Непр. Цифровая трансформация экономики_теория и практика в интеграцион. В интеграционных союзах
 Скачать 2.03 Mb.
|
|
3.2. Цифровые технологии в банковском и страховом секторах По мере проникновения цифровых технологий во все сферы экономи- ческой деятельности возникает необходимость внедрения инновационных технологий, современных методов и моделей управления, направленных на повышение конкурентоспособности всех сегментов финансовой системы Республики Беларусь и в первую очередь – банковского и страхового. Это объясняется тем обстоятельством, что в настоящее время банки и страховые компании являются основными институтами, осуществляющими весь ком- плекс финансовых услуг для населения и организаций. Возрастающий спрос на финансовые услуги, оказываемые с помощью информационно-комму- никационных технологий, должен ориентировать финансовые организации на их внедрение, что позволяет совершенствовать и повышать эффективность оказываемых услуг, формировать конкурентные преимущества и тем самым укреплять свое положение на рынке. Мировая финансовая практика демонстрирует активную трансформацию традиционного банковского и страхового бизнеса. Если анализировать новые тенденции в банковском секторе, то следует отметить появление и развитие банков нового поколения, не имеющих филиалов и отделений. Мобильные приложения и сайты используются для предоставления услуг, а кредитные учреждения именуются онлайн-банками или необанками. Перечень услуг, предлагаемых онлайн-банками, традиционен: это операции по счетам, выда- ча кредитов, инвестиции, работа с депозитами и др. Преимущество данных кредитных организаций перед классическими банками заключается в ми- нимизации операционных затрат, благодаря чему растет скорость обслужи- вания. Необанки не имеют устаревшего оборудования и технологий, кото- рым необходимо обновление. Примером банка, полностью сфокусированном 128 на дистанционном обслуживании, является российский «Тинькофф Банк», который не имеет розничных отделений, а обслуживание клиентов произво- дится дистанционно. Все банковские продукты и большинство внутренних информационно-технологических систем разработаны самим банком, а боль- шая часть сотрудников – это IT-специалисты. Об эффективности деятельно- сти банка свидетельствует то, что «Тинькофф Банк» был признан журналом Global Finance «Лучшим розничным онлайн-банком мира» (2018), «Лучшим розничным онлайн-банком России» (2015, 2016, 2018, 2019), «Лучшим роз- ничным онлайн-банком в Центральной и Восточной Европе» (2019), жур- налом The Banker – «Банком года России» (2013, 2017). Помимо необанков, финтехкомпаний, конкурентами для банковской системы могут стать актив- но развивающиеся небанковские организации. К примеру, российской ком- панией «Яндекс» была запущена платежная система «Яндекс. Деньги». Пла- тежи через Интернет, частные переводы, использование платежных систем, не связанных с банками, оказываются зачастую более гибкими и выгодными, чем платежи с помощью банковских карт. В Республике Беларусь цифровой банкинг представлен множеством элек- тронных платежных инструментов и технологиями систем дистанционно- го банковского обслуживания (СДБО). В соответствии с постановлением правления Национального банка Республики Беларусь от 02.03.2016 № 108 «Об одобрении стратегии развития цифрового банкинга в Республике Бела- русь на 2016–2020 гг.», под цифровым банкингом следует понимать совокуп- ность новейших технологий, позволяющих осуществлять взаимодействие банков, их клиентов, органов государственного управления и коммерческих организаций посредством электронных каналов коммуникаций. Банки Республики Беларусь активно продвигают бесконтактные техно- логии и платежные сервисы. В свое время платежная банковская карта стала эффективной альтернативой наличным деньгам, которые на данный момент активно вытесняются с рынка. Последующим нововведением стала возмож- ность использования бесконтактной платежной банковской карты. Однако на сегодняшний день бесконтактные платежные карты теряют свою значи- мость. Это связанно с появлением технологии NFC (Near Field Communication, ближняя бесконтактная связь), которая дает возможность осуществлять бес- контактную оплату с использованием смартфона или прочих устройств, оснащенных NFC. Еще одним примером инновационных разработок бан- ков Республики Беларусь может служить сервис Denegram, разработанный в ЗАО МТБанк в 2017 г. Это мобильное приложение и сайт, при помощи ко- торых клиенты белорусских банков получают возможность отправлять и по- лучать деньги на карты. Оригинальной функцией является то, что для денеж- ного перевода достаточно иметь мобильный телефонный номер получателя денежных средств. 129 Важной целью развития цифрового банкинга в Республике Беларусь яв- ляется формирование условий: – для создания новых цифровых продуктов и услуг, предоставляемых бан- ками, цифровых каналов продаж, повышения количества и качества цифро- вых финансовых услуг для населения; – увеличения количества активных пользователей СДБО, а также продук- тов и услуг, доступных клиентам для получения посредством данных систем; – внедрения мирового передового опыта в сфере цифрового банкинга; – повышения прозрачности проведения банковских операций; – снижения трансакционных издержек для всех участников рынка; – создания и поддержания необходимого уровня стабильности и безопас- ности функционирования цифровых технологий в финансовом секторе эко- номики, стандартизации безопасности [20]. С учетом глобальных трендов можно выделить четыре ключевых направ- ления цифровой трансформации розничного банковского сектора Беларуси: развитие платежного и расчетного пространства; удаленная идентификация, в том числе биометрическая; развитие Open API; технология распределенно- го реестра (блокчейн). 1) Развитие платежного и расчетного пространства. Эффективная ра- бота платежной системы страны – один из ключевых факторов динамичной и стабильной работы банковской системы и экономики страны в целом. Со- ставной частью платежной системы Республики Беларусь является система безналичных расчетов по розничным платежам, значительная работа по раз- витию которой проделана Национальным банком совместно с банками стра- ны. Создано и успешно функционирует единое расчетное и информационное пространство (ЕРИП), по сути являющееся уникальной в мировой практике экосистемой для осуществления платежей как физическими, так и юридиче- скими лицами. Сегодня практически все население страны получает заработ- ную плату на банковские счета, к которым выпущены банковские платежные карточки. Достигнутый в Беларуси показатель по уровню безналичных рас- четов с использованием банковских платежных карточек соизмерим с анало- гичным показателем экономически развитых европейских государств. В республике развиваются бесконтактные технологии и платежные сер- висы, основанные на современных инновационных решениях. В настоящее время на платежном рынке страны начал работу сервис Samsung Pay, который позволяет осуществлять платежи с использованием мобильных устройств. Шесть банков предлагают своим клиентам использовать сервис мобильных платежей Samsung Paу с банковскими платежными карточками платежной системы MasterCard ‒ ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Сбербанк», ЗАО «БСБ Банк», ЗАО «МТБанк», ОАО «Дабрабыт», три банка платежной системы VISA – ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО Банк ВТБ (Беларусь), ОАО «Дабрабыт» [2]. 130 Разработан и внедрен сервис, позволяющий использовать QR-код при осуществлении оплаты в пользу производителей услуг, подключенных к АИС «Расчет». Используя данный сервис плательщику для совершения платежа не нужно знать уникальный номер услуги или искать ее в дереве ЕРИП. Доста- точно отсканировать QR-код с помощью камеры смартфона, ввести сумму и нажать кнопку оплаты. Это позволяет осуществлять безналичную оплату: – в точках, не оснащенных POS и mPOS-терминалами (не исключая точ- ки, оснащенные указанным оборудованием); – с использованием реквизитов банковской платежной карточки поку- пателя; – непосредственно с расчетных счетов без использования карточки. По состоянию на сентябрь 2018 г. к данному сервису подключены 80 про- изводителей услуг, при этом месячное количество платежей по сравнению с январем 2018 г. увеличилось более чем в 3 раза, а сумма платежей – более чем в 6 раз. Продолжается дальнейшее развитие дистанционного банковского обслу- живания. К настоящему моменту для физических лиц удаленно доступно 73 % банковских продуктов и услуг (66,7 % ‒ по состоянию на 01 января 2018 г.). В части использования клиентами СДБО можно констатировать сдержанный рост: в целом по банковской системе доля клиентов – физических лиц, ис- пользующих дистанционные каналы, составляет более 53 % (48,9 % ‒ по со- стоянию на 01 января 2018 г.) [14]. Изменения предпочтений физических лиц в выборе услуг, предоставляе- мых банками через СДБО за последний год, отражены на рис. 3.1. Рис. 3.1.Динамика изменения доли услуг, предоставляемых банками через СДБО физическим лицам, %[31, 32] 131 Еще одним из основных трендов развития платежной системы является взаимодействие банковской системы с другими организациями в направле- нии улучшения расчетного обслуживания клиентов, целью которого являет- ся создание и предложение потенциальным пользователям инновационного платежного сервиса, позволяющего осуществить перевод денежных средств от плательщика получателю в режиме времени, приближенном к реальному, так называемых мгновенных платежей. Национальным банком разработаны Концепция создания сервиса по мгно- венным платежам, доступного в режиме 24/7/365, а также проект нормативно- го правового акта, определяющего порядок проведения таких платежей [18]. Развитие каналов и устройств, которые круглосуточно доступны с раз- нообразных электронных устройств к совершению (в том числе и с участи- ем сторонних операторов) безопасной, защищенной, безотзывной денежной трансакции, ‒ одно из важнейших направлений создания качественно нового платежного сервиса для клиентов. Концепцию создания сервиса мгновенных платежей, которым смогут воспользоваться все участники рынка платежей Национальный банк Респуб- лики Беларусь утвердил 26 января 2018 г. Внедрение системы мгновенных платежей в промышленную эксплуатацию планируется с 1 июля 2019 г. [9]. Основными преимуществами системы мгновенных платежей для по- требителей банковских услуг, в том числе розничных клиентов, будут ее до- ступность с точки зрения режима работы и тарифов, мгновенное зачисление денег получателю, безотзывность платежа и окончательность расчета, а так- же ускорение оборачиваемости денежных средств в экономике и снижение трансакционных издержек по сравнению с другими платежными системами. В рамках дальнейшего совершенствования безналичных расчетов Наци- ональный банк вводит новый вид банковского платежа ‒ прямое дебетова- ние счета. Внедрение данного цифрового продукта позволит ускорить расче- ты при регулярных платежах за работы, товары и услуги, повысить качество предоставляемых банками услуг при осуществлении безналичных расчетов. Для инициирования платежа при прямом дебетовании счета платежное требо- вание бенефициара с указанием уникального номера акцепта предъявляется через обслуживающий банк в систему расчетов (передачи информации). При наличии в ней аналогичного номера акцепта плательщика денежные средства списываются с корреспондентского счета банка плательщика в пользу бене- фициара. Плательщик возмещает обслуживающему банку уплаченные денеж- ные средства. Одновременно предусмотрена возможность возврата платежа, совершенного посредством прямого дебетования счета, в течение трех бан- ковских дней со дня его осуществления. Таким образом, новый вид банковского перевода позволит кредиторам спи- сывать средства со счетов клиентов банка при условии, что те сформировали 132 платежное поручение, тем самым значительно ускорив расчеты при регуляр- ных платежах за работы, товары и услуги, повысить качество предоставляе- мых банками услуг. Национальный банк заинтересован в развитии сотрудничества с зарубеж- ными платежными системами, приход которых в Республику Беларусь будет способствовать инновационному развитию рынка платежных услуг. В 2018 г. банковским сообществом ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» совместно с АО «Национальная система платежных карт» (НСПК), оператором россий- ской национальной платежной системы МИР, 100 % акций которого принад- лежит Центральному банку Российской Федерации, начата работа по реали- зации проекта по межсистемной интеграции платежной системы БЕЛКАРТ с платежной системой МИР. Одновременно проводятся работы по обеспече- нию перевода эмиссии карточек БЕЛКАРТ на карточки стандарта EMV, ис- пользуя спецификации и приложения, разработанные АО «НСПК». Сегодня EMV – главный мировой стандарт, внедренный в 2010 г., согласно которому все банковские карты, выпущенные с момента его принятия, долж- ны иметь специальный микрочип. Микропроцессорные карты теперь исполь- зуют практически во всех уголках мира: они дают клиентам банков макси- мальную защиту от посягательств на их деньги. В настоящее время Министерство связи и информатизации совместно с заинтересованными лицами проводит работу по созданию Белорусской ин- тегрированной сервисно-расчетной системы. Базовыми компонентами данной системы будут являться белорусская электронная карточка (ID-карта) и Еди- ная система идентификации физических и юридических лиц. Помимо основ- ных приложений (идентификационного и криптографического) на ID-карте планируется реализовать платежный сервис оплаты электронных услуг, по- зволяющий осуществлять расчеты за оказанные электронные услуги (IdPay). Национальный банк предложил Министерству связи и информатизации раз- работать сервис оплаты электронных услуг IdPay на базе платежного прило- жения БЕЛКАРТ. Реализация данного проекта послужит новым импульсом для развития внутренней платежной системы БЕЛКАРТ с учетом имеющих- ся технологических решений. 2) Удаленная идентификация, в том числе биометрическая. Новые воз- можности для клиентов открывает реализованная в Беларуси с 1 октября 2016 г. Межбанковская система идентификации (МСИ), предназначенная для проведения банками идентификации физических лиц, в том числе индивиду- альных предпринимателей, нотариусов, адвокатов и их представителей без личного присутствия с использованием дистанционных каналов обслужива- ния при совершении сделок в рамках оказываемых банками услуг. Развитие системы было начато с загрузки данных именно физических лиц. Сегодня в МСИ содержится информация о более чем 7,2 млн физических 133 лиц, из которых не менее 5,5 млн могут осуществить процедуру регистрации c помощью смартфона или адреса электронной почты и удаленно стать но- выми клиентами банков. В настоящее время к МСИ подключен 21 банк, а также Кредитный ре- гистр Национального банка Республики Беларусь [28]. Посредством использования данной системы клиент получает возмож- ность доступа к сервисам любого отечественного банка и осуществления ряда операций, в том числе: открытие расчетных и вкладных счетов, оформление выпуска банковских платежных карточек, подачи заявки на предоставление кредита, что способствует развитию конкуренции и стремлению банков опе- ративно внедрять инновационные продукты Кроме этого, расширяется перечень организаций, которые с помощью данных, хранящихся в МСИ, могут дистанционно оказывать услуги как фи- зическим, так и юридическим лицам. Помимо банков и небанковских кре- дитно-финансовых организаций, такая возможность появится у организаций, осуществляющих финансовые операции (страховые, лизинговые, микрофи- нансовые, форекс-компании и т. д.), а также у государственных органов Предусматривается использование биометрических параметров клиен- тов для прохождения процедур удаленной аутентификации и идентифика- ции (в том числе первичной). Реализация этого процесса предполагает срав- нение фото либо видеоизображения клиентов с фотографией из документа, удостоверяющего личность. Национальным банком совместно с ОАО «НКФО „ЕРИП“», ОАО «Приор- банк» и ОАО «БПС-Сбербанк» запущен пилот-проект «Аутентификация фи- зических лиц в Межбанковской системе идентификации и банках Республики Беларусь с использованием биометрических данных физических лиц», в рам- ках которого используются биометрические характеристики лица и голоса. При этом аутентификация посредством использования таких биометрических характеристик позволит не только повысить уровень безопасности при осу- ществлении финансовых операций, совершаемых с использованием МСИ, но и значительно облегчит их осуществление для конечных пользователей. Од- ним из результатов реализации данного проекта станет возможность получения услуг банка без предоставления документов, удостоверяющих личность [3]. 3) Развитие Open API. Открытый интерфейс программирования приложе- ний (Open Application Programming Interface, далее – Open API, открытый API, API или открытый интерфейс) – одно из важнейших направлений цифровой трансформации, преобразующей банки и формирующей новую экосистему игроков на финансовых рынках. API – интерфейс прикладного программи- рования – набор готовых классов, процедур, функций, структур и констант, предоставляемых приложением (библиотекой, сервисом) или операционной системой для использования во внешних программных продуктах. 134 Основная задача открытых API – это создание инструментов для обме- на данными между программными приложениями в рамках взаимодействия между владельцем данных и третьими лицами. В этой модели взаимодействия владелец данных (банк или участник небанковского сегмента финансового рынка) также может иметь возможность получения данных от третьих лиц. Такое сотрудничество дает синергетический эффект, когда данные одной ор- ганизации обогащаются данными другой организации, в результате получа- ется более полный массив данных, анализ которого позволит расширить ры- нок банковских услуг для конечного пользователя [21]. Банки, открывшие свои API, получат преимущества при разработке, вне- дрении и совершенствовании финансовых, в том числе платежных, серви- сов. Так, банки смогут анализировать новые продукты и сервисы, созданные финтехкомпаниями, оценивать сторонних разработчиков в целях их возмож- ного привлечения к сотрудничеству или найма на работу. Предоставляя фин- техкомпаниям свободный доступ к своим API, банки получают возможность лучше ориентироваться в тенденциях в сфере финансовых услуг, вниматель- но следить за тем, как развиваются новые продукты и услуги, быть в курсе желаний и возможностей потребителей финансовых и банковских услуг. Вы- года открытых API заключается в том, что с их внедрением даже небольшие компании смогут без лишних бюрократических проволочек реализовать но- вый продукт или услугу в финансовой области. При этом сторонним компа- ниям можно относительно беспрепятственно экспериментировать с новыми формами и подходами к оказанию финансовых и банковских услуг. В мире активно продвигаются проекты по реализации открытых API. Ре- гуляторы поддерживают данные инициативы, тем самым стимулируя рост доступности, качества и скорости предоставления существующих финансо- вых услуг. Усилия направлены на снижение барьеров для появления на фи- нансовом рынке новых участников. При этом соблюдаются все необходимые требования безопасности. Регуляторы Европейского союза, Великобритании, Сингапура, Индии и других стран уже реализовали ряд инициатив, направ- ленных на создание стандартов открытых банковских API. В Республике Беларусь согласно Стратегии развития цифрового банкин- га на 2016–2020 г. внедрение в финансовую сферу интерфейсов прикладного программирования является одним из направлений стратегического развития цифровых банковских технологий [22]. Национальным банком проводится работа по реализации технологии Open API по трем направлениям: – для защиты прав потребителей, повышения финансовой грамотности, лояльности клиентов к финансовой системе – предоставить доступ к инфор- мации о банковских и финансовых продуктах, об условиях их предоставле- ния клиентам, о комиссиях и платах – информационные API; 135 – увеличения доли безналичных расчетов, ускорения их проведения, по- вышения доступности для клиентов платежных сервисов, снижения зави- симости от крупных поставщиков услуг и развития финтеха – предоставить доступ к платежной информации – платежные API; – получения для государственных органов более достоверной и оператив- ной информации, унификации и стандартизации, сокращения затрат на фор- мирование, получение и обработку статистических данных – предоставить доступ к информации о деятельности банков и участников небанковского сег- мента финансового рынка – статистические API. Национальным банком в данном направлении проводятся научно-иссле- довательские работы, главной целью которых является внедрение единых ба- зовых стандартов [29]. Таким образом, развитие в платежной индустрии открытых API предве- щает серьезные преобразования, которые смогут ощутить на себе все конеч- ные пользователи – от частных лиц до глобальных корпораций. Движение в этом направлении уже стало необратимым. Внедрение открытых API в финансовую сферу Республики Беларусь по- зволит: – клиентам банков расширить способы получения оперативной достовер- ной финансовой информации; – банкам и участникам небанковского сегмента финансового рынка уве- личить количество клиентов, снизить расходы на разработку собственных фи- нансовых приложений посредством использования продуктов и услуг, пре- доставляемых другими банками и коммерческими организациями, повысить конкуренцию, получить доступ к новым возможностям: взаимодействие с чат- ботами, интернетом вещей и социальными сетями; – разработчикам программно-технических решений получить удобную инфраструктуру и платформу для создания инновационных финансовых тех- нологий и дополнительных сервисов для банков. Однако следует понимать, что грядущие перемены ощутят не только по- требители. Не менее серьезными последствия будут и для самих банков как в плане работы с платежными технологиями, так и в плане изменения пози- ционирования на рынке. Кроме того, банки должны помнить о защите кли- ентской информации, а также контролировать и проверять разработчиков и созданные ими приложения и программы. Банкам необходимо разрабаты- вать правила безопасности, конфиденциальности информации, ответственно- сти за риски, чтобы клиенты были готовы разрешить им открывать сторон- ним бизнесам данные о своих счетах, операциях, кредитной истории и т. д. 4) Технология распределенного реестра (блокчейн). На основе техноло- гии блокчейн в 2017 г. реализованы прикладные задачи по ведению реестров выданных банковских гарантий, а также формированию реестра операций по ценным бумагам [15]. 136 В настоящее время с использованием технологии блокчейн в стране реша- ется задача в части перевода из документарного обмена в цифру процесса со- вершения исполнительных надписей нотариусами. К 2020 г. к этому процес- су подключатся органы принудительного исполнения. С учетом изложенного можно говорить о том, что банковская система Республики Беларусь одной из первых в мире применит полностью оцифрованный процесс розничного бизнеса ‒ от онлайн-кредитования до совершения исполнительной надписи и его принудительного исполнения (при необходимости) [27]. В розничном банковском онлайн-кредитовании технологию блокчейн при- меняет ЗАО «Альфа-Банк». В обновленной версии мобильного банка InSync можно получить видеокредит меньше чем за минуту, даже если физическое лицо не является клиентом банка. Для верификации клиентов используются технологии Yandex Speech Kit и GoogleTensorflow, а целостность и неподдель- ность получаемых данных достигается через блокчейн. Для распознавания лица в видеопотоке компания «Электронные системы и сервисы» разрабо- тала для банка решение, в котором используется сверточная нейронная сеть с глубоким обучением на базе технологии Google Tensorflow со специально настроенной моделью Facenet, позволяющее определить на каждом лице оп- тимальные для него 128 измерений. По каждому изображению одного и того же человека данная сеть генерирует почти одинаковые числа. Модель Facenet, обученная на миллионах изображений, позволяет выполнять такие вычис- ления с высокой точностью. Для распознавания речи используется сервис Yandex Speech Kit. Для обеспечения целостности и неподдельности получа- емых данных о клиентах в процессе верификации в InSync реализовано сохра- нение хеш-значений этих данных в информационную сеть на основе техно- логии блокчейн, созданную Национальным банком Республики Беларусь [1]. Страховая сфера так же, как и банковская, претерпевает процесс эволю- ции согласно новым условиям цифровой экономики, посредством которых внедряются передовые методы ведения страховой деятельности, что способ- ствует активизации движения страхового капитала. В Республике Беларусь в основном сформирована единая страховая база данных, активно использу- ются возможности Интернета и достижений в области цифровых техноло- гий как действенного инструмента предоставления услуг страхового рынка. Применение цифровых технологий оптимизирует возможность взаимного действия страховых компаний, государства и клиентов. Введение новейших методов оказания страховых услуг, сокращение расходов на ведение дела про- исходит в результате перехода большинства услуг в область онлайн-сервисов, использование инновационных технологий в страховании, таких как интернет вещей, расширенная аналитика данных, машинное обучение, искусственный интеллект, технологии онлайн-продаж, блокчейн. Развитие новых цифровых технологий реализуется в страховых компани- ях по следующим направлениям: интернет-продажи страховых услуг; удален- 137 ная коммуникация с клиентами, застрахованными лицами, а также объектами страхования, урегулирование страховых случаев через Интернет. Сегодня в Беларуси владельцы транспорта могут заключить договор вну- треннего страхования по обязательному страхованию гражданской ответствен- ности владельцев транспортных средств в электронном виде через офици- альный сайт страховой организации, через сайты других уполномоченных организаций, например, банков, без использования электронной цифровой под- писи, при этом идентификация страхователей осуществляется без их личного присутствия. Подтверждением заключения такого договора будет запись в базе данных Белорусского бюро по транспортному страхованию (может быть сде- лана как на бумаге, так и на цифровом электронном носителе). При этом стра- хователь при заключении договора в электронном виде вправе управлять авто без наличия документа, удостоверяющего его заключение (наличие догово- ра страхования проверяет сотрудник ГАИ в электронном виде в базе данных). Создание эффективного механизма взаимодействия банков и страховых компаний в условиях цифровизации финансового сектора обеспечивает акку- муляцию внутренних инвестиционных ресурсов, приводящих к росту прибы- ли, что является условием стабильности всей финансовой системы в целом, позволяет снизить финансовые риски банка и страховой компании, предоста- вить более выгодные условия для клиента. Так, ОАО «Белинвестбанк» пред- ложил страховым компаниям новый сервис BIB-PAYOUT, позволяющий за- числять выплаты страхового возмещения прямо на банковскую платежную карточку в режиме онлайн. Новый сервис предоставляет возможность зачис- лять денежные средства – выплаты страхового возмещения – на карточку мгновенно, что сделает процесс взаимодействия страховой компании с кли- ентом более комфортным и доступным. ОАО «БПС-Сбербанк» совместно со страховой компанией «ТАСК» начал предоставлять медицинские онлайн- страховки при причинении вреда здоровью и временной утрате трудоспо- собности по результатам положительного теста на COVID-19 в учреждениях здравоохранения Беларуси. Новая онлайн-страховка позволит минимизиро- вать финансовые последствия и компенсировать издержки тем, кто переболе- ет COVID-19. ОАО «АСБ Беларусбанк» дополнило все договоры страхования по программе «С заботой о детях», заключенные с 23 марта 2020 г., финансо- вой защитой в случаях заболевания COVID-19. При этом стоимость страхо- вого полиса не увеличивается. Использование технологий Big Data и инструменов бизнес-аналитики дает возможность анализировать в режиме реального времени множество факторов, влияющих на риски и убыточность, удешевляет и оптимизирует повседневные бизнес-процессы страховщиков, предполагает использование мгновенных полисов, автоматизацию процесса покупки полисов в Интернете, исключая вмешательство человека, снижение убыточности от мошенничеств. 138 Для страхователей с положительной историей страхования и низкими рис- ками это даст возможность приобретать страховые продукты по индивиду- альным, более низким, тарифам. Цифровые технологии позволят «включать» страхование как приложение в смартфоне. При необходимости страхователь сможет купить страховку во время поездки (автокаско), во время отъезда (страхование дома). В Беларуси начинают развиваться мобильные технологии в страховании, именно они позволяют упростить взаимодействие застрахованных лиц со страховой компанией, сократить расходы и повысить рентабельность страхо- вого бизнеса. Так, ОАО «Белинвестбанк» предоставляет возможность поль- зователям систем «Интернет-банкинг» и «Мобильный банкинг» заключить договор страхования в электронном виде. В рамках данной услуги заключа- ются три вида договоров: добровольное страхование от несчастных случаев (вариант «Стандарт»); добровольное страхование домашнего имущества; доб- ровольное страхование рисков держателей банковских платежных карточек. Крупнейшая государственная страховая компания Беларуси Белгосстрах создала специальное мобильное приложение для автомобилистов. Оформить извещение о дорожно-транспортном происшествии (европротокол) можно в электронном виде на любом мобильном устройстве одного из участни- ков ДТП. Для этого с помощью Google Play следует установить мобильное приложение «Белгосстрах» со встроенной функцией «Европротокол». Пока что данная услуга доступна только для устройств с операционной системой Android. После оформления электронного европротокола потерпевшему для подачи заявления о выплате страхового возмещения в Белгосстрахе достаточ- но сообщить серию, номер зарегистрированного в АИС «Бюро» электронно- го извещения, которое будет отображаться в мобильном приложении, а также регистрационный знак транспортного средства одного из участников ДТП. Страховая компания «Белнефтестрах» разработала для пользователей два мобильных приложения: ЕВРОПРОТОКОЛ BNS, которое помогает безоши- бочно заполнить бланк европротокола в случае ДТП, произошедшего на тер- ритории Республики Беларусь и Aibolit – каталог, куда включены перечень медицинских услуг и расписание работы врачей. Aibolit предоставляет воз- можность самостоятельно записаться на прием, отменить или перенести за- пись, в личном кабинете можно контролировать остаток страховой суммы, отслеживать историю посещений, сохранять консультативные заключения и результаты исследований, здесь же сохранены и доступны к просмотру пер- сональные условия программы страхования. Данные приложения позволяют упростить процесс оформления и предо- ставления в страховую компанию документов при наступлении страхового случая по самым массовым видам страхования – обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и доброволь- ному страхованию медицинских расходов. 139 Факторами, способствующими развитию цифровизации страхового рын- ка, являются: – законодательные нормы, регулирующие взаимодействие страховщика и страхователя через Интернет; – более высокая рентабельность интернет-продаж страховых услуг и уре- гулирования страховых случаев через Интернет; – активное использование страховщиками технологий Big Data, направ- ленных на персонализацию страховых услуг, их предложение и урегулиро- вание убытков; – увеличение количества пользователей сети Интернет и лиц, осущест- вляющих операции интернет-коммерции. Все это снижает расходы на ведение дела в страховании, позволяет эф- фективно просчитывать риски, повышает лояльность клиентов и дает возмож- ность практически индивидуальной кастомизации полисов. Тем не менее у цифровых изменений страхового сектора имеются и недо- статки. Это в первую очередь высокий уровень страхового мошенничества; потенциальная подверженность операций страхования через Интернет ки- берпреступлениям; отсутствие полного покрытия территории качественным Интернетом; незаинтересованность страховщиков в массовых видах страхо- вания, прежде всего в автостраховании, которые могли бы выступать драй- верами интернет-страхования, вследствие высокого уровня убыточности; об- щий низкий уровень доверия страховым институтам и страховой культуры. Еще одним недостатком цифровых технологий также является сложность их использования для некоторой части населения, в основном это люди пожи- лого возраста, которые отдают предпочтение традиционным методам ведения страховой деятельности. Однако для страховых компаний выгодно применять онлайн-ресурсы, мобильные цифровые платформы. Это связано с ужесточе- нием требований к финансовой устойчивости страховщиков, усилением кон- куренции на рынке, что приводит их к поискам новых возможностей для уве- личения продаж и удержания страхователя. Современные информационно-компьютерные технологии способству- ют оптимизации связей между страховыми компаниями, банками, населе- нием и государственными органами, убирая сложные схемы и посредников и ускоряя проведение разнообразных сделок и операций, развитию сайтов- агрегаторов, которые будут анализировать предложения разных страховщиков и помогать клиенту с выбором оптимального страхового решения. Наличие полноценной IT-инфраструктуры является ключевой основой страхования, так как автоматизация многих процессов позволяет предлагать страхователям цены ниже среднерыночных. Благодаря работе системы, расчет стоимости договора страхования осуществляется автоматически, так что здесь исклю- чены как человеческий фактор, так и риски завышения тарифов или ошиб- ка расчетов. Прежде чем совершить заказ, клиент может сравнить стоимость 140 различных страховых пакетов, получить максимум информации о них и вы- брать наиболее подходящий для себя вариант. На основе тенденций развития цифровых технологий, можно сделать вы- вод, что активно развиваются не только интернет-продажи через сайты стра- ховщиков, но и через сайты партнеров страховщиков, которыми являются банки, микрофинансовые организации, интернет-агрегаторы, турагентства и другие организации [5]. Стратегия развития страхового рынка связана с ростом интереса страхо- вателей к приобретению индивидуального страхового продукта, для которо- го необходим сбор больших объемов информации через Интернет. Телема- тика и телемедицина как автоматизированные устройства сбора информации о страхователе способствуют значительному снижению расходов по выпла- там и улучшению качества обслуживания клиентов. Так, в страховании транс- портных средств при разработке индивидуального подхода к страхователю ис- пользуют статистические данные, получаемые при помощи телематических устройств. Страховщик, устанавливая цену страхового продукта, основыва- ется на телематических данных о стиле управления автомобилем, частоте его использования, что дает возможность получить скидки на страхование акку- ратным водителям. Телематика позволяет также снизить риски угона автомо- билей и мошенничества, способствует максимально быстрому и удобному до- ступу клиента к страховщику как на этапе заключения договора, так и на этапе урегулирования страхового события. Для страховщика же подобные устрой- ства необходимы, чтобы изучить поведение водителей, собрать статистику, которая в будущем позволит предметно говорить о причинах аварий и о том, можно ли их предупредить или избежать. Кроме того, в некоторых странах «черные ящики» являются одним из пун- ктов правительственных программ по снижению числа ДТП и пострадавших в них. Например, в США телематические устройства используются уже бо- лее 15 лет и сегодня они рекомендованы для установки на все новые автомо- били; в Бразилии «черные ящики» устанавливаются на все новые автомоби- ли с 1 января 2016 г.; в Италии наличие «коробок» на новых авто обязательно и закреплено законом с 2012 г. [37]. Телематические технологии в развитых странах используются в страхо- вании имущества («умный» дом), грузов и добровольном медицинском стра- ховании (телемедицина). Следует отметить, что наступление эры бесконтактного сотрудничества ускорит цифровую трансформацию страхового сектора. COVID-19 значительно повлиял на образ жизни и поведение потребителей. Бесконтактное потреб- ление через онлайн-платформы и мобильные устройства, а также интерес к здравоохранению и страхованию резко возрос. Интересен в этом отношении опыт Украины. В условиях пандемии COVID-19 страховые компании стра- ны предлагают туристам страхование вместе с услугами телемедицины Likar 141 Online, позволяющее получить не только финансовую защиту при страховых случаях (заболевании коронавирусом или других болезнях), но и дистанци- онную квалифицированную медицинскую помощь. Консультирующие врачи Likar Online помогают разобраться с диагнозом, дают рекомендации по ле- чению, а также советуют, какие лекарства можно приобрести именно в той стране, где находится клиент. Компания одной из первых предложила телеме- дицинские услуги для туристов, выезжающих за рубеж, и, по данным органи- зации, интерес туроператоров к сервису стремительно растет [6]. Обозначенные выше приоритетные направления цифровизации банков- ского и страхового бизнеса требуют организации предметного взаимодей- ствия Национального банка, Министерства финансов со всеми участниками финансового рынка, включая IT-компании. |