банквское дело. Банковское дело и банковские операции учебник 2021. Учебник Рекомендовано

• Название: Учебник Рекомендовано
• Анкор: банквское дело
• Дата: 19.11.2022
• Размер: 7.51 Mb.
• Имя файла: Банковское дело и банковские операции учебник 2021.docx
• Тип: Учебник; #799351
• страница: 68 из 88

ИНСТИТУТЫ СОПРОВОЖДЕНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

452 ^{Банковское дело и банковские операции}



453
Глава 17

ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1. Бюро кредитных историй

Банковская деятельность представляет собой сложный и многогранный про- цесс, включающий целый спектр отношений, которые сопутствуют классической работе банков. Одним из важных аспектов, сопровождающих кредитную актив- ность банков, является формирование кредитной истории заемщика.

Деятельность по сбору информации о заемщике не нова для кредитного рын- ка. В Средние века подтверждением кредитоспособности и надежности клиента являлись рекомендательные письма, устные и письменные ходатайства, поручи- тельства известных кредитору лиц. Уже тогда стали появляться первые справоч- ные конторы, обобщавшие информацию от кредиторов, купцов, домовладельцев и прочих участников экономических отношений. По мере развития капиталисти- ческих отношений, роста оборота кредитных организаций и объемов промышлен- ного производства потребность в информации о кредитоспособности и благо- надежности клиентов существенно возрастала. И во второй половине XIX в. были созданы первые кредитные бюро, обобщавшие и предоставлявшие кредиторам данную информацию. Сначала, в 1860 г., данная контора возникла в Австрии, в 1890 г. – в Швеции, Финляндии и США. В России подобные учреждения появи- лись в1899 г., хотя законодательно данный процесс был закреплен лишь 9 мая 1905 г., когда право открытия контор для выдачи справок о коммерческой креди- тоспособности было предоставлено не только биржевым комитетам, обществам или союзам торговцев, промышленников и торгово-промышленных предприятий, но и частным лицам и учреждениям. Но уже тогда проявилась проблема, сопут- ствующая деятельности по формированию кредитных историй и сегодня – досто- верность данных, предоставляемых бюро (конторой). Уже в самом начале ХХ в. выяснилось, что ряд контор ввиду отсутствия должного контроля представляли недостоверные сведения либо в угоду конкурентам распространяли порочащую отдельных предпринимателей информацию.

Так что же такое кредитная история? По определению Банка России кредит- наяистория– это документ, который характеризует платежную дисциплину чело- века или организации¹. Таким образом, кредитная история показывает, насколько корректно исполнялись заемщиком обязательства по кредитам и займам. При этом информация может учитываться по широкому кругу кредиторов: банки, небанков- ские кредитные организации, прочие кредиторы.




¹ Банк России, раздел «Кредитные истории» [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/ckki/ (дата обращения: 01.07.2020).
Законодательной основой деятельности по формированию кредитной истории заемщика в современной России является Федеральный закон «О кредитных исто- риях» от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ, в котором определяются понятие и состав кре- дитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй (ст. 1). Основной целью принятия данного закона является повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кре- дитных рисков, повышение эффективности работы банков, небанковских кредит- ных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, иных кредиторов.

Основной организационный институт, формирующий и хранящий кредитные истории – бюро кредитных историй (БКИ). Бюро кредитных историй – юриди- ческое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги

по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предо- ставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Российским законодательством определен порядок сбора, обработки, хране- ния и предоставления в бюро кредитных историй информации (БКИ), характери- зующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по догово- рам займа (кредита), исполнения физическими и юридическими лицами обяза- тельств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, исполнения физическими лицами алиментных обязательств, по которым имеется вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда

о взыскании с должника указанных денежных сумм ². Таким образом, в БКИ со- средоточен существенный объем информации по платежам кредитного харак- тера и обязательствам, которые налагаются на плательщика в связи с решением суда. При этом учитывается не только полнота погашения обязательства, но и со- блюдение установленных сроков внесения платежей.

Структурно кредитная история состоит из нескольких частей, при этом у фи- зического лица она несколько больше, чем у юридического.

Первый блок информации содержит набор персональных данных о заемщи- ке. У физического лица это: Ф. И. О; данные паспорта; адрес регистрации; данные о налоговой регистрации и СНИЛС. Для юридического лица указывается: назва- ние; адрес регистрации; регистрационный и идентификационный номера; данные о реорганизации (если таковая была).

Второй блок кредитной истории (его можно назвать основным информацион- ным блоком) отражает данные: об обязательствах, взятых заемщиком напрямую или в качестве созаемщика, или поручителя (кредиты, ссуды, иные обязательства); полноте и своевременности внесения платежей по основному долгу и процентам по нему; о наступлении процедуры банкротства или признания должника недее- способным (для физических лиц); возможно отражение информации о наличии у заемщика установленного кредитного рейтинга (в случае его наличия).




² О кредитных историях : Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ. Ст. 2.
Третий блок отражает дополнительную информацию относительно заемщи- ка. Тут могут содержаться сведения о кредиторах, которые передали информа- цию о заемщике в бюро кредитных историй, или данные об организациях, кото- рые уже запрашивали кредитную историю данного заемщика. Кроме того, в дан- ном блоке содержится информация о факте перепродажи кредита (ссуды, займа, иного обязательства) третьей стороне с указанием сведений о ней.

Четвертый блок кредитной истории является информационным и заполня- ется только в отношении заемщика-физического лица. Тут отражается наличие

и частота запроса кредита заемщиком в разных банках и реакция кредиторов на эти обращения (отказ или одобрение заявок на кредиты с возможным указанием при- чин принятия конкретного отрицательного решения); указываются сведения о на- личии просроченной задолженности по действующим кредитным обязательствам (учитывается наличие как минимум двух пропущенных подряд платежей на про- тяжении 120 календарных дней).

Кредитная история охватывает 10 лет, этот срок отсчитывается с момента любых последних изменений в кредитной истории (например, изменения пас- портных данных и т. д.).

Персональная кредитная история конкретного заемщика может быть сфор- мирована одновременно в разных бюро кредитных историй. Каждый кредитор (банк, МФО или иной игрок кредитного рынка) самостоятельно определяет то бюро, в которое передает информацию о своем клиенте. Каждый заемщик-физическое лицо, имеющий информацию о том, где хранится его кредитная история, может запросить ее в БКИ. Проще всего сделать это при помощи портала госуслуг.

Накопленная в кредитной истории информация может послужить основой для вычисления персонального кредитного рейтинга заемщика, рассчитывае- мого БКИ автоматически, исходя из имеющейся информации в личной кредитной истории. Чем выше показатель данного рейтинга, тем выше вероятность одобре- ния кредита банком (или иным заемщиком), так как показывает низкую вероят- ность невыполнения заемщиком взятых на себя обязательств. С 2019 г. в России осуществляется расчет персонального кредитного рейтинга гражданам страны. Каж- дое БКИ (и ряд крупных банков РФ) проводит расчет по собственной методике.

Для удобства пользования информаций о кредитных историях в Банке России создан центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Он хранит и пере- дает ряду пользователей кредитных отношений информацию о бюро кредитных историй, в котором сформирована история конкретного заемщика. ЦККИ хранит информацию, собранную в первом блоке кредитных историй, что позволяет идентифицировать запрос на получение информации и корректно определить точку хранения нужных данных. Банк России ведет реестр бюро кредитных исто- рий, работающих в России. По состоянию на 10.08.2020 г. в реестре числится 10 организаций³.




³ Банк России, раздел «Государственный реестр бюро кредитных историй» [Электронный ре- сурс]. URL: https://cbr.ru/ckki/registry/ (дата обращения: 01.07.2020).
Кредитная история заемщика является основанием для расчета показателя долговойнагрузки(ПДН), т. е. отношения суммы среднемесячных платежей

по всем кредитам заемщика к величине его среднемесячного дохода. С 01.10.2019 г. данный расчет проводится для физических лиц-заемщиков кредиторами на осно- вании Указания Банка России от 31.08.2018 г. № 4892-У «О видах активов, харак- теристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициен- там риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала». Банк либо иной кредитор рассчитывают ПДН при выдаче кредита на сумму выше

10 тыс. руб., либо при принятии решения об увеличении кредитного лимита по кредитной карте, при продлении срока действия договора кредита или при ре- структуризации задолженности.

Значимость кредитной истории (своеобразной оценки финансовой репута- ции) велика, учитывая, что запрашивать ее в БКИ могут как непосредственно заемщики, так и банки, небанковские кредитные организации,а также иные юри- дические лица:

• 
  кредитные организации учитывают данную информацию при оценке кре- дитных рисков по конкретному заемщику. Следует заметить, что заемщику имеет смысл ознакомиться со своей кредитной историей по нескольким причинам:
  

во-первых, понять вся ли информация там корректна; во-вторых, прочтя причины отказа в предыдущих заявках на кредит, понять, какие «болевые точки» имеются и в каком направлении нужно работать;

• 
  работодатель может учесть финансовую дисциплинированность сотрудни- ка при планируемом повышении в должности либо при назначении на должность с материальной ответственностью. Имеет смысл запросить свою кредитную ис- торию перед новым трудоустройством, особенно если трудовые отношения будут касаться сфер, связанных с финансовой ответственностью;
  
• 
  страховые организации могут не оценить наличие большого числа кредитов или наличие просрочек по ним при заключении полиса и либо увеличить страхо- вую премию, либо вовсе отказаться от заключения договора страхования, избегая возможных мошеннических действий;
  
• 
  шеринговые и реэлторские компании, иные арендодатели могут отказать в заключении договора на свои услуги или существенно увеличить цену таких услуг в случае, если клиент – недобросовестный плательщик, а следовательно, возникают дополнительные риски.
  

Подводя итог, можно констатировать, что бюро кредитных историй, форми- руя индивидуальные кредитные истории, рассчитывая персональные рейтинги заемщиков, позволяют банкам, небанковским кредитным организациям, а так- же прочим кредиторам более точно определять потенциальный кредитный риск при осуществлении своей деятельности, а добросовестным плательщикам, в слу- чае необходимости, быстрее и на более льготных условиях оформлять новый кредит.