Руководитель работы, проф

• Название: Руководитель работы, проф
• Дата: 12.03.2023
• Размер: 1.97 Mb.
• Имя файла: 2020_361_sokolovayua.docx
• Тип: Анализ; #982546
• страница: 2 из 10

• 
  около половины месячного дохода заемщика.
  

Но Россия, не единственная страна, в которой существует и развивается микрофинансорование.

Начало данной системы было положено в Индии. Бенгальский ученый- экономист Мухаммад Юнус изобрел систему микрофинансирования, за что был награжден Нобелевской премией [19].

Чтобы получить микрозайм в Индии, необходимо состоять в группе взаимопомощи. В одном сообществе состоит не больше 20 человек, преимущественно, женщин. В Индии насчитывается около 1,4 миллиона таких групп. Индийская модель микрокредитования считается самой большой программой микрофинансирования в мире. Самая распространенная цель займа – развитие сельскохозяйственной деятельности. Именно поэтому наибольший объем работ микрофинансовых учреждений Индии сосредоточен в сельской местности.

Также рассмотрим систему микрофинансирования США, так как она является наиболее развитой системой микрофинансирования [25].

В США на данный момент действуют около 400 МФО, из них около 150 сервисов онлайн кредитования. Количество заѐмщиков на 2016 год составляло 5-6 миллионов человек. Деятельность микрофинансовых организаций разрешена не во всех штатах (в 38 из 50 штатов). Почти все сайты онлайн-кредитования имеют испаноязычную версию, т.к. среди заемщиков много латиноамериканского населения. Полная стоимость займа зависит от штата, в котором живет заемщик и рассчитывается индивидуально, согласно законодательству штата. В среднем по штатам полная стоимость микрокредита составляет около 600 % годовых. Еще в восьми штатах установлен общий максимальный размер стоимости кредита для всех потребительских кредитов.

Термин Payday loan – деньги до зарплаты, имеет в США буквальный смысл. Как правило, заѐмщик выдает кредитору вексель с датой выплаты в день получения зарплаты. Более современный способ – предоставить кредитору удаленный доступ к своему банковскому счету для единовременного списания долга, когда на счету появится достаточная сумма. Когда на нем появляется необходимая сумма денег, МФО списывает долг. Взыскание просроченной задолженности МФО передают лицензированным коллекторским компаниям. Эти компании объединены в ассоциацию ACA International и соблюдают кодекс профессиональной этики, что не мешает им действовать очень эффективно.

Коллекторы получают проценты от взысканной задолженности, сумма долга для заемщика не меняется.

Полная стоимость кредита ограничивает размер дохода, который кредитор может получить в течение года. Но на практике МФО выдают краткосрочные займы из расчета 400-700% годовых. За 1-2 месяца сумма процентов достигает максимального значения, после этого начисление процентов останавливается. При просрочке платежа все компании начисляют фиксированные штрафы или пени в виде удвоенной процентной ставки [20].

Из европейских стран микрокредитование наиболее развито во Франции. Начиная с 2005 года, когда в стране был принят соответствующий закон, развитие микрокредитования стало одним из приоритетов национального правительства, в том числе в рамках специально принятой программы. Данный закон оказывает серьезную поддержку самостоятельной предпринимательской деятельности населения и облегчает доступ к финансовой помощи, предназначенной для создания новых бизнесов. Закон рассматривает старт нового бизнеса как один из эффективных способов превращения наемных работников в самозанятое население, влекущий за собой серьезное снижение уровня безработицы. Сейчас во Франции создан Социальный фонд единства, который предоставляет гарантии 11 займов для безработных, желающих начать свое дело, а также выдает так называемые социальные микрокредиты – социальные займы в размере от 500 до 2 000 евро, которые предоставляются людям с низким уровнем дохода. Французские сберегательные банки для более успешного микрофинансирования бизнеса запустили программу Confiance Parcours [3]. Она призвана обеспечить комфортное финансирование как отдельных лиц, так и предпринимателей, при этом заемщикам предоставляется полный спектр услуг, включая обширную финансовую диагностику, мониторинг бюджета. Не забыты и услуги, которые предоставляются их внешними партнерами – это и обеспечение финансовой грамотности предпринимателей, и услуги по развитию бизнеса, и социальный коучинг [7]. Рынок микрофинансовых услуг сегодня достаточно широко

представлен как в развивающихся, так и в наиболее индустриально развитых странах. За годы, прошедшие с момента возникновения первых микрофинансовых программ, микрофинансирование заняло достойное место в мировой финансовой инфраструктуре, способствуя росту специализированных финансовых институтов, что является характерным как для России, так и для зарубежных стран [9].

На основании всего вышесказанного можно сделать вывод о том, что микрофинансовые организации являются важное и неотъемлемой частью финансового рынка, так как выполняет некоторые экономические и социальные функции. К таким функциям можно отнести [12]:

1. 
   повышение финансовой устойчивости и развитие малого предпринимательства;
   
2. 
   расширение финансового сектора за счет появления на рынке новых услуг;
   
3. 
   увеличение объектов, участвующих в финансовой сфере за счет кредитования малообеспеченных слоев населения.
   

Далее рассмотрим законодательную базу, на которой основывается работа микрофинансовых организаций.

3. 
   Правовое регулирование микрофинансовых организаций
   

На данный момент в России правовое регулирование микрофинансовых организаций находится в сфере гражданского законодательства, включает в себя законодательную базу различных уровней, к которым можно отнести гражданский кодекс, федеральные законы, а также подзаконные нормативные правовые акты. Все это образует систему правил, которые регулируют отношения микрофинансовых организаций и населения в сфере микрофинансовых услуг.

Правовое регулирование деятельности микрофинансовых организаций в России осуществляется только законодательством федерального уровня. Из этого следует, что на уровне отдельных субъектов Российской Федерации и на уровне

местных властей решения в рамках регулирования микрофинансовых организаций приниматься не могут.

На сегодняшний день основной регулирующей законодательной базой микрофинансирования являются следующие нормативные документы [23]:

1. 
   Конституцией Российской Федерации;
   
2. 
   Федеральным законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 г.;
   
3. 
   Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
   
4. 
   Федеральным законом от 01.12.2007 г. №315-Ф3 «О саморегулируемых организациях»;
   
5. 
   Федеральным законом от 07.18.2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем и финансированию терроризма»;
   
6. 
   Федеральным законом от 13.07.2015 г. №223-Ф3 «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка»;
   
7. 
   Федеральным законом от 27.12.2018 г. №554-Ф3 «О внесении изменений в федеральный закон "о потребительском кредите (займе)" и федеральный закон "о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях";
   
8. 
   Приказом Минфина РФ №42н «Об утверждении числовых значений и порядка расчета экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов»;
   
9. 
   Указаниями Банка России и другими нормативными актами.
   

Нормативно-правовая база поступательно увеличивается, но на данный момент является не сформированной окончательно, так как микрофинансовые организации в России появились в финансовом секторе не так давно. Регулированием деятельности микрофинансовых организаций занимается Банк России, где создано отдельное управление [11].

Рынок микрофинансирования в России начал свой активный рост с 2010 года, после принятия Федерального закона № 151-Ф3 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Этот закон является первым этапом в регулировании развивающегося рынка микрофинансовых услуг [12]. Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций [37]. На основании данного федерального закона микрофинансовая организация может начать свою деятельность только после внесения сведений о себе в государственный реестр микрофинансовых организаций.

После внесения в реестр микрофинансовая организация в праве [29]:

1. 
   запрашивать у заемщика документы, которые могут потребоваться для принятия решения о предоставлении займа;
   
2. 
   мотивированно отказать в заключении договора микрокредитования;
   
3. 
   привлекать денежные средства в виде кредитов, добровольных взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных законом;
   
4. 
   МФО вправе предоставлять имеющуюся у них информацию по заемщикам в бюро кредитных историй.
   

Но помимо прав микрофинансовые организации приобрели о первые ограничения в своей деятельности:

1. 
   микрофинансовая организация не может привлекать денежные средства физических лиц, кроме лиц, являющихся учредителями МФО;
   
2. 
   выдавать займы в иностранной валюте;
   
3. 
   в одностороннем порядке изменять процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;
   
4. 
   применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, досрочно возвратившему заем и предварительно письменно уведомившему о таком
   

намерении МФО не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

5. 
   осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
   

В 2013 году в процессе регулирования деятельности микрофинансовых организаций произошли изменения. 21 декабря 2013 года Государственной думой был принят Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу с 1 июля 2014 года. Данный Федеральный закон имеет непосредственное влияние на микрофинансовые организации, так как он регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора [38].

В 2016 году были внесены поправки в Федеральный Закон № 151 «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях». Основными изменениями, вносимыми в ФЗ-151 являются:

1. 
   разделение микрофинансовых организаций на два вида: микрофинансовые компании и микрокредитные компании;
   
2. 
   определение минимального размера уставного капитала на уровне 70 млн руб.;
   
3. 
   устойчивость МФО контролируется Центральным банком, если регулятор сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся ее учредителями, а также выпускать облигации [27];
   
4. 
   микрофинансовые компании получили право поручать кредитной организации проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента;
   
5. 
   микрокредитные компании более не вправе привлекать для осуществления микрофинансовой деятельности денежные средства физических лиц, не являющихся ее учредителями;
   
6. 
   для микрофинансовые компаний установили обязанность представлять в Банк России аудиторское заключение о годовой бухгалтерской отчетности, а также обязанность по раскрытию бухгалтерской отчетности и аудиторского заключения о годовой бухгалтерской отчетности микрофинансовой компании в порядке и в сроки, которые установлены нормативным актом Банка России [12].
   

Необходимо отметить также принятие Федерального закона от 29.12.2015 г.

№407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», который ограничивает начисление процентов по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года [39].

В конце 2018 года был принят Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 27.12.2018 N 554-ФЗ

Данный федеральный закон направлен на ограничение такого вида кредитования, как микрозаймы до зарплаты [39].

Данный Федеральный Закон привносит в регулирование деятельности микрофинансовых организаций следующие нововведения [26]:

1. 
   выделяется отдельный тип микрозайма – сроком до 15 суток, суммой до 10тыс. рублей и невозможностью пролонгации. Он обладает собственными ограничениями по переплате, максимальное значение которой составляет 30%. Оно распространяется на общую переплату по всем комиссиям, начисляемым кредитором;
   
2. 
   ограничивается максимальная ежедневная ставка по займу. Данный показатель не может превышать 1% в сутки. Для долговых обязательств сроком
   

до года устанавливается максимальная переплата. Она составляет не более 1.5 объемов изначально взятой в долг суммы. Причем в это ограничение входят не только комиссии за пользование заемными средствами, но и штрафы за несвоевременный возврат микрозайма;

3. 
   ограничен круг лиц, имеющих право вести микрофинансовую деятельность. Для заключения договора микрозайма теперь необходимо официально выделять свою профессиональную деятельность – предоставление потребительских займов. Отсутствие данного факта на момент заключения договора лишает кредитора права требования. Даже через суд. То есть принудительно вернуть деньги смогут только легальные компании по выдаче займов в итоге [22].
   

Вся законодательная база направлена на ограничение долговой нагрузки для плательщиков. Чтобы заемщик был уверен, что максимальная ставка для них не повысится, а размер кредитных обязательств не выйдет за разумные пределы.

Далее рассмотрим процесс регулирования и контроля микрофинансовой деятельности.

Обязанности по регулированию и контролю деятельности МФО возложены на Банк России. Микрофинансовые организации по окончанию квартала обязаны представить документы, которые содержат информацию о деятельности организации.

Банк России, при исполнении контрольной функции, выполняет следующие действия [18]:

1. 
   Ведет государственный реестр микрофинансовых организаций и саморегулируемых организаций микрофинансовых организаций;
   
2. 
   Получает от микрофинансовых организаций необходимую информацию об их деятельности, а также бухгалтерскую отчетность;
   
3. 
   Взаимодействует с саморегулируемыми организациями микрофинансовых организаций [36].
   

На сегодняшний день проходит усиления контроля и регулирования микрофинансовой отрасли. С одной стороны это некое преимущество для тех, кто

только выходит на рынок, ведь они могут организовать бизнес-процессы с нуля и предложить клиентам продукты, соответствующие требованиям рынка. В отличие от тех, кто уже достаточно долго находится в микрофинансовой сфере, так как им необходимо перестраивать систему под постоянно ужесточающееся законодательство.
Выводы по разделу один
Микрофинансовые организации являются неотъемлемой частью финансового сектора экономики. Основная задача микрофинасовых организаций – это предоставление кредитных тем прослойкам населения и бизнеса, которые не соответствуют ужесточающимся требованиям банков при оценке их кредитоспособности.

Области работы коммерческих банков и микрофинансовых организаций очень сильно рознятся и не пересекаются, так как они работают с различными прослойками общества. Поэтому данные коммерческие организации не являются конкурентами. На данный момент рынок микрофинансовых организаций находится на стадии развития. Микрофинансовые организации стремительно развиваются, совершенствуя свои внутренние системы.

Так как рынок микрофинансирования в России насчитывает около десяти лет, законодательная база, регулирующая работу микрофинансовых организаций сформирована не до конца. Основное направление издающихся законов, актов и постановлений в повышении безопасности заемщика.

2. 
   АНАЛИЗ РЫНКА МИКРОФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
   
   1. 
      Статистический обзор ситуации на рынке микрофинансовых услуг.
      

Микрофинансовые организации, ведущие свою деятельность на территории России, отражены в Едином государственном реестре микрофинансовых организаций. По данным, которые были опубликованы Центральным Банком России на 20 сентября 2019 г. в государственном реестре микрофинансовых организаций зарегистрировано 1902 работающих МФО. В аналогичный период 2016 года было зарегистрировано 3675 действующих микрофинансовых организаций. Количество микрофинансовых организаций (МФО) за 2018 год сократилось на 11,8% и по состоянию на 01.01.2019 составило 2002 организации. Из них 53 организации (на 11,7% меньше по сравнению с 2017 годом) являются микрофинансовыми компаниями (МФК) и 1949 организаций (на 11,9% меньше по сравнению с 2017 годом) являются микрокредитными компаниями (МКК) [28].

По Данным Центрального банка после трех кварталов почти неизменного количества микрофинансовых организаций число МФО в реестре во 2 квартале.

За 2 квартал 2019 года из государственного реестра МФО ушло больше компаний (160 по заявлениям и в связи с нарушениями), чем было включено (121 компания) [30]. Такая динамика не нова, так как она присутствовала на протяжении всего 2018 года, так в 2018 году в реестр было внесено 354 огранизации, а исключено – 623. На рисунке 2.1 изображена динамика количества микрофинансовых организации.





01.03.2018 01.06.2018 01.09.2018 01.12.2018 01.03.2019 01.06.2019


Количество МФО, шт.
Период, дд.мм.гг
Рисунок 2.1 – Динамика количества МФО в Российской Федерации [30]

Из этого можно сделать вывод о том, что, не смотря на достаточно простой вход на рынок микрофинансирования и внесения в реестр МФО, удержаться на изменчивом рынке микрофинансирования достаточно проблематично.

Для полного анализа деятельности микрофинансовых оранизаций рассмотрим основные показатели рынка микрокредитования. Одним из первых показателей является средняя сумма займа.

Средняя сумма займов, выдаваемых МФО гражданам России, колеблется в пределах в зависимости от величины самой организации и результатов скоринговой оценки заемщика.

По данным Национального бюро кредитных историй, в 4 квартале 2018 года средний размер займа «до зарплаты» вырос на 4,7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 8,2 тыс. руб. Динамика данного показателя представлена на рисунке 2.2.

Средний размер микрозайма, руб