Банковское дело_Жарковская Е.П_Учебник_2010 7-е изд -479с. Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности Финансы и кредит
 Скачать 1.43 Mb.
|
|
Макроэкономические показатели деятельности банковского ceктopa Российской Федерации Показатель 01.01. 1999 01.01. 2005 01.01. 2009 Активы (пассивы) банковского сектора, млрд руб. % к ВВП 1 046,6 39,8 7 100,6 41,7 28 022,3 67,5 Собственные средства (капитал) банковского сектора, млрд руб. % к ВВП % к активам банковского сектора 76,5 2,9 7,3 946,6 5,6 13,3 3 811,1 9,2 13,6 Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиям и организациям- резидентам, включая просроченную задолженность, млрд руб. % к ВВП % к активам банковского сектора 298,6 11,4 28,5 3 885,9 22,8 54,7 16 526,9 39,8 59,0 Ценные бумаги, приобретенные банками, млрд руб. % к ВВП % к активам банковского сектора 271,3 10,3 25,6 1 038,8 6,1 14,6 2 365,2 5,7 8,4 Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц, млрд руб. % к ВВП % к пассивам банковского сектора % к денежным доходам населения 199,8 7,6 19,1 11,3 1 980,8 11,6 27,9 18,0 5 907,0 14,2 21,1 23,1 Средства, привлеченные от организаций, млрд руб. % к ВВП % к пассивам банковского сектора 281,4 10,7 26,9 2 184,1 12,8 30,8 8 774,6 21,1 31,3 42 1. История развития, виды и современное состояние... Однако наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, кото- рые ни в коем случае нельзя переоценивать, в развитии банковской системы России остается ряд нерешенных проблем. Во-первых, высокий уровень риска вложений средств в реальный сектор экономики препятствовал активизации кредитной деятельности банков. Доля кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах банковской системы в настоящее время растет не требуемыми для развития экономики темпами. Основными факторами рисков остаются низкий темп структурных преобразований в экономике, несовершенство системы налогообложе- ния, низкая кредитоспособность многих отечественных предприятий, недостаточный уровень раскрытия информации ими, а также слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов. Указанные факторы приводят к значительной концентрации кре- дитных рисков у ограниченного круга заемщиков. Во-вторых, следствием дефицита надежных финансовых инстру- ментов стало накопление у банков значительного объема свободных денежных средств. В-третьих, сложившаяся структура ресурсной базы банков по срочности (преобладание краткосрочных обязательств) явля- ется самостоятельным фактором, сдерживающим развитие кредитных операций банков. Ряд проблем банковского сектора носит структурный характер и тесно взаимосвязан с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правовой базы. К числу таких проблем можно было отнести слабую эффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев достоверность раскрываемой кредитными организациями информации о своем финансовом состоянии и отсутствие системы гарантирования вкладов. В целях защиты прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепления доверия к банковской системе РФ и стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ принят Федеральный закон от 23.12.2003 № 117-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц». Этот закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и исполь зованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступ лении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осу ществлением государственного контроля за функциони- рованием системы страхования вкладов, и др. Он определяет статус участников системы страхования вкла дов и условия их обязательного страхования, наступления страхового случая, уплаты страховых взносов 1.2. Мировые банковские системы на современном этапе 43 и получения страхового возме щения по обязательному страхованию вкладов. В целях снижения кредитных рисков банков и создания условий для расширения кредитного портфеля в сторону удлинения сроков кредитования принят Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных истори ях». Цель документа — создание и определение условий для формирова ния, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характе ризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам. Этот Закон обеспечивает повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего сни жения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций. В полном объеме Закон вступил в силу с 1 сентября 2005 г. Еще одна пока не решенная проблема — отсутствие достаточно продуманной и экономически обоснованной системы ипотечного кредитования. 29.12.2004 был принят Федеральный закон № 193-ФЗ «О внесении изменений в Феде ральный закон "Об ипотечных цен- ных бумагах"». Этот Закон направлен на повы шение эффективности использования ипотечных ценных бумаг в целях рефинансирова ния ипотечных кредитов. В документе дается определение жилищной обли- гации с ипо течным покрытием, предлагаются механизмы повышения надежности этих бумаг, а также дополнительный инструментарий для повышения привлекательности ипотечных бумаг с учетом конъюнктуры финансового и фондового рынков. Таким образом, можно констатировать, что банковская система России интенсивно развивается как количественно, так и качественно. В 2008 г. сохранилась тенденция к увеличению количества таких внутренних структурных подразделений кредитных организаций, как дополнительные офисы и операционные офисы. В 2008 г. доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора увеличилась с 91,6 до 93,9%, при этом доля пяти крупнейших банков по состоянию на 1 января 2009 г. составила 46,2%. На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 1 января 2009 г. при- ходилось 91,7% совокупного капитала банковского сектора, в том числе 49,3% — на пять крупнейших банков. Количество кредитных организаций с капиталом свыше 5 млн евро уменьшилось за 2008 г. с 726 до 704, но их доля в совокупном капитале банковского сектора возросла с 98,9 до 99,1%. Количество кредитных организаций, имеющих капитал менее 5 млн евро, составило 404. При этом наличие в банковском секторе значительного числа небольших кредитных организаций (с капиталом менее 5 млн евро) обусловило 44 1. История развития, виды и современное состояние... невысокий уровень концентрации активов, кредитов и капитала в российском банковском секторе. В 2008 г. сохранялись существенные региональные различия по уровню концентрации на рынке банковских услуг. Благоприятные условия для рекапитализации банков способство- вали закреплению тенденции роста капитала банковской системы за счет роста уставного капитала. В конце 2001 г. были сняты определенные законодательные огра- ничения на иностранный капитал в банковской системе России. В сентябре 2001 г. был отменен запрет на открытие в России филиалов иностранных банков. С 1 октября 2001 г. Банк России отменил раз- решительный порядок получения кредитов от иностранных банков на срок более 180 дней в сумме до 100 млн долл. С IV квартала 2001 г. Банк России снизил величину минимального уставного капитала для вновь открываемых иностранных банков с 10 млн до 5 млн евро, тем самым уровняв требования к иностранцам с требованиями, предъяв- ляемыми к российским банкам. Все это заметно упростило зарубеж ным банкам доступ на российский рынок. В табл. 1.4 представлено процентное соотношение показателей деятельности банков с участием в уставном капитале иностранного капитала к показателям действующих банков. Таблица 1.4 Группа кредитных Количество Доля Доля организаций кредитных в совокупных в совокупном организаций активах капитале банковского банковского сектора, % сектора, % 01.01. 01.01. 01.01. 01.01. 01.01. 01.01. 2006 2007 2006 2007 2006 2007 Банки, контролируемые государством 32 31 40,7 37,8 33,9 32,4 Банки, контролируемые иностранным капиталом 51 64 8,3 12,1 9,2 12,7 Крупные частные банки 158 152 40,9 41,0 42,1 42,3 Средние и малые банки Московского региона 463 422 5,9 4,5 9,0 7,0 Региональные средние и малые банки 501 474 4,9 4,1 5,6 5,4 Небанковские кредитные организации 48 46 0,5 0,6 0,2 0,2 Всего 1253 1180 100 100 100 100 1.2. Мировые банковские системы на современном этапе 45 Перемены, произошедшие в банковском деле за последние 10 лет, настолько кардинальны, что все чаще можно слышать, как их называют «банковской революцией». Возможно, именно эта революция сделает банки следующего поколения совершенно непохожими на сегодняшние. Российская банковская система со всеми ее специфическими особен- ностями и типично российскими чертами не существует изолированно. Она входит в мировую банковскую систему, является ее необходимой составляющей. Вследствие этого все изменения, которые претерпевает мировая банковская система, новейшие тенденции, проявляющиеся в ходе ее эволюции, не могут не отражаться на состоянии бан ковской системы РФ. Учитывая данный факт, остановимся подробнее на основных тенденциях развития банковской системы в мире. Они носят глобальный характер и являются следствием глубинных макроэкономи- ческих процессов в мировой экономике (интеграции, либерализации, резкого научно-технического подъема) и затрагивают практичес ки все банки без исключения в разных странах мира независимо от уровня их развития и существующей в той или иной стране организационной структуры банковской системы. В современном мире наблюдаются следующие глобальные тенденции развития мировой банковской системы. Увеличение и усложнение услуг. Банки постепенно расширяют спектр предоставляемых клиентам услуг. В последние годы новые услу ги осо- бенно активно развиваются под воздействием увеличивающейся конку- ренции, технологических перемен, возрастающего уровня финан совой грамотности и информированности клиентов. В рамках этой тен денции можно отметить и появление npинципиально новых форм оказания услуг (Интернет). Рост конкуренции. Это явление npодиктовано макроэкономическими процессами либерализации и распространения рыночных методов ведения хозяйства. Оно является также следствием упрощения за последнее время технологий общения и взаимодействия в результате огромных достижений в телекоммуникационной области. В настоящее время практически не суще ствует географического барьера для эконо- мических отношений. Дерегулирование. Тотальное дерегулирование в банковской сфере началось в 1980-х гг. в США. Тогда был принят ряд законода тельных актов, ослабивших влияние государства на банковскую систе му. Начало npоцесса тотального дерегулирования имело широкий резо нанс в других странах, вынужденных принимать аналогичные законы для поддержа- ния конкурентоспособности своих банков на мировом рын ке. Сегодня ограничений, регулиру ющих деятельность банков по всему миру, стано- виться все меньше и меньше. Банки в большей степени руководству ются рыночными механизмами. 46 1. История развития, виды и современное состояние... Рост стоимости ресурсов. Дерегулирование в сочетании с возрас- тающей конкуренцией обусловливает рост издержек по пассивным операциям (привлечению средств). Это приводит к тому, что снижение операци онных издержек оказывается для многих банков основным способом под держания конкурентоспособности предоставляемых финансовых услуг. Технологическая революция. Существенный рывок в развитии на уки и техники, особенно в области компьютерных и телекоммуникацион ных средств, обеспечил возможность применения разнообразных банков- ских технологий, недоступных ранее. Консолидация и географическая экспансия. Максимальный эффект от использования средств автоматизации и других технологических но вовведений достигается в крупных транснациональных финан- совых структурах, поэтому в последнее время резко активизируется деятель ность банков по созданию филиалов, отделений и холдинговых компа ний. Наблюдаются такие явления, как взаимное слияние банков и погло щение одного банка другим. Усиливаются борьба за привлече- ние новых клиентов и как следствие — проникновение в новые, менее насыщенные банковскими услугами регионы. Глобализация банковского дела. Географическая экспансия и кон- солидация приводят к выходу некоторых банковских структур за рамки отдельной страны и даже континента. Образуются огромные транснаци- ональные банки с многотысячными коллективами работников и много- миллиардными активами (в США в 1991 г. насчитывалось 49 банков с активами более 10 млрд долл.). Общее повышение уровня банковских рисков. Нестабильность эко- номических процессов, а также ослабление государственного регулиро- вания и рост конкуренции способствуют увеличению доли более рискован ных операций в банковском бизнесе. Эти тенденции приводят к появлению ряда новых проблем в миро- вой банковской системе, таких как: углубляющийся раскол между крупны ми транснациональными и небольшими банками, постепенное срастание банковских и страховых операций, управление рисками информацион ных систем в условиях полной автоматизации, необходи- мость повыше ния скорости и качества расчетов и др. Неудивительно, что и для российской банковской системы как части банковской системы мира перечисленные проблемы достаточно актуальны. Необходимо отметить, что во всем мире финансовые организации стремятся решать возникающие проблемы, прежде всего концентри- руя внимание на двух областях: менеджменте и банковских техноло- гиях. Сегодня все основные тенденции развития банковской системы 1.2. Мировые банковские системы на современном этапе 47 относят ся именно к этим областям. Рассмотрим, как отразились миро- вые тен денции развития на российской банковской системе. Соответствие банковского сектора реалиям и требованиям эко- номи ки страны достигается четким определением правовых и экономи- ческих основ деятельности кредитных организаций. Задача реформи- рования банковской системы, определенная принятой Правительством РФ и Банком России стратегией развития банковского сектора, требует при ближения основных правовых норм функционирования банков к между народным стандартам. Изменения, в частности, должны затро- нуть сферу защиты прав вкладчиков и других кредиторов, банковский надзор, обес печение конкуренции на рынке банковских услуг, валютное регулирова ние и контроль, стандарты учета и отчетности, качество корпоративного управления в банках. По статистике, российская банковская система выздоравливает. В среднем это действительно так. Однако при этом в банковском сек- торе происходят достаточно серьезные изменения, которые можно оха рактеризовать как «эволюционная реструктуризация». После кризиса 1998 г. ресурсная база банковской системы увели- чивается с каждым годом. Однако основной прирост привлеченных средств происходит за счет круп ных банков. В сфере капитализации банковской системы складывается похожая картина. Концентрация активов и капитала у группы общена циональных банков соответствует мировой практике. Все это естествен но и нормально, если происходит в здоровой конкурентной среде. Вместе с тем общая обстановка в банковской системе выглядит не сколько тревожной. Если принять во внимание фактор инфляции, то во многих банках происходит обесценивание капитала: у многих финансово устойчивых банков собственные средства сокращаются. Структурная динамика банковской системы и экономические факто ры позволяют прогнозировать дальнейшее сокращение числа дей ствующих кредитных организаций. В новейшей истории развития российского банковского сектора 2008 г. стал одним из самых сложных. 16 сентября 2008 г. упали все бир- жевые индикаторы российских бирж. В первом полугодии, несмотря на нестабильность международных финансовых рынков, банковский сектор демонстрировал в целом доста- точно высокие темпы роста основных показателей. С сентября 2008 г. под воздействием углубляющегося глобального кризиса, усиления оттока капитала с формирующихся рынков и падения цен на экспорт- ные товары состояние российского финансового рынка стал определять «кризис доверия». Российский фондовый рынок, как и рынки других стран, испытал масштабное снижение котировок, у ряда кредитных 48 1. История развития, виды и современное состояние... организаций возникли проблемы с ликвидностью и исполнением теку- щих обязательств, напряженная ситуация сложилась на межбанковском рынке. Обеспокоенность вкладчиков привела к существенному оттоку вкладов населения. В 2008 г. российский банковский сектор испытал сильное воздей- ствие рыночного риска по всем ключевым составляющим. Девальвация рубля к доллару США и евро, рост стоимости заемных ресурсов, в том числе на долговых рынках, падение котировок долговых бумаг и акций оказали значительное негативное влияние на развитие банковских опе- раций и привели к существенным потерям российских банков по итогам 2008 г. Несмотря на материализацию существенной части рыночных рисков российский банковский сектор может испытать дальнейшую «проверку на устойчивость». На фоне глобального финансового кри- зиса риск ликвидности наиболее остро проявился в марте – мае и в августе – октябре 2008 г., что было непосредственно вызвано оттоком иностранного капитала и существенно ограничившимися возможно- стями внешнего фондирования. При этом в январе – марте 2008 г. был отток капитала, сменившийся его притоком в апреле – июле, а начиная с августа 2008 г. отток капитала резко усилился. Указанные факторы дополнялись действием внутренних факторов, прежде всего утратой доверия к финансовым посредникам со стороны экономических контрагентов. В результате существенно сократился объем операций на рынке межбанковского кредитования и произошел значительный отток из банков средств корпоративных и розничных клиентов. Дан- ные факторы, а также несбалансированность активов и пассивов по срокам у ряда кредитных организаций привели к серьезным финансо- вым затруднениям ряда банков, в том числе и системно значимых, что потребовало проведения процедур финансового оздоровления неко- торых из них. Во второй половине 2008 г. в условиях снижения уровня ликвидности банковского сектора Банк России направлял основные усилия на формирование дополнительного денежного предложения за счет проведения операций по предоставлению ликвидности кредитным организациям. Все указанные обстоятельства создали серьезную угрозу устойчи- вости российской банковской системы. Развитие кризисных явлений могло реально привести к панике вкладчиков и клиентов банков, сбоям в работе платежной системы и опасности перерастания кризисных явлений в системный социально-экономический кризис. Правительство РФ и Банк России приняли ряд масштабных мер, направленных на укрепление устойчивости банковского сектора, пре- жде всего поддержание его ликвидности. Крупнейшим банкам за счет государства были предоставлены субординированные кредиты для 1.2. Мировые банковские системы на современном этапе 49 укрепления капитальной базы, введен новый инструмент предоставле- ния ликвидности — беззалоговые кредиты Банка России, значительные средства размещали в банках федеральный бюджет и государственные корпорации. 27 октября 2008 г. был принят Федеральный закон № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», предоставивший право Агентству по страхованию вкладов (АСВ) по предложению Банка Рос- сии осуществлять меры по предупреждению банкротства кредитных организаций, являющихся участниками системы страхования вкладов, и регламентирующий процесс санации проблемных банков. Для выполне- ния этих функций АСВ были выделены значительные государственные ресурсы. Основными направлениями поддержки банковской системы и финансового рынка страны стали размещение на депозитах Внешэко- номбанка средств Фонда национального благосостояния, увеличение капитализации Внешэкономбанка, размещение на банковских депо- зитах средств федерального бюджета, увеличение капитализации АСВ, предоставление Банком России кредитным организациям кредитов без обеспечения. По состоянию на 1 июля 2009 г. во Внешэкономбанке размещены средства Фонда национального благосостояния в сумме 432,1 млрд руб. по ставке 7% годовых. Около 60% из этих средств (257 млрд руб.) предоставлено шести кредитным организациям в виде субординирован- ных кредитов без обеспечения сроком на 10 лет по ставке 8% годовых с единовременным погашением в конце срока. Оставшиеся 40% средств (174 млрд руб.) вложены Внешэкономбанком в различные ценные бумаги российских компаний для поддержки национального фондо- вого рынка. В IV квартале 2008 г. в уставный капитал Внешэкономбанка внесен имущественный взнос Российской Федерации в сумме 75 млрд руб. на реализацию мер по поддержке финансового рынка РФ. Во II квартале 2009 г. Минфин России внес в уставный капитал Внешэкономбанка средства федерального бюджета в сумме 100 млрд руб. на реализацию мер по поддержке банковской системы РФ. По состоянию на 1 июля 2009 г. на рынке межбанковского кредитова- ния Внешэкономбанком было размещено 71,8 млрд руб., привлече но — 1,8 млрд руб. Для поддержания ликвидности банковской системы страны Феде- ральное казначейство в рассматриваемый период разместило на банков- ские депозиты средства федерального бюджета в сумме 936,2 млрд руб. Эти средства размещались в 32 кредитных организациях, заключивших 50 1. История развития, виды и современное состояние... с Федеральным казначейством соответствующие генеральные соглаше- ния. Наибольший объем средств, около 40 %, был размещен на депози тах ОАО «Банк ВТБ» — 381 млрд руб. Банком России были приняты такие меры, как увеличение сроков предоставления кредитным организациям обеспеченных кредитов до года, а также расширение состава активов, которые могут выступать обеспечением кредитов Банка России. По мнению экспертов, принятые беспрецедентные меры позволили не допустить катастрофического развития событий в национальном финансовом секторе и сохранить контроль над основными финансово- экономическими процессами. Принятые Банком России меры привели к увеличению как коли- чества кредитных организаций — контрагентов Банка России по опе- рациям предоставления обеспеченных кредитов Банка России, так и объемов ликвидности, предоставляемой Банком России кредитным организациям в рамках данных операций. Объем предоставленных в 2008 г. кредитов Банка России, обеспе- ченных ценными бумагами из Ломбардного списка (внутридневные кредиты, кредиты овернайт, ломбардные кредиты), увеличился по срав- нению с 2007 г. на 30% и составил 17,8 трлн руб., объем кредитов, обеспе- ченных «нерыночными» активами (векселями, правами требования по кредитным договорам) или поручительствами кредитных организаций, вырос по сравнению с 2007 г. в 13,6 раза и составил 445,5 млрд руб. Одним из ключевых инструментов рефинансирования являлись операции прямого РЕПО Банка России. При этом в целях расшире- ния возможностей использования операций РЕПО Банком России с середины февраля 2008 г. были введены в действие операции пря- мого внебиржевого РЕПО под обеспечение облигаций, выпущенных юридическими лицами — нерезидентами под гарантии российских корпораций. Кроме того, в конце года были приняты законодательные изменения, устанавливающие право Банка России на заключение сде- лок прямого РЕПО с биржевыми бумагами (акциями и облигациями) на фондовой бирже. Во второй половине 2008 г. важное место в системе инструментов рефинансирования заняли операции Банка России по предоставлению кредитов без обеспечения. С введением с октября 2008 г. указанного инструмента в условиях острого дефицита ликвидности и недостаточ- ной залоговой базы доступ к дополнительным ликвидным средствам получило большее число банков (более 140 кредитных организаций). Объем средств, предоставленных банковскому сектору посредством данных операций за 2008 г., составил 3,0 трлн руб. Круг заемщиков кредитных организаций — контрагентов Банка Рос- сии по соглашениям в настоящее время включает порядка 350 кредитных 1.2. Мировые банковские системы на современном этапе 51 организаций. Установленный соглашениями порядок предусматривает размещение Банком России компенсационного депозита в кредитной организации и списание ею денежных средств с указанного депозита при отзыве лицензии на осуществление банковских операций у контрагента кредитной организации по сделкам на межбанковском рынке. Таким образом, механизм реализации соглашений направлен на снижение рисков кредитных организаций на межбанковском рынке и тем самым на его развитие. С октября 2008 г. во исполнение ст. 10 Федерального закона «О до - полнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» и в соответствии с решениями Совета директоров Банка России для осуществления мероприятий по предупре- ждению банкротства отдельных кредитных организаций Банк России начал предоставлять государственной корпорации АСВ кредиты сроком от трех до пяти лет. По состоянию на 1 января 2009 г. сумма предоставлен- ных кредитов составила 114,3 млрд руб., ставка по указанным кредитам — 5,5% годовых. Данные меры позволили в необходимых случаях оперативно обеспе- чить устойчивость работы ряда кредитных организаций, испытывающих проблемы с ликвидностью и изъятием клиентами средств с депозитов, сохранить непрерывность платежей, включая расчеты с клиентами и бюджетами всех уровней. В результате банковский сектор достаточно успешно преодолел наиболее острую фазу кризиса, выполняя свои основные функции и обеспечивая бесперебойное осуществление расчетов, в том числе с бюджетами всех уровней. Удалось сохранить доверие вкладчиков к банкам: уже в декабре 2008 г. был в значительной степени компенсирован отток вкладов. Однако в целом по итогам 2008 г. темпы роста банковских показателей заметно снизились по сравнению с предыдущим годом. Острая фаза кризиса в банковском секторе в целом преодолена, тем не менее снижение экономической активности ориентирует банки на переоценку принятых рисков, прежде всего по кредитам нефинансо- вому сектору. Необходимость формирования резервов и привлечения дополнительного капитала на фоне ухудшающейся экономической конъюнктуры и финансового состояния предприятий будет необходи- мой составляющей деятельности банковского сектора в среднесрочной перспективе. В этой ситуации проблемы устойчивости банковского сектора становятся одним из основных приоритетов Банка России, в том числе при выполнении функций по банковскому регулированию и банковскому надзору. Летом 2009 г. российские банки выдали новых кредитов на 450 млрд руб., что, впрочем, не отразилось на общем росте кредитного портфеля 52 1. История развития, виды и современное состояние... финансовых организаций. В августе кредитный портфель вырос только на 0,8%. По данным информационного агентства Reuters, за прошедший с момента начала кризиса год Россия потратила на борьбу с ним 11 трлн руб. Данные экспертного управления Президента РФ, на которых основывается агентство, свидетельствуют о том, что часть средств, выделенных в качестве беззалоговых кредитов, уже погашена. Таким образом, общая сумма, выделенная для преодоления мирового финан- сового кризиса, составляет около 7,4 трлн руб. И эта сумма — далеко не последняя. Только на восполнение капиталов банковской системы, по оценке Ассоциации региональных банков, в течение двух лет может потребоваться еще от 2 до 5 трлн руб. В сентябре 2009 г. ВВП России впервые после почти годового падения демонстрировал небольшой рост, но оснований говорить, что Россия уже оттолкнулась от дна кризиса и рост экономики страны устойчив, пока нет. Неопределенности и риски очень высоки, как в 2010, так и в следующем году. Таким образом, в ближайшие годы следует ожидать ужесточения конкурентной борьбы и продолжения концентрации активов и капитала в банковской системе. |