банквское дело. Банковское дело и банковские операции учебник 2021. Учебник Рекомендовано

• Название: Учебник Рекомендовано
• Анкор: банквское дело
• Дата: 19.11.2022
• Размер: 7.51 Mb.
• Имя файла: Банковское дело и банковские операции учебник 2021.docx
• Тип: Учебник; #799351
• страница: 38 из 88

Развитие национальной платежной системы в России

Национальная платежная система– совокупность операторов по перево- ду денежных средств (включая операторов электронных денежных средств). К ним относят: банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры,

операторов услуг информационного обмена, иностранных поставщиков платеж- ных услуг, операторов иностранных платежных систем, поставщиков платежных приложений.

Операторпопереводуденежныхсредств–это организация, которая в со- ответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств.

Операторами по переводу денежных средств являются:

1. 
   Банк России;
   
2. 
   кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода де- нежных средств;
   
3. 
   государственная корпорация развития ВЭБ.РФ.
   

Оператор электронных денежных средств– оператор по переводу денеж- ных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без от- крытия банковского счета (перевод электронных денежных средств).

Оператором электронных денежных средств является кредитная организа- ция, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осу- ществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и свя- занных с ними иных банковских операций.

Оператор электронных денежных средств обязан обеспечить бесперебой- ность осуществления перевода электронных денежных средств. Он вправе заклю- чать договоры с другими организациями, которые могут оказывать оператору электронных денежных средств операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга при осуществлении перевода электронных денежных средств.

Банковский платежный агент – юридическое лицо, не являющееся кредит- ной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций.

Банковский платежный субагент – юридическое лицо, не являющееся кре- дитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привле-
каются банковским платежным агентом в целях осуществления отдельных бан- ковских операций.

Оператор платежной системы – организация, определяющая правила пла- тежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные на- стоящим Федеральным законом.

Оператором платежной системы может являться кредитная организация, орга- низация, не являющаяся кредитной организацией, Банк России или ВЭБ.РФ.

Оператор платежной системы, являющийся кредитной организацией, Банком России или ВЭБ.РФ, могут совмещать свою деятельность с деятельностью опе- ратора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструкту- ры и с иной деятельностью.

Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, мо- жет совмещать свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра).

Оператор услуг платежной инфраструктуры – операционный центр, пла- тежный клиринговый центр и расчетный центр. В платежной системе может быть несколько операционных, клиринговых и расчетных центров.

Операционный центр обеспечивает обмен электронными сообщениями меж- ду участниками платежной системы, между участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром, между платежным клиринговым центром и расчетным центром.

В платежных системах, в рамках которых осуществляются переводы денеж- ных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, услуги платеж- ного клиринга могут оказываться в рамках клиринговой услуги клиринговой ор- ганизацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с Федеральным законом от 07.02.2011 г. №7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и цент- ральном контрагенте».

Расчетный центр исполняет поступившие от платежного клирингового цент- ра распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачис- ления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) банковскому счету центрального платежного клирингового контрагента.

Оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу де- нежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между опе- раторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналич- ных расчетов в соответствии с законодательными и нормативными актами Рос- сийской Федерации.

Банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участву- ют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, за- ключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и бан- ковскими платежными агентами.

Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформ- ленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов.
Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика.

Перевод денежных средств осуществляется посредством зачисления денеж- ных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Внесение наличных денежных средств на свой банковский счет или полу- чение наличных денежных средств со своего банковского счета не является пе- реводом денежных средств.

Перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денеж- ных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предо- ставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денеж- ных средств без открытия банковского счета.

Безусловность перевода денежных средств наступает в момент выполнения определенных плательщиком и (или) получателем средств, либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств.

Если плательщика и получателя средств обслуживает один оператор по пере- воду денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исклю- чением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисле- ния денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств. Если плательщика и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в мо- мент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств,обслуживающего получателя средств.

Прием на территории Российской Федерации электронных средств платежа может осуществляться только операторами по переводу денежных средств.

Операторы по переводу электронных денежных средств обязаны зачислять или переводить денежные средства только на банковские счета, открытые опера- торами по переводу денежных средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением иден- тификации клиента, упрощенной идентификации клиента – физического лица или без проведения идентификации.

Для повышения скорости, простоты, удобства расчетов оператор электрон- ных денежных средств может заключить договор с оператором связи, по услови- ям которого оператор электронных денежных средств вправе изменять остаток электронных денежных средств физического лица – абонента такого оператора связи за счет денежных средств, вносимых оператору связи и списываемых по по- ручению плательщика.
Оператор по переводу денежных средств вправе на основании договора при- влекать банковского платежного агента:

• 
  для принятия от физического лица наличных денежных средств и (или) вы- дачи физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением банкоматов;
  
• 
  для обеспечения предоставления клиентам электронных средств платежа и (или) обеспечения возможности использования электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;
  
• 
  для проведения идентификации или упрощенной идентификации клиента – физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без откры- тия банковского счета.
  

Банковский платежный агент, являющийся юридическим лицом, в случаях, предусмотренных договором с оператором по переводу денежных средств, впра- ве привлекать банковского платежного субагента.

Участниками платежной системы могут стать следующие организации:

• 
  операторы по переводу денежных средств (включая операторов электрон- ных денежных средств);
  
• 
  организаторы торговли, осуществляющие деятельность в соответствии с Фе- деральным законом от 21.11.2011 г. № 325-ФЗ «Об организованных торгах», профессиональные участники рынка ценных бумаг, клиринговые организации, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, и (или) участниками клиринга, и (или) центральным контрагентом в соответствии с Федеральным законом от 07.02.2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой дея- тельности и центральном контрагенте»;
  
• 
  страховые организации, осуществляющие обязательное страхование граждан- ской ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации;
  
• 
  органы Федерального казначейства;
  
• 
  организации федеральной почтовой связи;
  
• 
  международные финансовые организации, иностранные центральные (на- циональные) банки, иностранные банки, иностранные поставщики платежных услуг (в целях осуществления трансграничного перевода денежных средств).
  

В настоящее время к действующим в РФ платежным системам применяется критерий значимости. Признание платежной системы значимой осуществляется Банком России на основании информации, подтверждающей соответствие пла- тежной системы установленным критериям значимости:

• 
  при регистрации Банком России оператора платежной системы;
  
• 
  при осуществлении Банком России надзора и наблюдения в национальной платежной системе;
  
• 
  на основании письменного заявления оператора платежной системы с при- ложением документов, подтверждающих соответствие платежной системы уста- новленным критериям значимости.
  

Платежные системы, функционирующие на территории РФ, по критерию значимости подразделяются на следующие виды (табл. 9.4):

1. 
   национально значимые;
   
2. 
   системно значимые;
   
3. 
   социально значимые.
   

Т а б л и ц а 9.4

Характеристика платежных систем РФ по критерию значимости, ед.

Показатели	2016	2017	2018	2019
Количество платежных систем, функционирующих на территории РФ, всего	35	32	36	32
Национально значимые	18	16	17	15
Системно значимые	2	2	2	2
Социально значимые	5	4	4	4

Рассмотрим последовательно указанные виды платежных систем.

1. 
   й вид– национально значимая платежная система. Платежная система признается национально значимой в случае ее соответствия одновременно сле- дующим критериям:
   

• 
  Российская Федерация, Банк России, граждане Российской Федерации пря- мо или косвенно установили контроль в отношении оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры;
  
• 
  используемые операторами услуг платежной инфраструктуры информаци- онные технологии соответствуют устанавливаемым Банком России по согласова- нию с Правительством РФ требованиям. Указанные требования должны вклю- чать: использование в установленной доле программных средств, разработчика- ми которых являются российские организации; требования к лицензионным соглашениям; требования к материальным носителям платежных карт, включая их интегральные микросхемы, а также к обеспечению защиты информации.
  

В РФ признаются национальнозначимымиплатежнымисистемами

следующие:

• 
  платежная система Банка России;
  
• 
  платежная система, в рамках которой осуществляются переводы денеж- ных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах;
  
• 
  национальная система платежных карт.
  

2. 
   й вид– системно значимая платежная система.Платежная система является системно значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из следую- щих критериев:
   

1. 
   осуществления в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств в размере не менее установленного
   

Банком России значения доли от суммы переводов денежных средств, осуществ- ленных кредитными организациями;

2. 
   осуществления в рамках платежной системы Банком России переводов денежных средств при рефинансировании кредитных организаций и осуществ- лении операций на открытом рынке;
   
3. 
   осуществления в рамках платежной системы переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах.
   

3. 
   й вид– социально значимая платежная система. Платежная система является социальнозначимойв случае ее соответствия хотя бы одному из следую- щих критериев:
   

1. 
   осуществления в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств в размере не менее установленного Банком России значения доли от суммы переводов денежных средств, осуществ- ленных в рамках платежных систем, и более половины этих переводов денежных средств на сумму не более значения, установленного Банком России;
   
2. 
   осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств с использованием платежных карт в размере не менее установленного Банком России значения доли от суммы переводов денежных средств с использованием платежных карт, осуществленных в рамках платежных систем;
   
3. 
   осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств без открытия банковского счета в размере не ме- нее установленного Банком России значения доли от суммы переводов денежных средств без открытия банковского счета, осуществленных в рамках платежных систем;
   
4. 
   осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств по банковским счетам клиентов – физических лиц (за исключением переводов денежных средств с использованием платежных карт) в размере не менее установленного Банком России значения доли от суммы пере- водов денежных средств по банковским счетам клиентов – физических лиц, осу- ществленных в рамках платежных систем.
   

Развитие национальной платежной системы в России происходит непрерывно, направлено на обеспечение бесперебойного функционирования платежной сис- темы, максимальное удовлетворение экономических субъектов в совершении рас- четов и платежей.

Контрольные вопросы

1. 
   Понятие и структура денежного оборота.
   
2. 
   Понятие и особенности организации налично-денежного обращения в РФ.
   
3. 
   Характеристика принципов организации оборота наличных денежных средств.
   
4. 
   Перечислите нормативные акты, регулирующие налично-денежное обращение.
   

5. 
   Понятие, инструменты и роль наличного денежного обращения в денежном обороте страны.
   
6. 
   Роль банковского сектора в минимизации налично-денежного обращения.
   
7. 
   Понятие и цели определения лимита кассы.
   
8. 
   Какие нормативные акты регулируют порядок организации безналичных расчетов?
   
9. 
   Дайте характеристику принципов организации безналичных расчетов.
   
10. 
    Какие риски возникают убанков и клиентов при организации безналичных расчетов?
    
11. 
    В чем состоят экономические особенности корреспондентского счета в сравнении с иными счетами, предназначенными для движения денежных средств?
    
12. 
    Какие существуют виды корреспондентских счетов?
    
13. 
    Перечислите уровни и участников безналичных расчетов.
    
14. 
    Дайте общую характеристику процесса движения денежных средств между платель- щиком и получателем.
    
15. 
    Дайте определение и перечислите виды кассовых операций банка.
    
16. 
    В чем состоит влияние кассовых операций на ликвидность банка?
    
17. 
    Охарактеризуйте порядок приема и выдачи наличных средств банком.
    
18. 
    Перечислите виды счетов, предназначенных для организации безналичных расчетов. 19 Охарактеризуйте порядок открытия и закрытия, особенности использования основ-
    

ных видов счетов, участвующих в расчетах.

20. 
    В чем особенности расчетов посредством аккредитивов?
    
21. 
    В чем особенности расчетов посредством платежных требований?
    
22. 
    В чем особенности расчетов посредством платежных поручений?
    
23. 
    Роль в деятельности банка и клиентов чеков и пластиковых карт.
    
24. 
    Каков порядок организации межбанковских расчетов через платежную систему Банка России?
    
25. 
    В чем особенности клиринговых расчетов?
    
26. 
    Механизм организации, достоинства и недостатки организации межбанковских расчетов посредствам прямых корреспондентских счетов.
    
27. 
    Дайте определение и перечислите участников национальной платежной системы.
    
28. 
    Определите критерии функционирования системно значимых и социально значи- мых платежных систем.
    
29. 
    Раскройте особенности платежных систем, функционирующих на территории РФ.
    

257
Глава 10