банквское дело. Банковское дело и банковские операции учебник 2021. Учебник Рекомендовано

• Название: Учебник Рекомендовано
• Анкор: банквское дело
• Дата: 19.11.2022
• Размер: 7.51 Mb.
• Имя файла: Банковское дело и банковские операции учебник 2021.docx
• Тип: Учебник; #799351
• страница: 52 из 88

Операции коммерческих банков Private Banking

Банковское обслуживание состоятельных клиентов является одним из веду- щих направлений деятельности многих коммерческих банков, которое позволяет им размещать дополнительные финансовые ресурсы клиентов, повышать свой имидж и конкурентоспособность.

По величине размещенных средств банки выделяют следующие группы кли- ентов: Mass (Retail), Mass Affluent, HNWI и Ultra HNWI. Первые две группы отно- сятся к клиентам розничного и среднего класса, последние две – к группам бога- тых людей. Сегментация по группам идет по имеющимся активам клиентов, ко- торые способны приносить доход, без учета расходов на личные нужды.

К категории Mass (Retail) относятся розничные клиенты с капиталом до 100 тыс. долл.

К категории Mass Affluent – клиенты (средний класс) с капиталом от 100 тыс. долл. до 1 млн долл.

К категории HNWI (от англ. HighNetWorthIndividuals– наиболее состоятель- ные физические лица) относятся клиенты с капиталом от 1 млн до 30 млн долл.

К категории Ultra HNWI – суперсостоятельные клиенты, капитал которых превышает 30 млн долл.

По оценке крупнейшей консалтинговой компании Capgemini в мире насчиты- вается чуть больше 14 млн HNWI. На первом месте по количеству таких людей – США, на втором – Япония, на третьем – Германия. UHNWI в мире, по последним данным, насчитывается около 211 тыс. чел., а их совокупное состояние – более 30 трлн долл. UHNWI составляют всего 0,003 % населения мира, но при этом владеют 13 % всего мирового богатства, а их совокупные активы в сфере недвижи- мости достигают более 5 трлн долл. (3 % мировых фондов недвижимости). Коли- чество HNWI в России составляет около 189,5 тыс. человек. По количеству долла- ровых миллионеров Россия занимает 15-е место в мире, опережая Норвегию, Сау- довскую Аравию и Бразилию.

Банковское обслуживание состоятельных клиентов различается по уровню обслуживания asset management (управление активами), Private Banking, wealth management, VIP-обслуживание. Следует отличать Private Banking от VIP-обслу- живания, которое является качественным предоставлением определенных банков- ских продуктов и услуг состоятельным людям. VIP-клиентом банка может стать любой из топ-менеджеров компаний, обслуживающийся в ней. Такому клиенту доступны все продукты и услуги банка, но этот сервис несравним с услугой Private Banking.

В табл. 13.8 рассмотрено содержание каждого из вышеперечисленных направлений¹¹.




¹¹ ГусевА. И., КуликовА. В., ПаромоновД. В., ИоноваМ.К.Управление капиталом: состояние и перспективы российского Private banking. М. : Альпина Бизнес Букс, 2005.
Т а б л и ц а 13.8

Сущность направлений банковского обслуживания состоятельных клиентов¹²

Направления	Характеристика
PrivateBanking	Представляет комплексное банковское обслуживание состоятельных кли- ентов, составляющей которого может быть asset management. В процессе управления выбираются индивидуальные инвестиционные стратегии и формируется оптимальный для клиента инвестиционный портфель
Wealth management (управление состоянием)	Включает управление и оптимизацию семейных состояний клиентов, находящихся в различных рассредоточенных по всему миру активах. Wealth management является услугой так называемых семейных офисов (familyoffice) и мультисемейных офисов (multiplefamilyoffice–MFO), которые можно рассматривать как управления крупными семейными капиталами, где главной задачей является сохранение и приумножение капитала для передачи последующим поколениям
VIP- обслуживание	К VIP-клиентам наряду с состоятельными клиентами могут быть отнесе- ны известные люди: ученые, артисты, писатели, политики. Для небольших банков – руководители и менеджеры предприятий, клиенты корпоратив- ного блока банка, акционеры кредитной организации и члены их семей, а также другие значимые для кредитной организации лица. Как правило, эти лица не связаны непосредственно с участием в создании дохода бан- ка, однако в силу личных достижений имеют право на индивидуальное банковское обслуживание. Критерии отнесения клиента к категории VIP не всегда связаны с величиной его дохода, поступающего на его счет в банке, и суммой размещенных им в банке денежных средств. Признаки выделения клиента в группу приоритетных, или VIP-клиентов, каждый банк определяет для себя индивидуально. Критерии различаются в зависимости от позиционирования кредитной организации на рынке банковских услуг
Asset management (управление активами)	Управление имуществом клиента, основными средствами, финансовы- ми потоками, стратегически ориентированное на достижение оптималь- ного уровня эффективности инвестиций. Является комплексом действий по управлению недвижимым имуществом, основанным на жизненном цикле актива с учетом уровня развития рынка недвижимости. Включает профессиональное управление инвестициями, такими как акции и обли- гации, наряду с недвижимостью. Активы инвестора передаются компании по управлению активами, менеджеры получают право распоряжаться ими на свое усмотрение в рамках заключенного договора. Что обеспечи- вает дополнительную гибкость при необходимости быстро принять реше- ние, не проводя консультаций с инвестором. Выгодой для инвестора является более высокая доходность его активов, чем он смог бы добиться самостоятельно

¹² МодД., МолиноФ. Private banking. Элитное обслуживание частного капитала. М. : Альпина Паблишер, 2003.
Индивидуальное банковское обслуживание особо значимых клиентов (Private Banking) является одним из направлений банковской деятельности, связанным

с обслуживанием физических лиц. Осуществляется на основе комплексного под- хода к индивидуальным потребностям клиента, эффективному управлению его капиталом, консультированию по финансовым и другим актуальным для клиента вопросам. Обслуживание в рамках Private Banking основано на анализе предпоч- тений клиента, его образе жизни, склонности к риску и определении горизонта инвестирования¹³.

Private Banking в каждой стране имеет особенности, отвечающие потребнос- тям состоятельных клиентов того региона, где он развивается. Определяющим фактором клиента Private Banking является «отсечение» по сумме его активов, предназначенных для инвестирования, как правило, от 1 млн долл. США.

На рис. 13.7 представлены основные принципы банковского обслуживания клиентов сегмента Private Banking.



Рис. 13.7.Принципы обслуживания клиентовPrivate Banking
Банки осуществляют сегментацию клиентов Private Banking, что позволяет кредитной организации определить стандарты обслуживания и предложить об- служивание, соответствующее сложившимся стандартам ¹⁴.

Сегментация состоятельных клиентов предполагает два уровня. На первом уровне определяется группа клиентов, которым может быть предоставлено инди- видуальное обслуживание. На втором уровне проводится сегментация внутри группы клиентов Private Banking для организации обслуживания с учетом инди- видуальных особенностей клиентов.

В основе первого уровня отнесения клиентов к сегменту Private Banking тради- ционно рассматриваются величина передаваемого в управление банку капитала.




¹³ ГусевА. И., КуликовА. В., ПаромоновД. В., БауэрВ. П.Private banking в России. Опыт элитного банковского обслуживания. М. : Финансист, 2003.

¹⁴ Private banking по-русски?! : сб. / под ред. А. И. Гусева. М. : КноРус, 2013.
Сегодня банки самостоятельно устанавливают порог вхождения в сегмент Private Banking в зависимости от различных факторов, начиная от желания иметь опре- деленную доходность, заканчивая состоянием национальной экономики.

В основу сегментации второго уровня могут быть положены различные кри- терии, такие как зрелость капитала, психологические особенности клиента, на- циональность клиента и география происхождения его капитала, демографичес- кие особенности. Критерии сегментации второго уровня представлены в табл. 13.9.
Т а б л и ц а 13.9

Критерии сегментации клиентов Private Banking¹⁵

Критерий	Характеристика
Национальность клиента и география происхождения его капитала	Различное происхождение капитала, национальные особенности клиентов и их менталитета заставляют банки выстраивать отноше- ния с клиентами, учитывая их географические и национальные ха- рактеристики, от которых зависят структура и направления инвес- тирования переданных в управление средств
Уровень зрелости капитала	Выделяют клиентов, создающих капитал, сохраняющих капитал и уна следовавших капитал. К клиентам, создающим капитал, относятся предприниматели, дея- тели искусства, менеджеры высшего звена и другие лица, занятые собственной профессиональной деятельностью, не имеющие возмож- ности самостоятельно управлять собственными средствами,поэтому управление капиталом они передают банкам. Клиенты, сохраняющие капитал, – лица, прекратившие свою профес- сиональную деятельность и изъявшие собственные средства из пред- приятия. Их цель сохранить накопленные средства, защитить их от инфляции, налогообложения и других негативных явлений. Для клиентов, унаследовавших капитал, главные вопросы сохране- ния капитала связаны с правами наследования, налогообложения, урегулированием юридических вопросов с другими наследниками, разработкой консолидированной концепции инвестирования
Демографические особенности	Учитываются возраст, пол клиента, семейное положение, род заня- тий, позиция жизненного цикла. Возраст клиента в момент инвести- рования средств определяет горизонт инвестирования
Психологические особенности	Склонность к риску – наиболее скрытые индивидуальные характе- ристики клиента, которые менеджер банка должен самостоятельно или с помощью других специалистов идентифицировать и учиты- вать при выработке инвестиционных стратегий и формирования портфеля

-




¹⁵ МодД., МолиноФ. Private banking. Элитное обслуживание частного капитала. М. : Альпина Паблишер, 2003.
Банковские продукты и услуги для состоятельных клиентов можно разделить на следующие группы:

1. 
   группа – разработка стратегии инвестирования и формирования инвести- ционного портфеля клиента;
   
2. 
   группа – традиционные банковские услуги и продукты; III группа – страховые и консультационные слуги;
   

4. 
   группа – фидуциарные услуги и услуги в области наследования капитала;
   
5. 
   группа – услуги, направленные на повышение лояльности клиента к банку и формирование его стиля жизни.
   

Банковские продукты I группы составляют основу обслуживания особо зна- чимых клиентов банка. Разработка стратегии инвестирования и формирования инвестиционного портфеля клиента – это не только наиболее сложная часть комп- лекса услуг, оказываемых состоятельным клиентам, в этой деятельности скон- центрирована сущность Private Banking как сохранение и приумножение богатств клиента¹⁶.

Разработка стратегии инвестирования начинается с изучения портрета кли- ента и его финансового состояния. Здесь важными характеристиками являются национальность, возраст, профессия, семейное положение, место проживания клиента, цель и срок инвестирования. Оценка финансового состояния включает величину ежегодного дохода, его источники, долю состояния и сумму ликвидных средств, которую клиент намерен разместить в банке.

При подготовке стратегии банк учитывает особенности налогообложения инвестирования в различных странах,угрозы и риски потери капитала. При от- сутствии у клиента стратегии наследования и защиты капитала банком осуществ- ляется юридическая экспертиза проблем наследования, выявляются возможные наследники и способы наследования, оцениваются возможные изменения в стра- тегии при разделении капитала и возможным разногласиям наследников в отно- шении стратегии инвестирования средств.

Инвестиционный портфель формируется в соответствии с избранной инвес- тиционной стратегией клиента Private Banking. Активы диверсифицируются по клас- сам (фонды облигаций, фонды акций, альтернативные инвестиции), по валютам (рубли, доллары, евро и др.), странам, отраслям промышленности. Также учиты- вается уровень допускаемого клиентом риска и ликвидности вложений, ожидае- мая доходность и определяемый клиентом горизонт инвестирования ¹⁷.

Ориентируясь на тип клиента, его возможность и готовность рисковать, бан- ки предлагают несколько вариантов инвестиционных портфелей, сгруппирован- ных по степени консервативности инвестиционной стратегии: консервативный, умеренный, сбалансированный, портфель роста, портфель агрессивного роста.




¹⁶ ГусевА. И., КуликовА.В., ПаромоновД. В., БауэрВ. П.Private banking в России. Опыт элитного банковского обслуживания. М. : Финансист, 2003. С. 44.

¹⁷ КроливецкаяЛ.П., БелоглазоваГ.Н. Банковское дело : учебник для вузов. СПб. : Питер, 2003. С. 58.
Банк принимает на себя обязательства осуществлять мониторинг инвести- ционного портфеля, постоянно отслеживать конъюнктуру рынка и оценивать ее потенциальное влияние на инвестиционную стратегию клиента. В случае суще- ственных изменений на рынке, политических осложнений клиенту предлагает- ся скорректировать структуру инвестиций, сделав ее более консервативной, или разместить средства на банковские депозиты.

Фактически речь идет о конструкторе банковских продуктов. В зависимости от выбранной стратегии банки предлагают различные пакеты, которые могут включать:

• 
  сash pooling – физическое (на специально указанном основном счете) или виртуальное (без создания отдельного счета) объединения остатков денежных средств структурных подразделений;
  
• 
  инвестирование остатков денежных средств согласно установленным сро- кам и лимитам;
  
• 
  корпоративное бюджетирование;
  
• 
  разную информационно-аналитическую поддержку (например, предостав- ление выписок по текущим и депозитным счетам с помощью системы SWIFT согласно предустановленным форматам);
  
• 
  основные платежи и депозиты плюс набор продуктов / услуг, а также много- функциональный интернет-банкинг, управление дебиторской задолженностью, автоматическое списание денег для плановых платежей, виртуальный или физи- ческий cash pooling, краткосрочное кредитование/инвестиции;
  
• 
  полнофункциональный кэш-менеджмент: управление кредиторской и деби- торской задолженностями, различные инвестиционные продукты;
  
• 
  продукты для улучшения управления ликвидностью, а также технологичес- кие платформы с возможностью интегрирования с клиентскими ERP-системами.
  

В период нестабильности банки предлагают клиентам альтернативные ин- вестиции, которые представляют собой вложения средств в фонды прямых ин- вестиций, фонды недвижимости, хедж-фонды. К альтернативным также можно отнести инвестиции в произведения искусства, антиквариат, винные и другие коллекции. Основным отличием альтернативных инвестиций является отсут- ствие корреляции с инструментами фондового рынка.

2. 
   группа– традиционные банковские продукты представляет клиентам Private Banking. В отличие от традиционных банковских продуктов, предоставля- емых mass retail и mass affluent, предполагают различные дополнения и преферен- ции: более высокие ставки по депозитам, ниже рыночных ставки по кредитам, льготный курс при конвертации валют, отсутствие платы по различным банков- ским операциям и др. ¹⁸
   

В табл. 13.10 представлены традиционные банковские продукты.




¹⁸ Гусев А. И., Куликов А. В., Паромонов Д. В., Ионова М. К. Управление капиталом: состояние и перспективы российского Private banking. М. : Альпина Бизнес Букс, 2005. С. 56.
Т а б л и ц а 13.10