Учебник: Финансовое право. Предисловие к серии
 Скачать 6.17 Mb.
|
|
Раздел VI. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ, ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ, РАСЧЕТОВ Глава 21 П равовое регулирование банковской системы План главы 1. Банковская система в современных условиях. 2. Источники банковского права. 3. Банковская система Российской Федерации как объект финансово-правового регулирования. 4. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России). 5. Правовое положение кредитных организаций. 6. Банковский надзор. 7. Банковские операции: понятие и виды. § 1. Банковская система в современных условиях Банковская система играет важнейшую роль в современных экономических отношениях. Во-первых, банки позволяют эффективно сберегать и, следо- вательно, аккумулировать денежные средства, накопление кото- рых является основным условием расширенного воспроизводства и развития потребления. Во-вторых, банки предоставляют субъектам экономических отношений недостающую ликвидность (например, в виде креди- тов), что является основным стимулятором устойчивого развития современной экономики. Предоставление кредитов в то же время означает принципиальную возможность «создавать деньги», что неизбежно влияет на денежную систему государства. 462 Раздел VI. Правовое регулирование банковской системы… Наконец, в-третьих, через кредитные организации проходит основная масса платежей — как индивидуальных, так и крупных переводов, что позволяет контрагентам поддерживать экономиче- ские связи, даже находясь на большом расстоянии друг от друга. Банк — это организация, которая осуществляет профессиональ- ное управление денежными средствами. Специфика банковской деятельности, роль кредитных ин- ститутов в современной экономике, особенности их отношений с кредиторами, и прежде всего с вкладчиками, породили необхо- димость значительного публичного вмешательства в деятельность кредитных институтов. В настоящее время практически во всех странах функционируют органы банковского надзора, основной целью которых является поддержание стабильности и развития банковских систем, защита интересов кредиторов и вкладчиков. Функционирование банковских систем тесным образом переплетается с функционированием денежных систем, с осу- ществлением задач денежно-кредитной политики, основная из которых состоит в защите и обеспечении устойчивости нацио- нальной валюты. Реализация целей денежно-кредитной поли- тики также обусловливает значительное публичное воздействие на функционирование кредитных институтов и существование специальных органов, осуществляющих денежно-кредитную политику, воздействующих с помощью специфических способов (так называемых инструментов денежно-кредитной политики) на денежную массу, находящуюся в обращении, на темпы инфляции и, как следствие, на экономическое развитие, на занятость и т. д. § 2. Источники банковского права Конституция Российской Федерации Источниками банковского права являют- ся прежде всего следующие положения Конституции Российской Федерации: п. «ж», «з» ст. 71; ст. 74; ст. 75; п. «г» ст. 83; п. «в» ч. 1 ст. 103; ч. 3 ст. 104; п. «в» ст. 106; п. «б» ч. 1 ст. 114. Так, п. «ж» ст. 71 Конституции РФ к ведению Российской Фе- дерации относит установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, Глава 21. Правовое регулирование банковской системы 463 денежную эмиссию, основы ценовой политики; федеральные бан- ки. Статья 75 закрепляет положения, согласно которым денежную эмиссию в Российской Федерации осуществляет исключительно Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Защита и обеспечение устойчивости рубля — основная цель деятельности Банка России, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти и управления. Правовые позиции Конституционного Суда Российской Федерации Особое значение для применения Кон- ституции в силу п. 6 ст. 125 Конституции Российской Федерации, ст. 73, 79, 106 Федерального конституционного закона имеют правовые позиции Конституцион- ного Суда Российской Федерации, при- знаваемые «правовыми представлениями (выводами) общего характера Конституционного Суда Российской Федерации как результат толкования Конституционным Судом Конституции Российской Федерации и выявления им конституционного смыс- ла положений законов и других нормативных актов в пределах компетенции Конституционного Суда, которые снимают кон- ституционно-правовую неопределенность и служат правовым основанием итоговых решений (постановлений) Конституцион- ного Суда Российской Федерации» 1 Правовые позиции Конституционного Суда Российской Фе- дерации, имеющие значение для банковского права, изложены им в таких решениях, как: постановление от 23 февраля 1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года “О бан- ках и банковской деятельности” в связи с жалобами граждан О. Ю. Веселяшкиной, А. Ю. Веселяшкина и Н. П. Лазаренко» 2 ; постановление от 22 июля 2002 г. № 14-П «По делу о проверке конституционности ряда положений Федерального закона “О реструктуризации кредитных организаций”, пунктов 5 и 6 ст. 120 Федерального закона “О несостоятельности (банкрот- стве)” в связи с жалобами граждан, жалобой региональной обще- ственной организации “Ассоциация защиты прав акционеров и вкладчиков” и жалобой ОАО “Воронежское конструкторское 1 Витрук Н. В. Конституционное правосудие в России (1991–2001 гг.): Очерки теории и практики. М.: Городец-издат, 2001. 2 СЗ РФ. 1999. № 10. Ст. 1254 464 Раздел VI. Правовое регулирование банковской системы… бюро антенно-фидерных устройств”» 1 ; постановление от 12 марта 2001 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности ряда по- ложений Федерального закона “О несостоятельности (банкрот- стве)”, касающихся возможности обжалования определений, выносимых арбитражным судом по делам о банкротстве, иных его положений, ст. 49 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций”, а также статей 106, 160, 179 и 191 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в связи с запросом Арбитражного суда Челябинской области, жалобами граждан и юридических лиц» 2 ; постановление от 3 июля 2001 г. № 10-П «По делу о проверке конституционности отдельных положений подпункта 3 пункта 2 ст. 13 Федерального закона “О реструктуризации кредитных организаций” и пун- 1 СЗ РФ. 2002. № 31. Ст. 3161. 2 СЗ РФ. 2001. № 12. Ст. 1138. Источники банковского права Конституция РФ Правовые позиции Конституционного Суда РФ Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Федеральные законы Подзаконные нормативные акты Обычаи делового оборота Глава 21. Правовое регулирование банковской системы 465 ктов 1 и 2 ст. 26 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций” в связи с жалобами ряда граждан» 1 ; определение от 14 декабря 2000 г. № 268-О «По запросу Верховного Суда Российской Федерации о проверке конституци- онности части третьей ст. 75 Федерального закона “О Централь- ном банке Российской Федерации (Банке России)”» 2 ; определение от 3 февраля 2000 г. «По запросу Питкярантского городского суда Республики Карелия о проверке конституционности ст. 26 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций”»; определение от 5 ноября 1999 г. № 182-О «По запросу Арбитражного суда города Москвы о про- верке конституционности пунктов 1 и 4 части четвертой ст. 20 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”» 3 ; Определение от 8 октября 1999 г. № 160-О «По жалобам граждан О. Д. Акулининой, В. Г. Белянина, И. Н. Горячевой и других на нарушение их конституционных прав и свобод пунктами 1 и 2 части четвертой ст. 20 Федерального закона “О банках и банков- ской деятельности”» 4 и др. Федеральные законы К источникам банковского права отно- сятся такие федеральные законы, как: — Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» 5 — далее Закон о Банке России; — Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» в ред. Федерального закона от 3 фев- раля 1996 г. № 17-ФЗ 6 — далее Закон о банках; — Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О не- состоятельности (банкротстве) кредитных организаций» 7 ; — Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О про- тиводействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» 8 ; 1 СЗ РФ. 2001. № 29. Ст. 3058. 2 Вестник Конституционного Суда РФ. 2001. № 2. 3 СЗ РФ. 1999. № 52. Ст. 6460. 4 СЗ РФ. 1999. № 49. Ст. 6070. 5 СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790. 6 СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492. 7 СЗ РФ. 1999. № 9. Ст. 1097. 8 СЗ РФ. 2001. № 33 (ч. 1). Ст. 3418. 466 Раздел VI. Правовое регулирование банковской системы… — Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» 1 ; — Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кре- дитных историях» 2 ; — Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О на- циональной платежной системе» 3 ; — иные федеральные законы, а также отдельные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, Уголовного ко- декса Российской Федерации, Кодекса Российской Федерации об административных нарушениях; Федеральные законы «О ва- лютном регулировании и валютном контроле» 4 , «Об акционерных обществах» 5 , «Об обществах с ограниченной ответственностью» 6 и другие. Подзаконные нормативные акты Согласно ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская деятельность в Российской Федерации регулируется Конституцией Российской Федерации, Федеральными законами и норматив- ными актами Банка России. Указы Президента Российской Фе- дерации и постановления Правительства в качестве источников банковского права не закреплены. Вместе с тем отдельные аспек- ты деятельности кредитных организаций как юридических лиц, выступающих стороной в налоговых, экологических правоот- ношениях, правоотношениях, связанных с обеспечением безопас- ности и т. д., могут регулироваться иными нормативными право- выми актами, кроме указанных в ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в том числе нормативны- ми правовыми актами различных министерств и ведомств. Среди подзаконных нормативных правовых актов особое значение для регулирования банковской деятельности имеют нормативные акты Банка России , так как в соответствии со ст. 7 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федера- 1 СЗ РФ. 2003. № 52 (ч. 1). Ст. 5029. 2 СЗ РФ. 2005. № 1 (ч. I). ст. 44. 3 СЗ РФ. 2011. № 27. Ст. 3872. 4 СЗ РФ. 2003. № 50. Ст. 4859. 5 СЗ РФ. 1996. № 1. Ст. 1. 6 СЗ РФ. 1998. № 7. Ст. 785. Глава 21. Правовое регулирование банковской системы 467 ции (Банке России)» 1 Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции Законом о Банке России и иными законами (т. е. по вопросам денежно-кредитной политики, банковского надзора, расчетов, валютного регулирования и т. д.), издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридиче- ских и физических лиц. W Обратите внимание Банк России издает нормативные акты только в следующих формах: указание, положение, инструкция. Нормативные акты Банка России принимаются в форме ука- заний, если их содержанием является установление отдельных правил по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России. Нормативные акты Банка России принимаются в виде указаний об изменении и дополнении действующего норма- тивного акта Банка России, если содержат положения об из- менении отдельных положений действующего нормативного акта Банка России и (или) о дополнении нормативного акта Банка России. Нормативные акты Банка России принимаются в виде указа- ний об отмене действующего нормативного акта Банка России, если ими отменяется действующий нормативный акт Банка России в целом. В форме положений принимаются нормативные акты Банка России, если их основным содержанием является установление системно связанных между собой правил по вопросам, отнесен- ным к компетенции Банка России. В форме инструкций принимаются нормативные акты Банка России, если их основным содержанием является определение порядка применения положений федеральных законов, иных нормативных правовых актов по вопросам компетенции Банка России (в том числе указаний и положений Банка России). Согласно Положению Банка России от 18 июля 2000 г. № 115-П «О порядке подготовки и вступления в силу официальных разъ- 1 Новая (третья) редакция Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее — Закон о Банке России) вступила в силу 13 июля 2002 г. 468 Раздел VI. Правовое регулирование банковской системы… яснений Банка России» 1 Банк России издает также официальные разъяснения по вопросам применения федеральных законов и иных нормативных правовых актов. Эти разъяснения норматив- ными актами не являются, однако «обязательны для применения субъектами, на которых распространяет свою силу нормативный правовой акт, по вопросам применения которого издано офици- альное разъяснение Банка России». Правила подготовки нормативных актов Банка России уста- новлены Положением Банка России от 15 сентября 1997 г. № 519 «О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России» 2 Нормативные акты Банка России подписываются председа- телем Банка России. Нормативные акты Банка России вступают в силу по истече- нии 10 дней после дня их официального опубликования в офи- циальном издании Банка России — «Вестнике Банка России», за исключением случаев, установленных Советом директоров. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы. Нормативные акты Банка России должны быть зарегистриро- ваны в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти. Не подлежат государственной регистрации следующие нор- мативные акты Банка России, устанавливающие: — курсы иностранных валют по отношению к рублю; — изменение процентных ставок; — размер резервных требований; — размеры обязательных нормативов для кредитных орга- низаций и банковских групп; — прямые количественные ограничения; — правила бухгалтерского учета и отчетности для Банка России; — порядок обеспечения функционирования системы Банка России. Нормативные акты Банка России могут быть обжалованы в суд в порядке, установленном для оспаривания нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти. 1 См.: Вестник Банка России. 2000. № 42. 2 См.: Экономика и жизнь. 1997. № 42. Глава 21. Правовое регулирование банковской системы 469 Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации Согласно ч. 4 ст. 15 Конституции РФ «общепризнанные принципы и нор- мы международного права и между- народные договоры Российской Фе- дерации являются составной частью ее правовой системы», при этом устанавливается приоритет между- народного договора перед национальным законом. В качестве примера можно привести Женевскую конвенцию 1930 г. «О единообразном законе о переводном и простом вексе- лях», Женевскую конвенцию 1931 г. «О единообразном законе “О чеках”» 1 , Оттавскую конвенцию УНИДРУА 1988 г. «О между- народном факторинге» 2 , Оттавскую конвенцию УНИДРУА 1988 г. «О международном финансовом лизинге» 3 и др. Обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике Обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике, представляют собой сложившиеся широко применяе- мые правила поведения, не закрепленные в законодательстве. Обычаи в российской банковской практике только начинают складываться. Примерами обычаев международной банковской практики могут служить сборники Международной торговой палаты, представляющие собой кодифицированные междуна- родные обычаи, такие как: Унифицированные правила и обычаи МТП для документарных аккредитивов в редакции 2007 г. (пу- бликация МТП № 600); Унифицированные правила МТП по инкассо в редакции 1995 г. (публикация МТП № 522) и др. § 3. Банковская система Российской Федерации как объект финансово-правового регулирования В настоящее время в Российской Федерации, как и в большин- стве стран мира, существует двухуровневая банковская система. 1 См.: Регистр текстов международных конвенций и других докумен- тов, касающихся права международной торговли. Нью-Йорк, 1971. Т. 1. С. 236–248. 2 См.: Журнал международного частного права. 1995. № 4. 3 СЗ РФ. 1999. № 32. Ст. 4040. 470 Раздел VI. Правовое регулирование банковской системы… С греческого термин «система» переводится как «целое, со- ставленное из частей», т. е. любая система представляет собой не случайный набор входящих в нее элементов, а определенную целостность. Законодатель не закрепляет легального определения банков- ской системы. Часть 1 ст. 2 Закона о банках содержит положение о том, что банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России (верхний уровень), кредитные организации, а также представительства иностранных банков (нижний уровень). Банковская система РФ Банк России Кредитные организации Представительства иностранных банков Понятие Под иностранным банком понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистри- рован. Федеральный закон при определении элементов банковской системы исходит из так называемого узкого подхода, относя к банковской системе только субъекты, наделенные правом непо- средственно осуществлять банковские операции (за исключением представительств иностранных банков). Закон о банках упоминает также банковские группы, бан- ковские холдинги, союзы и ассоциации кредитных организаций. Понятие Банковской группой признается не являю- щееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управ- Глава 21. Правовое регулирование банковской системы 471 ления другой (других) кредитной организации (кредитных органи- заций). Под существенным влиянием понимается возможность определять решения, принимаемые органами управления юри- дического лица, условия ведения им предпринимательской деятельности по причине участия в его уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга, назначать еди- ноличный исполнительный орган и (или) более половины со- става коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более полови- ны состава совета директоров (наблюдательного совета) юриди- ческого лица. Понятие Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объедине- ние юридических лиц с участием кредитной организации (кредит- ных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского хол- динга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных органи- заций) Понятие Союзами и ассоциациями являются не преследующие цели извлечения прибыли объединения кредитных организаций (некоммерческие организа- ции), создаваемые для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информаци- онных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных со- вместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банков- ских операций. Согласно ст. 2 Закона о банках указанные структуры (бан- ковские группы, банковские холдинги, союзы и ассоциации кре- дитных организаций) не входят непосредственно в банковскую систему Российской Федерации, однако в литературе высказы- ваются и другие точки зрения. 472 Раздел VI. Правовое регулирование банковской системы… Это интересно В большинстве стран сегодня функционирует двухуровневая банковская система, включающая в себя центральные банки и различные кредитные учреждения (организации). Так, в Великобритании центральным банком является Банк Англии, созданный в конце XVII века, во Франции — Банк Франции, созданный Наполеоном Бонапартом в 1800 г., Банк Канады функци- онирует с 1935 г. Функции центрального банка США выполняет Федеральная резервная система (ФРС), созданная в соответствии с Законом о Федеральной резервной системе (1913 г.). Особенность ФРС состоит в том, что (в отличие от центральных банков других государств) она является сложной организацией, включающей в себя в качестве основных элементов Совет управляющих ФРС, Комитет по операциям на открытом рынке ФРС и Федеральные резервные банки. Совет управляющих состоит из 7 назначаемых членов и выполняет следующие основные функции: устанавливает резервные требования и утверждает процентную ставку дисконтирования как часть финансовой и кредитно-денежной политики; контролирует и регулирует деятельность банков — членов ФРС и банковских холдинговых компаний; принимает и осуществляет постановления, защищающие потребителей банковских услуг; наблюдает за деятельностью Федеральных резервных банков. Комитет по операциям на открытом рынке состоит из 7 членов Совета управляющих и президентов 5 резервных банков, один из которых является президентом Федерального резервного банка Нью-Йорка. Основной функцией данного ко- митета является руководство операциями на открытом рынке (покупка и про- дажа ценных бумаг правительства США), что является главным инструментом, используемым ФРС в осуществлении национальной денежно-кредитной политики. Федеральные резервные банки предлагают процентную ставку дисконтирования; хранят резервные балансы для депозитных учреждений и представляют им ссуды; поставляют наличность в обращение; проводят инкассацию и перевод средств для депозитных учреждений; работают с долгом правительства США и балансами наличности; а также выполняют другие функции. |