банквское дело. Банковское дело и банковские операции учебник 2021. Учебник Рекомендовано

• Название: Учебник Рекомендовано
• Анкор: банквское дело
• Дата: 19.11.2022
• Размер: 7.51 Mb.
• Имя файла: Банковское дело и банковские операции учебник 2021.docx
• Тип: Учебник; #799351
• страница: 25 из 88

ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1. Банковский кредит, его понятие, основные черты и классификация

Развитие экономики страны и каждого региона в отдельности во многом за- висит от эффективного взаимодействия банковского сектора и участников хозяй- ственной жизни. Экономический рост стимулирует кредитные учреждения к рас- ширению объема и спектра предоставляемых услуг, внедрению прогрессивных технологий, повышению качества банковского обслуживания.

Банк, являясь посредником на рынке ссудного капитала, с одной стороны, осу- ществляет централизацию денежного капитала, являющегося объектом банков- ского кредитования, кредиторов, с другой – централизацию заемщиков-должников.

Банковский кредит является основной формой кредита, представляет собой движение ссуженной стоимости на условиях возвратности, срочности, платности. Кре- дитором выступает кредитная организация (банк), заемщиком – юридическое/фи- зическое лицо или государство. Банковский кредит не только обслуживает обраще- ние товаров, но и финансирует все сферы общественного хозяйства. Он не ограничен направлениями вложения денежных средств, суммами кредитных сделок и сроками.

Кредитные операции составляют основную часть банковских активов.

По структуре организации данная группа операций – одна из самых сложных в бан- ковской деятельности и может быть проклассифицирована по целому ряду пара- метров. Так, можно выделить следующие функциональные группы выдаваемых банками кредитов:

– краткосрочноеидолгосрочноекредитованиеразличныхобластейдеятель- ности хозяйствующих субъектов (производственной, социальной, инвестици- онной, научной и др.). Заемщиками при осуществлении кредитования данной группы являются юридические лица, ведущие бизнес и имеющие временную по- требность в денежных средствах;

– предоставление потребительских ссуд населению. Хотя любой вид ссу- ды, полученной физическим лицом, может быть назван потребительским креди- том, этот термин обычно используется для описания необеспеченного или час- тично обеспеченного кредита, который берется на покупку повседневных товаров и услуг, т. е. в результате такого кредитования растет потребление материальных благ в обществе. Но процентные ставки по потребительским кредитам, как пра- вило, достаточно высоки;

• 
  инновационное финансирование и кредитование. Данное кредитование юридических лиц направлено на реализацию новых проектов (как правило, дол- госрочных), и отличается повышенной рискованностью;
  
• 
  ссуды, предоставляемыедругимбанкам. Межбанковское кредитование явля- ется частью банковского бизнеса и связано как со спецификой формирования клиен-
  

туры кредитных учреждений, так и с необходимостью поддержания ими собствен- ной ликвидности в случае наступления неблагоприятных событий. Межбанковское кредитование (подробнее см. гл. 5) выступает разновидностью банковского кредита.

По своей сути банковский кредит представляет сложную систему многосто- ронних отношений между банками, экономикой, государством и населением. Пе- речислим основные черты банковского кредитования:

• 
  добровольность кредитной сделки– возможность для заемщика полу- чить кредит в любом банке вне зависимости от наличия расчетного счета, т. е. для банка – это возможность проводить кредитные операции на рыночных усло- виях – с максимальным доходом и минимальным риском;
  
• 
  договорной характер кредитных отношений, при котором любая кре- дитная сделка сопровождается заключением кредитного договора, как ее юриди- ческой основы;
  

– объем кредитных вложений обусловлен возможностями ресурсной базы банка. Соответственно, величина кредитных вложений определяется объемом собственных и привлеченных средств. Но, согласно принципов регулирования деятельности банка, вся сумма этих средств не может быть использована для кре- дитования. Поэтому одной из задач является определение объема эффективных ре- сурсов, которые могут быть направлены на осуществление кредитных вложений;

• 
  границы кредитования определяются: разработанной кредитной полити- кой банка; регулирующими органами через экономические нормативы;
  
• 
  целевая направленность кредита позволяет: выбрать оптимальный вари- ант кредитования; обеспечить контроль за рациональным использованием кре- дитных ресурсов; своевременно выявить признаки ухудшения качества кредита и принять необходимые меры.
  

Кредит в экономике выступает инструментом ее развития. Поэтому совер- шенствование банковского кредитования является фактором, влияющим на дости- жение задач, поставленных перед экономикой страны. Анализ разнообразных макро- и микроэкономических показателей позволяет делать выводы о том, что банковское кредитование положительно влияет на объем ВВП, а доступность заем- ных средств для бизнеса и населения дает возможность повышать инвестицион- ную и потребительскую активность, что, в свою очередь, увеличивает масштабы производства, рост выпуска продукции и позволяет расширять предприниматель- скую деятельность.