Банковское дело_Жарковская Е.П_Учебник_2010 7-е изд -479с. Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности Финансы и кредит
 Скачать 1.43 Mb.
|
|
3.3. Величина банка и основные направления его расширения Банковской системе нужны всякие банки — крупные, средние, малые. Что же касается конкретного банка, то он в каждый период своего развития находится в определенной «весовой категории». Нужно, чтобы банк сам целенаправленно определял, следует ли ему в предсто- ящем периоде (периодах) быть крупным, средним или небольшим. Это во прос стратегии%концепции. Теоретически существует масса возможных вариантов ответа на дан- ный вопрос — от «стать еще крупнее, самым крупным в стране (мире)» до «удержаться в числе малых банков». В современных условиях, когда перед большинством банков стоит проблема выживания, наиболее реа- листичным следует признать ответ, ориентирующий банк на сохранение достигнутого им объема и постепенное наращение клиентской базы, сопровождающееся планомерным ростом капитала. Дело в том, что средние по размерам банки объективно обладают качествами, которые делают их наиболее приспособленными к условиям современной российской экономики. Принято проводить сравнения достоинств и недостатков крупных и малых банков (как и вообще хозяйственных обществ). Общепризнано, что те и другие обладают характерными «плюсами» и «минусами» и что, следовательно, банковской системе и экономике в целом необходимы оба вида банков. Обычно на этих истинах доказывается целесообраз- ность существования мелких банков. Что касается больших банков, то в их необходимости никто не сомневается. Между тем проблематика существования средних по размеру банков остается как бы в тени. Как правило, выделяют следующие преимущества крупных банков: • значительный собственный капитал, считающийся важным условием устойчивости банка; • возможность удовлетворять масштабные кредитные и иные по- требности крупных предприятий; • способность работать с крупными суммами одновременно на всех сегментах финансового рынка (или на большинстве из них) и даже вне его, в том числе на рынках зарубежных стран; • способность предоставлять клиентам комплекс любых услуг по их выбору на высоком качественном уровне; • возможность приобретения дорогостоящего современного об- орудования, обеспечивающего оперативность и надежность проведения банковских операций; • возможность осуществлять значительные вложения в повышение качества своих кадров. 3.3. Величина банка и основные направления его расширения 133 В то же время крупные банки предрасположены к «болезням», делающим их уязвимыми: в их деятельности сильны элементы инерционности, что подчас лишает их возможности своевременно и адекватно реагировать на изменения в экономике, столь частые в наших условиях; выдавая большие кредиты, вкладывая значительные средства в разные проекты, они и больше рискуют; как всякие большие организации, они подвержены постоянной опасности утраты управляемости; руководство банков нередко склонно переоценивать силы и воз- можности своих организаций. Таким образом, сравнить достоинства и недостатки крупных банков можно на основании данных табл. 3.1. Следует принять во внимание еще одно обстоятельство. В совре- менных условиях банку трудно, а зачастую практически невозможно быть по%настоящему крупным без тесных связей с органами власти, без регулярного использования средств, являющихся государственной соб- ственностью, без централизованных капиталовложений. Такую политику банков надо признать весьма рискованной, а их устойчивость — пробле- матичной даже в среднесрочной перспективе. Есть преимущества и у малых банков. Известны и присущие им недостатки. Представление о достоинствах и недостатках мелких банков можно составить на основании табл. 3.2. Таблица 3.1 Достоинства и недостатки крупных банков Недостатки Достоинства Инертность в случае каких%либо Устойчивость как следствие величи% радикальных изменений ны капитала в экономике Возможность удовлетворять мас% Более формальное и зачастую штабные кредитные заявки незаинтересованное отношение Возможность предоставлять массо% к малым и средним клиентам вые дорогостоящие банковские про% Вероятность утраты управляемости дукты на высоком техническом Крупномасштабное кредитование уровне приводит к повышенным рискам Возможность привлекать дорогосто% Переоценка руководством банков ящих высококлассных специалистов возможностей своих организаций, Возможность прямой работы на приводящая к тому, что банки зарубежных рынках вследствие участвуют в непосильных проектах достаточности капитала и имиджа 134 3. Коммерческие банки, функции и структура Таблица 3.2 Достоинства и недостатки мелких банков Недостатки Достоинства Недостаточность капитала, ведущая Высокая мобильность при малейших к большей зависимости от внешних изменениях внешних условий условий Возможность подстроиться под Невозможность удовлетворять нужды практически любого клиента большие кредитные заявки из%за и, главное, заинтересованность в недостаточности пассивов любом клиенте независимо от его Невысокие в абсолютном выражении величины доходы не позволяют привлекать Хорошая управляемость дорогостоящих классных специали% Обычно коллектив достаточно стов, приобретать производительную сплочен, что повышает уверенность современную технику и технологии в руководстве и позволяет достигать Как следствие — невозможность поставленных целей не только за предоставить клиентам весь спектр счет материального стимулирования банковского продукта Невозможность прямого выхода на иностранные рынки Невозможность напрямую работать на ММВБ Зачастую диктат руководства в вопросах кредитной политики, приводящий к повышенному риску Теоретический анализ и современная банковская практика подтверж- дают тот факт, что средние банки не только потенциально, но уже практически реализуют в своей деятельности почти все преимущества крупных и мелких банков и одновременно свободны от основных недо- статков тех и других. Именно с этих позиций можно сформулировать достоинства и недо- статки средних банков, которые представлены в табл. 3.3. Банковские кризисы в России продемонстрировали, что большой размер банка вовсе не гарантирует его стабильность и что именно средние банки при прочих равных условиях наиболее приспособлены к вы живанию в эпоху финансовых катаклизмов. Первыми это отме- тили практики банковского дела, которые в своих статьях неодно- кратно подчеркивали то обстоятельство, что крупные банки оказались весьма уязвимыми. Масштабы проблем этих банков находятся в прямой зависимости от их величины. Средний банк с надежной клиентурой имеет больше шансов уцелеть и успешно развиваться в будущем, чем крупный банк даже с государственной поддержкой. Именно это доказал августовский кризис 1998 г. Средние банки в массе своей неплохо себя 3.4. Виды удаленных подразделений 135 Таблица 3.3 Достоинства и недостатки средних банков Недостатки Достоинства Невозможность удовлетворять очень большие кредитные заявки из%за недостаточности пассивов Невозможность предоставить клиен% там абсолютно весь спектр банков% ского продукта Как следствие — невозможность в полной мере обслуживать действи% тельно крупных клиентов Невозможность прямого выхода на иностранные рынки Переоценка руководством банков потенциала своих организаций, приводящая к тому, что банки принимают участие в непосильных проектах вследствие слабого анали% тического аппарата чувствовали после кризиса и, благодаря правильной работе с клиентами, смогли привлечь клиентуру крупных банков, которые обанкротились. У всех достаточно серьезных коммерческих банков существует про- блема расширения сферы деятельности, которую необходимо решать, в том числе путем создания разного вида удаленных подразделений. Рассмотрим специфику возникновения и функционирования уда- ленных подразделений банка. 3.4. Виды удаленных подразделений Причина появления любого нового направления деятельности, а значит, и подразделения банка или применяемой технологии состоит в том, что в определенный момент принимается решение расширить спектр услуг, предоставляемых банком. Это делается с целью привлечь новую клиентуру либо углубить связь с уже имеющейся в конечном счете с целью увеличения прибыли. В условиях рынка лишь постоянное движение, маневр и экспансия обеспечивают любому предприятию, и банку в том числе, возможность выжить. Успех и процветание возможны Неплохая устойчивость как следст% вие достаточной величины капитала Возможность удовлетворять доволь% но крупные кредитные заявки Достаточно высокая мобильность при изменениях внешних условий Заинтересованность в любом клиен% те независимо от его величины Возможность подстроиться под нужды практически любого клиента В случае грамотной постановки дела — отличная управляемость Возможность предоставлять некото% рые дорогостоящие банковские продукты на высоком техническом уровне В случае достаточной прибыльно- сти — возможность привлекать дорогостоящих высококлассных специалистов Таблица 3.3 136 3. Коммерческие банки, функции и структура лишь при удачном выборе направления маневра. При этом следует помнить о том, что любые новые начинания сопровождаются и новыми рисками, поэтому в обязательном порядке необходимо пред усмотреть механизмы снижения рисков (но полной гарантии отсутствия рисков никто никогда не даст). Открытие новых подразделений банка, удаленных на то или иное расстояние от центрального (или головного) офиса, есть проявление территориальной экспансии. По тем или иным причинам возникает желание или необходимость стать «ближе» к клиенту, как в переносном, так и в прямом смысле. Банк как обслуживающая структура существует за счет того, что у него есть клиенты. Это и просто граждане, и небольшие предприятия, и огромные корпорации, и другие банки. Эти клиенты, как правило, не расположены вокруг банка на расстоянии «вытянутой руки». Бывает, что банк обслуживает крупное предприятие, весьма уда- ленное от него территориально, а близлежащие магазинчики и фирмы держат счета в другом банке, расположенном как раз через дорогу от этого крупного предприятия. Может показаться, что подобная ситуа- ция — из области курьезов, но это часто случается в реальной жизни. Если взять в качестве примера вариант формирования клиентской базы за счет вкладов частных лиц, то способом, который позволит приблизиться к массовым клиентам такого рода, станет вынесение обслуживающих подразделений в места их максимального скопления. Причем желательно, чтобы клиенты в этом месте были заинтересованы в предлагаемой услуге. Обменный пункт в удаленном населенном пункте вряд ли будет прибыльным. С другой стороны, расположение обменного пункта банка или его операционной кассы в так называемом спальном районе крупного города может оказаться целесообразным для банка, который испытывает потребность в расширении объемов ресурсов. Для банка это будут дорогие деньги, поскольку в массе своей депозиты частных лиц становятся привлекательными для самих клиентов при достаточно высокой процентной ставке. Но при этом такие вклады довольно стабильны, что является положительным фактором при фор- мировании ресурсной базы банка. Или другой пример. В процессе работы банка у него или у его кли- ентов складываются интенсивные долгосрочные отношения с пред- приятием (или группой предприятий), которое расположено в другом регионе страны, да и регион этот не столь насыщен предложением банковских услуг, как территория, где находится банк. Возникает воз- можность ускорить или оптимизировать процессы расчетов между предприятиями разных регионов, привлечь дополнительную клиентуру, расширив тем самым клиентскую базу банка. 3.4. Виды удаленных подразделений 137 Все эти разные задачи банк может решать, формируя некую сеть своих подразделений, адаптированных по кругу операций к каждому конкретному случаю и вынесенных из головного офиса непосред- ственно к потребителям предлагаемых банковских услуг. Правовая база для такой деятельности разработана весьма основательно, хотя и не без недостатков. Гражданское законодательство, инструкции ЦБР и других государственных органов позволяют осуществлять те или иные банковские операции в различных внутренних структурных подразде- лениях кредитной организации, расположенных вне головного офиса, а также в ее обособленных подразделениях. Обобщив их под названием «удаленные подразделения», рассмотрим их подробнее. В настоящее время коммерческие банки могут иметь следующие подразделения, расположенные вне головного офиса: пункты обмена валюты; операционные кассы вне кассового узла банка; дополнительные офисы; филиалы; представительства. Первые три структуры являются внутренними структурными подраз- делениями коммерческого банка, которые находятся вне его головного офиса. Две последние — обособленные подразделения коммерческого банка. Все эти подразделения различаются как по кругу операций, которые им дозволено проводить, так и по требованиям к ним самим и к банкам, их открывающим. Практически вышеприведенный список составлен в порядке расширения спектра обслуживаемых клиентов и круга услуг, которые можно предлагать клиентам в этих структурах. Так, пункт обмена валюты рассчитан на обслуживание только физи- ческих лиц и только на тот круг операций, который связан с наличным валютным обращением (в их числе: собственно обмен одних видов валюты на другие виды; экспертиза купюр, вызывающих сомнение в их подлин- ности или платежности; проведение обмена дефектных купюр на полно- ценные). Естественно, банк, открывающий пункт обмена валюты, должен иметь на это соответствующую лицензию — так называемую валютную лицензию. Копия этой лицензии, подтверждающая полномочия банка, должна быть вывешена в обменном пункте. Пункт обмена валюты может располагаться в любом месте, где банк сочтет нужным арендовать поме- щение, которое будет им должным образом оборудовано. Операционная касса вне кассового узла банка может располагаться уже только на территории предприятия — клиента банка. Работать она, как и пункт обмена валюты, может лишь с физическими лицами, но 138 3. Коммерческие банки, функции и структура круг осуществляемых операций у нее существенно шире. Тут и прием платежей, и выдача заработной платы, и реализация ценных бумаг. В случае необходимости операционная касса выполняет и все функции пункта обмена валюты. Дополнительный офис банка может проводить расчетно%кассовое обслуживание юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица (кроме операций, выполняемых операционной кассой вне кассового узла банка). Кроме того, он может выполнять те функции, которые ему делегирует головной офис в положении об этом дополнительном офисе. Многие банки открывают отделения банка — так обычно называют дополнительный офис, который обладает практически всеми функ- циями головного банка (в пределах накладываемых ограничений по суммам и срокам, например, кредитования), но не имеет статуса само- стоятельного юридического лица, официального самостоятельного баланса, корреспондентских счетов и печати. Фактически функции отделения и дополнительного офиса идентичны. Филиал — это уже самостоятельный хозяйствующий субъект, имеющий собственную печать, баланс, право на открытие корреспон- дентских счетов. Руководит филиалом директор, который назначается головным офисом банка. Кандидатура директора филиала, в отличие от руководителей других структурных подразделений, согласуется в территориальном управлении ЦБР. Отдельно следует остановиться на таком обособленном подразделе- нии коммерческого банка, как представительство. Оно не имеет права осуществлять банковские операции и создается с целью оповещения о начале деятельности банка на определенной территории и для защиты его интересов. Представительство не имеет корреспондентского счета, у него есть лишь текущий счет. Обычно открытие представительства банка (как правило, нере- зидента) предваряет начало проведения мероприятий по подготовке создания филиала банка. Не имея возможности проводить конкретные банковские операции, представительство «готовит почву» для органи- зации последующей, полноценной работы филиала. Представительство может организовать рекламную кампанию по продвижению на банковский рынок неких технологий, предлагаемых банком, дабы заострить внимание потребителя на том, что именно этот банк предлагает подобную технологию. Параллельно с продвижением технологии ведется пропаганда и самого имени банка, так называемого бренда. Уполномоченные сотрудники представительства изучают специфику бюрократических процедур конкретного региона, заводят нужные зна- 3.4. Виды удаленных подразделений 139 комства. Проводится предварительный анализ рынка. На основе этой подготовительной работы в дальнейшем осуществляется позициони- рование филиала на рынке. Помимо вышеперечисленных, нельзя обойти вниманием такие банковские технологии, которые, строго говоря, нельзя воспринимать как подразделения банков, но которые можно считать инструментом, позволяющим самим клиентам вести удаленное управление банков- скими операциями (т.е., по сути, имеется в виду своеобразный «банк на дому»). К ним можно отнести системы «Клиент%Банк», основанные на прямой электронной связи, голосовом управлении счетом либо на интернет%технологиях. Кроме того, инструментом, производящим банковские операции в отдалении от банка, является любой банкомат. Расширяя клиентскую базу, борясь за привлеченные средства, банки изобретают все новые способы максимального упрощения и одно- временного увеличения комфортности пользования клиентом своим счетом. Это относится и к клиентам — физическим лицам, и к корпора- тивным клиентам. В данной связи становится уместным и актуальным лозунг: «Вы несите к нам свои деньги, а распоряжаться ими вы сможете из любого места — офиса, машины, дома». Расширяющаяся информатизация общества, развитие средств связи и коммуникаций, всеобщее распространение глобальной компьютерной сети Интернет позволили создать программные продукты и системы управления счетами, которые предоставили возможность хозяйству- ющим субъектам любого уровня — от домохозяйки до концерна «Газ- пром» — осуществлять оперативное управление своими финансами из любого удобного места, обеспеченного теми или иными видами связи. И эта возможность реализуется как в обыкновенной покупке в интернет%магазине пары носков со списанием средств с кредитной карточки, так и в многомиллиардных платежах по всему миру. Виды удаленных подразделений и систем банка можно представить следующим образом (рис. 3.5). Фундаментом, который обеспечивает существование всей банков- ской системы в целом и системы удаленных подразделений коммер- ческих банков, являются: Гражданский кодекс РФ; законы о банках и банковской деятельности и другие положения, инструкции, нормы и правила, а также соответствующие инструктивные письма различных государственных органов. Открытие и регистрация как подразделений банка, так и самих кредитных организаций подробно расписываются в Инструкции ЦБР от 23.07.1998 № 75%И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности». В этой Инструкции 140 3. Коммерческие банки, функции и структура излагается, как, в каком порядке, с представлением каких документов и в какие инстанции производятся официальное открытие банка и необходимая регистрация его различных подразделений, приводятся требования к персоналу, руководителям этих подразделений. Иначе говоря, в Инструкции есть все необходимое для того, чтобы подраз- деление начало функционировать официально. Когда подразделение приступает к работе, его деятельность уже регулируется профильными положениями ЦБР. Поскольку в большинстве случаев удаленные подразделения ком- мерческих банков осуществляют кассовые операции, их деятельность регламентируется Положением ЦБР от 09.10.2002 № 199%П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на террито- рии Российской Федерации». В нем достаточно подробно изложены требования к устройству и технической оснащенности операционных касс. Вообще, на практике надзирающие и контролирующие органы значительное внимание уделяют вопросу безопасности удаленных под- разделений банков, в том числе и их укрепленности. Удаленные подразделения коммерческих банков, начиная с допол- нительного офиса, имеют право осуществлять обслуживание клиентов по безналичным расчетам. Персонал этих подразделений обязан руко- водствоваться Положением ЦБР от 12.04.2001 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации». В нем подробно перечислены не только общие нормы проведения безналичных расчетов по обслужи- Виды удаленных подразделений и систем банка Внутренние структурные подразделения банка дополнительные офисы (в том числе кредитно-кассовые) операционные кассы вне кассового узла пункты обмена валюты Обособленные подразделения филиалы Технологии прямого коммутирования («Клиент-Банк») голосового управления по кодам интернет- технологии Устройства банкоматы представи- тельства Системы удаленного управления счетами Рис. 3.5. Êëàññèôèêàöèÿ óäàëåííûõ ñòðóêòóðíûõ ïîäðàçäåëåíèé è ñèñòåì áàíêà 3.5. Порядок открытия, регистрации и ликвидации... 141 ванию клиентов, но и сделан акцент на порядке и правилах отражения операций по проведению расчетов филиалами коммерче ских банков и организации межфилиальных оборотов. Если банк обладает лицензией на проведение операций в иностран- ной валюте, то все его удаленные подразделения имеют право проводить такие операции в пределах этой лицензии и положения о кон кретном удаленном подразделении. Все они подпадают под действие Инструкции ЦБР от 28.04.2004 № 113%И «О порядке открытия, закрытия, организа- ции работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномочен- ными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками, номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте с участием физических лиц». Во всем остальном деятельность удаленных подразделений регла- ментируется уже внутренними положениями и инструкциями каж- дого банка в отдельности. Каждый сотрудник в банке, в том числе и сотрудник любого удаленного подразделения, имеет (или должен иметь) долж ностную инструкцию, которой он руководствуется в своей повседневной работе. 3.5. Порядок открытия, регистрации и ликвидации различных удаленных подразделений Открытие любого удаленного подразделения начинается с оценки складывающейся обстановки на том или ином направлении работы кредитной организации. Возможна такая ситуация, когда банку предстоит выдача валютного кредита физическому лицу, а остаток в валютной кассе не позволяет сделать это. Снятие наличных средств с корреспондентского счета обычно является платной операцией, т.е. банк несколько потеряет в доходности. Дефицит валютных средств можно пополнить при помощи грамотной скупки наличной валюты у населения через сеть обменных пунктов. Тесные отношения с каким%либо из клиентов%предприятий можно укрепить такой услугой, как открытие на его территории операционной кассы банка. Это будет выгодно самому предприятию, поскольку в этом случае ему удастся разгрузить собственную кассу, избавив ее от функций массированной выдачи заработной платы или приема наличных средств от потребителей. С крупными предприятиями, имеющими в своей структуре нес- колько юридических лиц с группой аффилированных к ним структур, целесообразно вести разговор об открытии дополнительного офиса 142 3. Коммерческие банки, функции и структура банка. Особенно это актуально, если на территории такого предприятия осуществляется оптовая торговля его продукцией, что предполагает большое число расчетов между этими структурами. В качестве примера рассмотрим именно такую ситуацию. Итак, руководители банка и крупного предприятия сошлись во мне- нии о том, что для обеих сторон будет выгодно открыть на территории предприятия дополнительный офис банка. Целесообразно после этого закрепить достигнутые соглашения каким%либо документом, напри- мер протоколом о намерениях, на основании которого ответственные исполнители от банка и предприятия согласуют и составляют некий план совместных действий. Данный план имеет следующие технологиче- ские этапы. 1. Предварительный. На этом этапе стороны согласуют круг операций и услуг, которые будут предложены в удаленном подразделении банка, объем этих операций, стоимость услуг, порядок расчетов. Уточняется состав ответственных исполнителей от всех заинтересованных сторон. 2. Подготовительный, или организационный. Определяются помеще- ния и их планировка, создаются рабочие группы специалистов, име- ющих отношение к процессам, которые затронет работа подразделе- ния; эти группы составляют планы действий, которые сводятся потом воедино. Стороны знакомятся с требованиями и инструкциями, дора- батывают и согласовывают технологические цепочки. 3. Основной. На этом этапе начинается практическая работа по реализации планов и решению задач, сформулированных на предыду- щем этапе. Ведется строительство или перепланировка помещений, параллельно осуществляются действия по сертификации, получению необходимых разрешений и согласований. Юристы сторон ведут работу в тесном сотрудничестве. Подбираются кадры в новое подразделение. 4. Завершающий. Проводится окончательная корректировка техно- логий, далее следуют пробные операции. Банк направляет уведомление об открытии нового подразделения в территориальное управление Главного управления ЦБР (ГУ ЦБ). Результатом работы должно стать получение свидетельства о внесении подразделения в определенный реестр. В случае обнаружения ошибок или несоответствий каким%либо требованиям возможен отказ в регистрации. 5. Доводочный. В процессе его исправляются обнаруженные недо- статки и проводится повторная сдача объекта. На всех этапах акцент в работе делается по мере необходимости на различные службы — либо на технические, либо на юридические. Рас- пределение ответственности по этапам должно быть зафиксировано в специальном документе, который можно характеризовать как план мероприятий по открытию удаленного подразделения банка. 3.5. Порядок открытия, регистрации и ликвидации... 143 Возвращаясь к смоделированной нами ситуации, возникающей при принятии решения об открытии дополнительного офиса банка, надо отметить следующее. Дополнительные офисы банка (филиала) открываются (закрываются) по решению органа управления банком, которому это право предоставлено уставом банка. Поэтому решение об открытии дополнительного офиса оформляется протоколом заседания руководящего органа кредитного учреждения. С этого момента начинается подготовительная работа обеих сторон. Прежде всего согласуется перечень операций, в выполнении которых заинтересовано предприятие. Банк по мере возможности изучает структуру финансовых взаимоотношений на предприятии. Это дела- ется для того, чтобы оптимизировать финансовые потоки и взаимно адаптировать технологии и схемы осуществления расчетов, имеющиеся в арсенале банка, со схемами и приемами, применяемыми на пред- приятии. Согласуется документооборот, по возможности формируется компьютерная поддержка разрабатываемой технологии. Это все работа финансовых, юридических и технических служб обеих сторон, в значи- тельной степени — их бухгалтерий. Параллельно соответствующие службы согласовывают вопрос о том, в каких помещениях будет располагаться дополнительный офис, и готовят необходимую техническую документацию для строительных и иных подразделений по доработке уже имеющихся или возведению новых помещений. На этом этапе серьезнейшее внимание необходимо уделить проектированию, строительству и оборудованию кассового узла, его соответствию требованиям Положения ЦБР от 25.03.1997 № 56. Нужно учитывать, что в дальнейшем, на этапе регистрации, поме- щения пройдут проверку Государственной противопожарной службы, Управления эмиссионно%кассовой работы территориального ГУ ЦБ, сертификацию уполномоченного органа Ростеста на пуле% и взломо- стойкость. Кроме того, все производимые перепланировки должны быть согласованы с Бюро технической инвентаризации (БТИ) и внесены в их соответствующие документы. Таким образом, целесообразно еще на этапе проектирования согласовать все существенные параметры планировки и оборудования помещений с вышеназванными органами. Попутно, как уже было сказано, подбираются кадры для нового подразделения. Это весьма тонкая и ответственная работа. И если от конечных исполнителей обычно требуется выполнение стандартного набора операций, то в отношении руководящего состава требования несколько специфичны. Прежде всего руководство банка должно четко представлять себе: что нужно клиенту, на базе которого открывается дополнительный офис банка; 144 3. Коммерческие банки, функции и структура что хочет сам банк получить от нового подразделения. На основе этих двух положений должны быть сформулированы стра- тегические задачи дополнительного офиса, на основании которых опре- деляются пути и способы их решения. Только после этого становится понятно, какие требования к руководителю дополнительного офиса должны быть предъявлены, вплоть до его психологического портрета. Кроме того, исходя из сформулированных задач и путей их решения определяется списочный состав должностей в новом подразделении. Постепенно выясняется, какие нужны специалисты, сколько их должно быть и по какому графику им предстоит работать. Появляется возмож- ность (исходя из экономического обоснования) определить размер заработной платы сотрудников. Таким образом, есть все данные для отборочного собеседования с кандидатами — круг их обязанно стей, график работы, оплата труда. В это же время юридические службы предприятия и банка ведут согласование и проработку договорной базы (договоры аренды и операционно%кассового обслуживания на территории предприятия), а также подбор всех необходимых сопутствующих документов. Подготовив все вышеперечисленные документы, банк направляет в территориальное учреждение ЦБР, осуществляющее надзор за деятель- ностью кредитной организации, и в территориальное учреждение ЦБР по месту открытия дополнительного офиса уведомление об открытии своего дополнительного офиса, составленное по требуемой форме. Но работать не начинает. Если, например, предполагается, что в дополни- тельном офисе имеется касса, то банк дожидается проверки из Управле- ния эмиссионно%кассовой работы. Получив положительное заключение этого управления и уведомление о внесении в реестр дополнительных офисов, можно фактически начинать работу. Ликвидация удаленных подразделений, если их деятельность не отягощена какими%либо проблемами головного банка или самого этого подразделения, осуществляется намного проще. Достаточно известить территориальное управление ЦБР о закрытии подразделения в течение трех рабочих дней со дня ликвидации, для чего необходимо направить территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью кредитной организации, и территориальному учреждению Банка России по местонахождению удаленного подразделения уведомления по установленной форме. Следует иметь в виду, что новые удаленные подразделения банков организуются и по другим схемам. Дополнительные офисы и филиалы могут открываться не на базе какого%либо предприятия, а по территориальному признаку — в новом 3.6. Примерная структура управления удаленных подразделений... 145 месте, новом регионе. И располагаться они могут отдельно от конкрет- ного клиента. Для работы такого подразделения реконструируются имеющиеся здания и сооружения или осуществляется специальное строительство. Одним из наиболее распространенных путей следует считать покупку одним банком другого или их слияние. При этом купленный банк, как правило, становится филиалом или дополнительным офисом банка%покупателя. Чаще банк%покупатель приобретает более мелкий и слабый банк, полностью отказывается от его долгов, но старается сохранить все активы и клиентскую базу этого поглощаемого банка, которому угото- вана роль филиала в лучшем случае. Однако сам факт покупки одного банка другим не делает купленный банк филиалом автоматически. Необходимо закрепить новый статус юридически. Требуются дальнейшие технические действия — серти- фикация, заключение договоров, регистрация во всех необходимых органах, включая ЦБР, т.е. такие же действия, как и при самостоятельном открытии нового удаленного подразделения. 3.6. Примерная структура управления удаленных подразделений. Виды деятельности удаленных подразделений Структура любого подразделения, в том числе удаленного, всегда диктуется кругом решаемых этим подразделением задач, а также объе- мом производимых операций. Второе диктует скорее численный, а не должностной состав работников. Еще на этапе подготовки к открытию удаленного подразделения начинает выкристаллизовываться его штатное расписание. Подбира- ются кандидатуры на предполагаемые должности, проверяется профес- сиональная пригодность кандидатов. Особое внимание следует уделять претендентам на руководящие посты, в первую очередь — заведующим (или директорам) подразделения в целом. Уровень компетенции, рабо- тоспособности в сочетании с соответствующим имиджем во многом определяют потенциал подразделения, в особенности на первом, самом трудном, этапе. Допустим, небольшой обменный пункт может иметь в штате одного кассира (или несколько, если работа сменная) и одного координатора, который окажется один на несколько обменных пунктов и будет чис- литься в штате лишь одного из них или даже в головном подразделении кредитной организации. 146 3. Коммерческие банки, функции и структура Штатный состав операционной кассы предполагает наличие должно- сти заведующего кассой. Подчас этим дело и ограничивается, но может быть еще и штат кассиров и даже бухгалтеров или экономистов, если круг задач и объем операций предполагают интенсивный документооборот. Должность эта еще называется «контролер». Когда речь заходит о дополнительном офисе или об отделении ком- мерческого банка, структура может быть очень широкой. На практике она редко превышает количественный состав головного офиса, хотя никаких ограничений в этом направлении нет. Обслуживание клиентов по безналичному обороту, трастовые соглашения с клиентами — все это предполагает специализацию и разбивку на отделы. В дополни- тельном офисе уже могут возникать и операционный отдел, и отдел ценных бумаг, а также могут существовать и кредитный, и валютный отделы, если это предусмотрено положением о конкретном удаленном подразделении. Структура дополнительного офиса банка представлена на рис. 3.6. Конкретный численный состав любой из исполнительских должно- стей обусловливается в каждом отдельном случае количеством операций, нагрузкой на определенном участке работы. Управление удаленным подразделением как таковым в отдельно- сти — еще не вся задача по управлению. Необходимы также общая координация и управление удаленными подразделениями как цель- ной структурой. Сюда включается и задача поддержания валютной позиции в случае наличия большого числа пунктов обмена валюты. Сюда же относится и вопрос организации инкассации. Значительное количество удаленных касс, подкрепление их денежной наличностью утром и сбор выручки по вечерам, возможные операции по переброске средств в течение дня — все это ставит перед службой инкассации банка обыкновенную транспортную задачу. Как уже было сказано выше, круг конкретных операций, осущест- вляемых в удаленных подразделениях коммерческих банков, определя- ется задачами, которые ставит перед собой банк. Исходя из выдвинутой задачи соответствующие специалисты банка выбирают, какой статус должно иметь конкретное удаленное подразделение, и приступают к детализации его производственного процесса. Рассмотрим еще один пример — открытие операционной кассы вне кассового узла банка. В настоящее время многие предприятия, зани- мающиеся оптовой торговлей в крупных масштабах, предпочитают за ключать с одним или несколькими обслуживающими их банками договоры на операционно%кассовое обслуживание. Кроме этого специфического направления операционная касса вне кассового узла банка выполняет и другие задачи, также облегчающие работу предприятия. 3.6. Примерная структура управления удаленных подразделений... 147 В их числе: возможность выдачи заработной платы работникам предприятия по его поручению; осуществление различных платежей по поручению граждан без открытия для каждого из них в отдельности счета (по аналогии с приемом коммунальных платежей через Сберегатель- ный банк РФ). Здесь имеются в виду, например, платежи за обучение, отдых. Немаловажна возможность осуществления операций по обмену валюты. Это бывает нужно и покупателям продукции, и работникам предприятия, и просто случайным прохожим, если в помещении, где обслуживают клиентов, есть свободный вход с улицы. Визирование/ Согласование решений с долж- ностными лицами головного офиса Главный бухгалтер головного офиса Заместитель руководителя кредитной организации по работе с удаленными подразделениями Главный бухгалтер дополнительного офиса бухгалтер Заведующий дополнительным офисом Дополнительный офис Бухгалтерия дополнительного офиса Операционный отдел Касса дополнительного офиса Кредитный отдел Валютный отдел Условные обозначения: Начальник отдела операционист Заведующий кассой кассир Начальник отдела экономист Начальник отдела экономист Начальник ОПЕРУ Заведующий кассой — прямое непосредственное подчинение — согласование решений — дополнительный офис банка Начальник управления активных операций Начальник валютного управления Рис. 3.6. Ñòðóêòóðà óïðàâëåíèÿ äîïîëíèòåëüíîãî îôèñà áàíêà 148 3. Коммерческие банки, функции и структура В условиях кризисной, неустойчивой экономики банкам, чтобы выжить, приходится пересматривать, корректировать свои стратегии так часто, что практически невозможно определить их специализацию. Умело приспосабливающийся к меняющимся обстоятельствам банк, который в той или иной степени занимается разными операциями, постоянно варьирует свою специализацию. Можно полагать, что в перспективе, по мере повышения устойчивости экономики страны, в развитии банков будет проявляться тенденция ко все более явно выраженной (продолжительной по времени) специализации в рамках в целом универсального характера их деятельности. Именно поэтому можно сказать: расширение сети удаленных подразделений банка, при- менение и развитие им технологий по удаленному управлению счетами являются неизбежным путем развития и роста, если банк ставит перед собой задачу активного продвижения на рынке. Умелое использование этих инструментов, сочетание холодного экономического анализа с предпринимательским риском, способность предложить потребителю банковских услуг неожиданные и выгодные ему, адаптированные под него технологии — вот тот путь, по которому следует идти банку, который хочет твердо стоять на ногах в условиях рыночной экономики. Выводы Банк — посредник в сфере денежного обращения. Он перемещает денежные средства от продавцов к покупателям, осуществляя при этом обмен долговых обязательств на долговые требования с фиксированной суммой долга. Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право про- водить следующие банковские операции: привлечение во вклады, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также открытие и ведение банковских счетов физи- ческих и юридических лиц. В России банки могут создаваться на основе любой формы собственности. По способу формирования уставного капитала банки делятся на акционер- ные (открытого или закрытого типа) и паевые. Организационное устройство коммерческих банков соответствует общепри- нятой схеме управления акционерным обществом. Коммерческий банк работает в пределах реально имеющихся ресурсов в условиях рыночных отношений с клиентами. Функционировать в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание своей ликвидности, банк может только в том случае, если обладает высокой степенью экономической самостоятельности при полной хозяйственной ответствен- ности за результаты деятельности (при условии ее регулирования косвенными экономическими методами). Весь риск от своих операций банк берет на себя. 3.6. Примерная структура управления удаленных подразделений... 149 Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может отдавать им приказов. Порядок открытия, регистрации и ликвидации коммерческих банков на территории Российской Федерации определен Законом о банках, в соответ- ствии с которым действует лицензионный порядок осуществления банковской деятельности. Все операции банков могут производиться только на основании специальной лицензии ЦБР. В лицензии указываются сроки ее действия, усло- вия их продления, возможность внесения в нее поправок или ее аннулирования. В особом порядке выдаются лицензии на открытие на территории Российской Федерации банков с привлечением иностранных инвестиций в их уставный капитал. Уставный капитал банков формируется путем выпуска и реализации акций. Акционерные банки могут выпускать обыкновенные и привилегированные акции. Владелец акций имеет право на часть полученной банком прибыли — дивиденды. В случае ликвидации эмитента владелец акций имеет право на часть имущества эмитента, оставшегося после удовлетворения требований кредиторов и владельцев привилегированных акций, в объеме, пропорциональном доле имеющихся у него акций в уставном капитале банка. Владелец акции имеет право голоса на общем собрании акционеров, участия в выборах органов управления и ревизионной комиссии. Порядок выпуска акций банка, создаваемого при разделении или выделе- нии банка, а также порядок и условия конвертации акций реорганизуемого банка, формирующегося путем разделения, определяются советом директоров (наблюдательным советом) реорганизуемого банка и утверждаются его общим собранием. Оплата акций банка при его учреждении производится его учредителями по номинальной стоимости. Увеличение уставного капитала банка может осуществляться за счет повы- шения номинальной стоимости уже размещенных акций или размещения дополнительных акций. Решение об этом принимается общим собранием акционеров банка. Выпуск акций для увеличения уставного капитала акционерного банка может осуществляться лишь после полной оплаты акционерами всех ранее выпущенных банком акций. Регистрация выпуска акций должна сопровождаться проспектом эмиссии при условии: либо число акционеров больше 500, либо общий объем эмиссии превышает 50 тыс. минимальных размеров оплаты труда. К исключительной компетенции общего собрания акционеров отнесено утверждение итогов эмиссии. Проспект эмиссии формируется из трех разделов. В первом разделе приводится информация о банке — эмитенте акций, о составе его крупных акционеров, о долях их участия в уставном капитале банка. Второй раздел содержит сведения о финансовом состоянии банка%эмитента. В третьем разделе излагаются данные об уже выпущенных ценных бумагах, и приводится полная характеристика вновь выпускаемых акций. Проспект эмиссии подписывается председателем правления и главным бухгалтером банка. При преобразовании ранее созданного банка из паевого Выводы 150 3. Коммерческие банки, функции и структура в акционерный или при повторном выпуске акций проспект эмиссии должен быть заверен независимой аудиторской фирмой. Регистрационные документы первого выпуска акций банка представляются в регистрирующий орган одновременно с подачей в Банк России других докумен- тов, необходимых для государственной регистрации самого банка. Регистрация акций банка происходит после его регистрации как юридического лица. Прекращение деятельности банка осуществляется в результате его реорга- низации или ликвидации как в добровольном, так и в принудительном порядке. Реорганизация может означать слияние, присоединение, разделение, выделение и преобразование. При реорганизации банка права и обязанности переходят к правопреемникам. Добровольная ликвидация может быть осуществлена только по решению собрания акционеров при условии платежеспособности банка по его обяза- тельствам. Принудительная ликвидация проводится по решению ЦБР об отзыве лицен- зии в случаях, предусмотренных Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Банковской системе нужны всякие банки — крупные, средние, малые. Что же касается конкретного банка, то он в каждый период своего развития проходит все стадии. При сравнении достоинств и недостатков крупных и малых банков очевидно, что те и другие обладают характерными «плюсами» и «минусами», и, следовательно, банковской системе и экономике в целом необходимы все виды банков. При этом теоретический анализ и реальная банковская практика подтверждают тот факт, что средние банки практически реализуют в своей дея- тельности почти все преимущества крупных и мелких банков и одновременно свободны от основных недостатков тех и других. Банковские кризисы в России продемонстрировали, что большой размер банка совсем не является гарантией его стабильности и что именно средние банки при прочих равных условиях наиболее приспособлены к выживанию в эпоху финансовых катаклизмов. У всех достаточно серьезных коммерческих банков возникает проблема расширения сферы деятельности, в том числе путем создания разного вида удаленных подразделений. Открытие новых подразделений банка, удаленных на то или иное рассто- яние от центрального (или головного) офиса, есть проявление территориальной экспансии, разные задачи которой можно решать путем формирования банком сети своих подразделений, адаптированных по кругу операций к каждому конкретному случаю и вынесенных из головного офиса непосредственно к потребителям предлагаемых банковских услуг. В настоящее время коммерческие банки могут иметь следующие подразделе- ния, расположенные вне головного офиса: пункты обмена валюты, операционные кассы вне кассового узла банка, дополнительные офисы, филиалы, представи- тельства. Первые три структуры являются внутренними структурными подраз- делениями коммерческого банка, расположенными вне его головного офиса. Две последние — обособленные подразделения коммерческого банка. Все эти подразделения различаются как по кругу допускаемых к осуще- ствлению операций, так и по требованиям к ним самим и к банкам, их откры- 3.6. Примерная структура управления удаленных подразделений... 151 вающим. Расширяя клиентскую базу, борясь за привлеченные средства, банки изобретают все новые способы максимального упрощения и одновременного повышения комфортности пользования клиентом своим счетом. Открытие и регистрация как подразделений банка, так и самих кредит- ных организаций регламентируются Инструкцией ЦБР от 23.07.1998 № 75%И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятель- ности». Открытие любого удаленного подразделения начинается с оценки складывающейся обстановки на том или ином направлении работы кредитной организации, после того как руководство банка определит, что нужно клиенту, на базе которого открывается дополнительный офис банка, и что хочет сам банк получить от нового подразделения. На основе этих двух положений формулируются стратегические задачи дополнительного офиса, на основании которых определяются пути и способы их решения. Подготовив все документы, банк направляет их в территориальное учрежде- ние ЦБР, которое осуществляет надзор за деятельностью кредитной организа- ции, и в территориальное учреждение ЦБР по месту открытия дополнительного офиса уведомления, составленные согласно предписанной форме, об открытии своего дополнительного офиса. Получив положительное заключение этого управления и уведомление о внесении в реестр дополнительных офисов, можно фактически начинать работу. Ликвидация удаленных подразделений, если их деятельность не отягощена какими%либо проблемами головного банка или самого этого подразделения, осу- ществляется намного проще. Достаточно уведомить территориальное управле- ние Банка России о закрытии подразделения в течение трех рабочих дней с даты ликвидации, для чего необходимо направить территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью кредитной органи- зации, и территориальному учреждению Банка России по местонахождению удаленного подразделения уведомления по установленной форме. Расширение сети удаленных подразделений банка, применение и развитие им технологий по удаленному управлению счетами — неизбежный путь раз- вития и роста в том случае, если банк ставит перед собой задачу активного продвижения на рынке банковских услуг. Контрольные вопросы и задания 1. Какие операции, вытекающие из его сущности, преимущественно должен выполнять банк? 2. Коммерческие банки создают деньги, предоставляя кредиты. Как они могут это делать и почему, как правило, деньги не создаются в результате кре- дитной деятельности других организаций или частных лиц? 3. Какие основные документы регламентируют создание и работу коммер- ческих банков? ? Контрольные вопросы и задания 152 3. Коммерческие банки, функции и структура 4. Почему организационная структура банка зависит от вида, объемов и территориального расположения коммерческого банка? 5. В чем выражается экономическая самостоятельность банка? 6. Опишите состав и содержание проспекта эмиссии. 7. Охарактеризуйте различия в процедуре регистрации акций действующего и вновь создаваемого банков. 8. Какие причины принудительной ликвидации банка вам известны? 9. Кем принимается решение о добровольной ликвидации банка? 10. Перечислите причины, которые могут послужить основанием для отказа регистрации акций. 11. Перечислите причины, приводящие к организации в банках удаленных подразделений. 12. Какие пути формирования удаленных подразделений и в каких случаях вы можете предложить? 13. Опишите порядок открытия и регистрации удаленных подразделений коммерческих банков. 14. Какие виды удаленных подразделений банков вы знаете? 15. Изложите порядок ликвидации отделений банка. 16. В чем состоит сходство банка с предприятием и в чем различие? 17. В каких действиях банк ограничен до полной оплаты первичного устав- ного капитала? |