Безопасность дорожного движения. Программа повышение безопасности дорожного движения в 2013 2020 годах
 Скачать 2.31 Mb.
|
|
ТЕМА 9. СТРАХОВАНИЕ НА ТРАНСПОРТЕ. 9.1 Общее представление о страховании на транспорте. Класси- фикация видов страхования и виды страхового возмещения. Виды страхования (страхование жизни, гражданской ответственности, грузов и пассажиров, транспортных средств и т.д., полное, частич- ное, комбинированное и т.д.). Ответственность перевозчиков. Страхование на автомобильном транспорте, которое принято называть также автотранспортным страхованием (или автострахова- нием), по сути, является комплексом страховых услуг, состоящим из нескольких видов страхования, но объединенных в принципе одним классом страховых рисков - автотранспортных рисков, связанных с эксплуатацией транспортных средств и с процессом их движения по дорогам и улицам и представляющим страховую защиту участникам дорожного движения, участникам перевозочного процесса, владель- цам транспортных средств, иным пострадавшим лицам в результате эксплуатации транспортных средств. Дорожное движение, или даже просто факт обладания транспорт- ным средством, как личным имуществом, неизбежно сопровождается возможностью или вероятностью наступления различных негативных событий, которые могут самым печальным образом отразиться на ма- териальном положении владельца ТС или на состоянии его здоровья. Как уже отмечалось, вероятность ДТП и соответствующих поврежде- ний ТС или причинения вреда жизни и здоровью на дорогах России существенно (в 3 – 8 раз) выше, чем в других странах. Кроме ДТП эксплуатация ТС сопряжена и с иными рисками. В общем случае эксплуатация ТС может причинить вред следую- щим объектам: • транспортному средству владельца («свое» транспортное средство); • транспортному средству другого участника дорожного движе- ния («чужое» транспортное средство); • имуществу, принадлежащему третьим лицам (строения, инже- нерная инфраструктура дорог, перевозимые грузы и т. п.); • жизни и здоровью водителя и пассажиров «своего» транспорт- ного средства; • жизни и здоровью водителя и пассажиров «чужого» транс- портного средства; • жизни и здоровью пешеходов. Вне связи с дорожным движением существует риск не поврежде- ния, а потери или утраты «своего» транспортного средства в результа- те противоправных действий третьих лиц. Примером этого могут быть столь распространенные хищения ТС. 246 В страховании риски группируются не по признаку «свое – чужое» или «повреждение имущества – повреждение здоровья», а по так на- зываемым видам страхования: страхование имущества, страхование ответственности, личное страхование. Применительно к автотран- спортному страхованию это будут следующие виды страхования: • страхование транспортного средства. Этот вид страхования покрывает риски, связанные с повреждением или утратой «своего» транспортного средства; • страхование гражданской ответственности владельцев транс- портных средств. Этот вид страхования защищает владельца ТС от компенсации вреда, причиненного как транспортному средству друго- го участника движения и его жизни и здоровью, так и жизни и здоро- вью иных водителей и пешеходов, их имуществу; • страхование водителя и пассажиров от несчастного случая в результате ДТП. Этот вид страхования обеспечивает страховую защи- ту жизни и здоровья водителя и пассажиров «своего» АТС. В результате отсутствия специализированного законодательства по вопросам проведения автотранспортного страхования, за исключени- ем обязательного страхования гражданской ответственности владель- цев транспортных средств (далее – ОСАГО) и обязательного страхо- вания гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, заключе- ние договоров страхования осуществляется в добровольном порядке. Это обусловливает возможность различий в условиях страхования и объемах страховых услуг по автотранспортным видам страхования в различных страховых компаниях, включая перечень страховых рисков и случаев, размеры страховых тарифов и страховых выплат. Основные понятия в области страхования. Договор страхования – это письменное соглашение между страхо- вателем и страховщиком. Согласно договору страховщик берет на себя обязательство при наступлении страхового случая выплатить страхо- вую сумму или возместить причиненный убыток в пределах страхо- вой суммы страхователю или другому лицу, определенному страхова- телем, в пользу которого заключен договор страхования. Страхователь обязуется оплачивать страховые платежи (страховую премию) и вы- полнять условия договора. Субъекты страхования: 1) страхователь – физическое или юридическое лицо (собственник имущества или ответственный за имущество), страхующее свой инте- рес в имуществе от определенных рисков (опасностей) и заинтересо- ванное в его сохранности; 247 2) страховщик – страховая компания, осуществляющая страхова- ние на основе лицензии, полученной в установленном порядке; 3) застрахованное лицо – лицо, чья ответственность застрахована, если такое лицо не названо, то считается застрахованным риск ответ- ственности самого Страхователя, при обязательном страховании граж- данской ответственности перевозчика застрахованными являются лица, признаваемые пассажирами транспортными уставами или кодексами; 4) выгодоприобретатель по договору страхования - это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Т.е. это то лицо, ко- торое будет получать страховое возмещение при наступлении страхо- вого случая. 5) объект страхования – при страховании ТС от угона или повреж- дения объектами страхования являются ТС. При страховании авто- гражданской ответственности объектом страхования являются имуще- ственные интересы, связанные с обязанностью в порядке и размере, установленном гражданским законодательством, возместить вред жиз- ни, здоровью или имуществу пострадавших третьих лиц. При страхо- вании от несчастного случая в результате ДТП объектами страхования фактически являются жизнь и здоровье пассажиров и водителя ТТС. Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, предусмотренные договором страхования. Страховая стоимость – фактическая стоимость страхуемого инте- реса. Для имущества - его действительная стоимость в месте его на- хождения в день заключения договора страхования. Страховой полис – документ, выдаваемый страховщиком или от имени страховщика и свидетельствующий о принятии риска страхов- щиком. Страховой полис содержит данные, характеризующие объект страхования, условия ответственности страховщика и страховую сумму. Франшиза – доля убытка, не подлежащая оплате страховщиком. Франшиза исчисляется от страховой суммы всего груза или отдельной его части. Форс-мажорные обстоятельства – различные виды стихийных бедствий (землетрясения, наводнения), пожары, решения государ- ственных и правительственных органов, военные действия, граждан- ские волнения, забастовки, бандитские и пиратские действия, возник- новение которых нельзя предугадать заранее. Страхование транспортных средств Статистика свидетельствует, что в среднем каждый водитель при вождении автомобиля в течение 10 лет один раз должен попасть в ДТП. Кроме ДТП, каждый владелец ТС подвержен и иным рискам, начиная 248 от воздействия стихийных бедствий, заканчивая противоправным де- янием в виде хищения, принадлежащего ему автомобиля. Убытки в результате этих событий, как правило, достаточно высоки и зачастую равны стоимости самого автотранспортного средства. Согласно граж- данскому законодательству, риск случайной гибели или повреждения имущества несет сам собственник имущества и никто иной. Риск противоправных действий по отношению к транспортному средству также весьма велик. В России ежегодно угоняется несколько десятков тысяч автомобилей (89 105 в 2013 году). До 250 автомобилей в день. Угоняется практически каждый тридцатый новый легковой ав- томобиль. Многие тысячи транспортных средств числятся в розыске. При страховании ТС, как правило, страховыми случаями являют- ся: повреждение, уничтожение или утрата транспортного средства или его частей. При этом каждый страховой случай может произойти по разным причинам, перечень которых также входит в предлагаемый набор ус- луг конкретной страховой компании и в состав формулировки кон- кретных страховых случаев. Так, наиболее распространенными при- чинами (страховыми рисками) повреждения, уничтожения или утраты ТС являются: а) дорожно-транспортное происшествие (столкновение, опрокиды- вание, наезд и т.п.); б) пожар, самовозгорание, взрыв; в) стихийные бедствия (например, наводнение, ураган, землетрясе- ние и т.д.); г) противоправные действия третьих лиц (например, хищение авто- мобиля или его деталей, бой стекол и т.п.). В практике отечественного страхования наиболее распространен- ными рисками, по которым могут быть застрахованы ТС и его обо- рудование, в большинстве страховых компаний являются: «Угон», «Ущерб», «Дополнительное оборудование». «Ущерб» – это повреждение (гибель) ТС по различным причинам (перечень причин может несколько отличаться в различных страховых компаниях). «Угон» – утрата ТС, происшедшая в результате угона или хищения. «Дополнительное оборудование» - повреждение или хищение до- полнительного (не входящего в комплектацию автомобиля согласно документов завода - изготовителя) оборудования. ТС могут быть застрахованы как по всем рискам, так и в отдель- ности по любому из них. В настоящее время некоторые страховые компании не принимают на страхование ТС только по одному риску 249 «Угон» и осуществляют страхование по этому риску только совместно со страхованием как минимум еще и по риску «Ущерб». Страхование и от ущерба и от угона одновременно с назначением одной общей страховой суммы в большинстве страховых компаний называется «Автокаско» («Каско», «Полное каско»). Риск «Частич- ное каско» означает практически синоним риска «Ущерб». В договор страхования может быть также включено страхование дополнительного оборудования, установленного владельцем после приобретения автомобиля (самое распространенное дополнительное оборудование – это системы навигации, акустические системы, парк- троники). В некоторых случаях как дополнительное оборудование могут быть застрахованы нестандартные элементы кузова автомобиля (после тюнинга) и аэрография (рисунки на кузове автомобиля). Добровольное страхование гражданской ответственности вла- дельцев транспортных средств (страхование автогражданской от- ветственности). Эксплуатация транспортных средств опасна не только возможно- стью причинения вреда жизни и здоровью лица, осуществляющего управление ТС, не только ущербом или потерей своего собственного ТС в результате ДТП или иных негативных событий, но и причинени- ем вреда случайным другим лицам, например, пешеходам, водителям и пассажирам других транспортных средств и т.д. Этих «случайных других лиц» в страховании называют «третьи- ми», т.к. первыми и вторыми лицами являются страхователь и стра- ховщик. Таким образом, «третьи лица» - это все остальные лица, не являющиеся стороной по договору страхования. В соответствии с ГК РФ вред, причиненный личности или иму- ществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юриди- ческого лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причи- нившим вред. Полный объем возмещения может представлять собой весьма значительную сумму. Ведь сюда кроме компенсации за прямой материальный ущерб входит и возмещение вреда, причиненного жиз- ни и здоровью граждан. А это означает, что возмещению подлежит и утраченный потерпевшим доход, который он имел или мог бы иметь, расходы на лечение, дополнительное питание, уход, и другие рас- ходы. Более того, владельцы источника повышенной опасности (а к таковым законодательство относит и транспортные средства) обяза- ны возместить вред, причиненный этим источником (транспортным средством) независимо от своей вины и вины пострадавшего, если не докажут, что этот вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. В случае, если даже виновником ДТП признан 250 пострадавший, то все равно ему должны быть произведены выплаты, возмещающие его ущерб, но в этом случае они могут быть существен- но уменьшены судом. И лишь в том случае, если ДТП произошло в результате умышленных действий самого пострадавшего, ему может быть судом отказано в возмещении ущерба. Если для обеспечения гарантии компенсации ущерба своему здо- ровью существует, например, личное страхование от несчастных слу- чаев, для обеспечения гарантии компенсации ущерба своему ТС - су- ществует страхование ТС, то для случая компенсации ущерба третьим лицам существует страхование гражданской ответственности владель- цев транспортных средств. Суть данного вида страхования заключается в том, что страховая компания берет на себя обязательства перед страхователем (владель- цем ТС) возмещать вместо него суммы третьим лицам, которые владе- лец ТС оплатил или должен уплатить им в силу своей ответственности перед ними в соответствии с гражданским законодательством. Данный вид страхования защищает не только владельцев ТС или(и) лиц эксплуатирующих ТС, но и всех других участников дорожного движения - пешеходов, иных водителей, да и всех граждан, т.к. благо- даря такому страхованию любой пострадавший в результате эксплу- атации ТС получит возмещение ущерба от страховой компании. По- страдавшему не придется обращаться к причинителю вреда или в суд, чтобы получить компенсацию. Т.е. механизм возмещения ущерба при данном виде страхования работает значительно эффективнее, чем по нормам гражданского законодательства. Страховым случаем является уже совершившееся событие (чаще всего - ДТП), с наступлением которого возникает юридическая обя- занность владельца транспортного средства в соответствии с граждан- ским законодательством возместить ущерб третьим лицам, причинен- ный в результате эксплуатации транспортного средства страхователя. В практике автострахования к страховым случаям относятся: - травма или смерть пострадавших третьих лиц в результате экс- плуатации транспортного средства страхователя (вред, причиненный жизни и здоровью); - уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего тре- тьим лицам, в результате эксплуатации транспортного средства стра- хователя (ущерб имуществу). Соответственно, и договор добровольного страхования граждан- ской ответственности может быть заключен: а) с ответственностью за вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц (страховая компания компенсирует только вред жизни и здоровью); 251 б) с ответственностью за ущерб, причиненный имуществу третьих лиц (страховая компания компенсирует только ущерб имуществу); в) с ответственностью за все риски (страхуется вред, причиненный как жизни и здоровью, так и ущерб имуществу третьих лиц). В настоящее время большинство страховых компаний заключают договоры добровольного страхования гражданской ответственности с ответственностью за все риски, при этом ответственность страховщи- ка начинается в случае, если денежных сумм, предусмотренных зако- нодательством об обязательном страховании гражданской ответствен- ности владельцев транспортных средств (ОСАГО) недостаточно для компенсации убытков, возникших в результате крупного ДТП. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Правовые, экономические и организационные основы обязательно- го страхования гражданской ответственности владельцев транспорт- ных средств установлены Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственно- сти владельцев транспортных средств» в целях защиты прав потер- певших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Согласно ст. 1 указанного Закона владелец транспортного средства - это: - собственник транспортного средства; - лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйствен- ного ведения или праве оперативного управления либо на ином за- конном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляю- щее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владель- цем транспортного средства. Согласно ст. 4 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40- ФЗ владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением вла- дельцев: 252 - транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч; - транспортных средств, на которые по их техническим характери- стикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации; - транспортных средств Вооруженных Сил РФ, других войск, во- инских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ, других войск, во- инских формирований и органов; - транспортных средств, зарегистрированных в иностранных го- сударствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объедине- ние страховщиков (международные системы страхования); - транспортных средств, принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям; - транспортного средства, риск ответственности которого застрахо- ван иным лицом (страхователем). При возникновении права владения транспортным средством (при- обретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспорт- ного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через де- сять дней после возникновения права владения им. Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 утверж- дены |