банковское право. Банковское право_ Учебник для бакалавров (2-е издание, пере. Учебник для бакалавров" (2е издание, переработанное и дополненное) (отв ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева) ("Проспект", 2019)
 Скачать 2.41 Mb.
|
|
Глава 3. КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ § 1. Понятие и виды кредитных организаций В соответствии со ст. 1 Закона о банках кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, перечисленные в ч. 1 ст. 5 Закона о банках. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Из ст. ст. 1 и 5 Закона о банках следует, что кредитная организация: - является юридическим лицом, т.е. организацией, которая имеет обособленное имущество и отвечает им по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять гражданские права и нести гражданские обязанности, быть истцом и ответчиком в суде (п. 1 ст. 48 ГК); - является коммерческой организацией, т.е. организацией, преследующей в качестве основной цели своей деятельности извлечение прибыли (п. 1 ст. 50 ГК); - имеет право осуществлять банковские операции, перечисленные в ч. 1 ст. 5 Закона о банках <1>; -------------------------------- <1> Для банка с базовой лицензией - с учетом ограничений, установленных ст. 5.1 Закона о банках. - Прим. отв. ред. - право осуществлять банковские операции возникает с момента получения лицензии Банка России; - может быть образована на основе любой формы собственности (с учетом ограничений, установленных ч. ч. 6, 7 ст. 11 Закона о банках); - создается в организационно-правовой форме общества с ограниченной ответственностью (ст. 87 ГК) либо акционерного общества (публичного или непубличного) (ст. ст. 96, 97 ГК РФ), т.е. является корпоративным юридическим лицом; - не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (ч. 6 ст. 5 Закона о банках) за исключением случаев, перечисленных в ст. 5 Закона о банках. В частности, названный запрет не распространяется: - на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами <1> и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре; -------------------------------- <1> О понятии производного финансового инструмента см.: ч. 29 ст. 2 Федерального закона от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг". Основные виды производных финансовых инструментов перечислены в Указании Банка России от 16 февраля 2015 г. N 3565-У. - заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента <1> и оператора товарных поставок <2> в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 г. N 7-ФЗ "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте"; -------------------------------- <1> О понятии и банковских операциях центрального контрагента см. ниже. <2> Оператор товарных поставок - организация, осуществляющая проведение, контроль и учет товарных поставок по обязательствам, допущенным к клирингу. - продажу имущества, приобретенного кредитными организациями в целях обеспечения своей деятельности; - продажу имущества, реализуемого кредитной организацией в случае обращения взыскания на предмет залога в связи с неисполнением должником обязательства, обеспеченного залогом имущества, либо полученного кредитной организацией по договору в качестве отступного; - заключение банком-залогодержателем соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на недвижимое имущество, по которому банк приобретает это имущество для себя или для третьего лица <1>; -------------------------------- <1> Пункт 15 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 января 2005 г. N 90 "Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке". - привлечение кредитной организацией денежных средств граждан во вклады с розыгрышем призов <1> (при условии соблюдения законодательства о страховании вкладов физических лиц в банках РФ); -------------------------------- <1> См.: письмо Банка России от 10 июля 2003 г. N 105-Т "О привлечении кредитными организациями средств граждан во вклады с розыгрышем призов". - уступку банком прав кредитора по кредитному договору третьему лицу <1>, в том числе в целях взыскания долга коллекторским агентством; -------------------------------- <1> Пункт 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 30 октября 2007 г. N 120 "Обзор практики применения арбитражными судами положений гл. 24 Гражданского кодекса Российской Федерации". - деятельность кредитной организации по распространению лотерейных билетов, телефонных карт и интернет-карт <1>; -------------------------------- <1> См.: письмо Банка России от 30 августа 2007 г. N 136-Т "Об отдельных вопросах деятельности кредитных организаций и иных юридических лиц". - проведение кредитной организацией стимулирующей лотереи <1>. -------------------------------- <1> См.: Постановления ФАС Московского округа от 22 ноября 2010 г. N КА-А40/14084-10 и от 28 февраля 2011 г. N КА-А40/18164-10. Из пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 1 июля 1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что кредитные организации обладают специальной правоспособностью. Они не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, определенным законом или иными правовыми актами. Такие сделки являются ничтожными на основании ст. 168 ГК РФ. Например, при рассмотрении конкретного дела арбитражный суд сделал вывод о том, что деятельность банка по оказанию платных услуг по регистрации юридических лиц и по их абонентскому обслуживанию не относится к предоставлению консультационных и информационных услуг, разрешенных к проведению банкам п. 7 ч. 3 ст. 5 Закона о банках. Такая деятельность выходит за пределы предмета деятельности кредитной организации <1>. -------------------------------- <1> Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 9 октября 2000 г. N Ф04/2551-529/А03-2000. Все кредитные организации подразделяются на две группы: банки и небанковские кредитные организации (НКО). В соответствии со ст. 1 Закона о банках банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие три банковские операции: - привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; - размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. По состоянию на 1 декабря 2017 г. на территории РФ зарегистрировано 868 банков, из которых действующими (имеющими право на осуществление банковских операций) являются 523 банка. Классификация банков может быть осуществлена по различным основаниям. Так, легальная классификация банков осуществлена в ч. ч. 3 и 4 ст. 1 Закона о банках, согласно которой все банки подразделяются на банки с универсальной лицензией и банки с базовой лицензией. Банк с универсальной лицензией - банк, который имеет право осуществлять банковские операции, перечисленные в ч. 1 ст. 5 Закона о банках. Банк с базовой лицензией - банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в ч. 1 ст. 5 Закона о банках, но с учетом ограничений, установленных ст. 5.1 этого Закона. Ограничения касаются видов банковских операций и их субъектного состава. Во-первых, банк с базовой лицензией не вправе осуществлять с определенными ниже видами субъектов три вида банковских операций: - по размещению от своего имени и за свой счет привлеченных во вклады денежных средств; - по привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов; - по выдаче банковских гарантий. Во-вторых, указанные выше виды банковских операций банку с базовой лицензией запрещено совершать только с нерезидентами, т.е. с иностранными юридическими лицами, с иностранными организациями, не являющимися юридическими лицами по иностранному праву, а также с физическими лицами, личным законом которых является право иностранного государства. Следовательно, банк с базовой лицензией вправе совершать указанные выше банковские операции с резидентами Российской Федерации. В-третьих, не допускается открытие банком с базовой лицензией корреспондентских счетов в иностранных банках, за исключением открытия счета в иностранном банке для целей участия в иностранной платежной системе. В-четвертых, банк с базовой лицензией не вправе приобретать права требования к нерезидентам, осуществлять с нерезидентами лизинговые операции и выдавать в отношении нерезидентов поручительства. Банк с базовой лицензией при осуществлении деятельности на рынке ценных бумаг (в том числе профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг) вправе совершать операции и сделки (в том числе по размещению привлеченных денежных средств в ценные бумаги) только с ценными бумагами, включенными в котировальный список первого (высшего) уровня организатора торгов, в капитале которого участвует Банк России. Перечень ценных бумаг, которые могут быть объектами операций банков с базовой лицензией, включает также иные ценные бумаги, соответствующие требованиям Банка России для совершения банком с базовой лицензией операций и сделок с ними, в случае если такие требования установлены нормативным актом Банка России. Банк с базовой лицензией должен соблюдать установленные Банком России ограничения в отношении объема операций и сделок с ценными бумагами. В зависимости от участия банков в системе обязательного страхования вкладов физических лиц можно выделить банки - участники системы обязательного страхования вкладов <1> и банки, не являющиеся участниками данной системы. -------------------------------- <1> На 1 декабря 2017 г. их насчитывается 478. По критерию наличия либо отсутствия в уставном капитале банка иностранных инвесторов можно выделить банки без участия иностранного капитала, банки с преобладающим (свыше 50%) участием иностранного капитала <1> и банки со 100% участием иностранного капитала (дочерние банки иностранных банков) <2>. -------------------------------- <1> На 1 октября 2017 г. их насчитывается 18. <2> На 1 октября 2017 г. их насчитывается 61. В зависимости от размера собственных средств (капитала) банки можно подразделить на крупные, средние и малые. В зависимости от наличия либо отсутствия у российских банков зарубежных филиалов можно выделить банки, имеющие филиалы в зарубежных странах <1> и банки, не открывшие зарубежных филиалов. -------------------------------- <1> По состоянию на 1 декабря 2017 г. российские банки открыли 6 зарубежных филиалов. Так, у Сбербанка есть один зарубежный филиал в г. Нью-Дели (Индия), ВТБ имеет два филиала за границей - в г. Шанхае (КНР) и в г. Нью-Дели (Индия), у Промсвязьбанка и Автовазбанка открыто по одному филиалу в г. Лимасол (Кипр), а Бинбанк имеет филиал в г. Афины (Греция). В зависимости от наличия либо отсутствия у российских банков представительств за рубежом можно выделить банки, имеющие представительства в зарубежных странах <1> и банки, не открывшие зарубежных представительств. -------------------------------- <1> По состоянию на 1 декабря 2017 г. российские банки открыли 9 представительств в странах ближнего зарубежья и 20 представительств в странах дальнего зарубежья. По критерию вида банковской лицензии банки можно подразделить: - на банки, имеющие лицензию на привлечение вкладов физических лиц <1>; -------------------------------- <1> На 1 декабря 2017 г. таких банков 474. - банки, имеющие лицензию на осуществление банковских операций в иностранной валюте <1>; -------------------------------- <1> На 1 декабря 2017 г. их 362. - банки, имеющие генеральную лицензию <1>; и банки, имеющие лицензию на проведение операций с драгоценными металлами <2>. -------------------------------- <1> На 1 декабря 2017 г. таких банков 191. <2> На 1 декабря 2017 г. их 148. В зависимости от обслуживаемой клиентуры банки можно подразделить: - на многоотраслевые (универсальные), таковых большинство; - моноотраслевые (или кэптивные) банки, т.е. обслуживающие предприятия, принадлежащие одному собственнику или группе сособственников. Принципиальное отличие НКО <1> от банка заключается в том, что НКО имеют право осуществлять более узкий круг банковских операций. -------------------------------- <1> По состоянию на 1 декабря 2017 г. на территории РФ было зарегистрировано 56 НКО, из которых действующих НКО (имеющих лицензии на осуществление банковских операций) было 44. В настоящее время Закон о банках и нормативные акты Банка России предусматривают возможность создания четырех видов НКО: 1) расчетные НКО; 2) НКО, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО); 3) платежные НКО и 4) НКО - центральный контрагент. В соответствии с Инструкцией Банка России от 26 апреля 2006 г. N 129-И "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением" расчетные НКО вправе осуществлять следующие банковские операции: - открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; - осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; - инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц <1>; -------------------------------- <1> Кассовое обслуживание физических лиц расчетная НКО вправе осуществлять только в связи с выполнением переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов), и куплей-продажей иностранной валюты в наличной форме. - куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах; - осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). Расчетные НКО помимо названных банковских операций вправе осуществлять сделки, перечисленные в ч. 3 ст. 5 Закона о банках, а также могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии со ст. 6 Закона о банках. Согласно Положению Банка России от 21 сентября 2001 г. N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции" НДКО вправе проводить следующие банковские операции: - привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (только на определенный срок); - размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет; - куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме (только от своего имени и за свой счет); - выдачу банковских гарантий. НДКО также вправе совершать сделки, разрешенные к осуществлению кредитными организациями в соответствии с ч. 3 ст. 5 Закона о банках, в том числе с ценными бумагами (ст. 6 Закона о банках). Платежные НКО вправе осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов и связанные с ними иные банковские операции, а именно: - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов); - осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов); - инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов). Виды, числовые значения и порядок расчета экономических нормативов, а также особенности банковского надзора за деятельностью платежных НКО установлены Инструкцией Банка России от 15 сентября 2011 г. N 137-И "Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением". НКО - центральный контрагент - это юридическое лицо, которое является одной из сторон заключаемых договоров, обязательства из которых подлежат включению в клиринговый пул <1>. Оно имеет лицензию небанковской кредитной организации на осуществление банковских операций, а также лицензию на осуществление клиринговой деятельности и которому этот статус присвоен Банком России. -------------------------------- <1> Клиринговый пул - совокупность обязательств, допущенных к клирингу и подлежащих прекращению полностью зачетом или иным способом в соответствии с правилами клиринга либо исполнением. НКО - центральный контрагент вправе осуществлять следующие банковские операции: - открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; - осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; - привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); - купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме; - привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Виды, количественные значения и порядок расчета экономических нормативов для НКО - центрального контрагента установлены Инструкцией Банка России от 14 ноября 2016 г. N 175-И "О банковских операциях небанковских кредитных организаций - центральных контрагентов, об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций - центральных контрагентов и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением". |