Банковское дело_Жарковская Е.П_Учебник_2010 7-е изд -479с. Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности Финансы и кредит
 Скачать 1.43 Mb.
|
|
Федеральная резервная система США. Банковская система США сформировалась под воздействием Закона о Федеральной резервной системе, который многократно уточнялся, и Закона о дерегулировании депозитных учреждений и монетарном контроле (DIDMCA), приня- того в 1980 г. Стержнем денежной и банковской системы Соединенных Штатов Америки является Совет управляющих Федеральной резервной системы (ФРС) (рис. 1.3). Рис. 1.3. Ñîâåò óïðàâëÿþùèõ Ôåäåðàëüíîé ðåçåðâíîé ñèñòåìû Семь членов Совета управляющих ФРС (далее — Совета) назнача- ются Президентом США с одобрения Конгресса. Для них устанавлива- ются длительные сроки полномочий — 14 лет, при условии что каждые два года заменяется один член Совета. Это делается для того, чтобы дать возможность Совету действовать последовательно, иметь компетентных членов, быть независимым и пользоваться автономией. Назначение, а не избрание состава Совета позволяет отделить кредитно%денежную политику от политики правящей партии. Совет отвечает за общее руководство и контроль над работой денежной и банковской системы страны. Признано, что председатель Совета — самый влиятельный руководитель центрального банка в мире. Эффективность мероприятий Совета, которые должны соответствовать общественным интересам и способствовать общему экономическому благосостоянию, достигается с помощью определенной техники управ- ления денежным предложением. В формировании основ банковской политики Совету помогают два важных органа. Первый — Комитет открытого рынка — состоит из семи членов Совета и пяти президентов федеральных резервных банков (ФРБ); он определяет политику ФРС в области закупок и про- Председатель Совета Совет управляющих ФРС 7 членов, назначенных Президентом США на 14 лет Комитет открытого рынка 7 членов Совета + 5 президентов ФРБ Федеральный консультативный совет 12 представителей ФРБ 24 1. История развития, виды и современное состояние... дажи государственных облигаций на открытом рынке. Эти операции представляют собой наиболее действенный способ, позволяющий руководящим кредитно%денежным учреждениям влиять на предложе- ние денег. Второй — Федеральный консультативный совет — состоит из 12 видных руководителей коммерческих банков, избираемых ежегодно по одному от каждого из 12 федеральных резервных банков. Периоди- чески Федеральный консультативный совет проводит встречи с Сове- том и высказывает свои соображения о банковской политике. Однако Федеральный консультативный совет — чисто консультативный орган, он не обладает полномочиями в формировании банковской политики. ФРС — независимая организация. Она не может быть упразднена по прихоти президента, Конгресс тоже не в состоянии изменить ее роль и функции, иначе как специальным законодательным актом. Длительные сроки полномочий членов Совета дают возможность защитить и изо- лировать их от политического давления. Другая важная особенность американской банковской системы — это 12 федеральных резервных банков (рис. 1.4). Эти банки являются: «центральными банками»; квазиобщественными банками; банками банков. Рис. 1.4. Áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà ÑØÀ Таким образом, в США — 12 «центральных банков». Это отражает географические масштабы, экономическое разнообразие и наличие большого числа коммерческих банков в этой стране. Через централь- ные банки проводятся основные директивы Совета. Самый важный из них — Федеральный резервный банк города Нью%Йорка. 12 федеральных резервных банков являются квазиобщественными. Они отражают симбиоз частной собственности и общественного кон- троля. Их собственники — коммерческие банки соответствующего округа. Для вступления в ФРС коммерческие банки обязаны приобрести * * BODY — самый важный банк Федеральная резервная система Коммерческие банки соответствующих округов — собственники 12 федеральных резервных банков 12 банков Федерального резерва 1.2. Мировые банковские системы на современном этапе 25 долю участия в акционерном капитале федерального резервного банка своего района. Принципы политики, которую проводят федеральные резервные банки, устанавливаются государственным органом — Со ве- том управляющих ФРС. Центральные банки американской капитали- стической экономики находятся в частной собственности, но управля- ются государством. Они руководствуются не стремлением к прибыли, а проводят политику, которая с точки зрения Совета улучшает состояние экономики в целом. Федеральные резервные банки делают для депозитных учреждений то же самое, что депозитные учреждения делают для людей. Они при- нимают вклады банков и сберегательных учреждений и предоставляют им ссуды. Таким образом, федеральные резервные банки являются «банками банков». Кроме того, у федеральных резервных банков есть функция, кото- рую не выполняют коммерческие банки и сберегательные учреждения: выпуск наличных денег. Конгресс уполномочил их пускать в обращение банкноты Федерального резервного банка, которые образуют предло- жение бумажных денег в экономике. Основную роль в финансовой системе США играют около 13 800 ее коммерческих банков. Примерно 2 / 3 из них — банки штатов, т.е. частные банки, действующие в соответствии с чартером штата. Остальная треть получает чартеры от федерального правительства, т.е. является нацио- нальными банками. До принятия DIDMCA это различие было важным, так как закон обязывал национальные банки входить в Федеральную резервную систему, тогда как банки штатов сами решали: присо- единяться к ней или нет. Сберегательные учреждения имеют самостоятельные и отдельные от Совета и федеральных резервных банков органы контроля. Но DIDMCA расширил кредитные полномочия сберегательных учреждений (в части выдачи ссуд предприятиям и потребителям) и поставил ссудосберега- тельные ассоциации под контроль резервной системы. Сейчас на сберегательные учреждения распространяются резервные требования, благодаря чему они могут получать заем ФРС. Банковская система Китая. В Китайской Народной Республике действует двухуровневая банковская система. На первом уровне находится центральный банк, а на втором — специализированные государ ственные банки и обширная сеть коммерческих банков. При этом отдельные депозитные, кредитные и расчетные операции могут осуществляться так называемыми городскими и сельскими кредитны - ми кооперативами, а также городскими кредитными банками. Струк- тура банковской системы КНР представлена на рис. 1.5. 26 1. История развития, виды и современное состояние... Рис. 1.5. Áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà Êèòàÿ Функциями центрального банка наделен Народный банк Китая. Народный банк Китая (НБК) был создан 1 декабря 1948 г. на базе слия- ния Народного банка Северного Китая, Народного Бэйхайского банка и Северо%Западного крестьянского банка. Изначально на НБК были возложены следующие функции: выполнение операций государствен- ного казначейства; контроль над частными кредитами; размещение государственных займов; контроль над операциями с иностранной валютой и драгоценными металлами. Эта система со временем претерпела ряд изменений. Наиболее суще- ственным стало то, что с сентября 1983 г. в соответствии с решением Центрального народного правительства — Государственного совета КНР (Госсовет) — НБК выполняет функции центрального банка КНР и не занимается промышленно%торговыми кредитами и сбережениями. Народный банк Китая – People’s Bank of China (PBOC) Государственные банки Правительство Гонконга (Сянгана) Банковская ассоциация Сянгана Коммерческие банки Сянгана Банк Китая – Bank of China (BC) Китайский строительный банк – China Construction Bank (CCB) Промышленно- коммерческий банк Китая – Industrial & Commercial Bank of China (ICBC) Сельскохозяйственный банк Китая – Agricultural Bank of China (ABC) Коммерческие банки Кредитные кооперативы Политические банки Государственный банк развития Банк развития деревни Экспортно- импортный кредитный банк Городские кооперативные банки Государственные коммерческие банки Акционерные коммерческие банки Городские коммерческие банки Сельские коммерческие банки 1.2. Мировые банковские системы на современном этапе 27 Его капиталы полностью финансируются государством и являются государственной собственностью. Работой НБК руководит директор. Вопрос о его выборе решается высшим законодательным органом КНР — Всекитайским собранием народных представителей (ВСНП) по представлению премьера Госсо- вета. В перерывах между сессиями ВСНП решение принимается его Постоянным комитетом (ПК). В этом случае назначение на должность директора НБК и освобождение от нее осуществляет Председатель КНР. НБК управляет денежной политикой государства, применяя сле- дующие регуляторы: • формирование установленных пропорций требований отчис- лений в депозитный резервный фонд от кредитно%денежных организаций; • определение базовой процентной ставки центрального банка; • осуществление переучета векселей кредитно%денежных органи- заций, открывших счета в НБК; • предоставление кредитов коммерческим банкам; • покупку и продажу на открытом рынке облигаций государствен- ного займа, других правительственных облигаций и валюты. Как уже отмечалось, НБК управляет государственной казной и может по поручению финансовых ведомств Госсовета начать эмиссию и реализацию кредитно%денежным организациям облигаций государ- ственного займа и других правительственных облигаций, а также, при наличии потребности, он может открывать счета кредитно%денежным организациям, но не должен производить овердрафт по их счетам. НБК организует систему расчетов между кредитно%денежными организаци- ями и предоставляет услуги по осуществлению расчетов. При этом конкретные методы расчетов определяются НБК. Кроме того, в соот- ветствии с потребностями реализации денежной политики НБК может принимать решения по объемам, срокам, процентным ставкам и фор- мам кредитования коммерческими банками (срок кредита при этом не должен превышать одного года). НБК регулирует деятельность кредитно%денежных организаций и осуществляет надзор за их операциями. Он рассматривает вопросы создания, преобразования, прекращения деятельности кредитно- денежных организаций и утверждает перечень проводимых ими опе- раций, а также осуществляет руководство и контроль в отношении кредитно%денежных операций государственных банков. Реализуя свои контрольные полномочия, НБК имеет право: • проводить ревизию, проверку и контроль кредитно%денежных организаций по вопросам состояния депозитов, кредитов, рас- четов, безнадежных долгов; 28 1. История развития, виды и современное состояние... • осуществлять проверку и контроль в том случае, если кредитно% денежные организации повышают или понижают процентную ставку по депозитам или кредитам, нарушая установленные нормативы; • требовать от кредитно%денежных организаций предоставления в установленном порядке данных об активах и пассивах, доходах и убытках и других сведений и материалов финансово%учетного характера. В числе многочисленных полномочий НБК особого внимания за служивает так называемое принятие управления коммерческим бан- ком. Если коммерческий банк находится в кризисном состоянии или под угрозой кризиса доверия, серьезно влияющего на интересы вкладчиков, то НБК может принять на себя управление данным банком. Принимая на себя управление коммерческим банком, НБК начи- нает проводить по отношению к нему необходимые меры, призванные защитить интересы вкладчиков и восстановить способность коммер- ческого банка к нормальному хозяйствованию. Вопрос о принятии управления решает НБК, он также оповещает о решении и организует его исполнение. Реализация такого управления осуществляется со дня принятия соответствующего решения. По завершении срока управле- ния он может быть продлен по решению НБК (при этом максимальный срок управления не должен превышать двух лет). Принятие управления прекращается либо по истечении установ- ленного решением НБК срока управления, либо после восстановления способности коммерческого банка к нормальной хозяйственной дея- тельности, либо при слиянии коммерческого банка или объявлении его банкротом в соответствии с законом до истечения срока управления. Коммерческие банки (КБ) Китая можно разделить на две большие группы: КБ, расположенные на материковой части Китая, и коммер- ческие банки, расположенные на территории Сянгана. Сянган, более известный за его пределами как Гонконг, был захва- чен Великобританией после опиумной войны 1840 г., и на протяжении более 100 лет Сянган, Цзюлун и Новая территория являлись колонией этого государства. После воссоединения 1 июля 1997 г. Сянгана с Китаем с определен- ными оговорками можно сказать о том, что банковская система КНР пополнилась и банками, расположенными на территории Сянгана. Но при этом необходимо помнить о том, что согласно ст. 5 Основного закона об особом административном районе Сянган, принятого на третьей сессии Всекитайского собрания народных представителей 1.2. Мировые банковские системы на современном этапе 29 седьмого созыва 4 апреля 1990 г., в Сянгане сохранено право частной собственности. Более того, на протяжении 50 лет с момента образова- ния этого района социалистический строй на его территории вводиться не будет. В особом административном районе Сянган нет центрального банка. Отсутствует и валютный контроль. Капитал перемещается без каких%либо ограничений. Банковские проценты устанавливаются Бан- ковской ассоциацией Сянгана с учетом мнения правительства Сянгана. Право денежной эмиссии принадлежит правительству Сянгана, которое назначает банки, правомочные осуществлять эмиссию гонконгского доллара. Для получения права эмиссии банку необходимо иметь сто- процентный резервный фонд в долларах США. В соответствии с законодательством КНР учреждение коммерче- ского банка осуществляется после рассмотрения этого вопроса НБК и утверждения им конкретного решения. Без этих процедур никаким организациям и отдельным лицам не разрешается заниматься привле- чением общественных депозитов и другими операциями, входящими в компетенцию КБ, при этом организации не имеют права использовать слово «банк» в своем названии. В настоящее время минимальный объем уставного капитала, необхо- димый для учреждения коммерческого банка, составляет 1 млрд юаней, для городского кооперативного банка — 100 млн юаней, для сельского кооперативного банка — 50 млн юаней. Уставный капитал должен быть фактически внесенным капиталом. Народный банк Китая может регу- лировать минимальный объем уставного капитала, но только в сторону увеличения вышеуказанных сумм. В вопросах определения организационных форм и организационной структуры, равно как и при разделении и слияниях КБ, применяются положения Закона КНР от 29 декабря 1993 г. «О компаниях». При этом раздел и слияния КБ должны рассматриваться и утверждаться НБК. В пределах территории КНР коммерческим банкам запрещается: • заниматься поручительскими инвестициями и операциями с акциями; • осуществлять инвестиции в недвижимость, не предназначенную для собственных нужд; • вкладывать средства в небанковские кредитно%денежные ор- ганизации и предприятия. Последняя мера призвана способ- ствовать сосредоточению усилий КБ на улучшении качества традиционных для них операций. При краткосрочном межфилиальном и межбанковском кредитова- нии банки должны соблюдать установленные НБК сроки, не превы- шающие четырех месяцев. При этом запрещено использовать средства, 30 1. История развития, виды и современное состояние... полученные по межфилиальному краткосрочному кредитованию, для кредитования основных фондов или осуществления инвестиций. При проведении операций с депозитами КБ должен предлагать про- центную ставку в пределах норматива НБК, производить отчисления в резервный фонд НБК и создавать фонд обеспечения обязательных платежей. По законодательству КНР при кредитовании КБ должны соблюдать установленные пропорции между активами и пассивами; по коэффи- циенту достаточности капитала (не ниже 8%); по соотношению между остатками кредитов и остатками депозитов (не выше 75%); по соотно- шению между остатком ликвидных активов и ликвидных пассивов (не ниже 25%); помимо этого остаток кредитов одному и тому же заемщику не должен превышать 10% собственного капитала КБ. В банковскую систему Китая также входят кредитные кооперативы (КК) и городские кооперативные банки. КК — это финансовые организации, главными задачами которых являются прием депозитов и предоставление кредитов находящимся в городах и сельской местности мелким компаниям, ведение расчетов между ними, а также прием вкладов населения. В зависимости от место- нахождения КК подразделяются на городские и сельские. К началу 1995 г. число КК в КНР составило около 5000 единиц. Они располагали 156,2 млрд юаней, привлеченных в виде сбережений, а их кредитные фонды составляли 95,7 млрд юаней, что сделало их важным элементом банковской системы КНР. Тем не менее ограниченные финансовые возможности некоторых КК не позволяли удовлетворить потребности растущего городского хозяйства, и большинство КК были объединены в городские коопе- ративные банки. Создание банков, основанных на аккумулировании средств КК, следует рассматривать как меру, способствующую совер- шенствованию банковской системы КНР. Городские кооперативные банки играют ведущую роль в создании местных финансовых структур и позволяют повысить уровень поддержки развития региональной экономики. Если государственные и коммерческие банки работают с крупными и средними предприятиями, то городские кооперативные банки должны обслуживать главным образом средние и мелкие пред- приятия, торговые фирмы и промышленные предприятия местного значения. Сфера их операций ограничена конкретным городом. Городские кооперативные банки учреждаются на долевой основе. Держателями их капитала являются население, предприятия с капи- талом менее 1 млн юаней, а также государство в лице местных органов власти. При этом общее число участников банковского кооператива 1.2. Мировые банковские системы на современном этапе 31 должно быть не менее 20, а общий размер капитала — не менее 50 млн юаней. После образования КНР первыми шагами новой власти стали нацио- нализация крупнейших банков и создание на их основе государственных банков. Банковская система КНР строилась исходя из задачи организа- ции во главе пирамиды различных банков единого централизованного государственного банка с разветвленной сетью отделений, способного сосредоточить не только эмиссию денег, но и основную часть всех кре- дитных и расчетных операций в стране. С трансформацией НБК в центральный банк КНР функции кре- дитования народного хозяйства были переданы специализированным государственным банкам: Сельскохозяйственному банку, Народному строительному банку, Банку Китая и Торгово%промышленному банку. В течение 1994—1995 гг. эти государственные банки были переведены в разряд коммерческих банков. В 1994 г. были созданы три специализированных государственных банка: Государственный банк развития, Банк развития деревни и Экспортно%импортный кредитный банк, основной задачей которых стало предоставление так называемых политических, т.е. льготных, кредитов. Эти банки не конкурируют с коммерческими банками, поскольку их кредитные ресурсы формируются не за счет прямого привлечения сберегательных депозитов, а путем выделения им бюджетных средств, займов НБК и эмиссии собственных облигаций. Банковская система КНР — один из самых динамичных элементов экономики этого государства. При этом, несмотря на многочисленные нововведения, ее характерной особенностью является неизменно жест- кий контроль над деятельностью КБ, осуществляемый государством через НБК. Среди последних изменений в банковской системе КНР следует назвать прежде всего превращение с целью активизации конкуренции государственных банков в банки коммерческие, а также увеличение количества городских кооперативных банков. На территории Китая ведут активную деятельность и иностранные банки, а также их отделения. Традиционно они играют заметную роль в банковской системе Китая. В первые годы существования Китай ской Народной Республики всего четырем отделениям зарубежных банков, которые располагались в Шанхае, был предоставлен легальный статус, позволивший им сохранить свое присутствие в стране, впрочем, почти символическое. С 1979 г. иностранным банкам было разрешено создавать предста- вительства в специальных экономических зонах: в Пекине и ряде дру- 32 1. История развития, виды и современное состояние... гих городов. Однако банковские представительства могли заниматься только рыночными исследованиями, консалтингом, экономическим анализом, содействием в установлении контактов с китайскими вла- стями, производителями и потребителями, но никак не банковской дея тельностью. По мере расширения присутствия иностранных банков возникла необходимость в разработке соответствующей нормативно%правовой базы. В июне 1991 г. НБК утвердил порядок создания представительств иностранных банков, а 7 января 1994 г. Государственный совет КНР принял Положение КНР «Об управлении финансово%кредитными учреждениями с участием иностранного капитала». В частности, был установлен минимальный размер активов иностранного банка для открытия отделения на территории Китая, были определены масштабы и круг разрешенных им банковских операций. Наибольшее количество иностранных банков учреждается в райо- нах концентрации предприятий с иностранными инвестициями. Так, доля иностранных банков, действующих в районе Шанхая, составляет 43% общих активов иностранных банков в Китае, 45% кредитов и 40% де позитов в валюте. При этом лидируют среди них японские банки. |