значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия); - повышенные колебания курсов всех валют. Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками, Сбербанк России, для более эффективного управления рисками, усиливает внимание:
В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:
усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.
Уникальным конкурентным преимуществом Сбербанка России является крупномасштабная сбытовая сеть, включающая операционные подразделения и устройства самообслуживания, которая обеспечивает доступность услуг банка на всей территории России. Кроме того, разветвленная сеть подразделений обеспечивает банку возможность комплексного обслуживания по единым стандартам многофилиальных корпоративных клиентов, создает уникальные условия для тиражирования и широкого внедрения современных организационных решений и технологий, а также быстрого продвижения новых банковских продуктов и услуг на всей территории страны. Ключевым фактором успеха в конкурентной борьбе является слаженная работа профессионального коллектива сотрудников Банка. Созданная внутри система обучения сотрудников обеспечивает поддержание квалификации персонала на конкурентоспособном уровне. Важной составляющей успеха бизнеса является сложившаяся в Сбербанке корпоративная культура, позволяющая мобилизовать все подразделения на решение задач, стоящих перед банком. Репутация крупного, стабильного и надежного банка является безусловным конкурентным преимуществом Сбербанка России, которое обеспечивает его лидерство на основных сегментах российского финансового рынка. Репутация, широкий ассортимент оказываемых услуг и их доступность сделали бренд Сбербанка России одним из самых сильных брендов страны. Кредитный рейтинг инвестиционного уровня, присвоенный Сбербанку России ведущими мировыми рейтинговыми агентствами, позволяет привлекать дополнительные долгосрочные ресурсы с международного рынка капиталов на наиболее выгодных условиях. Доверие к Сбербанку России на международных рынках обусловлено его устойчивым финансовым положением и прозрачностью структуры капитала, что позволяет ему успешно сотрудничать с крупнейшими финансовыми институтами. Используя своё существенное превосходство по величине капитала, рекордного для российского рынка, Сбербанк России активно предоставляет крупные и долгосрочные кредиты и инвестиции российским предприятиям, что позволяет ему успешно конкурировать не только с отечественными, но и зарубежными кредиторами. Наличие значительного капитала позволяет банку осуществлять крупные инвестиции в развитие собственной инфраструктуры и внедрять современные информационные технологии. Основная стратегическая цель банка: обеспечить рост инвестиционной привлекательности и сохранить лидерство на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов. Банк осуществляет следующие банковские операции: -привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); -размещает указанные выше привлеченные средства от своего имении за свой счет; - открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов; -инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц; -покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах; -привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы; -выдает банковские гарантии; -осуществляет переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов); -выдает поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме; -приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; -осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; -осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации; -предоставляет в аренду физическими юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей; - осуществляет лизинговые операции; - оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги; - осуществляет обслуживание экспортно-импортных операций клиентов с применением различных финансовых инструментов, принятых в международной банковской практике; - осуществляет валютный контроль за операциями клиентов - физических и юридических лиц и т.д.
Сберегательный Банк Российской Федерации — старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. По сей день он является любимым детищем Банка России, которому принадлежит свыше 57% акций. Сбербанк России является одним из немногих банков России, чьи гарантии принимаются как на территории России, так и за ее пределами. Сбербанк России, являясь лидером на рынке розничных услуг, может продавать не только банковские продукты, но и распространять в регионах продукты негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов, других финансовых институтов. Сберегательный банк России является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Среди двухсот крупнейших банков Российской Федерации по размеру собственного капитала - Сберегательный банк РФ занимает первое лидирующее место. Ему нет равных среди частных банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств. Акции Сбербанка РФ оплачиваются в российских рублях, иностранной валюте или путем предоставления имущества в собственность банка. Благодаря своим ведущим позициям в банковской системе, и исходя из решаемых им задач, Сбербанка РФ является основателем ряда других кредитно финансовых учреждений: Промышленного коммерческого «АвтоВАЗбанка», Банка ВТБ РФ, корпорации «Жилищная инициатива», финансово торговой организации «Совфинтрейд», Международного Московского банка и др. Кроме того, Сбербанк РФ является членом Московской межбанковской валютной биржи, Московской и Санкт Петербургской фондовых бирж, Ассоциации Сберегательных банков и Ассоциации Российских банков, Международного института сберегательных банков (Швейцария), ряда обществ и ассоциаций по распространению пластиковых карт (Ассоциации visa International, Англия), Общества Международных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций СВИФТ (Бельгия). Сберегательный банк РФ - это универсальный частный банк. Он предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, так и сравнительно новых для банка - дилинговых, операций с фондовыми ценностями, посреднических, страховых и т.д Особенно важным представляется начатое в 1994 г. инвестиционное кредитование промышленности на срок свыше трех лет. Среди крупных заемщиков банка АО «АвтоВАЗ», Воронежское авиационное строительное объединение предприятий, Голицинский автомобильный завод, АОЗТ «Ульяновский авиационный промышленный комплекс «АВИАСТАРТ» и др. Развивается ипотечное кредитование строительства жилья с последующей продажей этого жилья банком в займ населению. Сбербанк РФ для получения прибыли проводит активные операции с фондовыми ценными бумагами других юрлиц и государства. Участвуя в капитале других акционерных обществ, СБ РФ получает дивиденды на вложенный капитал, а также является совладельцем этих АО. СБ РФ -дилер по приобретению и размещению ГКО, гос. облигаций и государственного сберегательного кредита. Все это обеспечивает Сбербанку стабильно высокийдоход и позволяет поддерживать высокую ликвидность. Высока активность банка в проведении дилинговых операций финансовых операций покупки, продажи, а также размещения валютных средств с целью получения прибыли и регулирования ликвидности. Основная часть операций приходится на конверсионные валютные операции, при которых банк осуществляет конвертацию средств из одной валюты в другую по поручению клиента, а также спекулирует на изменении валютного курса для получения арбитражной прибыли. Эти конверсионные операции типа доллар/российский рубль проводятся главным образом через Московскую межбанковскую валютную биржу и незначительно при покупке/продаже валюты для собственных целей на межбанковском рынке. Имея генеральную лицензию на валютные операции, Сбербанк РФ осуществляет операции по поручению своих клиентов с банками корреспондентами в зарубежных странах путем открытия в валютных счетов. С 1994 г. Сбербанк РФ полноправный участник международных расчетных систем «виза» и «Европэй» по разработке и использованию совместно с зарубежными банками системы безналичных расчетов на базе пластиковых карт. |
