банквское дело. Банковское дело и банковские операции учебник 2021. Учебник Рекомендовано

• Название: Учебник Рекомендовано
• Анкор: банквское дело
• Дата: 19.11.2022
• Размер: 7.51 Mb.
• Имя файла: Банковское дело и банковские операции учебник 2021.docx
• Тип: Учебник; #799351
• страница: 27 из 88

Кредитная политика коммерческого банка

Все виды политик коммерческого банка – это цели его деятельности, имею- щие качественное и количественное выражение, ставшие планами и критериями эффективной работы кредитной организации.

Кредитная политика банка – это универсальный инструмент, от правильнос- ти использования которого зависит общий финансовый результат работы кон- кретного кредитного учреждения. Основу кредитной политики кредитных орга- низаций, как правило, составляет оптимальное соотношение уровня доходности и потенциально возможных рисков, которые обнаруживаются в процессе прове- дения тех или иных операций. Политика в сегменте кредитования у крупных ком- мерческих банков существенно отличается от их видения ситуации у начинающих конкурентов.

Кредитная политика– это схема организации и контроля инвестиционно- кредитной деятельности банка. Включает в себя основные направления, которым необходимо следовать при принятии решения о выдаче конкретного кредита и вы- боре структуры совокупного кредитного портфеля. Фактически состав кредитно- го портфеля банка должен отражать его кредитную политику.

Как и любая политика, кредитная политика реализуется на стратегическом и оперативном уровнях управления кредитными ресурсами, что позволяет достичь единства между долгосрочными и краткосрочными целями:

• 
  стратегическая цель реализации кредитной политики банка состоит в соз- дании устойчивых, надежных и постоянно развивающихся кредитных отноше- ний на длительную перспективу;
  
• 
  оперативная цель – это удовлетворение спроса своих клиентов на кредитные продукты в требуемый момент при соответствующей доходности и ликвидности.
  

Элементы кредитной политики:

• 
  цель, в соответствии с которой формируется кредитный портфель. Указы- ваются виды кредитов, приемлемые для банка, характер срочности этих креди- тов, размеры и качество;
  
• 
  описание полномочий в области выдачи кредитов, которыми наделен каж- дый кредитный инспектор и кредитный комитет в целом;
  
• 
  обязанности по передаче прав и предоставлению информации в рамках кре- дитного управления;
  
• 
  практика проверки оценки и принятия решения по кредитной заявке, свя- занная с оценкой кредитоспособности заемщика;
  
• 
  необходимая документация, прилагаемая к кредитной заявке и хранящаяся в кредитном деле.
  

Кредитная политика банка утверждается Советом директоров банка и долж- на в процессе ее реализации обеспечить содействие развитию экономики через удовлетворение потребностей клиентов в кредитных продуктах и получение кре- дитной организацией процентных доходов, являющихся основой банковской прибыли.
Для принятия банком обоснованных решений по всем элементам кредит- ной политики важное значение имеют четкая и взвешенная постановка общих це- лей деятельности банка, адекватный анализ кредитного рынка, ясность перспек- тив развития ресурсной базы банка, верная оценка качества кредитного портфеля и другие факторы.

Оценка кредитоспособности заемщика проводится на предварительном этапе обслуживания кредита и позволяет составить суждение о целесообразности и эф- фективности выдачи нового кредита и увеличении кредитного портфеля банка.

Отсутствие у банка собственной кредитной политики или ее формальное на- личие означают некачественное планирование кредитного процесса, а следова- тельно, неполноценное управление этим важнейшим направлением деятельнос- ти. Эффективная кредитная политика существенно снижает риск принятия не- верных управленческих решений при организации кредитного процесса.

По данным Агентства по страхованию вкладов крупные российские банки проводят менее рискованную кредитную политику, по сравнению с небольшими кредитными институтами, имеют меньший удельный вес просроченной задол- женности в своих кредитных портфелях (т. е. их активы более качественны, ре- зервы на возможные потери по ссудам ниже), и, следовательно, показатели рента- бельности активов и рентабельности капитала более высокие.