Основные направления развития финансового рынка
 Скачать 1.29 Mb.
|
|
развивать сервисы Системы быстрых платежей (СБП). Планирует- ся предоставить гражданам возможность совершения через СБП онлайн-платежей в бюджет- ную систему Российской Федерации (сервис C2G), в том числе для оплаты налогов, штрафов, сборов и пошлин. Также в СБП планируется реализовать сервис для осуществления государ- ством онлайн-выплат гражданам (сервис G2C), что повысит оперативность поступления вы- плат из бюджета. Банк России обеспечит дальнейшее расширение использования сервисов C2B и B2C, в том числе для сегмента малого и среднего бизнеса, что позволит бизнесу значи- тельно сократить свои издержки. В рамках Национальной системы платежных карт (НСПК) и платежной системы «Мир» продолжится дальнейшее развитие продуктов и сервисов на базе инновационных цифровых решений в целях предоставления гражданам возможности совершать удобные и безопасные платежи, содействия прозрачности платежей для государства и эффективному решению биз- нес-задач партнеров. Развитие будет осуществляться на базе платформенных сервисов НСПК, доступной всем участникам платежного рынка как в России, так и в рамках направлений меж- дународного продвижения карт «Мир». Кроме того, особое внимание будет уделено развитию нефинансовых сервисов для взаимодействия государства и населения. Дальнейшее развитие проекта «Маркетплейс» будет включать в себя повышение осведом- ленности граждан о запущенных продуктах и сервисах, а также расширение перечня финансо- вых продуктов и услуг, предлагаемых физическим лицам с использованием финансовых плат- форм. Кроме того, будет обеспечена возможность использования финансовых платформ для предоставления услуг юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. В рамках развития открытых API планируется определить перечень и этапы их внедрения на финансовом рынке, а также характер использования различных видов открытых API – обя- зательный или рекомендательный – и осуществить переход к открытому банкингу. По резуль- татам исследования рынка, полученных предложений от финансовых организаций и итогам пилотных проектов будут разрабатываться новые стандарты и дополняться ранее опублико- ванные, а также будут сформированы единые правила присоединения к доверительной среде открытых API с учетом вводимого регулирования. В дальнейшем будет проработана концепция открытых финансов, базирующаяся на более широком перечне финансовых данных и, соответственно, поставщиков таких данных. Широкое внедрение открытых API будет способствовать развитию инноваций и конкурен- ции на российском финансовом рынке, а также повышению качества и доступности финансо- вых услуг для граждан и бизнеса. Совместно с участниками рынка будет продолжено развитие сервисов на платформе «Ма- стерчейн», в том числе децентрализованной депозитарной системы, цифровых банковских гарантий, цифровой ипотеки и онлайн-факторинга. В целях расширения ассортимента сервисов по привлечению финансирования для юриди- ческих лиц и сокращения стоимости получения финансовых услуг планируется запуск плат- формы онлайн-факторинга. В режиме одного окна будет возможно заключение договоров и сопровождение документов. Указанное решение позволит упростить привлечение финанси- рования, в первую очередь для МСП. Одним из ключевых инновационных проектов Банка России станет создание платформы цифрового руб ля. Введение цифрового руб ля будет способствовать дальнейшему развитию платежной инфраструктуры, создаст дополнительные преимущества для граждан и бизнеса, а также ускорит распространение новых финансовых технологий. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов 45 Раздел 3. Направления развития финансового рынка В соответствии с разработанной Банком России Концепцией цифрового руб ля 7 планиру- ется создание прототипа платформы цифрового руб ля и ее дальнейшее тестирование с при- влечением участников финансового рынка. По итогам тестирования будет сформирована до- рожная карта для внедрения целевой платформы цифрового руб ля. Развитие платформы будет происходить поэтапно – с постепенным расширением круга подключенных участников и ви- дов доступных операций. Для реализации необходимых процедур по ПОД / ФТ кредитные организации анализируют большой объем данных, поступающих из различных источников. В целях оптимизации данно- го процесса планируется создание платформы Банка России «Знай своего клиента» (Плат- форма ЗСК), которая будет на постоянной основе предоставлять кредитным организациям актуальную оценку уровня риска ОД / ФТ их клиентов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Создание Платформы ЗСК снизит нагрузку на добросовестный сегмент бизнеса и объемы сомнительных операций в экономике, а также приведет к повышению эф- фективности российской противолегализационной системы. С целью развития конкуренции и цифровизации сферы начислений и платежей ЖКХ Банк России будет оказывать содействие развитию ГИС ЖКХ как равноудаленной инфраструктуры от всех участников рынка. Помимо этого, планируется обеспечить подключение всех участни- ков финансового рынка к ГИС ЖКХ и передачу из нее данных о начислениях. Данные инициативы позволят обеспечить максимальное удобство для плательщиков и уве- личить собираемость платежей для коммунальных организаций, поскольку все начисления бу- дут агрегироваться по единому цифровому идентификатору. В рамках содействия цифровизации исполнительного производства будет обеспече- на возможность информирования банками своих клиентов о ходе исполнительного произ- водства через собственные мобильные приложения, что сделает процесс более удобным для граждан и юридических лиц, а также повысит информированность сторон. Для перехода на полностью электронный документооборот между ФССП России, банками, гражданами и бизнесом будет обеспечено подключение кредитных организаций к сервисам СМЭВ для взаимодействия с ФССП России в электронной форме по всем видам исполнитель- ных документов, а также обеспечена возможность подключения юридических лиц – сторон исполнительного производства к сервисам СМЭВ / API ЕПГУ для взаимодействия с кредитны- ми организациями в электронном виде. Для обеспечения возможности цифровизации страховой медицины Банк России окажет содействие в организации передачи государственными и коммерческими медицинскими ком- паниями медицинских данных в Цифровой профиль гражданина, а также стандартизации циф- ровых форматов документов для взаимодействия медицинских и страховых организаций. Задача 3. Внедрение SupTech- и RegTech-решений Банк России будет проводить последовательную цифровизацию регулирования и надзо- ра в рамках реализации Основных направлений развития технологий SupTech 8 и RegTech 9 на период 2021–2023 годов Применение технологий в сфере регулирования и надзора позволит оптимизировать теку- щие процессы, повысить эффективность надзорной и регуляторной деятельности, сократить затраты и нагрузку как на поднадзорные организации, так и на Банк России. SupTech- и RegTech-решения планируется внедрять в следующих направлениях деятельно- сти Банка России и участников финансового рынка: 7 Опубликована на официальном сайте Банка России 8 апреля 2021 года. 8 SupTech (Supervisory Technology) – технологии, используемые регуляторами для повышения эффективности кон‑ троля и надзора за деятельностью участников финансового рынка. 9 RegTech (Regulatory Technology) – технологии, используемые финансовыми организациями для повышения эффек‑ тивности выполнения требований регулятора. 46 Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов Раздел 3. Направления развития финансового рынка • анализ и управление рисками; • совершенствование процедур допуска на финансовый рынок; • выявление неправомерных действий на финансовом рынке; • совершенствование информационного взаимодействия с финансовыми организациями и ины- ми лицами, в том числе введение единого реестра участников финансового рынка (EРУФР) 10 ; • внедрение элементов датацентричного подхода; • разработка подходов к внедрению машиночитаемого регулирования; • автоматизация отдельных элементов надзора за участниками финансового рынка; • оптимизация работы с обращениями в Банке России; • обеспечение информационной безопасности; • развитие решений на финансовом рынке для реализации регуляторных и надзорных тре- бований; • противодействие отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; • совершенствование процедур идентификации с использованием биометрических техно- логий. Реализация мероприятий в сфере SupTech и RegTech приведет к повышению эффективно- сти и цифровизации деятельности как Банка России, так и участников финансового рынка. Задача 4. Развитие экспериментальных правовых режимов С целью обеспечения возможности установления на финансовом рынке экспериментальных правовых режимов (ЭПР) и проведения пилотирования инновационных решений на реальных клиентах будут разработаны необходимые внутренние процессы в Банке России, а также но- вые процессы взаимодействия с государственными органами и организациями, представляю- щими интересы предпринимательского сообщества. По итогам пилотирования Банк России и государственные органы будут принимать реше- ния о целесообразности изменений в регулировании для вывода на рынок новых сервисов и продуктов. Накопленный в рамках эксперимента опыт позволит уже на начальном этапе предусмотреть эффективные механизмы снижения финансовых рисков, обеспечить защиту прав потребителей и минимизировать риски в сфере ОД / ФТ. Наряду с этим продолжит действовать регулятивная «песочница» Банка России, предпола- гающая моделирование процессов применения инновационных финансовых услуг, продуктов и технологий в тестовой среде для проверки гипотез о положительных эффектах от их вне- дрения и оценки возможных рисков. Задача 5. Обеспечение информационной безопасности С целью дальнейшего развития цифрового предоставления услуг важно обеспечить воз- можность использования клиентами финансовых организаций (физическими и юридическими лицами) усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП). Для обеспечения всех организаций финансового рынка сертификатами ключей УКЭП будет создан удостоверяющий центр Банка России. Банк России продолжит реализацию мероприятий, направленных на формирование «среды доверия» при удаленном предоставлении финансовых услуг и сервисов, создавая для финан- совых организаций правовую, технологическую и методологическую основы повышения каче- ства аутентификации клиентов. Кроме того, Банк России продолжит содействовать развитию и иных видов электронных подписей, включая простую электронную подпись ЕСИА, а также ЕБС. 10 Единый реестр участников финансового рынка будет внедрен вместо книг государственной регистрации и многочисленных реестров различных финансовых организаций, содержащих дублирующие сведения. Будет обеспечена возможность получения выписки из реестра в электронной форме через официальный сайт Банка России или Единый портал государственных и муниципальных услуг. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов 47 Раздел 3. Направления развития финансового рынка Также будет реализован комплекс правовых, организационных и информационно-просве- тительских мероприятий, направленных на сокращение объема несанкционированных опера- ций, проведенных с применением методов социальной инженерии, формирование позитивного клиентского опыта и обеспечение доверия потребителей финансовых услуг к предоставляе- мым финансовым сервисам. Банк России также планирует создание киберполигона, на базе которого будет прово- диться оценка защищенности и возможности финансовых организаций противостоять атакам. В дальнейшем с целью совершенствования риск-ориентированного надзора необходимо осу- ществить интеграцию процесса проведения киберучений в рамках проверочных мероприятий Банка России. 3.3. ПОВЫШЕНИЕ ДОСТУПНОСТИ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ ДЛЯ ГРАЖДАН И БИЗНЕСА В эпоху цифровой трансформации финансового рынка одним из ключевых направлений де- ятельности Банка России будет обеспечение поступательного роста доступности финансо- вых услуг для граждан и бизнеса. При широком использовании онлайн-каналов обслуживания, не предполагающих непосредственной коммуникации человека с человеком, должно повышаться качество предоставления финансовых услуг и сохраняться в определенных случаях возможность очного или дистанционного общения с сотрудниками финансовых организаций. Удобство и ско- рость дистанционных форматов взаимодействия на финансовом рынке должны сопровождаться надежной защитой персональных данных, обеспечением кибербезопасности, соблюдением прав потребителя, в том числе на информацию. Развитие экосистем и финансовых платформ, расши- рение возможностей применения адресного подхода к потребителю и персонализации пред- ложения финансовых продуктов и услуг не должны ограничивать право граждан на свободный информированный выбор, а также на безбарьерное переключение между провайдерами финан- совых услуг. При комплексном обслуживании клиентов необходимо дать потребителю ясность в отношении тарифов на отдельные финансовые сервисы, чтобы обеспечить сравнимость пред- ложений от разных провайдеров, а также в целях исключения миспрайсинга, то есть продажи ус- луг и продуктов по заведомо завышенной стоимости, скрытой от приобретателя, в том числе че- рез введение его в заблуждение относительно характеристик продукта или услуги. Важно также учитывать, что вопросы повышения финансовой доступности могут иметь свою специфику в различных регионах России, принимать во внимание ее географические и терри- ториальные особенности, глубину проникновения мобильных устройств и дистанционных сер- висов, ментальную готовность населения к работе в цифровой среде и другие факторы. Кроме традиционного фокуса на финансовую доступность для граждан, Банк России про- должит уделять значимое внимание доступности финансовых сервисов для индивидуальных предпринимателей, малого и среднего бизнеса. Несмотря на позитивную динамику по данно- му направлению, остается определенный потенциал повышения ценовой доступности в сфере безналичных расчетов, а также ассортиментной доступности в области привлечения долевого и долгового финансирования для указанных участников рынка. В этих условиях Банк России выделяет следующие ключевые задачи по направлению повы- шения доступности финансовых услуг: 1. Повышение физической и ассортиментной доступности финансовых услуг через разви- тие онлайн-каналов обслуживания для населения и бизнеса при снижении рисков цифро- вого неравенства и усилении кибербезопасности. 2. Расширение возможностей привлечения долгового и долевого финансирования для бизнеса. В целях создания благоприятных условий для роста финансовой доступности Банк России завершает разработку соответствующего плана действий – Приоритетные направления повы- 48 Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов Раздел 3. Направления развития финансового рынка шения доступности финансовых услуг в Российской Федерации на период 2022 – 2024 годов 11 В документе, кроме обозначенных выше задач, будет уделено внимание вопросам, имеющим высокую социальную значимость. К ним относятся обеспечение доступа к финансовым услу- гам для жителей отдаленных и малонаселенных территорий; создание безбарьерной финан- совой среды для людей с инвалидностью, пожилых и маломобильных граждан; доступность различных финансовых инструментов для индивидуальных предпринимателей, малого и сред- него бизнеса, снижение стоимости безналичных расчетов между гражданами и бизнесом по- средством использования цифрового руб ля и системы быстрых платежей. Задача 1. Повышение физической и ассортиментной доступности финансовых услуг че- рез развитие онлайн-каналов обслуживания для населения и бизнеса при снижении ри- сков цифрового неравенства и усилении кибербезопасности В ближайшие годы ключевым акцентом в деятельности Банка России будет повышение до- ступности финансовых продуктов и услуг в цифровом виде и создание для этого необходимых условий через развитие инфраструктуры финансового рынка, повышение финансовой грамот- ности, настройку регулирования, обеспечение кибербезопасности и защиты прав потребите- лей. В комплексе эти меры должны способствовать повышению качества продуктов и серви- сов, расширению их ассортимента, а также безопасности использования. Банк России на постоянной основе будет проводить анализ барьеров, препятствующих активному использованию гражданами и бизнесом дистанционных форматов обслужива- ния для получения финансовых услуг, чтобы принимать меры по их устранению. В частности, будет проводиться анализ бесшовности цепочек предоставления финансовых услуг для под- тверждения возможности их получения потребителем полностью в дистанционном формате. При этом Банк России будет учитывать, что при переходе к онлайн-каналам необходимо обе- спечить интересы тех потребителей, которые в силу различных причин не могут или не готовы воспользоваться данной формой взаимодействия с провайдерами. Важно контролировать риски цифрового неравенства и не допустить цифровой дискриминации, то есть возникновения ситу- аций, когда граждане и бизнес потеряют доступ к финансовым услугам по причине отсутствия возможности их получения через традиционные каналы обслуживания (в том числе в условиях их постепенного сокращения) и отсутствия дистанционного доступа к услугам в силу различных факторов. Банк России будет проводить мониторинг тех групп граждан и бизнеса, которые мо- |