Тема 7. Основные виды страхования
Цельизучения данной темы – получение общетеоретических знаний о:
отраслях страхования;
фондах социального страхования.
Задачи темы:
ознакомление с отраслями страхования;
ознакомление со спецификой страхования;
ознакомление с обязательным и добровольным страхованием.
В результате успешного изучения темы, Вы:
Получите представление:
о имущественном, личном страховании;
о смешанном страховании.
Будете знать:
порядок страхования;
сущность социальных фондов страхования.
Приобретете следующие профессиональные компетенции:
применение законодательных актов для расчета сумм страховых платежей.
Вопросы темы:
1.
Сущность страхования.
2.
Отрасли страхования.
3.
Фонды социального страхования.
Вопрос 1. Сущность страхования.
Общественное развитие человечества сочетает в себе два противоречивых начала. С одной стороны, действуют диалектические противоречия между человеком и природой, с другой – противоречия, возникающие внутри общества в процессе производства материальных благ.
Иначе говоря, в человеческом обществе объективно существуют и действуют условия для наступления событий и непредвиденных обстоятельств, имеющих негативные последствия, которые принято называть страховыми случаями.
Зачастую эти страховые случаи наносят обществу и отдельным гражданам чрезвычайный по своим масштабам имущественный ущерб, или убыток.
Противоречия между человеком и природоразрушительными силами, между людьми в процессе общественного производства и предпринимательства порождают необходимость предупреждения и преодоления разрушительных последствий, стихийных и других бедствий, а также безусловного возмещения материальных потерь.
Экономическая сущность страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Оно представляет собой систему экономических отношений между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счет денежных фондов. Они формируются из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), а также систему хозяйственной и предпринимательской деятельности, инвестирования временно свободных денежных средств с целью получения дохода в прибыльные объекты материального производства, ценные бумаги, недвижимость и т.д.
Можно выделить следующие признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:
денежные перераспределительные отношения между участниками страхования, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;
замкнутая раскладка ущерба, основанная на вероятности того, что число пострадавших, как правило, меньше числа участников страхования;
перераспределение ущерба между территориальными единицами
(внутренний, внешний, глобальный (мировой) страховые рынки), и во времени (годы, сезонность).
Экономическая сущность страхования заключается в формировании страховщиком денежных фондов из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), предназначенных для производства страховых выплат страхователям, застрахованным, «третьим» лицам или выгодоприобретателям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре страхования.
К основным понятиям страхования можно отнести следующие:
Страхователь – физическое или юридическое лицо, выражающее страховой интерес и вступающее в гражданско-правовые отношения со страховщиком в силу закона и двусторонней сделки (договора согласия).
Страхователь обязан своевременно вносить страховые взносы (премии). При наступлении страхового случая страхователь имеет право по закону или на основании договора получить денежную сумму.
Объектом страхования является: в личном страховании – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан; в имущественном страховании – здания, сооружения, транспортные средства, фрахт, коллекции, домашнее имущество, перевозимые грузы и другие материальные ценности; гражданская ответственность физического или юридического лица за материальный ущерб
(вред), причиненный своими действиями (бездействием) третьим лицам.
Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности в страховании.
Страховой случай – фактически наступившее событие, влекущее обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, третьим лицам. В имущественном страховании такими событиями могут быть: стихийное бедствие, несчастные случаи, вызвавшие преждевременную гибель или повреждение имущества. В личном страховании – это дожитие застрахованного лица до определенного возраста, утрата им трудоспособности, здоровья в результате несчастного случая.
Страховая сумма – это та сумма денежных средств, на которую окончательно застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик обязан нести ответственность.
Страховой платеж (страховая премия) это взнос, который страхователь обязан выплачивать страховщику.
Экономическое содержание страхования как относительно самостоятельной категории финансов находит выражение в двух функциях:
1)
формирование специализированного страхового фонда денежных средств;
2)
целевое использование средств страхового фонда.
Специфика страхования заключается в том, что оно одновременно является и объектом, и субъектом государственного регулирования. Это означает, что, с одной стороны, страхование регулируется государством, функционирует в рамках как общих, так и специфических, относящихся
только к страховой индустрии правил. С другой стороны, страхование является элементом государственного регулирования социально- экономических процессов и обеспечения устойчивости производства и потребления.
Страховые фонды – это специально формируемые в денежной или материальной форме, запасы, предназначенные для минимизации и ликвидации отрицательных последствий, неблагоприятных событий, случайного характера.
В настоящее время выделяют три формы страховых фондов:
1)
Государственные фонды (централизованные) – это фонды, которые формируются на случай чрезвычайных событий, которые требуют использования государственных резервов, формируются как в натуральном, так и в денежном измерении. Формирование государственного страхового фонда производится в централизованном порядке за счет общегосударственных ресурсов. Целью его создания является возмещение ущерба, вызванного крупномасштабными авариями, стихийными бедствиями, а также необходимость устранения их последствий.
2)
Фонды самострахования – каждая отдельно взятое хозяйство, семья, индивидуально сберегает часть своих доходов. Чтобы использовать их, когда возникает острая нужда. Он имеет организационно обособленный характер, формируется за счет натуральных и денежных запасов хозяйствующих субъектов. Назначение фонда самострахования – обеспечение бесперебойной деятельности субъекта и его финансовой устойчивости в неблагоприятных экономических условиях.
3)
Фонды страховщика– формируются только в денежном измерении, децентрализованные. Его создание определяется большим количеством участников (страхователей), уплачивающих страховые взносы.
Средства, накопленные в страховом фонде, имеют строго целевое назначение
– выплата возмещений и страховых сумм участникам фонда в соответствии с правилами и условиями страхования. Внутри страхового фонда происходит перераспределение убытка одного из участников между всеми оставшимися.
При определении необходимого размера фонда страховая организация применяет методы актуарных расчетов, основанные на действии закона больших чисел и теории вероятности.
Функции страхования:
1.
Рисковая (компенсационная) функция – на уровне индивидуального воспроизводства через страхование финансовые последствия определенных рисков перекладываются на страховые компании. Например, при автомобильной аварии с участием застрахованного автомобиля страховая организация выплачивает третьему лицу страховую сумму.
2.
Предупредительная (превентивная) функция – проведение страховыми компаниями широкой системы мер предупредительного характера, контроля и регулирования уровня риска в важнейших сферах хозяйственной и частной жизни, направленных на снижение вероятности реализации риска и уменьшение убытков от него (например, финансирование противопожарных мероприятий; установка сигнализации при страховании автомобиля от угона и т.д.).
2.
Сберегательная (накопительная) функция – в рамках этой функции происходит сбережение (накопление) денежных сумм (преимущественно по договорам страхования жизни), обусловленное потребностью в защите достигнутого достатка и благополучия (например, накопление по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм).
3.
Инвестиционная функция – связана с размещением страховщиком средств страховых резервов.
Концентрируя огромные финансовые ресурсы, страхование является одним из наиболее значительных источников инвестиционных вложений, что способствует, в свою очередь, развитию производства и экономики. Например, страховой фонд (за исключением резерва) образованный при личном страховании от несчастных случаев может быть направлен в качестве доли в уставном капитале ООО по строительству медицинского центра.
4.
Функция социальной защиты населения реализуется путем создания и функционирования специальных страховых фондов, формируемых на уровне государства.
Обязательным страхованиемуправляет государство, которое обязывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспечения общественных интересов. Обязательное страхование вводится посредством законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления тарифных ставок страховых платежей и другие актуальные вопросы. При обязательном страховании невозможно избежать выборочного характера объекта страхования, за счет чего минимизируются тарифные ставки и увеличивается финансовая устойчивость страховых операций.
Добровольное страхованиеосуществляется на основе договора между страхователем (физическим или юридическим лицом) и страховщиком. По соглашению сторон возможно присутствие посредника – брокера или страхового агента. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
Участники страховых отношений – это лица в них участвующие. Ими являются: страхователи, страховые организации, застрахованные лица, выгодоприобретатели, общества взаимного страхования, страховые агенты, брокеры, актуарии, объединения субъектов страхового дела, а также федеральный орган власти, в компетенцию которого входит функции по контролю и надзору в сфере страхования. Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.
Страхователи – это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке.
Страховые агенты – постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры – это постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, физические лица или российские юридические лица, которые действуют в интересах страхователя или страховщика. Они осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов,
страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.
Вопрос 2. Отрасли страхования.
Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию последними страховых услуг по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (Закон РФ «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» ст. 4).
Согласно Гражданскому кодексу РФ (ч. 2, гл. 48) под объектом имущественного страхования понимают:
1)
риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);
2)
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932);
3)
риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933).
Таким образом, Гражданский кодекс РФ выделил две отрасли: личное страхование и имущественное страхование (в которое вошло страхование ответственности).
Классификация имущественного страхования.
Согласно условиям лицензирования страховой деятельности на территории
Российской Федерации договоры имущественного страхования могут быть заключены в отношении:
средств наземного транспорта;
средств воздушного транспорта;
средств водного транспорта;
грузов;
других видов имущества, кроме перечисленных выше;
финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов
(дополнительных расходов), вызванных остановкой производства при сокращении объема производства в результате оговоренных событий, а также потери работы (для физического лица); банкротства; непредвиденных расходов; неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрактом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; понесенных застрахованным лицом судебных расходов (издержек) и иных событий.
Конкретные страховые случаи оговариваются Правилами или договором страхования определенного имущества, например:
пожар;
удар молнии, землетрясение, буря, вихрь, ураган, град, ливень, наводнение, паводок, обвал, оползень, выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта;
падение летательных аппаратов, их частей и иных предметов;
взрыв котлов, топливохранилищ и топливо-проводов, машин, аппаратов и других устройств и др.
При страховании имущества (имущественных интересов) определяется страховая сумма и оговаривается договором страхования. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» установил предельный размер страховой суммы – он не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Причем, если страховая сумма, определенная договором страхования,
превышает страховую стоимость имущества, то он является не действительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
Договор имущественного страхования заключается обычно на срок до одного года, если стороны не согласуют иные сроки. Но во всех случаях срок страхования определяется в полных месяцах. Страховой взнос (премия) исчисляется из страховых сумм, тарифных ставок и срока страхования с учетом предоставляемых страховщиками льгот и скидок.
Личное страхование – совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни
отдельного человек. Предмет личного страхования – риски, связанные с жизнью человека и ее материальным обеспечением:
1)
Риск смерти.
2)
Риск заболевания.
3)
Риск несчастного случая.
4)
Риск утраты трудоспособности по старости.
В рамках системы социальной защиты существует 3 подсистемы: государственное социальное страхование; коллективное личное страхование по месту работы, проф. принадлежности или месту проживания; индивидуальное личное страхование.
В отрасли личного страхования выделяют 3 вида:
1)
Страхование жизни.
2)
Страхование от несчастных случаев.
3)
Медицинское страхование.
Особенности личного страхования:
1)
Неограниченность сумм (беспредельный страховой интерес).
2)
Объект – жизнь и здоровье + трудоспособность.
3)
Форма компенсации – обеспечение.
4)
Может быть накопительным и рисковым.
5)
Долгосрочные и краткосрочные.
6)
Характерны комплексные виды страхования.
Виды по условиям лицензирования:
1.
страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока наступления события;
2.
пенсионное страхование;
3.
страхование жизни с условием периодических выплат (ренты, аннуитетов) и/ или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4.
несчастных случаев и болезней;
5.
медицинское страхование – ОМС, ДМС.
Смешанное страхование жизни – вид личного страхования, сочетающее страхование на дожитие и страхование на случай смерти. Смешанное страхование жизни предусматривает выплату выгодоприобретателю
страхового обеспечения либо при дожитии застрахованного до окончания действия договора страхования, либо при потере трудоспособности в результате несчастного случая, либо наступлении смерти застрахованного в течение срока действия договора страхования.
Договор смешанного страхования жизни заключаются с физическими лицами. При отборе страхователей страховщик руководствуется тремя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главными факторами, определяющими уровень смертности, а также гражданством страхователя. Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего личность. Страхователями должны быть граждане РФ, однако на страхование принимаются также иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в нашей стране.
Страхование от несчастных случаев – вид личного страхования.
Предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).
Страхование пассажиров относится к категории личного страхования. В соответствии с законодательством все транспортные компании, занимающиеся перевозкой граждан должны застраховать свою ответственность. На это не влияют тип, характеристики и вместимость используемого транспорта. Данный порядок не относится к таксопаркам и метрополитену.
Страховая компенсация должна покрывать ущерб, причиненный пассажиру в виде травм, телесных повреждение или гибели. Особые правила касаются проезда пассажира в метрополитене. Поскольку это сложное инженерно-техническое сооружение, управление которым осуществляется разными юридическими лицами, то пассажир имеет право на страховую компенсацию только с момента захода в вагон метрополитена и теряет это право при выходе из вагона. За травмы, полученные на эскалаторах и в других местах транспортного комплекса, администрация метрополитена ответственности не несет.
Вопрос 3. Фонды социального страхования.
В Российской Федерации созданы и действуют три государственных социальных внебюджетных фонда: Пенсионный фонд Российской Федерации,
Фонд социального страхования Российской Федерации и фонды обязательного медицинского страхования. Государственные внебюджетные
фонды являются составной частью финансовой системы Российской
Федерации. Они аккумулируют средства для реализации важнейших социальных гарантий - государственного пенсионного обеспечения, оказания бесплатной медицинской помощи, поддержки в случае потери трудоспособности, во время отпуска по беременности и родам, санаторно- курортного обслуживания и прочих.
Определен тариф страховых взносов с 2015 года.
Фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС) – 5,1 %
Пенсионный фонд – 22 %
Фонд социального страхования (ФСС), как и прежде – 2,9 %.
Суммируя эти три показателя, мы видим, что тариф страховых взносов во внебюджетные фонды составляет 30 %.
Пенсионный фонд России (ПФР) был образован 22 декабря 1990 года
Постановлением Верховного Совета РСФСР №442-1 «Об организации
Пенсионного фонда РСФСР» для государственного управления финансами пенсионного обеспечения, которые было необходимо выделить в самостоятельный внебюджетный фонд. С созданием Пенсионного фонда в
России появился принципиально новый механизм финансирования и выплаты пенсий и пособий.
Первоочередной задачей ПФР является обеспечение финансовой стабильности пенсионной системы, создание условий для регулярной выплаты пенсий в установленные сроки и повышение их размеров с учетом изменения потребительских цен. Для этого он организует:
целевой сбор и аккумуляцию страховых взносов, а также финансирование расходов в соответствии с назначением ПФ РФ: выплаты различным категориям нетрудоспособного населения в виде трудовых, военных и социальных пенсий, а также пенсий по инвалидности, различных пособий и компенсационных выплат;
капитализацию средств ПФР, а также привлечение в него добровольных взносов (в том числе валютных ценностей) физических и юридических лиц;
контроль с участием налоговых органов за своевременным и полным поступлением в ПФР страховых взносов, а также за правильным и рациональным расходованием его средств;
проводит индивидуальный (персонифицированный) учет работников, в счет которых осуществляют перечисления работодатели;
межгосударственное и международное сотрудничество России по вопросам, относящимся к компетенции ПФР, участие в разработке и
реализации в установленном законом порядке межгосударственных и международных договоров и соглашений по вопросам пенсий и пособий.
Средства Пенсионного фонда Российской Федерации формируются в основном за счет страховых взносов работодателей; граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью и иных категорий работающих граждан, а также за счет средств федерального бюджета.
В 1993 году в стране был введен в действие Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», который послужил основой для начала проведения комплексной реформы в здравоохранении. В соответствии с законом была создана система
обязательного медицинского страхования (ОМС), которая обеспечивает привлечение целевых финансовых средств в здравоохранение в виде налогов и страховых взносов на обязательное медицинское страхование работающих граждан и органов исполнительной власти на страхование не работающего населения. Это предполагает целевой характер накопления и расходования финансовых средств на охрану здоровья и медицинского обслуживания населения, придает финансированию здравоохранения смешанный бюджетно-соцстраховский характер.
Таким образом, появилась страховая система здравоохранения, при которой средства на здравоохранение формируются за счет отчислений предприятий, учреждений, организаций всех форм собственности, взносов индивидуальных предпринимателей.
Финансовые средства направляются на:
1)
регулирование финансовых условий деятельности территориальных фондов ОМС в рамках федеральной программы ОМС;
2)
реализацию мер социальной поддержки
граждан по обеспечению лекарственными средствами;
3)
софинансирование страховых взносов на ОМС неработающего населения;
4)
финансирование отдельных мероприятий для системы ОМС, осуществляемых федеральным фондом ОМС централизованно.
Фонд социального страхования Российской Федерации (ФСС) является самостоятельным государственным финансово-кредитным учреждением
Российской
Федерации и управляет средствами государственного социального страхования России.
Денежные средства и иное имущество, находящееся в оперативном управлении ФСС, а также имущество, закрепленное за подведомственными
Фонду санаторно-курортными учреждениями, являются федеральной собственностью.
Денежные средства ФСС не входят в состав бюджетов соответствующих уровней, других фондов и изъятию не подлежат.
Средства Фонда образуются за счет:
страховых взносов;
доходов от инвестирования части временно свободных средств
Фонда;
ассигнований из федерального бюджета на покрытие расходов и других поступлений;
за счет средств социального страхования Фондом осуществляется выплата пособий работающим гражданам:
o по временной нетрудоспособности (больничные);
o по беременности и родам;
o женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности (единовременное пособие);
o при рождении ребенка (единовременное пособие);
o на период отпуска по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет (ежемесячное пособие);
o на погребение умерших работавших граждан и несовершеннолетних членов семьи работающих граждан.
К децентрализованным финансам (финансам хозяйствующих субъектов) относятся коммерческие и некоммерческие организации, предприятия, учреждения, общественные организации физических лиц.
Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком
, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется компенсировать ущерб в той или иной форме либо выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая
Страхователь по договору страхования обязуется выплатить страховщику страховую премию
, выполнять ряд других обязанностей и соблюдать предусмотренные соглашением ограничения.
Закон предусматривает письменную форму заключения договора.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.
Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя – общие правила правоспособности и дееспособности согласно
ГК РФ.
На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в ст. 426 ГК РФ. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:
1.
в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания – страховщик);
2.
коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются
(то есть страхователями);
3.
предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.
Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.
Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством
(полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.
Страховой полис (свидетельство) должен содержать:
1.
наименование документа;
2.
наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
3.
фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
4.
указание объекта страхования;
5.
размер страховой суммы;
6.
указание страхового риска;
7.
размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
8.
срок действия договора;
9.
порядок изменения и прекращения договора;
10.
другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
11.
подписи сторон.
Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой полис.
Вопросы для самопроверки:
1.
Что понимается под страховым случаем при обязательном личном страховании пассажиров?
2.
Где можно приобрести полис добровольного страхования пассажиров и обязательно ли его приобретать?
3.
Какие риски страхуются по полису обязательного социального страхования?
4.
Дайте общую характеристику работы негосударственных пенсионных фондов.
5.
Что понимается под страховым случаем при добровольном медицинском страховании?
6.
Какие формы и виды страхования от несчастных случаев приняты в
РФ?
7.
Какие Фонды социального страхования существуют в РФ?
8.
Какие цели и задачи Пенсионного страхования существуют в РФ?
9.
Какие взносы поступают от организаций в социальные страховые фонды?
Литература по теме:
Основная литература:
1.
Годин А.М. Фрумина С.В. Страхование: учебник. – М.: Издательско- торговая корпорация «Дашков и К°», 2016. – 256 с.
2.
Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М. Страхование: учебник. – М.: Юнити-
Дана, 2015. – 415 с.
3.
Довгая О.В. Государственные внебюджетные фонды: учебное пособие. – М.; Берлин: Директ-Медиа, 2015. – 132 с.
4.
Козлова О.Н., Соколовский М.В. Теория и история страхования: учебное пособие. – Кемерово: КемГУ, 2011. – 220 с.
Нормативная литература:
1.
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) «
Об организации страхового дела в Российской Федерации
» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019).
2.
Федеральный закон «
Об обязательном пенсионном страховании в
Российской Федерации
» от 15.12.2001 N 167-ФЗ (последняя редакция).
3.
Федеральный закон «
Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством
» от
29.12.2006 N 255-ФЗ (последняя редакция).
4.
Федеральный закон «
Об обязательном медицинском страховании в
Российской Федерации
» от 29.11.2010 N 326-ФЗ (последняя редакция).
5.
Федеральный закон от 25.12.2018 N 489-ФЗ «
О внесении изменений в статью 40 Федерального закона «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации
» и Федеральный закон «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» по вопросам клинических рекомендаций»«.
6.
Федеральный закон от «
О бюджете Фонда социального страхования
Российской Федерации на 2019 год и на плановый период 2020 и 2021 годов
».
Интернет-ресурсы:1.
Официальный сайт Минфина России. – Режим доступа: www.minfin.ru/ru/.
2.
Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. – Режим доступа: www.gks.ru/
3.
Официальный сайт Пенсионного Фонда России. – Режим доступа: http://www.pfrf.ru/
Скачать 1.75 Mb.