Лекции ВШЭ страхование НЕПЛОХО. Конспект лекций СанктПе тер бург 2009 удк368 Рецензенты
 Скачать 415.29 Kb.
|
|
Литература 1. Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, 1998. 2. Государственный реестр. Страховые компании Российской Федерации по состоянию на 1 января 1996 года. – М.: Российский юридический издательский дом, 1996. 3. Страховые компании Санкт-Петербурга и их услуги. 1996. – СПб: ГМП «Центр информационных технологий», 1996. 4. Страховые компании Санкт-Петербурга и их услуги. 1997. – СПб: ГМП «Центр информационных технологий», 1997. 5. Страховой рынок Санкт-Петербурга заручился гарантией. – Вестник Администрации Санкт-Петербурга, № 8, 1997. Ю.А.Тарасова Формирование российской страховой системы в рыночных условиях 130 Становление российского рынка страхования и его более чем 10-летний период современного развития, сравнение с развитием зарубежных рынков показывает, что и в нашей стране страхование постепенно становится неот- ъемлемым спутником социальной жизни, элементом воспроизводственно- го процесса в условиях рыночной экономики. Российское страхование про- шло свой многовековой путь развития отличный от западного. Оно являет- ся одним из механизмов стабилизации экономики, параллельно выполня- ет свою основную функцию – экономическая защита товаропроизводителей (производство, бизнес) и населения от различного рода рисков. Состояние российской экономики характеризуется неустойчивостью в социально-экономической и политической жизни общества, резким разры- вом в уровне доходов высоко и мало обеспеченных слоев населения. В такой ситуации особая роль принадлежит финансовым структурам, которые долж- ны эффективно и оптимально распределять денежные ресурсы в обще- стве. Социально-экономический подъем, политическое равновесие и глав- ное – равноправное положение на международном рынке – могут обеспечить 130 Актуальные проблемы экономики и новые технологии преподавания. / Тезисы международной научно-практической конференции (12 марта 2002 г., г.Санкт-Петербург). – СПб.: МБИ, 2002. – с.134-135. 115 Приложение банковская и страховая системы, рынок капиталов, ипотека. Приоритетной областью развития должен выступать рынок страховых услуг. Страховой рынок сегодня должен занять соответствующее положение в экономике, потому что он способствует ее развитию. Ключевые пробле- мы, характеризующие ситуацию на рынке страховых услуг в России, гово- рят о не достаточном использовании потенциала этого важного института, как стабилизатора экономического процесса. Анализ современного поло- жения страхового рынка позволяет говорить о его успешной деятельности; показывает, что страховой бизнес имеет как свои достоинства, так и недо- статки. Страхование является важнейшим звеном организационной структу- ры рыночной экономики, ведущим звеном финансово-кредитной системы. Создание необходимых финансовых резервов в различных формах, в пер- вую очередь в страховых фондах – непременное условие макроэкономиче- ской стабилизации. Ю.А.Тарасова Северо-западный страховой рынок 131 В мае 2000 года на территории России было образовано 7 федеральных округов, в том числе и Северо-западный (СЗФО). Северо-западный регион России располагает всеми без исключения видами транспорта с хорошо раз- витой транспортной инфраструктурой. В нем сосредоточены практически все виды промышленного производства (в том числе развитый ВПК), широкий диапазон добычи полезных ископаемых, относительно развитое сельское хозяйство. Данный регион имеет крупный столичный центр (город Санкт- Петербург) и периферийные структуры, приграничные территории ближнего и дальнего зарубежья, мощный научный потенциал 132 . В Северо-западном регионе также действует институт страхования. По итогам работы в 1 квартале 2001 г. данные предоставили 126 страхов- щиков: 56 страховых компаний зарегистрированы СЗФО, 70 филиалов стра- ховых компаний, зарегистрированных за пределами округа. Всего в СЗФО (включая Республику Коми) на 01.04.2001 зарегистрировано 127 страхо- 131 Экономическая теория: проблемы теории и методологии. Материалы конференции. Секции 5-10. – СПб.: ОЦЭиМ, 2002. – с.266-267. 132 Овсянко М.Д. Место Северо-западного региона России в системе 9-го транспортного корридора. – Актуальные проблемы экономики и новые технологии преподавания. / Тезисы международной научно-практической конференции (12 марта 2002 г., г.Санкт-Петербург). – СПб.: МБИ, 2002. – с.15-16. 116 Страховое дело вых компаний и 143 филиала страховых компаний, нерезидентов округа. 46% страховщиков, предоставивших данные по своей деятельности, собрали более 80% совокупной страховой премии по добровольному страхованию и 46% по обязательному. Доминирующее положение в регионе занимает Санкт-Петербург 133 , в котором собирается около 64,0% премий всего Северо-запада по добро- вольному страхованию и производится более 70% совокупных выплат. По страхованию жизни и страхованию ответственности доля премий составляет, соответственно, 98% и 86,5%. Хотя многие крупные петербургские компании имеют филиалы в других городах региона, операции, проведенные этими филиалами, суммируются с данными головной компании. Следовательно, реальная доля Санкт-Петербурга может быть немного ниже. Если центр и регионы расположить в порядке убывания, то получится следующий спи- сок: Санкт-Петербург, Вологодская область, Калининградская область, Новгородская область, Ленинградская область, Архангельская область, республики Коми и Карелия, Псковская и Мурманская области. По результатам работы страховых компаний Северо-западного регио- на в 2001 году можно сказать, что количественно рынок сформировался и теперь под влиянием конкуренции происходят его качественные изменения. Во-первых, происходит укрупнение страховщиков, которые проводят дем- пинговую тарифную политику. Во-вторых, на страховом рынке СЗФО обо- значились стабильные лидеры: крупные национальные страховщики, стра- ховые компании с нестоличным происхождением. Большинство таких лиде- ров представляют собой универсальные компании с диверсифицированным страховым портфелем, конкурентоспособные на нескольких сегментах стра- хового рынка. В-третьих, существующие узкоспециализированные страховые компании, успешно работают на рынке добровольного медицинского стра- хования (ДМС), хотя здесь присутствует масса факторов, оказывающих нега- тивное влияние на развитие этого сектора рынка страховых услуг. Существуют отдельные моменты, которые в будущем могут иметь нега- тивные последствия. В середине 19 века, когда произошло массовое созда- ние страховых компаний, многие из-за проведения политики заниженных тарифных ставок разорялись. Исправлением данной ситуации послужи- ло создание Конвенции о соглашении тарифов 1874 года. Поэтому сегодня демпингу в области страховых услуг должна быть противопоставлена четкая политика в области тарифов и страховых резервов. К другому моменту можно отнести положение классического страхования ответственности. Оно разви- 133 Следует отметить, что данные за 1 квартал не всегда являются показательными, так как у некоторых страховщиков интенсивность страховых операций подвержена сезонным изменениям (сельскохозяйственное страхование, страхование дач, страхование туристов). 117 Приложение вается в добровольно-принудительном порядке и в ближайшем будущем не претерпит существенных изменений. К существенным характеристикам рынка страховых услуг СЗФО можно отнести: 1. снижение количества сделок по псевдостраховым схемам, минимизи- рующих налоговые платежи; 2. повышение сбалансированности страхового портфеля страхуемых рисков; 3. возможные изменения структуры собственности на региональном страховом рынке, в силу интереса к ним стратегических инвесторов; 4. новое качество управления (возникает необходимость в узкоспециа- лизированных кадрах – в области андеррайтинга и других, связанных с урегулированием расчетов по страховым случаям); 5. несмотря на взаимные обвинения в демпинге, страховщики тем не менее инвестируют в качество и сервис. Произошедшее постепенное снижение доли страховых компаний Северо- западного региона в общих объемах страховых поступлений национального страхового рынка (в 2001 году не более 4% 134 ) не повлекло за собой серьезных изменений: страховой рынок имеет положительные тенденции развития. Благоприятное влияние на динамику страхового рынка СЗФО имело сохра- нение стабильного роста национальной экономики и произошедшие измене- ния налогового законодательства, в части отнесения на затраты предприятий расходов по имущественному страхованию. Тарасова Ю.А. Трансформация российского страхового рынка и его терминологии 135 История становления и развития российского страхования, которое является относительно молодой отраслью национальной экономики, пред- ставляет теоретический и практический интерес. Его зарождению способ- ствовало государство, которое всегда жестко регулировало деятельность страховых организаций. Ряд работ рассматривает разные способы периоди- 134 Е.Дымкин. Игра по-крупному. – Эксперт Северо-запад, 25.02.2002, № 8 (69). – с.40- 45. 135 Актуальные проблемы экономической науки и хозяйственной практики. Материалы Международной научной конференции. Секции 5-12. – СПб.: ОЦЭиМ, 2004. – с.268-270. 118 Страховое дело зации формирования и функционирования российского страхового дела 136 Его преобразования в советский и постсоветский период перекликаются с дореволюционными реформами, повторяя или дополняя их. Интенсивное развитие страхования начала ХХ века сопровождалось накоплением капитала и формированием резервов в отечественных национальных и транснацио- нальных страховых компаниях и происходило под воздействием ускоренного процесса индустриализации российской экономики, а также интернациона- лизации мирового страхового рынка. Страховой рынок сегодня характери- зуется интенсивным накоплением капитала в фондах и резервах страховых организаций, снижающимся значением государства и формируется в усло- виях процесса мировой глобализации. Изменения политической и экономической жизни страны, в ее законо- дательном порядке, заставляют по-другому трактовать давно существующие определения и использовать новые термины. Изучение трансформации страховой терминологии позволило автору сделать несколько интересных с теоретической точки зрения наблюдений с приведением подтверждающих примеров. Первое наблюдение касается широкого и одновременного исполь- зования терминов, оставшихся от советского периода страховой деятельно- сти, с международными понятиями. 137 Второе наблюдение заключается в том, что использование новых, не применявшихся ранее, терминов приводит к их неоднозначному толкованию в страховой учебной литературе. 138 Третье наблюдение связано с тем, что складывающиеся экономические отношения стимулируют широкое использование в страховании ранее не применявших- ся терминов. Незнание терминологии и недостаточная информированность в вопросах страхового законодательства приводят к взаимным претензиям страховщиков и страхователей. 139 Четвертое наблюдение состоит в следую- щем: российский рынок, в силу различных обстоятельств, вынужден выраба- тывать свои специфические термины. Примером может служить появление 136 Комарова·Н.В., Страховой бизнес в России: краткий исторический очерк, Вестник СПбГУ, 1994, № 2, с.64-69. Рейтман·Л.И. (редактор, профессор), Страховое дело, М., 1992. Тарасова·Ю.А., Рынок страховых услуг и его роль в стабилизации российской экономики, Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук, СПб, 2000. 137 Например, выгодоприобретатель, полисодержатель, страховая премия. 138 Например, андеррайтер – это страховщик или страховой посредник? См.: Балабанов·И.Т., Балабанов·А.И., Страхование, СПб., 2002, с.194. Ефимов·С.Л., Энциклопедический словарь. Экономика и страхование, М., 1996, с.30, 361. Яковлева·Т.А., Шевченко·О.Ю., Страхование: Учебное пособие, М., 2003, с.47. 139 Это касается, например, таких понятий как абандон, регрессный иск (регресс), субро- гация. См.: Ефимов С.Л. Там же, с.1, с.371. ГК РФ (статья 965). Или страховая стоимость. См.: ГК РФ (статья 947). Базанов·А.Н., Об определении страховой суммы при страховании имущества, Экономическая наука: проблемы теории и методологии, СПб., 2002, с.76-77. Базанов·А.Н., Экономические интересы и российское законодательство о страховании, Страховое дело, 2002, № 8, с.21-24. 119 Приложение в добровольном медицинском страховании понятия «монополисы», которое означает депозитные страховые схемы или варианты предоставления «разо- вых» медицинских услуг. 140 Названия некоторых законодательных документов являются значи- мыми, так как показывают интерес к развитию страхового дела со сторо- ны Правительства РФ. Первоначально основной страховой закон называл- ся «О страховании», после первой редакции (через пять лет) он был переиме- нован в Закон «Об организации страхового дела в РФ», что означало пони- мание необходимости организации страхования в России. Этот факт под- тверждает и реорганизация страхового надзора: в 1996 году он был лишен самостоятельности, его функции перешли Департаменту страхового надзо- ра при Министерстве финансов РФ. В 1998 году вышло Постановление «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в РФ в 1998-2000 годах», хотя в нем не было четко определенно понятие «нацио- нальная система страхования». Предложенные к рассмотрению четыре наблюдения повлияли на разви- тие и организацию рынка страховых услуг, что нашло отражение и в модифи- кации применяемой терминологии, ее унификации с международной систе- мой страховых понятий. Данные наблюдения могут способствовать выра- ботке стратегии дальнейшего развития российского рынка страховых услуг, совершенствования законодательной базы страхования, в том числе и в связи с будущим вступлением России в ВТО. Ю.А. Тарасова Национальная система российского страхования 141 Сегодня специалисты по страхованию получили возможность говорить о российском страховании как о национальной системе страхования или о страховой индустрии. Основанием для этого послужило, в том числе при- нятие Постановления “Об основных направлениях развития национальной системы страхования в РФ в 1998-2000 годах” от 01.10.1998 за № 1139. Правда, в самом документе, как и в страховых словарях, отсутствует четкое опреде- ление понятия “национальная система страхования” (НСС). Отечественные 140 Пальянова·С.Ю., Добровольное медицинское страхование: перспективы развития на 2002-2010 годы, Страховое дело, 2002, № 10, с.10-28. 141 Национальная система российского страхования.- Материалы работы Десятой меж- дународной конференции молодых ученых-экономистов «Предпринимательство и реформы в России»: СПб.: Изд. Экономического факультета СПбГУ, 2004, с.69-71. 120 Страховое дело эксперты попытались восполнить пробел и дать научно обоснованную трак- товку этого понятия, а также структуру входящих в него составляющих. 142 Национальную (в контексте подразумевается – российскую) систему страхо- вания можно определить как множество субъектов и объектов страхования, связанных по поводу защиты имущественных интересов физических и юри- дических лиц за счет резервов, формируемых из страховых премий. НСС можно представить в виде совокупности различных классифика- ций, в основе которых лежат определяющие их принципы. К ним относят субъектов 143 и объектов 144 страхования, фонды 145 , страховые отношения 146 Эта система имеет свое назначение и выполняет определенные функции. Основным ее назначением является стабилизация экономических, в том числе производственных и воспроизводственных, процессов. Выделенные функции характеризуют экономические процессы, в части возмещения про- изводственных потерь, финансовые – посредством аккумуляции средств для их последующего инвестирования, социальные – путем предоставления защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Обработанная информация позволяет рассматривать НСС как много- факторную систему, охарактеризовать которую можно на основе следующих элементов: • страховые организации; • страховая классификация; • деловая инфраструктура страхового рынка; • законодательная база, регулирующая страховую деятельность; • система знаний, которые необходимо использовать для развития существующих и новых видов страхования, включающая демогра- фию, статистику, медицину, пожарное дело, математику; 147 • перестраховочный рынок со своей спецификой организации деятель- ности. 142 И.Юргенс. Системный подход к определению понятия «национальная система стра- хования». – «Страховое дело», 2000, № 8. – с.4-13. 143 Включает страховщиков, страхователей, посредников, различные объединения, орга- ны государственного и общественного регулирования страхования. 144 Представлена имущественным, личным видом страхования и страхованием ответ- ственности. 145 Состоит из государственных внебюджетных фондов, фондов самострахования, рыночных фондов. 146 Может включать от социально-правовых и экономических отношений до психологи- ческих и коммуникационных характеристик, в том числе интеллектуальные и нравственные аспекты, взаимодействие с окружающей средой. 147 Тарасова Ю.А. Трансформация российского страхования и его терминологии. – Актуальные проблемы экономической науки. Сборник научных статей докторантов и аспиран- тов экономического факультета Санкт-Петербургского государственного университета. СПб.: ОЦЭиМ, 2004. – с.224-225. |