Ход урока
Этап урока/ Время
|
Действия педагога
|
Действия ученика
|
Оценивание
|
Ресурсы
|
Этап 1. Организационно-мотивационный:
|
Начало урока
10 минут
|
Учитель здоровается с учениками и сообщает, что на сегодняшнем уроке разбирают процентную ставку по кредитам и депозитам.
На примерах в учебнике учитель поясняет, что при расчете ежемесячных погашений тело кредита уменьшается на величину ежемесячного взноса, после чего процент начисляется уже на остаток задолженности, который с каждым месяцем становится всё меньше. Таким образом, мы выясняем, чем же привлекательны кредиты?
А тем, что на первый взгляд 10% от 100 000 тенге сроком на 1 год должно составлять вроде как 10 000 тенге, но при аннуитетных платежах переплата составляет всего лишь 5499 тенге. Это одна из психологических уловок создания кредиту привлекательного образа.
|
Ученики отвечают на вопросы учителя
|
На уроке организовать самооценивание и взаимооценивание. Для учеников можно провести формативное оценивание с выполнением заданий на платформе onlinemektep.org.
|
Учебник для 11 класса. 2 часть. Основы предпринимательства и бизнеса/ Е. С. Дуйсенханов, С. А. Щеглов, Д. Ханин, А. А. Гуляева. — Алматы: «Көкжиек- Горизонт», 2020. — 26-31 стр.
|
Этап 2. Теоретическо-практический:
|
Середина урока
20 минут
|
Учитель знакомит с теоретическим блоком. Затрагиваем тему факторов, влияющих на величину процентов по кредиту. Здесь необходимо понять, что кредит — это тоже товар. А на товар, по Поттеру, у нас влияет практически всё, но в основном мы выделяем значение текущей инфляции; ставка по межбанковским кредитам (банки могут занимать у своих коллег по бизнесу); расходы по уплате процентов вкладчикам.
После этого изучаем виды процентных ставок, эта информация будет полезна при выполнении завершающего задания на этом уроке.
Очень часто банки предлагают новые кредиты по низким тарифным ставкам, но мы должны понимать, что банк не может работать себе в убыток и чудес не бывает. Подвох займа с невысоким процентом заключается в том, что нам показывают маркетинговые цифры, призванные привлечь потребителя, а оставшаяся часть распределена на комиссии, сборы и т. п.
Важно смотреть на так называемую эффективную процентную ставку, которая в соответствии с законом должна быть указана крупным шрифтом в черной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора.
Далее разъясняем разницу между дифференцированной или аннуитетной схемой погашения.
Аннуитетный платеж — это платеж по кредиту, включающий в себя часть задолженности по основному долгу плюс начисленные проценты. Сумма аннуитетного платежа неизменна на протяжении всего срока кредитования, то есть каждый месяц будет выплачиваться одинаковая сумма. Но при этом необходимо понимать, что в таком случае сначала вы максимально выплачиваете проценты, и только к концу периода кредитования начинаете платить само тело кредита.
Аннуитетный платеж рассчитывается по формуле:
Где, i – ставка в процентах по кредиту в месяц, например если кредит под 12% годовых, то получим 12/12/100 = 0.01 или 1 процент в месяц;
n – срок кредита в месяцах
Например, если ты получил кредит в сумме 200 000 тенге под 12% годовых сроком на 6 месяцев, то ежемесячный аннуитетный платеж составит:
Ежемесячный платеж 34 510 тенге. За 6 месяцев общая сумма к возврату составит 34 510  6 мес = 207 060 тенге. Проценты по кредиту или переплата составит 7 060 тенге.
Дифференцированный платеж — платеж, размер которого каждый раз становится чуть меньше, чем в предыдущем месяце (дифференцируется). Он состоит из суммы в погашение основного долга и процентов, но составляющая основного долга у него постоянна, а составляющая процентов уменьшается. Обычно такая схема неудобна тем, что первые выплаты максимально большие и приходится достаточно много прикладывать сил к его погашению.
Если, к примеру, у вас большой кредит и на длительный срок (например $120 000 сроком на 10 лет), то стоит задуматься о схеме выплат.
Дифференцированный платеж рассчитывается по формуле:
Дифференцированный платеж =  = 
 – сумма которая идет на погашение основной суммы долга
 – сумма уплачиваемых процентов.
 , где, S– сумма кредита
N– срок кредитования в месяцах
 , где,  - остаток задолженности по кредиту,
i - годовая процентная ставка
Приведем расчеты по дифференцированному платежу, если сумма кредита 200 000 тенге под 12% годовых сроком на 6 месяцев. Для начала рассчитаем, сумму которая идет на погашение основной суммы долга: =  = 33 333,33 тенге. Далее расчитаем, какая сумма пойдёт на погашение процентов по кредиту в нашем втором дифференцированном платеже. Мы специально берём не первый, а именно второй платёж. Так мы наглядно покажем, как правильно рассчитывается  остаток задолженности по кредиту:
Второй платёж по дифференцированному кредиту составляет:
33 333,33 + 1666,67 = 35 000 тенге
По аналогии с предыдущим примером можно рассчитать все ежемесячные дифференцированные платежи по нашему кредиту (см. Таблицу 1).
Таблица 1. График погашения кредита по дифференцированным платежам
Месяцы
|
Ежемесячный платеж
|
Погашение процентов
|
Погашение основного долга
|
Долг на конец месяца
|
|
|
|
|
200000
|
1
|
35333,33
|
2000,00
|
33333,33
|
166666,67
|
2
|
35000,00
|
1666,67
|
33333,33
|
133333,33
|
3
|
34666,67
|
1333,33
|
33333,33
|
100000,00
|
4
|
34333,33
|
1000,00
|
33333,33
|
66666,67
|
5
|
34000,00
|
666,67
|
33333,33
|
33333,33
|
6
|
33666,67
|
333,33
|
33333,33
|
0,00
|
Итого
|
207000
|
7000
|
200000
|
|
Далее учитель просит учащихся ознакомиться с блоком об инфляции. Учитель задаёт вопрос, что было непонятно и, как инфляция может повлиять на кредитную ставку и какие выводы можно из этого сделать.
Задание 1
Кредит в размере 500 000 тенге был взят 20 марта со сроком погашения 15 августа этого же года при ставке 30 % годовых. Определите сумму процента за кредит для дифференцированной и аннуитетной схем погашения платежа.
Аннуитетный платеж:
Результаты расчета
Выплаты
|
Суммы
|
|
|
|
|
Ежемесячный платеж
|
107 623.43
|
|
|
|
|
Переплата
|
38 117.15
|
|
|
|
|
Переплата, %
|
7.62 %
|
|
|
|
|
Общая сумма выплат
|
538 117.15
|
|
|
|
|
Планы выплат по кредиту
Пе- риод
|
Кредит
|
Проценты
|
Комис-сия
|
Остаток
|
В месяц
|
|
1
|
95 123.43
|
12500.00
|
0.00
|
500000.00
|
107623.43
|
|
2
|
97 501.52
|
10121.91
|
0.00
|
404876.57
|
107623.43
|
|
3
|
99 939.05
|
7684.38
|
0.00
|
307375.05
|
107623.43
|
|
4
|
102 437.53
|
5185.90
|
0.00
|
207436.00
|
107623.43
|
|
5
|
104 998.47
|
2624.96
|
0.00
|
104998.47
|
107623.43
|
|
Итого
|
538 117.15
|
Результаты расчета
Выплаты
|
Суммы
|
|
|
|
|
Ежемесячный платеж
|
от 112 500.00 до 102 500.00
|
|
|
|
|
Переплата
|
37 500.00
|
|
|
|
|
Переплата, %
|
7.50 %
|
|
|
|
|
Общая сумма выплат
|
537 500.00
|
|
|
|
|
Дифференцированный платеж:
Планы выплат по кредиту
Пе- риод
|
Кредит
|
Проценты
|
Комис-сия
|
Остаток
|
В месяц
|
1
|
100 000.00
|
12500.00
|
0.00
|
500000.00
|
112500.00
|
2
|
100 000.00
|
10000.00
|
0.00
|
400000.00
|
110000.00
|
3
|
100 000.00
|
7500.00
|
0.00
|
300000.00
|
107500.00
|
4
|
100 000.00
|
5000.00
|
0.00
|
200000.00
|
105000.00
|
5
|
100 000.00
|
2500.00
|
0.00
|
100000.00
|
102500.00
|
Итого
|
537 500.00
|
Разберите решение в классе, чтобы все поняли суть.
Задание 2
Банк выдает долгосрочные кредиты по сложной ставке 30 % годовых. Определите сумму процентов, полученных за кредит в размере 200 тыс. тенге, погашенный единовременным платежом через 2,5 года двумя методами. Какая схема более выгодна кредитору?
1 метод:
Наращение по сложному проценту рассчитывается по следующей формуле:
Рn = Рo(1 + i)n,
где Pn — наращенная сумма через число периодов n,
Рo — первоначальный размер долга,
i — сложная ставка наращения,
n = a+b — число периодов (лет) наращивания, a — целая часть периода;
b — дробная часть периода;
(1 + i)n — множитель наращивания по сложным процентам. 200 000*(1+0,3)2,5 =385 379,3 тенге
Сумма процентов, полученных за кредит = 385 379,3–200 000=185 379,3 тенге
2 метод:
Смешанный метод расчета предполагает для целого числа лет периода начисления процентов использовать формулу сложных процентов, а для дробной части года — формулу простых процентов: Рn = Рo * (1 + i)a * (1 + bi),
где Pn — наращенная сумма через число периодов n, Р0 — первоначальный размер долга,
i — сложная ставка наращения, a — целое число лет;
b — дробная часть года.
Также разберите решение в классе.
200 000 * (1+0,3)² * (1+0,5*0,3) = 388 700 тенге
Сумма процентов, полученных за кредит = 388 700 - 200 000 = 188 700 тенге
Как видно, смешанная схема более выгодна кредитору.
|
Ученики отвечают на вопросы учителя
|
Вопросы для самопроверки
1. Что такое «процентная ставка»? Когда мы с ней сталкиваемся?
2. Как рассчитать переплату по кредиту?
3. В чем разница между дифференцированной и аннуитетной схемами погашения кредита?
4. Как выглядит формула расчёта дифференцированного платежа?
5. Как выглядит формула расчёта аннуитетного платежа?
6. Что такое «инфляция»?
7. Как инфляция влияет на кредитную ставку?
8. Как выглядит формула Фишера, отражающая влияние инфляции на величину процентной ставки?
|
Методическое пособие: Основы предпринимательства и бизнеса 11 класс/ Е. С. Дуйсенханов, С. А. Щеглов .- Алматы: «Көкжиек-Горизонт», 2020 г.- 267 с.
Учебник, интерактивная доска
| | | |
Скачать 1.55 Mb.