Методы ЗИ. Ii issn 20720297Молодой учёный
 Скачать 2.97 Mb.
|
|
150 Экономика и управление «Молодой учёный» . № 16 (120) . Август 2016 г. Маленькие пенсии постоянно были и остаются ос- новной проблемой для российского населения. По меркам Международной организации труда (МОТ) и Ев- ропейского кодекса общественного обеспечения мини- мальный размер пенсии должен составлять 50% от зара- ботной платы работника. В РФ это отношение составляет в среднем 35,8%. Следующей важной проблемой в российских усло- виях развития общественной политики является незна- чительный уровень реальных доходов жителей, их чрез- мерная дифференциация, присутствие слабо защищенных слоев населения, в т. ч. в бюджетной сфере. Согласно данным Госкомстата РФ дифференциация по доходам в РФ в 2013 г. достигла такого уровня, что на долю 10% более обеспеченного населения приходилось 33% общего объема денежных доходов (в 2013 г. — 33,1%). На долю 10% наименее обеспеченного населения — 1,8%. По- следовательный рост реальных доходов населения на про- тяжении последних 10 лет привел к повышению спроса жителей на общественные блага и обслуживание, что в дальнейшем вызвало последующего повышение пред- ложения платных услуг. И прежде всего, предложения платных медицинских услуг в сферы здравоохранения, а также платных образовательных услуг в сферы обра- зования. В настоящее время по — прежнему ощущается острый дефицит качественных общественных услуг и де- фицит квалифицированных кадров в образовании, здра- воохранении и т. д. [2] На федеральном уровне разработана стратегия и клю- чевые направления социальной политики страны, сфор- мирована нормативная база субъектов РФ, которая ре- гулирует вопросы функционирования и формирования общественной сферы регионов. Также разработаны и утверждены стандарты финансовой поддержки соци- альной сферы субъектов РФ для решения основной про- блемы государственной социальной политики — фор- мирование единого общественного пространства, целью которого является недопущение межрегиональных раз- личий. [2] Ярким образцом сглаживания социально-экономи- ческих различий регионов является государственное ре- гулирование экономики социальной сферы в двух реги- онах — Крыма и Севастополя. В том числе доведение уровня заработной платы в бюджетной сфере, пенсий, пособий, стипендий вплоть до установленных российских стандартов и утверждение нормативов. В утвержденной Концепции долгосрочного социально — экономического развития РФ вплоть до 2020 года предусмотрено долго- срочное и краткосрочное планирование. Продолжение масштабных экономических реформ в России связано с применением новых подходов к управлению социаль- но-экономическим развитием. Это обусловлено повыше- нием роли человеческих ресурсов в рыночной экономике, а также демографической обстановкой, которая в суще- ственной степени представляет ограничивающим фак- тором социально — экономического роста в России. Ключевым направлением, которым занимались госу- дарственные и муниципальные органы власти, является демографическая политика. В прошлом году удалось пе- реломить негативную тенденцию, которая отслежива- лась в РФ в течении долгих лет — впервые за российскую историю развития страны естественный прирост насе- ления составил приблизительно 5 тыс. чел. Несмотря на то, что количество женщин в репродуктивном возрасте снизилось, тем не менее удалось повысить показатель рождаемости. Для решения проблем, таких, как дефицит кадров в общественной сфере, финансовая заинтересованность специалистов социальной сферы, нужны кардинальные меры. Прежде всего, увеличения заработной платы работ- никам бюджетной сферы посредством двух приоритетных государственных проектов «Образование» и «Здоровье», а также целевых федеральных и региональных программ в социальной сфере на основе механизма многоканаль- ного финансирования социальной сферы. В 2013 году на- блюдалась тенденция роста денежных доходов населения. Денежные доходы за 2013 год выросли на 3,3%, зара- ботная плата на 5,3%. Также в последнее время отмеча- ется следующая тенденция: если в среднем по стране за 2013 год заработная плата выросла на 5,3%, то в соци- альной сфере рост реальной заработной платы составил 13,3%. В результате соотношение между заработной платой в экономике в целом увеличилось с 76% в 2012 г. до 80% в 2013 г. Так, наиболее верным и перспективным реше- нием дефицита кадров в здравоохранении и в образовании представляется такой подход к ситуации, при котором будет гарантироваться реальное увеличение заработной платы. В ближайшие три года планируется дифференци- рованное увеличение заработной платы по следующим категориям персонала — 200% врачам, что подразуме- вает размер выше средней заработной платы по региону (субъекту РФ) более, чем в 2 раза, среднему медицин- скому персоналу (медсестрам) — 100%, младшему ме- дицинскому персоналу (санитарам предполагается повы- шение на 80% к 2017 году. Что касается сферы образования, то тут выделяется заработная плата педагогических работников дошкольных образовательных учреждений, выравниваемая с оплатой в образовательных учреждениях (школах), которая, в свою очередь, должна быть увеличена в 1,8 раза. Часть федеральных субсидий планируется направить в 2014 г. на ликвидацию очередей в детские образовательные уч- реждения. Для средних учебных заведений предполага- ется передать часть средств по программе «образование» на модернизацию работы средних учебных заведений, на материальную поддержку педагогических работников. Для роста заработной платы педагогических работников в начальном и среднем образовании необходимо привлечь работодателей при освобождении их от выплаты налога на прибыль и т. д. Так, в высших учебных заведениях по- высили заработную плату профессорско–преподаватель- 151 Economics and Management “Young Scientist” . #16 (120) . August 2016 скому составу до средней в экономике. Кроме того должен быть увеличен такой источник дохода, как научная дея- тельность. За 10 последних лет динамика финансирования обще- ственной сферы существенно опережала темпы эконо- мического роста, в результате чего суммарный удельный вес государственных и частных общественных расходов в ВВП возрос с 14,7% до 23,6%. Итак, Россия всегда имела свой особенный путь развития, и социальная сфера не стала исключением. В нынешнее время создаются и разрабатываются множество законов и нормативных актов в области государственного регулирования эконо- мики в социальной сфере, нацеленные на максимальное удовлетворение потребностей населения и обеспечения их комфортного проживания. Безусловно, еще осталось множество вопросов и нерешенных проблем и есть, куда стремится, однако государство сделало большой шаг к до- стижению предельно высокого уровня жизни и благосо- стояния российских граждан в рамках социальной поли- тики. Литература: 1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (с учетом по- правок от 30.12.2008 г. № 6-ФКЗ и от 30.12.2008 г. № 7 — ФКЗ) // Российская газета. — 21.01. 2009. — № 7 (4831). 2. Указ Президента РФ от 07.05.2012 № 597 «О мероприятиях организации государственной социальной поли- тики» // Российская газета. — 2012. — № 5775. 3. Кушлин, В. Государственное регулирование экономики: Учебник. — М.: Экономика, 2013. — 496 с. 4. Соловьева, И. А. Особенности механизма государственного регулирования экономики // Евразийский между- народный научно-аналитический журнал. — 2011. — № 4. — с. 73–80. 5. Самойлов, В. В. Государственно — правовое регулирование социально-экономических и политических про- цессов: Учебник. — М.: Юнити, 2013. — 272 с. 6. Ниналалова, Ф. И. Социальные расходы как приоритет бюджетной политики государства // Финансы и кредит. — 2013. — № 48 (576). — с. 16–21. 7. Туищева, М. Р. Социальная сфера как экономическая категория и ее структура // Вопросы инновационной экономики. — 2012. — № 1. — с. 35–39. Снижение операционных рисков и издержек страховых компаний Джамалдинов Рустам Сельдарханович, магистрант Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации С траховые организации относятся к системе финан- сово-кредитных организаций. Финансово-кредитные организации делятся на четыре группы: 1. Банки (коммерческие банки, Банк России, обще- ства взаимного кредитования). 2. Страховые организации и общества взаимного страхования. 3. Негосударственные пенсионные фонды. 4. Доверительные управляющие, брокеры, паевые инвестиционные фонды и т. д. Страховая услуга, как и любой другой товар, имеет свою стоимость или цену. Цена страховой услуги выража- ется в страховом тарифе (премии). Страховой тариф — это совокупность тарифных ставок. В свою очередь тарифная ставка есть цена стра- хового риска и других расходов страховщика на органи- зацию страхования; денежное выражение обязательств страховщика по заключенным договорам страхования. Тарифную ставку, по которой заключается договор стра- хования, называют брутто-ставкой. Основная цель исчисления страховых тарифов — определение и покрытие вероятной суммы ущерба, при- ходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы, поэтому в расчет страхового тарифа закладываются суммы на возмещение ущерба, возврат- ность страховых платежей, предназначенных для выплат. Тарифная брутто-ставка — это цена страховой ус- луги и она имеет определенную структуру. Структура та- рифной ставки должна обеспечивать финансирование всех функций, которые выполняет страховая органи- зация: нетто-премия (нетто-ставка) и нагрузка, включа- ющая в себя расходы на ведение дела; отчисления, пред- усмотренные законодательством и надбавку на прибыль. Основная часть тарифной ставки — обеспечивает по- крытие ущерба. Для гарантии страховой защиты в состав нетто-ставки включается рисковая или дельта-надбавка, предназначенная для финансирования случайных откло- нений реального ущерба от ожидаемой величины. На на- грузку в структуре тарифной ставки падает часть премии ориентировочно от 5% до 30% в зависимости от вида 152 Экономика и управление «Молодой учёный» . № 16 (120) . Август 2016 г. страхования. Основную часть нагрузки занимают рас- ходы на ведение дела Их можно разделить для целей анализа следующим об- разом: 1. Организационные — расходы, связанные с учре- ждением страхового общества; 2. аквизиционные — расходы, связанные с привлече- нием новых страхователей и с заключением новых дого- воров страхования; 3. инкассационные — расходы, связанные с расчет- но-кассовым обслуживанием; 4. ликвидационные — расходы, связанные с урегу- лированием убытков, судебные издержки, командиро- вочные расходы к месту страхового случая, оплата услуг экспертов и т. п.; 5. управленческие, которые делятся на общие рас- ходы и расходы по управлению имуществом. В частности, управленческие расходы включают в себя расходы на оплату труда и отчисления на социальное страхование; хозяйственные и канцелярские расходы; транспорт; связь; аренда; представительские расходы; амортизация и т. п. 6. Отчисления, предусмотренные законодательством. Эти расходы связаны с осуществлением предупреди- тельных мероприятий, направленных на снижение риска наступления страхового события и/или уменьшения ущербности при его наступлении. Законодательно уста- новлен предел таких отчислений в структуре тарифа — не более 15%. 7. Еще одна составляющая нагрузки — надбавка на прибыль (плановая прибыль), т. е. прибыль от страховой деятельности, которую рассчитывает получить стра- ховщик. Наличие этой составляющей брутто-ставки под- черкивает предпринимательский характер страховой дея- тельности. Как любое предприятие, страховая компания стре- мится сдерживать рост расходов. Наиболее радикально настроенные менеджеры при- бегают к мерам, дающим немедленный эффект по сокра- щению затрат: 1. закрытию отделений в неперспективных регионах с соответствующим увольнением персонала; 2. продаже отдельных бизнесов, непрофильных, не- прибыльных, а также не соответствующих потребностям целевой клиентуры; 3. отказу от проведения новых инвестиций в проекты, не приносящие прибыль, выше требуемого уровня или с длительным сроком окупаемости. Однако практика показывает, что первоначальный эф- фект снижения затрат перекрывается последующим дол- госрочным ухудшением конкурентоспособности ком- пании. Главное, чего необходимо опасаться, — это снижения привлекательности страховой компании для клиентов. Ведь страховая компания, которая не имеет лояльных клиентов, обречена на вымирание, его рыночная стои- мость в глазах действующих и потенциальных инвесторов снижается. Наиболее правильный — это дифференцированный подход к филиалам, позволяющий провести программу их трансформации в мини-отделения, автоматизированные пункты самообслуживания, передвижные отделения. Оригинальным решением является использование су- ществующей торговой сети других финансовых и нефи- нансовых институтов для поддержания и расширения объ- емов продаж, а именно: страховых агентов, почтальонов, коммивояжеров. Также для ведения учета возможно ис- пользование аутсорсинговых услуг. В этих случаях ком- пания несет расходы только на комиссионные. Рассмотрим, например, открытие фронт-офисов. Фронт-офис — это полный комплекс решений по про- даже страховых продуктов, принятию управленческих ре- шений, обеспечивающий персонализированный подход к дальнейшему обслуживанию клиентов и партнёров ком- пании, повышению эффективности продвижения роз- ничных услуг, заинтересованы в оперативном выводе на рынок новых и модификации уже существующих стра- ховых продуктов. Фронт-офис полностью решает задачи «точечного». Качественного и быстрого обслуживания в страховой компании, повышает конкурентоспособность бизнеса — за счёт быстрого вывода на рынок новых продуктов, по- вышения эффективности продаж, контроля и грамотного управления работой персонала и подразделений стра- ховой компании. В таких фронт-офисах, целесообразно работать фи- нансовым консультантам — универсалам, которые знают и могут ответить на вопросы клиентов по всех страховым продуктам, владеют навыками комплексной продажи и качественного сопровождения клиентов. Используя «входящий поток» клиентов в существу- ющей торговой сети, бренд страховой компании, гра- мотных и лояльных консультантов, возможно увеличение прибыли компании и сокращение издержек. Для примера сравним стационарный офис продаж в страховой компании и фронт-офис в торговом центре. Данные представлены в рублях, в расчете на один кален- дарный месяц с учетом ручного ввода договоров с пере- дачей их в офис. Предполагаем, что в день заключается 40 договоров. Предполагая, что все прочие показатели одина- ковы, видим, что в торговом центре можно обслуживать большее количество клиентов при одинаковом количе- стве консультантов за счет большего «входящего потока» и за счет увеличения количества дней работы (выходные дни для сотрудников можно установить по графику). Не- значительные изменения, приносят значительную при- быль. При общей доходности офиса страховой компании 8750000 руб. в месяц, доход фронт-офиса составит 16450000 руб. в месяц. Это в 1,88 раз больше, при неиз- менных затратах. 153 Economics and Management “Young Scientist” . #16 (120) . August 2016 Рассмотрим еще один пример расположения фронт-о- фиса страховой компании в подразделениях банков, ко- торые работают с клиентами по ипотечному страхованию. При работе с банками есть два варианта сотрудничества: 1. обучение сотрудников банка страховым продуктам и выплата им части вознаграждения от заключенного до- говора; 2. организация фронт-офиса. В обоих вариантах есть свои преимущества. Так при обучении сотрудников банка, которые непосредственно работают с клиентами, страховая компания экономит на заработной плате и аренде, к клиент-менеджерам банков где есть стабильный поток клиентов, что позволяет осу- ществлять много продаж. Но, в настоящее время многие банки имеют свои страховые компании ил и подразде- ления, и они также работают через клиент-менеджеров. Таким образом, клиент-менеджер будет заинтересован продавать продукты своей компании, либо страховая компания должна предложить те продукты, которых нет в компании банка. При организации фронт-офиса страховой компании в банках, на мой взгляд, есть больше положительных моментов. Во-первых, у клиентов, которые ждут оче- реди, есть время посмотреть, послушать, задать свои во- просы. Особенно это касается людей, оформляющих ипо- теку. Они чаще всего уже знают. Что кроме ипотечного договора им необходимо будет заключать договор страхо- вания. А так как клиент-менеджер работает либо со своей компанией, либо направляет клиента в какую-то опреде- ленную страховую компанию, то чаще всего люди тут же заключают договор. А при наличии фронт-офиса, клиенты имею право выбора и сравнения ценовой политики. Во-вторых, при наличии времени ожидания, клиенту возможно рассказать и предложить другие страховые продукты. Рассмотрим пример организации фронт-офиса в банке. Данные представлены в рублях, в расчете на один ка- лендарный месяц с учетом ввода договоров через ин- тернет программу. Предполагаем, что в день заключается 100 договоров. Таблица 2 Показатель Офис страховой компании Фронт-офис Количество консультантов 1 1 Средняя заработная плата 25000 25000 Количество рабочих дней 22 26 ИТОГО Затраты 25000 25000 Целевые клиенты — специально пришли заключить договор страхования 1320 1560 Целевые клиенты — ипотечное страхование 3 40 «Случайные» клиенты — увидели представителей компании, подошли поинтересоваться 0 450 Количество продаж 1323 2050 Средняя сумма продажи страхового продукта 10000 10000 Средняя сумма продажи комплексного ипотечного страхования 20000 20000 ИТОГО Доход 13260000 20900000 Прибыль (выгода) 13235000 20875000 Таблица 1 Показатель Офис страховой компании Фронт-офис Количество консультантов 2 2 Средняя заработная плата 25000 25000 Количество рабочих дней 22 30 ИТОГО Затраты |