Международная заочная научная конференция (г. Челябинск, октябрь 2012 г.)
 Скачать 6.49 Mb.
|
|
107 пользовать полученные денежные средства, увеличив в результате объёмы кредитования, как реального сектора, так и физических лиц. В будущем прогнозируется рост потребности кре- дитных организаций в субординированных кредитах. Он обусловлен вступлением в силу нововведений Банка России и усилением нехватки капитала. Однако банкам предпочтительнее кредитоваться у частных инвесторов, нежели у государства. Согласно положениям Базеля есть возможность привлекать долгосрочные – от 30 лет или бессрочные – субординированные кредиты [3]. Более того, руководители банков констатируют увеличение спроса инвесторов со всего мира на подобные долговые инструменты. Наряду с кредитами широкое распростра- нение получают субординированные депозиты. Следо- вательно, для наиболее эффективного их использования следует тщательно проработать законодательную базу, касающуюся вопросов привлечения субординированных кредитов, а руководству банков важно проводить гра- мотную политику управления рисками для достижения максимального результата от использования заёмных средств. Литература: 1. Положение Банка России от 10 февраля 2003 г. N 215-П «О методике определения собственных средств (ка- питала) кредитных организаций» [Электронный ресурс] – Доступ из информационно-правового портала «Га- рант». – Режим доступа: http://base.garant.ru/12130229/ 2. Максимова М. МФК взял взаймы на капитал [Электронный ресурс] / М. Максимова // РБК daily. – 2012. – 16 августа. – Режим доступа: http://www.rbcdaily.ru/2012/08/16/finance/562949984528869 3. Андрей Костин: мы не отказываемся от докапитализации ВТБ, просто пока нет необходимых рыночных условий [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://bankir.ru/publikacii/s/andrei-kostin-my-ne- otkazyvaemsya-ot-dokapitalizatsii-vtb-prosto-poka-net-neobkhodimykh-rynochnykh-uslovii-10002015 4. НОМОС-БАНК привлекает субординированный займ в 6 млрд. рублей [Электронный ресурс] – Режим до- ступа: http://bankir.ru/novosti/s/nomos-bank-privlekaet-subordinirovannyi-zaim-v-6-mlrd-rublei-10008223/ 5. СМП Банк привлек субординированный займ на сумму $50 млн. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://bankir.ru/novosti/s/smp-bank-privlek-subordinirovannyi-zaim-na-summu-50-mln-10025610/ 6. Официальный сайт Государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)). – Режим доступа: http://www.veb.ru/sup/supprot/ Внедрение информационных технологий и повышение эффективной деятельности банков попова елена Юрьевна, ассистент иркутский государственный технический университет В статье автор предлагает динамику развития российских интернет – банков, доступность услуг ди- станционного банковского обслуживания для физических лиц, среди остальной части населения и группа банков с хорошими системами Интернет – банкинга. Ключевые слова: банковские инновации, информационные технологии, Интернет-банкинг, инноваци- онные технологии. В рыночных отношениях главным стимулом банковских инноваций является конкуренция [7]. Конкуренция в коммерческих банках появляется прежде всего по видам предоставляемых услуг. Банковские услуги отличаются по каким-либо важным параметрам. По нашему мнению, из- менение ряда параметров банковских услуг не может счи- таться инновационной деятельностью (по вкладам, де- позитам). Следовательно, инновационная деятельность коммерческих банков заключается в создании и вне- дрении принципиально новых услуг, которые приводят к изменениям в технологии обработки данных. Технология обработки данных в банке тесно связана с практикой предоставления услуг и является основой тех- нологии обслуживания клиента. Новейшие информа- ционные технологии и электронные средства обработки данных способствуют возникновению новых услуг, новых возможностей технологии обслуживания клиентов. На- пример, появление электронных расчетов способство- вало появлению системы обслуживания интернет – бан- кинг, обеспечивающим клиентам круглосуточный доступ к своим счетам, а также возможность проводить весь спектр платежно-расчетных операций [4]. 9. Финансы, деньги и кредит 108 Проблемы современной экономики (II) В банковской системе России под определением бан- ковских инноваций попадают: новый российский продукт, впервые появившийся на финансовом рынке (может быть с начало и в одном банке); новый для России зарубежный банковский продукт. Учитывая вышеизложенное, банковские инновации – это конечный результат инновационной деятельности, специфический вид финансовых инноваций, реализу- емых банками на финансовых рынках или в собственной деятельности в форме нового или усовершенствован- ного банковского продукта, услуги, процесса, организа- ционной формы или технологии с целью более эффектив- ного формирования и размещения ресурсного потенциала коммерческого банка [2]. В данном исследовании мы будем прибегать к зару- бежному опыту иностранных банков. Например, развитие такой инновации как интернет-банкинг. Данная инно- вация внедрена в российские банки, для того, чтобы вы- жить в конкурентной борьбе. Во всем мире Интернет – банкинг набирает популяр- ность, и услуга давно стала важной и неотъемлемой частью сотрудничества с банком. Лишь четверть опрошенных компанией Nielsen россиян пользуются Интернет – услу- гами банка хотя бы раз в месяц, две трети работают с бан- ками по традиционной технологии через филиалы и до- полнительные офисы. В мае 2004 года исследовательская группа CNewsAn- alytics опубликовала результаты исследования, проведен- ного среди 200 крупнейших банков России на наличие у них систем Интернет – банкинга и их качества [5]. Как показало исследование, из 200 крупнейших по активам российских банков всего 35 банков или 17,5 % оказывают услуги по дистанционному банковскому обслуживанию через Интернет. Одной из тенденций развития Интернет – банкинга в российских банках является развитие и предложение пользователям одновременно несколько направлений ди- станционного банковского обслуживания. Это не только Интернет-банкинг, но и телефонный банкинг, РС-бан- кинг и WAP-банкинг [4]. Различные формы удаленного банковского обслуживания не конкурируют между собой, а во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банков- ским счетам. В целом российские потребители уже сейчас имеют возможность сравнивать, выбирать и пользоваться услугами Интернет – банкинга, а также существуют ре- альные перспективы получить в ближайшем будущем рост как количества банковских услуг в Интернете, так и их качество. За период с 2003–2006 годы резко увеличилось коли- чество банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через Интернет. Летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет- банкинг. В 2006 году, системы дистанционного бан- ковского обслуживания (далее ДБО) установили более половины всех российских банков [1]. В этом году без по- добных систем останутся лишь единицы. Возможности современных систем интернет-банкинга для физических лиц значительно расширились. Всего за последние 2–3 года такие системы из простой информа- ционной услуги для узкой группы клиентов превратились в реально работающий инструмент по совершению раз- нообразных операций «онлайн». С 2009 года доля счетов физических лиц, доступных через Интернет, выросла с 12 до 25 %, а доля счетом с «мобильным» доступом и того больше – в три раза [6]. По своему функционалу лучшие системы интернет-банкинга уже сегодня удовлетворяют среднего пользователя. Оплата сотовой связи, платежей рис. 1. доступность услуг дбо для физических лиц (2008–2012 гг.) [8] 109 ЖКХ, погашение кредитов – это стандартные функции большинства систем интернет-банкинга. Крупные банки со своими командами разработчиков далеко превзошли требования среднего клиента, то же самое удалось средним и небольшим банкам, подключив- шимся к клубным системам. Последние переживают рост: например, число клиентов системы HandyBank выросло за год практически вдвое – с 36 до 85 банков. Интернет-банкинг с хорошей функциональностью стал одним из наиболее важных факторов, на которые об- ращают внимание клиенты. Физические лица охотнее по- полняют счета, над которыми у них больший контроль: можно быстро посмотреть состояние счетов и совершить необходимые транзакции. По оценкам агентства, банки, располагающие лучшим интернет-банкингом, активнее привлекают средства физических лиц (см. таблицу 1). Лидирующие позиции в итоговом рейтинге функци- ональности «Эксперта РА» занимают мультибанков- ские системы HandyBank и Faktura.ru, а также Банк24. ру, АЛЬФА-БАНК и СКБ-Банк. Текущая инфраструктура наиболее продвинутых систем позволяет предоставлять широкий набор платежных функций, а большое количе- ство получателей платежей делает проведение операций посредством системы «клиент-банк» более простым и оперативным. Напротив, хорошие позиции в рейтинге заняли гос- банки – ВТБ24 и Сбербанк, отказавшиеся от участия в прошлогоднем исследовании. Банк ТКС работает над рас- ширением функциональности своей системы интернет- банкинга, однако на дату составления рейтинга запуск новой версии еще не состоялся, поэтому в рейтинг она не включена. Развитие информационных технологий далеко не ог- раничивается использованием преимуществ Интернет. Процессы развития банковских информационных техно- логий не стоят на месте. Появляются новые технологиче- ские решения, способные дать банкам конкурентные пре- имущества на финансовом рынке. Например, витринные аппараты с постоянно отображаемой на них информацией, доступ к которой пользователи могут получать через сен- сорные экраны. Инновационные технологии будущего подразуме- вают не только технические решения. Например, ком- пании IBM предлагает продукт, который называется «семантический двигатель» (semanticengine). Он гене- рирует демографическую и историческую информацию о конкретном клиенте, а также данные о лучших покупа- телях, продавцах и брокерах банка, а затем объединяют их в единое целое и на базе детального анализа выдает так называемый «сценарий поведения» банковского сотруд- ника при контакте с клиентом. Данная технология позво- ляет банковским служащим быстро сориентироваться, с какими предложениями по оказанию банковских услуг им следует обратиться к конкретному клиенту во время его посещения банковского отделения [4]. Успех любой банковской инновации будет зависеть от того, насколько востребована она будет у потребителей – клиентов банка. Продукт, услуга или технология является трудным и болезненным для любого предприятия. Кон- куренцию можно рассматривать как двигатель иннова- ционных решений, однако риск внедрения инноваций до- статочно велик, эффективность трудно предсказуема и в основном является не рассчитываема. В конце проведенный работы можно подвести итог, что важнейший фактор развития интернет-банкинга – взятый государством курс на снижение доли наличного оборота. Это даст рост объема транзакций через интернет в денежном выражении и подтолкнет банки вкладывать большие средства в развитие своих систем. При этом банки, перешедшие от технического подхода к оценке субъективного восприятия пользователей, смогут суще- ственно укрепить свои позиции. Литература: 1. Бреусенко С.А. Построение и структурные элементы банковской технологии // Банковские технологии. 2008, № 9 (93). С. 9–12. 2. Вертакова Ю.В., Симоненко Е. С. Управление инновациями: теория и практика / Ю.В. Вертакова, Е.С. Симо- ненко. М.: Эксмо, 2008. – 432 с. 3. Дика В.В. Банковские информационные системы / под ред. М.: Маркет ДС, 2006. – 816 с. таблица 1 Группа банков с хорошими системами интернет-банкинга [8] Группа банков по рейтингу общей функциональности Средний темп прироста средств ФЛ на счетах 01.01.12/01.01.11, % 1–10 37 11–30 28 30–50 27 Прочие 16 9. Финансы, деньги и кредит 110 Проблемы современной экономики (II) 4. Лаврушин О.И. Мировые тенденции развития банковской деятельности и банковских технологий // Совре- менные банковские технологии: теоретические основы и практика / под.ред. Н.Ф. Карпычевой. М.: Финансы и статистик, 2005. С. 10–15. 5. Лямин Л.В. Анализ факторов риска, связанных с Интернет-банкингом // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. – № 5. C. 52–63. 6. Панова Г.С. Инновации в банковском бизнесе искусство банковских технологий // Современные банковские технологии: теоретические основы и практика / под.ред. Н.Ф. Карпычевой. М.: Финансы и статистика, 2011. – с. 73–84. 7. Рубинштейн Т.Б.,МирошкинаО.Б. Развитие банковской системы и 8. Тетерин В.С. Эксперт РА // Интернет-банкинг в России: от снижения издержек к доходам: научно-экономиче- ский журнал. 2012, № 4, 6–10 с. Реструктуризация проблемной задолженности как инструмент улучшения качества кредитного портфеля коммерческих банков (на примере Алтайского отделения № 8644 ОАО «Сбербанк России») привалов Василий иванович, кандидат экономических наук, доцент; Федюкин алексей Викторович, студент алтайский государственный университет (г. барнаул) Б анковская система страны является одной из основных составляющих экономического организма, форми- рует огромные денежные капиталы, обслуживает про- изводственные и инвестиционные потребности пред- приятий. От ее качественного состояния и дальнейшего развития во многом зависит развитие экономики страны в целом. В настоящее время банковская система РФ по- ражена мировым финансовым кризисом и характеризу- ется неустойчивым состоянием. Ф инансовый кризис за- тронул кредитование юридических лиц, которое является основным видом активных операций российских коммер- ческих банков. По данным Банка России, совокупный объем просроченной задолженности банков на 1 сентября 2012 года достиг 4 % от совокупного кредитного портфеля банков. [1] Проведенный нами анализ выявил, что в период с 2008 по 2012 гг. темпы роста просроченной задолженности су- щественно опережают темпы роста кредитного портфеля российских банков. В Алтайском крае в период с 2008 по 2012 наблюдается рост объемов кредитования: сово- купный кредитный портфель банков вырос с 99,4 млрд руб. до 154,5 млрд. руб. (на 55 %). Но, в то же время, на- блюдается резкий рост объемов просроченной задолжен- ности на 900 % – с 1,3 млрд. Руб. в 2008 г. до 13 млрд. Руб. в 2012 г. Объем совокупной просроченной задол- женности банков Алтайского края на начало 2012 года со- ставил 8,4 % от совокупного кредитного портфеля банков. В Алтайском же отделении Сбербанка с 2008г кре- дитный портфель вырос на 72 %, а просроченная задол- женность на 2000 %! Как результат, доля Алтайского Сбербанка в общем объеме просроченной задолжен- ности Алтайских банков составляет 81 %, в то время как кредитный портфель Алтайского Отделения Сбербанка на 01.01.12 г. составил 54 % всех кредитов выданных в крае. Существующие реалии наглядно показывают, что се- годня актуальными являются проблемы уменьшения кре- дитных рисков и, соответственно, улучшения качества кредитных портфелей коммерческих банков. Одним из инструментов улучшающих эту ситуацию, на наш взгляд, выступает реструктуризация проблемной задолженности. Под влиянием экономического кризиса многие ком- пании оказались не в состоянии рассчитываться по своим обязательствам перед кредиторами. В это время банки начинают проводить жесткую политику по отношению к проблемным заемщикам и забирают у этих предприятий последние активы, чтобы хотя бы частично уменьшить убытки по данным категориям заемщиков. Это приводит к целому ряду негативных последствий для кредитных ор- ганизаций: – увеличение объемов банковского резервирования; – снижение объемов капитала кредитора; – снижение показателей банковских нормативов (Н1, Н4, Н6, Н9.1, Н10.1); – необходимость прохождения длительных судебных процедур взыскания залога; – высокая вероятность реальных убытков в результате реализации залога. Но все могло бы быть и иначе, если бы Банк и заемщик, несмотря на сложные условия, сохранили партнерские отношения и совместно нашли выход из данной ситуации. Партнерские отношения подразумевают достижение до- говоренностей между банком и заемщиком об изменении условий погашения задолженности. Подобный механизм 111 носит название «реструктуризация». К основным видам реструктуризации относятся: 1) пролонгация срока кредита и установление льгот- ного периода («кредитные каникулы»), 2) изменение графика погашения без изменения ко- нечного срока; 3) прощение части долга при условии досрочного пога- шения кредита («погашение с дисконтом»); 4) понижение процентной ставки; 5) рефинансирование (замена старого кредита на один или несколько новых кредитов); 6) выкуп долга со скидкой; 7) погашение кредита посредством продажи активов; 8) обмен долга на акции или доли должника. В реструктуризации заинтересован и банк, и заемщик. Для заемщика – это возможность сохранить бизнес и восстановить платежеспособность. Банк получает воз- можность вернуть выданные средства. Вместе с этим, в ходе реструктуризации банк улучшает качество кредит- ного портфеля путем снижения величины просроченной задолженности и улучшения категорий качества кредитов (при реструктуризации возможен перевод кредита из V в IV и III категории качества, а в отдельных случаях даже во II). В тоже время, необходимо отметить, что реструктури- зация задолженности может быть эффективна для банка только в том случае, когда потенциальный доход вместе с рисками от её реализации перевешивает последствия от взыскания кредита. В ходе исследования мы подробнее остановились на анализе кредитного портфеля юридических лиц с целью выявления потенциально возможных ссуд для реструкту- ризации. В результате анализа были сделаны следующие выводы: В кредитном портфеле Алтайского отделения доля за- долженности юридических лиц составляет 66 %. При росте ссудной задолженности юридических лиц за 4 года на 67 %, их просроченная задолженность выросла на 2475 %, что привело к резкому увеличению удельного веса просроченной задолженности в портфеле с 1,2 % в 2008 г. до 18,7 % в 2012 г. За рассматриваемый период произошел рост удель- ного веса реструктурированных ссуд с 4,9 % до 26 %. Это говорит о том, что предприятия оказываются не в состо- янии обслуживать свой долг на первоначальных условиях, и банк вынужден пересматривать условия кредитования для данного заемщика. Также увеличение реструктуриро- ванных ссуд говорит о том, что в банке ведется работа по реструктуризации условия кредитования, что позволяет снизить объем просроченной задолженности. За последние 4 года ухудшилось качество как всего кредитного портфеля, так и портфеля реструктуриро- ванных ссуд. Средняя категория качества по всему сни- зилась с 1,76 до 2,69. По портфелю реструктурированных ссуд категория качества снизилась с 2,85 до 4,29. Это го- ворит о том, что заемщики, ссуды которых были реструк- турированы, так и не смогли восстановить свою платеже- способность. Следовательно, на начальном этапе анализ потенциальных ссуд для реструктуризации был проведен не совсем верно. При анализе портфеля просроченной задолженности по различным параметрам было выявлено наличие ссуд со средним положением заемщика, с хорошим и средним обеспечением долга, которые необходимо рассматривать для целей реструктуризации в первую очередь. Благодаря проведению реструктуризации условий их кредитования возможно полное погашение просроченной задолжен- ности, перевод ссуды в более высокую категорию каче- ства, высвобождение резервов и, как результат, увели- чение прибыли. Для наглядности мы приведем условный пример ре- структуризации просроченной ссуды в размере 1млн. руб. |