банквское дело. Банковское дело и банковские операции учебник 2021. Учебник Рекомендовано

• Название: Учебник Рекомендовано
• Анкор: банквское дело
• Дата: 19.11.2022
• Размер: 7.51 Mb.
• Имя файла: Банковское дело и банковские операции учебник 2021.docx
• Тип: Учебник; #799351
• страница: 53 из 88

Традиционные банковские продукты для клиентов Private Banking¹⁹

Банковский продукт	Характеристика
Открытие и ведение текущих счетов	Открытие счетов клиентам в российских рублях и в основных ми- ровых валютах. Услуги, связанные с открытием счетов в иностранных банках
Расчетно-кассовое обслуживание	Традиционные операции по расчетно-кассовому обслуживанию. Операции по счетам без личного присутствия на основании дове- ренности, выданной персональному менеджеру или другому до- веренному лицу. Услуги по осуществлению расчетов с домашним персоналом по зар- плате и ведению домашнего хозяйства. Бесплатные переводы внут- ри сети, зачисление денежных средств на счета в течение одного операционного дня, круглосуточная доставка наличных денежных средств в пределах региона. Операции с чеками для привилегированных клиентов, или инкассо именных чеков как форма международных расчетов. Инкассо имен- ных чеков осуществляется банками по поручению клиентов Private Banking, когда иностранный партнер расплачивается с ними за вы- полнение услуги чеком или когда чеком оформляется возврат нало- га при покупке товара за рубежом
Предоставление премиальных банковских карт	Состоятельным клиентам предлагаются услуги по выпуску и обслу- живанию премиальных банковских карт VISA Infinite, VISA Platinum, VISA Gold, World MasterCard, MasterCard Gold. Держателям премиальных карт предоставляется широкий спектр дополнительных услуг: участие в программе привилегий, доступ к специальным предложениям лучших отелей и ресторанов мира, экстренной медицинской и юридической поддержке во время путе- шествий, продлению гарантий на приобретенные товары, консьерж- сервис и другие возможности
Банковские вклады	Ориентированы на различные потребности и сочетают в себе раз- ные составляющие, особенностью является более высокий процент по депозитам. Комфортные условия вкладов достигаются сочетанием высокой доходности, ежемесячной капитализации процентов с возмож- ностью без потери дохода свободно распоряжаться денежными сред- ствами вклада в пределах минимального неснижаемого остатка
Операции с драгоценными металлами	Вложения в золото, серебро, платину и палладий являются одним из способов размещения временно свободных денежных средств. Клиентам предлагаются услуги по размещению денежных средств в драгоценные металлы. К ним относятся: приобретение мерных слитков золота; приобретение памятных и инвестиционных монет из золота и серебра; открытие и обслуживание срочных и текущих обезли- ченных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии.

¹⁹ Private banking по-русски?!
О к о н ч а н и е т а б л. 13.10

Банковский продукт	Характеристика
Аренда индивидуальных сейфов	Предоставляется услуга аренды индивидуальных банковских сей- фов для хранения ценностей, денег и документов. Особенность заклю чается в обеспечении доступа к ячейкам доверенных лиц на основа- нии дополнительного соглашения или нотариальной доверенности
Кредитные продукты	Основаны на индивидуальном подходе к анализу доходов клиен- тов, цели кредитования и структуры сделки. При принятии реше- ния о предоставлении кредита банк учитывает наличие ликвидного обеспечения, наличие у клиента постоянного дохода, достаточно- го для покрытия постоянных расходов клиента. При расчете сум- мы кредита учитывается доходность бизнеса клиента в целом, что позволяет значительно увеличивать сумму кредита
Депозитные услуги	Предоставление депозитных услуг в отношении документарных и бездокументарных ценных бумаг. Наиболее востребованы хране- ние и учет ценных бумаг, подтверждение прав собственности, осу- ществление операций по счетам клиентов в реестрах владельцев ценных бумаг, контроль за начислением дивидендов и процентов по ценным бумагам, а также перечисление их на счета клиентов, оформление залога ценных бумаг

-

Кроме перечисленных в табл. 13.10 банковских услуг и продуктов, клиентам Private Banking предлагаются и традиционные инвестиционные услуги, которые включают доверительное управление активами, инвестиционное консультирова- ние, аналитическое обеспечение, брокерское обслуживание, специальные условия проведения Forex-операций и др.

2. 
   группа – страховые и консультационные услуги. Дочерние страховые ком- пании банков предлагают клиентам Private Banking комплексные индивидуальные программы страхования, гарантирующие страховую защиту клиента и его семьи. Программы страхования состоятельных клиентов включают страхование транс- портных средств, гражданской ответственности, личного имущества, здоровья клиента и его близких, российской и зарубежной недвижимости, предметов ис- кусства и антиквариата, винных коллекций и др.
   

Консультационные услуги включают вопросы налогового, юридического консультирования, сопровождение сделок, представительство адвоката в судах. Консультации могут быть предоставлены клиенту как в стране, гражданином ко- торой он является, так и в стране фактического проживания клиента и его семьи, а также в стране ведения бизнеса.

Юридические услуги и налоговое консультирование непосредственно не влия- ют на сохранение и приумножение частного капитала, однако имеют прямое отно- шение к управлению благосостоянием клиента и его семьи. К услугам в области налогового консультирования можно отнести налоговое планирование, подготовку и защиту налоговых деклараций, разработку оптимальных схем владения собствен-
ностью, сопровождение самостоятельных сделок клиента по приобретению недвижи- мости, акций, долей участия и другие вопросы, связанные с налогообложением²⁰.

2. 
   группа – фидуциарные услуги и услуги в области наследования капитала. Эта группа продуктов отвечает за сохранение и передачу капитала последующим поколениям.Основным инструментом является оказание фидуциарных услуг,ко- торые предполагают доверительные отношения между лицом,оказывающим дан- ные услуги, и лицом, пользующимся ими. Фидуциарные услуги предоставляются путем создания траста или семейного фонда.
   

Трастпредставляет собой соглашение, обеспечивающее гибкое управление и защиту имущества учредителя, распределение доходов до и после его смерти. Траст может включать различные активы: средства на банковских счетах, цен- ные бумаги, недвижимость, воздушные и морские суда и др., состоит из учреди- теля, попечителя и бенефициаров.

В отличие от траста семейный фонд является юридическим лицом, который управляется советом фонда. Совет фонда выбирается лицом учредителем для осу- ществления управления активами в соответствии с руководящими документами фонда и несет фидуциарные, т. е. основанные на доверии обязательства перед бе- нефициаром. Так же, как и в трасте, активы, передаваемые частным лицом фонду, перестают быть юридическим имуществом этого лица и переходят в собствен- ность фонда. В результате имущество, переданное фонду, не принадлежит ни уч- редителю, ни бенефициарам, ни третьим лицам.

Преимущества трастов и семейных фондов активно используются при плани- ровании наследования капитала, так как наследование на основе завещания при- ведет к значительным потерям капитала из-за национальных особенностей нало- гообложения и прав на наследство.

2. 
   группа – услуги, направленные на повышение лояльности клиента к банку и управлению образом жизни (lifestylemanagement). Они представляют собой комплексную организацию процессов во всех нерабочих сферах жизни – дома, на досуге, на отдыхе, включают праздничные мероприятия, охрану здоровья. Это своего рода информационный и организационный сервис, упрощающий жизнь (он же консьерж-сервис). Это услуги, позволяющие предоставить клиенту дополни- тельный сервис, дополнительные привилегии (дисконтные программы, доступ в залы
   

VIP-персон, частные деловые клубы и пр.). данные услуги представлены в табл. 13.11.

Современные банки предлагают клиентам широкий и разнообразный спектр продуктов. Однако только услуги I и IV групп по своей сущности относятся к сег- менту Private Banking.

Российские клиенты чаще выбирают зарубежные Private Banking и Family Offices для размещения своих активов. Около 70 % средств россиян размещены offshore, и только 20–30 % денежных средств россиян-миллионеров размещены в российских Private Banking. Реальный объем клиентского сегмента Private Banking составляет примерно 20 000–25 000 человек. В среднем клиент Private Banking обслуживает- ся в 2–3 банках.




²⁰ Private banking по-русски?! С. 49.
Т а б л и ц а 13.11

Услуга	Характеристика
Организация медицинского обслуживания	Программы комплексного медицинского обследования и лечения в лучших медицинских центрах мира. Включают предоставление русскоговорящего сопровождающего, подготовку необходимой ме- дицинской документации и перевод ее на иностранные языки, обес- печение автомобилем с водителем. Клиентам может быть предоставлен полис «Международного ме- дицинского страхования»
Консультации по вопросам иммиграции	Предоставление услуг в области бизнес-иммиграции и получении второго гражданства
Покупка недвижимости за рубежом	Консультации по международным и национальным рынкам недви- жимости. Предоставляется база предложений объектов жилой и ком- мерческой недвижимости в интересующих регионах. Включает обес печение юридического сопровождения сделки купли-продажи, пре- доставление доступа клиенту к ипотечным программам междуна- родных банков-партнеров
Приобретение яхт, самолетов, вертолетов	Оказание полного комплекса услуг, связанных с подбором и при- обретением яхт, самолетов, вертолетов, их таможенным оформле- нием, обеспечением технического обслуживания, формированием команды, базированием судна
Создание личных частных коллекций	Организация работы с консультантом в избранном клиентом направ- лении искусства. Компания – партнер банка от имени клиента прини- мает участие в аукционных торгах, проводит экспертизу приобретен- ного произведения, сертификацию, осуществляет полное юридичес- кое сопровождение сделки, хранение и доставку предмета искусства
Формирование винных коллекций	Формирование винных коллекций и заказ вина происходит через парт неров банка, специализирующихся на поставке вина и составлению винных коллекций
Туризм и путешествия	Предложение интересных путешествий в нетуристические регионы мира, организация для клиента посещений закрытых театральных прем ер, кинофестивалей, показов мод, спортивных и других мероприятий
Программы воспитания и образования подрастающего поколения	В последние годы банки стали уделять повышенное внимание воп- росам воспитания и образования детей клиентов Private Banking, обеспечивая формирование у подрастающего поколения доверия к банку, правильного отношения к жизни и семейному бизнесу

Услуги, направленные на повышение лояльности клиента к банку и оформление его стиля жизни²¹

-

-


ь-





²¹ МодД., МолиноФ. Private banking. Элитное обслуживание частного капитала.
Проблема сохранения капитала и передачи его последующим поколениям привела к тому, что банки стали работать с потенциальными наследниками, под- готавливая для себя следующее поколение клиентов. В сегменте Private Banking предлагаются продукты и услуги для детей-подростков состоятельных клиентов, а также специальные программы для начинающих инвесторов – детей клиентов старше 20 лет. Цель такого банковского обслуживания – воспитание финансово- грамотных будущих клиентов и их лояльного отношения к банку²².

Для того чтобы обеспечить клиентам комплексное обслуживание Private Banking не только в России, но и за рубежом, российские банки приобретают специализиро- ванные структуры в Швейцарии и других развитых странах. Благодаря этому рос- сийские клиенты получают за рубежом обслуживание, соответствующее их потреб- ностям, а также полный набор финансовых инструментов и возможностей Private Banking. При этом российские банки через свои дочерние структуры имеют возмож- ность аккумулировать капитал российских HNWI и управлять им в полном объеме²³.

Контрольные вопросы

1. 
   Охарактеризуйте группы видов банковской деятельности.
   
2. 
   Укажите различие между видами банковской деятельности и банковскими продуктами.
   
3. 
   Охарактеризуйте банковскую операцию и банковскую услугу.
   
4. 
   Охарактеризуйте сделку, совершаемую банком и банковский продукт.
   
5. 
   Охарактеризуйте факторинг и его участников.
   
6. 
   Какова схема факторинга?
   
7. 
   Перечислите этапы проведения факторинговых операций.
   
8. 
   Укажите отрасли экономики, в которых распространен факторинг.
   
9. 
   Каковы обязанности сторон при факторинге?
   
10. 
    Дайте классификацию факторинга по разным критериям.
    
11. 
    Что такое форфейтинг? Каковы причины его распространения?
    
12. 
    Какова схема проведения форфейтинга?
    
13. 
    В чем особенности проведения форфейтинга в России?
    
14. 
    Каковы особенности правовых основ использования лизинга?
    
15. 
    Кто является субъектом лизинга?
    
16. 
    Какова схема лизинга?
    
17. 
    Что включают лизинговые платежи и какие существуют методы начисления лизин- говых платежей?
    
18. 
    Дайте характеристику отдельных видов лизинга.
    
19. 
    Каковы преимущества и недостатки лизинга с позиции международной и россий- ской практик применения?
    
20. 
    Что понимается под трастовыми операциями?
    
21. 
    Каковы особенности определения объекта доверительного управления для кредит- ных организаций?
    
22. 
    Какие существуют способы доверительного управления банков?
    

²² ЗариповИ.А., ПетроваА.В. Private banking: основные понятия, проблемы развития в Рос- сии // Организация продаж банковских продуктов. 2009. № 4.

²³ Гончаренко Н. В. Обслуживание состоятельных клиентов (Private Banking): зарубежный опыт и российские перспективы // Вестн. СПбГУ. Сер. 5 «Экономика», 2008. № 3. С. 81–89.


359